初中生反洗钱征文推荐20篇

注意交通安全，短短六个字，勾勒不出整个人生的希翼，但正如随身携带的一把伞，总能为你支起一片晴朗的天空。下面是小编整理的出行高速平安你我征文，欢迎阅读。

第一篇：出行高速平安你我

四年前的一个下午，发生了一件令我终生难忘的事，现在每当回想起那件事，依旧是胆颤心惊。

那是一个阴雨绵绵的下午，快迟到了，我不停地催促爸爸加快速度，阵阵冷风直窜入衣领。路过一个拐角时，冷不丁冲出来一辆逆向的自行车，爸爸躲避不及，猛地踩下刹车，由于下雨路滑，所以，摩托车上的我和爸爸与地面亲密接触了，我们狠狠地摔在了地上，身体多处挂彩了，还好没有酿成大祸，但却在当时幼小的我的心灵上留下了不可磨灭的阴影。

因为安全意识淡薄，只想着赶时间，我们付出了血的代价，这难道不是血的教训吗?那件事后，我开始学习交通常识，不断地注重交通安全意识，俨然成了一位遵守交通法规的模范者。

时隔四年发生的另一件事更是坚定了我的想法。那是今年中秋节发生的事，那天下午我们一家人准备如约前往舅舅家吃饭。在小区门口等候的士车时，看到了又一惊心动魄的一幕!只见一位十来岁的小男孩骑着自行车，哼着小调从我身边驰过，骑进了机动车道，我正纳闷时，那小男孩已被迎面而来的一辆摩托车撞飞了数米，原来那小男孩想逆向绕大榕树穿越马路!那小男孩飞了出去，滚落到了地面，久久都无法爬起身，只是痛苦地呻吟着，已变形的自行车的轮子还在转动着。后来还是好心人拨打了120，那小男孩伴随着呼啸而去的鸣声消失在我们的视野。

那小男孩多可怜呀!由于缺乏交通意识，他也付出了血的代价，这难道不是血的教训吗?这一幕若是发生在我们身上，那是多么可怕的一件事啊!倘若撞上小男孩的不是一辆摩托车，而是疾驰而来的汽车，那小男孩极有可能于中秋团圆之日当场殒命!

不论是我亲身经历的事，还是那个小男孩的事件，不都在向我们彰显“文明交通，安全出行”的重要性吗?

我曾经看到一些官方数据：从公安部交管局获悉，今年上半年，全国共发生道路交通事故9。9万起，造成2。7万人死亡、11。7万人受伤，直接财产损失4。1亿元。其中，发生一次死亡10人以上特大道路交通事故15起，同比增加3起。交通事故已成为“世界第一害”，而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。从二十世纪八十年代末中国交通事故年死亡人数首次超过五万人至今，中国(未包括港澳台地区)每年交通事故50万起，因交通事故死亡人数均超过10万人，已经连续十余年居世界第一。

看完了这一组惊人的数据，你有什么感想?是担心，是害怕，还是依旧无忧无虑?诚然，发生交通事故可能是众多原因导致的，但对“文明交通，安全出行”意识淡薄是最突出的，正因如此，才有了醉酒驾驶等违章行为，才有了一次又一次血淋淋的画面!

愿我们每个人都能增强交通安全意识，珍爱生命，平安出行!

第二篇：出行高速平安你我

在科技发达的现代生活中，各式各样的车越来越多，因车而出现的悲剧也越来越多，这都是因为人们不遵守交通规则的缘故。

为了防止这种悲剧的重重上演，我们必须要遵守交通规则，做好自我防范。首先，大人每天至少要保持8-9的睡眠才可以安全驾驶。重要的是不能过量饮酒后开车，因为酒中含有大量酒精，喝多了大脑就会混乱，使之开车不稳，严重会导致生命危险。其次是，当遇到急着接送孩子的人、年迈的老人及警车、救护车p消防车等很急的人或车，一定要给他们退让，或停下等他们过去之再走。如果相撞了，对谁都没有利益的。

如果遇到红灯，就一定要在白线后停止步伐;如果遇到黄灯，我们应该做好停或走的准备，不宜太激烈、猛撞，以避免惯性带来的冲突;如果眼前是绿灯，我们应该在斑马线上匀速行走。

那自我要防范什么呢?这是一个针对儿童的话题。首先，我们还不到12岁，国家规定，不能骑车上公路，否则后果自负。然后是穿衣。在雨天或雾天，应该穿色彩鲜亮的衣服，如：黄色、红色等，这使司机能看到前方有人，避免交通事故上演，给我们带来安全的保护。还要遵守学校定的交通规则――上下学戴小黄帽。有的同学认为小黄帽多难看啊!但是，小黄帽颜色鲜艳，小学生过马路时，司机可以看清楚。小黄帽虽小，但却可以保护我们的生命安全。

交通规则我们应牢记在心。用它来时刻提醒自己。为了自己和他人的安全，我们应遵守交通规则，做好安全出行，平安归来。

第三篇：出行高速平安你我

我们从1岁就学会了走路，开始以这种方式活跃在大千世界中，走东家、逛商店、下饭馆、游公园、赏美景等等。“出行”和“交通”，从此就和我们唇齿相依了。“文明出行”、“交通安全”从此就与我们家庭的温馨、学校的平安、社会的稳定息息相关了。随着我国经济飞跃发展，人民水平越来越好了，私家车多了，节假中，外出活动的人多了。但我们中的有些人交通安全意识较淡薄，致使发生一起起惨不忍睹的交通事故。

据统计显示，我国已成为世界上因交通事故死亡人数最多的国家，我国汽车的用有量仅占全世界的19%，而每年因交通事故死亡人数达到全世界的20%，其中中小学生和儿童占了死亡人数的三成左右。我国每年有超过18500名十四岁以下儿童死于道路交通事故。从这些如此惊人的数据中，我们可以想象出有多少个家庭承受着失去亲人的痛苦啊，我们可以肯定的说中小学学生已成为交通事故的高危人群。就拿我校的一个例子来说吧。上个学年，我校二《4》班的冯兆立同学，那天和他的妈妈骑着电瓶车去外婆家。正当他们从小路驶到大路上时，一辆小轿车风驰电疾的驶来，正好撞到电瓶车的尾部，顿时，它们母子俩从电瓶车上飞了出去，虽然旋即被送到了医院抢救，但冯兆立小朋友却长时间处在深度昏迷状态。

究其原因除了小轿车司机速度太快外，就是因为冯兆立的妈妈不遵守交通规则，没有做到让直行车辆先行，这是目无交通规则带来的悲剧。如果说这是一起由大人引起的交通安全事故，那么，请允许我再讲一例吧。事故发生的地点：我们学校围墙外;时间：四年前的一天;事件：一个小男孩被一辆摩托车撞倒致使小男孩的头颅颅骨裂开，住院2个月。你们一定会问：“哪个小男孩是谁?”他远在千里，近在眼前，他就是我!当时我走在人行道上的话，就不会有这惨痛的教训了。这一件件血的教训告诉我们一定要遵守交通规则，做到文明出行，听从红绿灯的指挥。乘车时先让老弱、幼小上车，见到年老体弱的要让座。

同学们，生命只有一次，为了你、我、他的安全让我们行动起来，争做文明出行的宣传者和实践者。还道路一个平安，还家庭一个温馨，还社会一个和谐吧!

随着中国经济的快速发展，这契机在为金融行业的腾飞插上了翱翔的翅膀，同时也给各家金融机构带来了严峻的考验，洗钱犯罪活动逐步出现了智能化、隐蔽化的趋势，严重地危害了国家利益、国家安全和金融机构健康有序的运行。试想，生活中萦绕在您身边的都是毒贩，黑社会组织，走私犯、金融诈骗罪犯甚至琳琅满目的洗钱机构，我们的生活还会安定吗?社会的安定还会有保障吗?因此，打击洗钱犯罪活动，人人有责，我们必须高举反洗钱的旗帜。

反洗钱是法律赋予银行业金融机构的义务，切实履行反洗钱义务，是稳健经营、保持自身竞争力的实际需要，是纯洁社会风气，保持社会安定，促进银行业务健康发展的保证，更是维护金融秩序稳定的客观要求。几年来，我社坚持开展反洗钱教育，培养了反洗钱人人有责的工作态度。身为农信社一线柜员的我，深知反洗钱的重要性，不以小事为轻，办理业务时时时刻刻做到把好自已的这一关。 首先，办理业务时认真审核客户的身份，核实客户身份，杜绝为客户开立匿名帐户或假名客户 争取充分发挥柜员在反洗钱中的作用，作为柜员就必须具有揭开遮盖有问题客户面纱的能力以及对法律实施当局提供有关交易和客户身份证明的可靠文件的能力。不应保存匿名帐户或明显假名的帐户。应要求，我们柜员在确立营业关系或进行交易，尤其在开立银行帐户，进行大量的现金交易时，根据可靠的身份证明识别客户，并记录客户的身份。 开户必须进行联网核查审核客户身份证件的有效性和真实性，如发现同一客户多个客户号应帮助客户对其账户进行梳理合并。对开立多个结算账户的除履行开户手续外，还应注意了解客户身份、交易背景等。对于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告上级。除此，在日趋隐秘和智能化的洗钱活动中，还存在其他我们不易察觉的洗钱方式。比如利用“地下钱庄”、走私、以及和民间借贷转移犯罪的收益等。而作为一个合格农信前台柜员，本着高度负责的态度，努力避免洗钱活动从自己手中得逞。坚决不为利益所诱惑，杜绝与洗钱的犯罪分子同流合污。

洗钱本身作为一种犯罪行为，其社会危害及其严重，对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失。不仅如此，洗钱活动还削弱了国家对于市场的宏观经济调控效果，严重地危害了经济的健康发展。干扰了我们正常的生活秩序，还影响了整个社会经济的运行。种种迹象都表明，无论是平民百姓还是金融从业人员，加强反洗钱宣传教育，培养反洗钱责任意识势在必行，刻不容缓。尽管洗钱犯罪已不鲜见，但人们对于反洗钱工作的认识却并未提高，特别我们作为服务基层的农村信用社，基层客户对反洗钱法规学习不够，了解不多，从而出现对人民银行的反洗钱工作不执行、不支持、不配合的现象。所以加强反洗钱教育宣传，特别是加强有关反洗钱法规的学习教育，帮助公众走出法律误区就显得至关重要。加大对农村反洗钱宣传教育的投入，组织进行反洗钱宣传，使农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性;充分利用自身网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性。

借人民银行反洗钱10周年这个契机，通过加强宣传力度，强化公众反洗钱意识，让客户对反洗钱的危害有了较好的认识从而配合我社的反洗钱宣传工作。通过小手册的派发宣传普及反洗钱的法规和知识，使反洗钱工作家喻户晓、深入人心，让客户自觉遵守金融机构的反洗钱规定，按规定办理个人业务，从而逐渐形成全社会支持理解反洗钱工作的氛围，为反洗钱法规制度的有效实施营造良好的社会环境。通过反洗钱培训活动，更深入地普及反洗钱基本知识，提升我社反洗钱工作整体水平，强化临柜人员反洗钱知识培训。对临柜人员多次进行反洗钱制度及知识培训，尤其侧重于识别客户和交易、报告可疑交易的培训，不断充实和增强一线反洗钱操作人员的业务水平和对可疑交易的甄别能力。强调柜面人员应主动“了解客户、认识客户”，提高反洗钱工作的主动性，将被动开展反洗钱工作变为主动承担反洗钱义务。再次，认真开展反洗钱宣传月活动。反洗钱工作的艰巨性，决定了加大力度宣传相关知识的必要性。反洗钱具有很强的社会公众性，在履行反洗钱义务的同时，我社有责任和义务通过多种形式的宣传活动，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，提高社会公众的反洗钱自我防范意识，使打击洗钱犯罪逐渐成为社会共识。在宣传反洗钱的同时，广泛开展宣传，以调查问卷的形式对周边公众做好情况了解。问卷内容主要包括客户对反洗钱基础知识的了解、洗钱的危害认知程度、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存重要性的认识等情况，及时将调查结果进行总结归纳，对多数公众认识不够的方面，着重收集相关案例和知识点材料，制定有针对性的宣传方案，做好重点宣传工作。最后，严格督促员工执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度。客户身份识别是反洗钱的基础，我行严格按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，根据客户性质、账户形态以及交易等具体情况进行风险等级分类;对反复发生可疑交易的客户要作为高风险客户予以重点关注，并与有关业务部门共同甄别分析，在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人(或连同代办人)的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续;在为客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。确保做到严格落实反洗钱规章的要求，扎紧篱笆，严防死守，杜绝洗钱活动，不折不扣地履行好法定义务

反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的系统工程，随着经济快速的发展和金融不断深化，我国洗钱现象也在逐年增多，洗钱行为隐蔽复杂，已经成为危及社会经济发展的暗流。是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。作为**的一名农信人，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，杜绝洗钱活动，人人有责，全社会积极行动起来，高举反洗钱的旗帜!

时光如箭，岁月如梭，转眼间我已经上四年级了。记得在上幼儿园的时候，每次经过学校门口，总会看到许多哥哥姐姐背着书包，高高兴兴的走进学校，他们脖子上挂着的红色小领带，好漂亮啊，我觉得他们好神气啊!

等我上了小学以后，我才知道，哥哥姐姐们脖子上挂着的是红领巾，是少先队员的标志，知道了红领巾是国旗的一角，是革命烈士用鲜血染红的。

而现在，我也是一名优秀的少先队员了。那作为一名优秀的少先队员，我们应该怎么做呢?

身为少先队员，我们应该勤奋学习，像海绵吸水一样学习知识。我们现在最主要的任务是掌握文化知识，既要勤学书本上的知识，又要多学课作外知识。知识犹如浩瀚的大海，无边无际，永远也没有尽头，也永远不会枯竭。对于我们的学习来说，持之以恒是极为重要的。荀子在《劝学篇》里曾写道：“锲而不舍，金石可镂;锲而舍之，朽木不折”，“驽马十架，功在不舍”。

身为少先队员，我们更应该热爱祖国，积极培育和践行社会主义核心价值观。要养成良好品德，做一个有品德、有知识、有责任的好少年。我们现在是一株株小树苗，必须抓好习惯养成，吸收丰富营养，才能长成参天大树。

我们是祖国的新一代，是实现中华民族伟大复兴的主力军。同学们，让我们挑起复兴中华的重任，为把祖国建设得更加繁荣美好富强而努力吧!

“反洗钱”，与普通百姓能有啥关系，不都应该是那些干“大买卖”的人才有可能洗钱?如果您这样想，那可就大错特错了。其实反洗钱工作关系到千家万户，与老百姓的日常经济生活密切相关。从小处看，个人身份证的盗用、冒名开户、转账提现，到商业合同的签订、商铺和住房的购买等等，洗钱犯罪与反洗钱的博弈、较量时刻都在进行着。从大处看，洗钱犯罪不但助长和滋生腐败，造成社会的不公平，同时还与恐怖活动相关，为恐怖活动提供资金，对社会稳定、人民生命财产安全造成巨大危害。这些，可都和每个人的切身利益休戚相关。

既然洗钱犯罪无处不在、无孔不入，反洗钱工作无疑也就十分重要，那它的具体职责由谁来履行呢?为我们筑起反洗钱第一道防线的，正是老百姓经常打交道的银行、证券、保险等反洗钱义务机构，她们肩负着反洗钱的神圣使命，为维护良好的金融秩序保驾护航。2006年，我国颁布了《中华人民共和国反洗钱法》(以下简称《反洗钱法》)，首次将金融机构的反洗钱职责列为重中之重。十年来，我国反洗钱义务机构沿着《反洗钱法》设定的脉络，在中国人民银行及其分支机构的严格监管和悉心指导下，反洗钱工作取得了长足的进步。十年的风雨砥砺，也让反洗钱义务机构经历了由“门外汉”到“守门人”的巨大转变。值此《反洗钱法》颁布十周年之际，让我们通过发生在兴业银行日常反洗钱工作中的二三场景，来看看就在你我身边的反洗钱事业吧!

场景一：熙熙攘攘的某支行营业大厅

人物：口干舌燥的柜面业务经办A、脚不沾地的业务授权主管B、不耐烦的客户C。

客户C：请帮我开通网银U盾(从口袋里拿出身份证件和银行卡)

柜员A：好的，请出示身份证件原件和银行卡(接过身份证件和银行卡)

柜员A拿到客户身份证原件后，习惯性地将身份证原件置于二代身份证鉴别仪上进行联网核查，待系统反馈核查结果后，A发现系统显示的客户照片与客户本人不太相符，再对比证件上的照片，发现与客户本人也不太象。如果你不专业、不在意或者不仔细辨别，可能不会发现细小的差异。但是想起上个月人民银行刚发布的关于冒名开卡的风险提示，A不敢掉以轻心。

客户C:请问有什么问题吗?(柜员A两次用眼神打量客户面容引起了客户警觉)

柜员A:请稍等，我正在核对您的信息(同时保持微笑尽可能化解客户的不耐烦)

柜员A通过对比及问询，柜员A更加确定了自己的判断，由于观察到客户C还具备其他异常特征，与人民银行前期发布的风险提示高度一致，为避免打草惊蛇，柜员A没有直接戳破客户C的伪装，而是找来了主管B一起进行商量，在获得主管B的肯定后，立即由主管B至后台向110报警，柜员A继续与“客户”核实其它信息拖延时间，直至公安干警赶至现场将其抓获。

后记：经过审理，犯罪嫌疑人交代了冒名办理网银业务的事实，公安机关顺藤摸瓜捣毁犯罪窝点，抓获并刑拘3名犯罪嫌疑人，现场搜出七十多张身份证。经调查，该犯罪团伙从F省流窜至W市，一路在不同的银行共办卡20多张，直至本次被抓获。由于兴业银行柜面人员严格执行反洗钱有关规定，同时能用好人民银行风险提示，最终协助公安机关成功破获W市首起妨害信用卡管理罪案件，受到当地公安机关的肯定和嘉奖。

场景二：计算机服务器嗡嗡作响的某分行反洗钱监控中心

人物：心怀忐忑的某支行客户经理A、表情严肃的分行反洗钱可疑甄别人员B

甄别人员B打电话给客户经理A

甄别人员B:麻烦您提供客户Z的一些情况，我们最近发现该客户交易比较异常，比如一段时间内频繁接收某第三方支付机构通过电子银行划入的资金，基本每天3笔，每笔金额4.99万元，不知道是什么原因。(循循善诱中)

客户经理A:请稍等，我马上查，这个客户开户时登记的信息很简单，看不出有什么特别异常的地方，不过他登记的职业信息显示无业，这个跟交易情况似乎不太相符。

甄别人员B:是啊，我们还发现客户曾有两次大额取现。

客户经理A：这个事情我记得，当时我们还建议客户开立本票或通过转账方式划款，可客户就是不同意，另外，他在取得款项的同时又将部分资金存入另一同姓客户账户，感觉不太符合常理。

客户经理A提供的信息加重了甄别人员B对客户Z的怀疑，在得不到更多有效信息后，甄别人员B挂断了电话。

甄别人员B有三年一线业务部门的工作经验，曾参加过当地人民银行组织的反洗钱专题培训班，能够较为容易地从每日一百多份可疑交易报告中筛选出重点。同时，受益于近期引入的可视化分析工具，B能够更加快速地对海量数据进行筛查。为寻求更多帮助，甄别人员B向当地人行反映了情况。在当地人行的指导下，甄别人员B对该客户的基本身份信息和资金交易情况进行了全面梳理。以客户为点，以交易为线，清晰呈现不同客户、交易之间的公共元素和联系，利用模糊匹配或者手工匹配的方式，建立起不同实体之间的关联，最终建立起所有个案相关的不同数据间的关联和证据链，发现了更多的情报和隐藏信息。于是，该行向反洗钱监测分析中心提交了重点可疑报告，同时也向当地人民银行进行了报告。

后记：当地人民银行收到报告后进一步查明，该传销网络涉及26个省、自治区和直辖市，利用某第三方支付机构进行资金结算，涉案金额达6.75亿元。经及时会商情报、反复研究案情、共同推进案件侦查工作，S市公安局经济犯罪侦查支队、S市工商局检查支队联合行动，成功取缔了该传销组织，主要涉案人员已被刑事拘留，相关资料、物品等已被扣留与封存，百余个涉案账户已被司法冻结，冻结资金上千万元。这是一起通过商业银行反洗钱资金监测、反洗钱主管部门和侦查机关反洗钱协作取得重大成果，是反洗钱预防和打击体系共同发挥积极作用的具体体现。

场景三：空气中洋溢着咖啡香味的某营业部贵宾室

人物：沉稳内敛的某支行对公客户经理A、满脸焦虑的企业客户B

企业客户B：我上个月的贷款怎么迟迟办不下来啊?不是说等我把原来的贷款还清就可以重新发放贷款吗?

客户经理A：最近经济形势不太好，听说C公司的法定代表人都“跑路”了。上面对所有贷款都很慎重，我们报上去了，硬是没批下来啊。

B听完心里咯噔一下，心下已知贷款办不下来了，灰溜溜走了。

事情的起因是某分行近期成立由多部门组成的联合检查组，对该支行进行了现场突击检查。至于为啥选择该支行进行检查，又为啥能够发现B公司有异常?原来啊，这与兴业银行资金监测模式的转型密切相关。近年来，在人民银行的部署指导下，兴业银行结合本行业、本公司特点设计出一套实用的资金监测指标，较大提高了资金监测的针对性和有效性。两个月前，兴业银行反洗钱监测分析人员通过对可疑交易预警量进行统计，发现该支行存在大量交易反复触发可疑交易预警，可疑交易量是所有支行中最大的，而且部分可疑交易对手的身份、资金汇划路线十分可疑;接着，通过兴业银行反洗钱系统又发现B公司与C公司之间存在大量的可疑交易，而最新网络已经曝光C公司的法定代表人，由于无法归还高息民间借贷而“跑路”。

后记：B公司后来果然没有再次获得贷款，支行因为提前收回了贷款，避免了潜在的损失。如果认为识别分析可疑交易只是金融机构履行反洗钱义务，那么就太小看它了。近年来，人民银行一直强调，对金融机构而言，可疑交易识别分析不仅是反洗钱工作中的核心组成部分，更是金融机构防控案件风险的重要措施。支行长无限感慨，原来“反洗钱”数据真是个天然的金矿，“反洗钱”还是个怎么爱你都不嫌多的“小苹果”啊。

每个人心中，都会有个不愿与人分享的事情，它总能在你需要时，带给你正能量。而每个人的记忆中，也会有这样一个人，他总是如冬日里的阳光一般，随时带给你温暖。

(一)他是她最喜欢的人，却也是随时可能离开的人。

那一年，女孩十二岁，男孩十三岁。因为老师的安排，原本毫不相干的俩个人成为了抬头不见低头见的同桌。女孩知道，他是一位阳光、温柔的男生。他对所有人都是这样，总是在不经意间带给别人温暖。

女孩的家境并不好，父母的收入不高，却还要为了她上学而省吃俭用。父母已经好几年没有为自己添过一件新衣了，却还花钱让她上各种补习班。她有好几次想放弃学习了，她不想父母再为她奔波劳累了。可她也知道，只有好好学习将来才能报答父母。可是，当她看着父母一天天的衰老，白发渐渐的替代了黑发，那种想放弃的念头便又升了起来。每当她想放弃时，男孩总会给她一个鼓励的笑容，他总是这样，从来都是这样温柔。

他不知道她为何要放弃，但却从未问过她原因。在她心中，男孩就像阳光一样，温暖她的身与心。也许，他们随时可能会分开，但他却是女孩心中永不会忘的阳光少年。

(二)他只存在于梦中，却是她人生中唯一的光明。

“太阳是什么颜色的?”少女抬着头，外头阳光正盛她却丝毫不觉得刺眼，伸出手，似是想抓住一缕阳光，却什么也没抓住。“太阳是能带给人温暖，让人心中充满希望的，太阳的颜色是世界上最美的色彩，因为只要它在，一切都不会真的结束。”

少女是个盲人，她的一生除了黑色并没有任何的色彩。少女总爱问“什么是绿色?”“白色是怎样的?”“那水是什么颜色呢?”之类的问题。“绿色就是树的颜色。”“那树是什么颜色?”“树就是绿色啊。”我们作为正常人，这回答自然一听就懂，可少女却是怎么也不明白的。“绿色是树木的颜色，它代表着生生不息的生命力。”“白色与黑色相反，黑色给人一种孤独绝望的感觉，而白色代表着纯洁。”“水是无色的，它干净、圣洁，是人们生活的必需品。”这些回答都是梦中一位少年告诉他的，少年就像是阳光一样，给人带来温暖和希望。少年总是那样耐心的回答她的问题。是少年让她就算没有眼睛也能感受到世界的五彩缤纷。少年就是她心中的阳光少年，如同阳光一般，照亮了少女的世界。

(三)他于她只是陌生人，却带给她一段永不会忘的温暖记忆。

那应该是少女一生中最黑暗的日子了。姐姐意外遭遇车祸，现在还在医院中进行抢救，父母也因此心神不宁导致重病。她觉得一切突然就变得好糟糕。明明那样幸福快乐的一家，现在如今却……少女本来是要去上学的，可发生了这么多事，她又怎么可能呆在学校安心上课呢?可她也不想回到医院，她害怕一到医院就听到噩耗。天空下起了毛毛细雨，少女一个人走在大街上，漫无目的走着。渐渐的，雨越下越大，少女像是没有感觉似的，依旧慢吞吞的走着。突然，少女感觉到再没有一滴雨落在身上，一位少年为她撑着伞，陪她走着，却什么也不说。但少女却明白，这是无声的陪伴，总有人在你最需要帮助的时候，对你伸出援救之手。总有人在你最悲伤的时候，带给你安慰。他们就这样静静的走着，一路上谁也没有开口打破沉静。一直到雨势变大又变小，最后雨停了，太阳出来了。少年收起伞，给了少女一个大大的笑容，之后便离开了。少女突然觉得一切都会过去的，就像这场雨一样，无论下得有多大，总会有停的时候，无论下多久，太阳也总会有出来的时候。少女笑了笑，向着医院跑去，对于少女来说，少年的出现就像冬日里的阳光，在人们最寒冷绝望的时候，给人们带来温暖与希望。

每个人心中都住着这样一位如同阳光般的少年，他也许是你的好朋友;也许是你最爱的人;又或者仅仅只是陌生人;甚至根本不存在。可无论怎么样，他总能在你最孤单绝望的时候，带给你温暖与希望。

梦，是一束永恒的光，梦就像一片绿洲，带给我们希望，给予我们前进的动力。我们是炎黄子孙，是龙的传人，我们共同托起了一个梦——那是中国梦，中国梦是民族的梦，是中华名国的复兴梦，是中华子孙的强国梦。

中国有一个和平梦，那是一个绿色的梦。鸽子和橄榄枝是和平的象征。中国人民渴望和平，那是一种向往，是一种追求。无尽的战争带给人们太多的不幸。我们的生活因和平才会充满美好。通过人们的不断努力，和平梦，今天终于实现了!

中国有一个航空梦，那是一个蓝色的梦。蓝色的天空是我们对航空梦的寄托。中国培养的第一代航天员——杨利伟，他是中华飞天的第一人，是优秀的炎黄子孙，他代我们实现了这个梦，长征一号F型火箭载着他和神舟五号，飞向外太空的那一瞬间，中国人民欢呼雀跃，感动得直掉泪。航空梦，今天终于实现了!

中国有一个奥运梦，那是一个红色的梦。红色，是火炬，是熊熊燃烧的奥运圣火。当中华人民共和国国歌在奥运赛场奏起的那一刻，有多少中华儿女为之落泪，他们为这一刻拼搏了多久!付出了多少!中国儿女为之挥洒汗水，努力奋斗的梦。奥运梦，今天终于实现了!

走复兴路，圆中国梦。梦想是旗帜，更是引领，是激励，更是目标。中国的梦想，便是复兴中华民国。这个梦想照亮了我们前行的路，这个梦想也使国家经济上，政治上有了进一步的提高。复兴之路，这个梦想离我们并不遥远。中国，一直在向复兴之路前进着，我们已经在慢慢接近它。中国的梦想，远大而高尚。阳光仍然灿烂，向日葵仍然随着太阳转。我们是祖国的花朵，是祖国的希望，我们应该珍惜利用每一天，为了远大的抱负，为了祖国复兴而努力。请用你的智慧和行动，来帮助祖国完成他的梦想——走向复兴路。

看吧，复兴之路就在前方!

说到那些为国家卷曲的英雄烈士们，虽然已去，可依就记在我们的心中：手托炸药包炸敌人碉堡的董存瑞;用身体堵住敌人枪眼的黄继光……这些英雄为了中国，抛头颅、洒热血，献出了自己宝贵的生命。

在奥运会上，中国运动员们挥汗如雨，奋力拼搏，只为了祖国的荣誉，他们奉献了自己的青春。我们要把他们的红色基因传承下去。

勤俭节约是中华民族的传统美德，铺张浪费则背离了这个优良的传统。我们在平时的生活和学习中也要学习到以前的教训，这样才能更深刻的意识到勤俭的价值，自觉养成节约的好习惯。

做一个热爱祖国，理想远大的少年。有人说我想当科学家;有人说我想当音乐家;有理想是一件好事，但是你空想是一定不可以现实的，一定要脚踏实地地去做，只要付出努力，就一定可以成为现实。

要做一个身体强壮的少年。现在的生活物质条件越来越好了，不注意饮食和加强体育锻炼的人都越来越少了，许多同学都成了大胖子。要知道祖国的未来靠我们，没有强健的体魄怎么能扛起这份重担。有一句话说：“身体是革命的本钱。”如果没有了健康的身体，怎么可以承担国家的重担?

“少年富则国富，少年强则国强。”我们是中华民族未来的希望，是祖国的花朵。少年时代正是让我们形成了良好的习惯，拥有良好品德的阶段。同学们，让我们行动起来，做好身边的每一件小事。

争做新时代好少年，让我们携起手来，为祖国的繁荣昌盛，一起努力吧!

每年的十月一日是一年一度的国庆节，是我们伟大祖国母亲的生日。伴随着风风雨雨，我们的母亲祖国已经61周岁了，这一天，举国上下都在欢度庆祝这一节日，我这个超级“爱国人士”当然也不例外。我准备在这一天亲手做菜，庆祝祖国母亲的生日，同时，这也是对照顾我十几年的父母一次小小的回报。

虽说本人女孩子，但十几年来也没下过几次厨房，做这顿“国庆大餐”的难度可想而知。不过还好，家里有个“神厨老爸”给我作指导。时针慵懒地指向数字“11”，我实在按奈不住心中的兴奋，拉起正专心致志备课的老爸，骑上“小毛驴”----一辆银白色的电瓶车，飞奔向菜市场。 20分钟后“哎呀，终于可以开始做饭啦!”

我跑进厨房，拿起菜刀，向那可怜的土豆挥舞过去。我学着爸爸妈妈以前削土豆的样子，小心翼翼的为它脱去土黄色的外衣，却又因为N多个不小心让它的体重减轻了许多。爸爸换好衣服准备“拯救”土豆时，已经晚了，他只好“望豆兴叹”了。 哈哈，检验我刀工的时候到了!早上，我为了让土豆丝看起来更好看些，在家用胡萝卜练了一上午哩!也许是处在 “刀工考试场”上，心情比较紧张，切出来的土豆并不像丝，而像一根根木条。唉，失败呀!我本以为这是一件让老天爷也无力回天的糟糕事，可爸爸却像救星一样，对我说：“为什么不做炸薯条呢?”我猛拍了一下脑袋，恍然大悟似的说：“对呀，为什么不炸薯条呢?”我虽不是那种说风就是雨的人，但因急于想做出一道菜，也没听爸爸那“先做菜，后炸薯条”的“大理论”，五秒钟便将煤气

灶搞定。等锅烧热后，我往里面兑上些油，然后把我切的薯条通通“扔”进了滚烫的油锅，色拉油顿时活跃起来，油点子“跳”得到处都是，儿时与色拉油“亲密接触”的情景仍旧历历在目，吓得我跑到了客厅里，不知所措。而爸爸不但不帮我，还硬生生地把我推进了厨房。油点子似乎不/那么猖狂了，我开始慢慢接近油锅，刚开始时，我只敢用漏勺轻轻拨弄一下在锅里活蹦乱跳的薯条，后来，我的胆子渐渐大了些，可以用筷子翻动翻动那不听话的薯条了。

“上菜喽!”我像一个胜利者一样端着我的作品，围着餐桌转了一圈儿，轻轻的放在爸爸妈妈面前。“不错，炸熟了。”“妈~~!”“嗯，是挺不错的!”

我咧开嘴笑了，笑得那么开心。原来能为父母做一件自己力所能及的事情是如此荣耀啊!自己既学会了生活自理，还可以减轻一点爸爸妈妈的负担，得到他们的夸奖，一举两得，何乐而不为呢?同时，通过这件事，我体会到了父母做饭的艰辛，暗暗的下定决心：我以后一定帮助父母做一些力所能及的事，用优异的成绩报答父母。

一、阅读能力测试(100分)

第一题：请阅读下面的材料，按要求进行阅读能力测试。(70分)

三体星人会买什么样的智能硬件

在《三体》系列科幻小说中，三体星人就生活在距离地球4.2光年外的半人马座的一个三恒星系统中。他们的科技远比地球人的发达，不难想象，他们的智能硬件产业也远远超过了地球。今天为大家介绍6款三体星上最流行的智能硬件，希望地球诸君能够正视差距，奋起直追，争取将来把智能硬件卖到三体星上去。

1.智能脱水/补水衣

根据《三体》记载，三体星人所在的行星与三颗母恒星的距离时近时远，近时母恒星会占据半个天空，行星上一切湖泊中的水都会蒸发殆尽，如地狱一般充满烈焰。三体星人需要迅速脱水，变成“干尸”，等到恒星的位置恢复正常时再泡在水里，还原成正常形态。

这给三体星人的生活造成了极大不便，尤其是在荒无人烟的地区作业时，一旦脱水，“干尸”很难完整地被保留下来。即使被保存下来，当天气转好时，在没有水源的情况下，三体星人也无法恢复正常形态。

智能脱水/补水衣可以根据红外线指数、温度和湿度的变化自动提醒用户脱水和补水。脱去的水分可以被衣服吸收，储存在衣服夹层的水袋里，在适当的时候自动帮用户补水。

为了让夹层中的水保持液态，智能脱水/补水衣需要特殊的红外线全反射涂料，因此成本较高。

预计价格：2300△(单位：三体元)

2.智能纪元手环

智能纪元手环彻底解决了三体星人的历法难题。根据三颗母恒星的位置和恒星系卫星定位系统取得的三体星实时位置，智能纪元手环自动模拟未来330个自转周期中的乱纪元、恒纪元、三日凌空等天体运动，误差不超过1%个自转周期。

智能纪元手环还能编纂三体老皇历和三体占星表，为用户出行、恋爱、婚丧、嫁娶等提供科学的建议。

根据三体星最高执政者的命令，智能纪元手环会采集每个三体星人的脑波数据，上传到云端，并进行大数据分析，从而为三体星政府在制定决策时提供参考。

预计价格：99△(单位：三体元)

3.水滴3D打印机

这是三体星军用技术转民用的典型。水滴3D打印机的名字起源于一种叫“水滴”的武器系统。水滴3D打印机的形状不是水滴状，也不能打印水滴。由于“强相互作用物质多通道束缚态势阱机”的名字太拗口，而水滴正是由强相互作用物质构成的，所以，三体星人才给它定了这样一个简称。

民用的水滴3D打印机可以将少量强相互作用物质打印在手机壳上，大大增加手机壳的强度。可以保证在星际旅行途中，即使遭遇小行星群撞击，手机屏幕也不会被摔碎，为星际逃生赢得机会。它的发明者万万没有想到它后来的用途是保护手机。

预计价格：13499△(单位：三体元)

4.猎户支臂智能翻译器

三体星人所在的半人马座阿尔法星系和地球人所在的太阳系，同属于银河系旋臂系统中的猎户支臂。三体星人利用大数据方法，对猎户支臂的方言资料进行了长达数百个恒纪元的研究，找到了智能识别猎户支臂方言并快速进行双向翻译的方法。

猎户支臂智能翻译器，通过声波传感器、电磁波传感器和中微子传感器接收时空中的各种信号，通过三体小波分析，自动匹配标定语言，然后翻译成三体脑波。

目前，三体星人已经将猎户支臂智能翻译器装到了他们的每个太空监听站，并且重点对附近70光年内的主序星所在的天区进行监听。

预计价格：765△(单位：三体元)

5.谎言智能助手

根据《三体Ⅱ：黑暗森林》记载，由于三体星人是通过脑波而不是发声器官进行交流，整个三体星种族都不知道如何说谎，更不知道该如何识别谎言。这给三体星人的星际外交工作带来了巨大困难。

谎言智能助手帮助三体星人识别对话场景，判断对话方所述内容可能是谎言的概率。在适当的情况下，谎言智能助手还会建议三体星人隐瞒自己的真实想法，自动为三体星人编写合理的谎言，使三体星人在星际外交场合立于不败之地。

目前，三体星政府对谎言智能助手市场加强了管控，严厉打击未经官方认证的私有谎言智能助手，并在政府的办公地点秘密安装“反谎言智能助手系统”，防止政府官员利用职务之便为自己谋利。

预计价格：7800△(单位：三体元)

6.脑波防火墙

三体星政府对臣民施行军事化管理和军国主义教育，要求全体臣民统一思想，为三体星种族在宇宙中的永久生存而奋斗终生。

根据地球人海森堡发现的量子不确定性原理，任何物种的大脑都可能产生随机意识。为了有效地控制每一个臣民的思想，三体星政府在所有三体星人脑波能传播的地方都安装了脑波防火墙。一旦某个三体星臣民的脑波出现异常，脑波防火墙将对其脑波进行全方位屏蔽，使异端思潮不会传播到其他三体星臣民那里。脑波在被屏蔽之后，该臣民的任何个人信息都将被系统列为绝密资料。其他臣民必须主动控制自己的大脑，不可恣意“想起”被屏蔽的臣民，否则自己的脑波也会被脑波防火墙屏蔽。(选自《读者▪校园》作者：蜂客空间)

问题1 假如三体星人的六种智能硬件被带到了地球，你最想购买哪种?请说出你的理由。(30分)

问题2 三体星人的科技发达程度远远超过地球人，那么，地球人想打开三体星人的智能硬件市场，就必须设计一款三体星上从未有过但受欢迎的智能硬件，如果让你设计，你会设计什么?请具体说明。(40分)

第二题：阅读以下材料，按照作答。(30分)

重庆是一座地形地貌独特的山水城市，地处四川盆地东南丘陵山地区，地势起伏大，地貌造型各样，以山地、丘陵为主，平地少，楼房依山而建。远看是山,近看是城,城在山上,山在城中,所以也叫山城。重庆既是山城，又是江城，坐拥嘉陵江和长江，使得它的湿润总是化不开，靠桥梁来跨越山水。重庆现有各类桥梁4500多座，主城嘉陵江和长江上已有大桥14座，数量和密度远远超过中国其他城市，建设密度和施工难度世所罕见。

重庆属亚热带季风性湿润气候，夏季湿热，冬季多雾;空气湿润，降水丰沛;太阳辐射弱，日照时间短;多云雾，少霜雪;光温水同季，立体气候显著，气候资源丰富，气象灾难频繁。

目前重庆运营的轨道交通线路有5条，包括1号线、2号线、3号线、6号线及国博线，但城市交通仍然拥堵。据荷兰交通导航服务商TomTom发布的全球拥堵城市排名，重庆的平均拥堵指数为38%，全球排名第12。

重庆地处丝绸之路经济带、中国—中南半岛经济走廊(连接21世纪海上丝绸之路)与长江经济带“Y”字形大通道的联络点上，具有承东启西、连接南北的独特区位优势，是丝绸之路经济带的重要战略支点、长江经济带的西部中心枢纽、海上丝绸之路的产业腹地。

城镇化方面，重庆将规划加快完善城市承载功能，到2020年常住人口城镇化率达到65%，充分发挥成渝城市群重要极核、西部中心枢纽城市的聚集辐射作用。

问题：动画大师宫崎骏笔下，未来的城市是座“天空之城”;俄罗斯建筑师基里洛夫眼中，“天空之城”是一座超级大厦，它的每一层都是一个拥有学校、公园、购物中心和休闲场所的小城市，居民可以通过专门设计的高速交通工具往来于各层之间……在每个人的想象中，未来城市都有自己的独特之处。作为重庆的市民，能不能结合材料中重庆地形地貌气候等特点，打造一座属于你的未来之城呢?

假如你有幸代表重庆参加“智慧城市大会”，主办方只给了你3分钟的时间，那么你如何向嘉宾介绍你心目中的“重庆-未来之城”呢?(不超过400字)

二、创新作文写作(100分)

大家对手机并不陌生，它已经成为日常生活中不可或缺的交流工具。无论是购物、社交、娱乐，还是交通出行、健康监测等等，手机给我们带来了便利。随着科技的发展，未来的手机肯定还会有更多的功能和妙处。

那么，你想要的未来的手机是什么样子的呢?你和它之间发生了怎样的故事呢?题目自拟，大胆想象的同时，注意涉及生活细节之处要合情合理。不少于800字。

洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。基层银行应当充分认识到开展反洗钱工作的重要性，严格按照有关法律法规规定，采取必要措施，积极开展反洗钱工作，维护金融秩序的稳定? 从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，反洗钱工作还存在一些问题。本文对银行业反洗钱工作进行分析，并提出解决问题的对策及建议。

一、反洗钱工作的重要性

根据我国法律的相关规定，洗钱指的是犯罪分子将贩毒、走私、贪污、受贿、盗窃以及偷漏税等“黑钱”及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源与性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱是一种严重的犯罪行为，对各国的国家安全，经济发展，金融秩序都产生了不利的影响。洗钱总是与大规模的犯罪活动，恐怖组织活动相结合，犯罪组织通过洗钱聚集了大量的财富，严重威胁着社会稳定，国家安全和人民生命财产的安全。反洗钱是维护金融体系的稳健运行，维护公平公正的市场经济秩序和树立科学发展观的客观要求，对打击腐败等违法犯罪具有十分重要的意义。

(一)反洗钱有利于市场经济的健康运行 现阶段我国经济领域的许多违法犯罪活动，往往与洗钱有直接的关联。如：毒品犯罪、黑社会组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等，这些违法犯罪活动不仅引发经营风险，还会严重扰乱经济秩序。这些活动所产生的违法犯罪收益通过洗钱，以各种表面合法的形式藏匿于国内或转移境外。打击洗钱能够有效遏制经济金融犯罪，降低经济运行成本，提高宏观调控效率。因此，反洗钱是整顿和规范经济秩序，完善社会主义市场经济体制的有力保证，关系到国民经济的可持续发展。

(二)反洗钱是维护社会稳定的客观需要

首先，加强反洗钱工作，有利于遏制和打击洗钱活动的上游违法犯罪活动，维护正常的社会政治经济秩序。做好反洗钱工作，能够截断犯罪活动的资金融通渠道，摧毁犯罪集团的经济基础，能够形成对犯罪分子和犯罪集团的合围之势，孤立犯罪势力，还能够发现、追踪犯罪线索，并将犯罪分子绳之以法，将在很大程度上遏制不法分子实施经济犯罪的欲望，提高打击犯罪的效率和效力;其次，加强反洗钱工作，减少黑钱对正常经济生活中资源配置的扭曲，防止这些黑钱不按经济逻辑流动而对经济金融体系造成冲击。也有利于改善资源配置，提高社会生产率，保护经济金融秩序的健康运行;再次，加强反洗钱工作，遏制经济犯罪和贪污贿赂蔓延，减少因经济犯罪和腐败造成的贫富分化现象，消除这种现象对社会文化观念的消极影响，促进“依靠合法劳动勤劳致富”观念的形成，有利于维护社会秩序的稳定。

(三)反洗钱有利于维护金融机构诚信及金融稳定

从国际上反洗钱工作的经验来看，几乎所有涉及反洗钱的国际公约皆把金融机构反洗钱置于核心地位。金融机构作为资金活动的载体，客观上容易成为洗钱活动的渠道。金融机构卷入洗钱活动，不仅严重损害金融机构的声誉，而且会带来巨大的法律和运营风险。因此，做好反洗钱工作对维护金融机构声誉，防范金融风险，维护金融体系的稳定，具有重要的现实意义。如果犯罪分子与银行发生联系，公众对于银行的信心就可能受到伤害。所以防止银行体系被用于洗钱活动，不仅仅是司法机关的责任，也应当成为银行监管机构和银行管理层关心的问题。

二、基层银行反洗钱工作存在的问题

(一)思想认识不到位，反洗钱意识淡薄

人民银行总行先后发布了《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行网点中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。一线员工反洗钱意识淡薄，普遍缺乏反洗钱工作经验。而多数基层网点负责人也未能充分认识反洗钱的重要性，对反洗钱工作人员的教育还不够深入，还有部分基层网点负责人认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层网点来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

(二)银行内控制度不健全或不能得到有效落实

部分基层银行反洗钱内部控制制度不健全，反洗钱规章制度不详细，内部制度建设流于形式，严重制约了反洗钱工作的效率。再加上基层网点反洗钱意识淡薄，未能严格执行“客户身份识别”制度，对反洗钱客户尽职调查工作敷衍了事，对客户的认定仅限定于《公民联网核查系统》，核查工作缺乏主动性;同时，由于对客户的宣传不够，社会公众仍然缺乏对反洗钱政策的了解，使金融机构进行客户尽职调查时遇到较多阻力。很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户尽职调查不理解，不愿意透露职业、收入状况、资金来源和去向等和反洗钱工作密切相关的信息，而《反洗钱法》中，对客户的义务规定仅限于应当提供真实有效的身份证明文件，难以给予银行更多的法律支持，使客户尽职调查工作难以达到要求。

(三)缺乏反洗钱专业人才，反洗钱力量薄弱

洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性，又有较强的专业性、技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具。为了做好反洗钱工作，基层银行工作人员不仅需要具备深厚的专业知识，而且还要对洗钱犯罪有一定的研究。但是，由于技能培训、人才引进、经费等方面的原因，在基层银行网点中，从事反洗钱工作的人员专业素质普遍不高，缺乏实际操作经验，不能对可疑交易数据进行精确分析?准确判断，使得反洗钱活动难以适应工作需要。基层银行在加快发展的过程中，反洗钱专门人才十分缺乏，大部分由柜台人员兼任，在原有工作没有减少的情况下又增加了新的工作，导致对反洗钱工作力不从心，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓，目前只能做到以填表的方式了解客户基本身份信息，未能实现对客户进行准确的客户风险分类以及持续关注这一深层次要求。对于发现的可疑交易也因人力不足的原因无法进行详细的调查和分析，可疑交易报告质量始终无法大幅提高，工作效果大打折扣。

(四)客户身份识别存在难点

“了解你的客户”是金融机构反洗钱工作的基本要求。无论是对公客户还是对私客户，在开户时大部分会采用居民身份证作为身份证件，公安联网核查系统的出现，为银行识别客户身份证件的真实性提供了保障。但是，其他合法个人证件难以识别。按照规定，在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件，但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备，另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断。目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞，采用非居民身份证证件办理金融业务进行不法活动。而银行对客户的了解，也仅限于掌握客户开户资料的合规性内容，对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范围等信息缺乏真实的、详细的了解。

(五)可疑交易报告质量达不到反洗钱要求

基层银行为了减少在被监管机构检查中出现分歧或受到迟报、漏报处罚，或出于省事的目的，一般都会主动采取“宁多毋漏”、“宁滥毋缺”的防御性报送策略，造成可疑交易报告的准确性和完整性不高。由于基层网点对客户了解不细致，对涉及可疑交易相关资料收集不全面。大部分基层银行对可疑交易报送过分依赖系统识别， 反洗钱系统对可疑交易的提取，是通过在系统中对客户业务发生的次数、发生额等进行设定，交易频次、金额达到设定规则标准的，系统给出预警提示，没有把客户的经营性质、经营特点与资金往来有机地结合起来，未运用更多主观化、个性化的分析来提高可疑交易识别的准确性。部分基层银行为预防迟报、漏报现象，只要是系统抓取的所有数据都不加人工分析的全部报送，无法发现真正有价值的线索和交易。如果长期依赖客观标准和计算机系统提取，基层银行工作人员疏于主动了解客户、分析和识别交易，必然导致反洗钱意识和分析水平下降，遗漏真正的可疑交易。

(六)电子银行业务反洗钱监管较困难

电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提供了更广阔的空间。目前各家银行都在大力发展电子银行业务，而各行在进行电子银行系统开发的时候，并没有全面地考虑到客户身份识别方面的风险。使用电子渠道办理业务，无需面对银行柜台工作人员，只要借助互联网、POS机、ATM机即可完成交易，至于该笔业务由谁操控、由谁办理，难以确认。这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行，客户资金的实际用途难以分辨，客户的交易数据散落在各个交易渠道，数据难以汇总统计，就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况，不利于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。

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我们要跟你们介绍我敬爱的老，我们班的张老师已经四十多岁了。她留着一头披肩发，从背后远远望去，好像是一个二十五六岁的小姑娘。由于过度的为我们学生操劳，张老师的脸上已经有了一些细细的皱纹，头发中也有了一些银丝。她的眼睛很大，总是和蔼可亲的朝着我们微笑，给人一种亲切感。

开学的一段时间后，张老师通过观察知道我怯场，特别害羞。为了锻炼我，张老师就让我担任了语文早读领读。她面对微笑的对我说:“老师知道你一定能行!”那时的我简直无法形容自己此时此刻的心情，我在心里默默地为自己鼓劲，我一定不能辜负她，尽自己最大的努力去领读。我知道老师的良苦用心，当老师倾情于莘莘学子时，她是那么的美丽。我这样想着，内心充满着虔诚的敬意。

记得我第一次上台领读时，心里忐忑不安，细密的汗珠不住的从额角沁出。但当我在心里一想起张老师那鼓励的眼神，那亲切的话语是那么温暖，就不再恐惧和自卑了。我把心一横，就放开声音去领读，张老师也用她那传神的眼睛给予我鼓励，这时我更加有信心了。

光阴似箭，日月如梭。那之后的我像变了一个人似的，不再内向，也不再怯场。我克服了困难，也感受到了成功的喜悦。我惊奇的发现，原来我并不是那样的。

有一天，张老师给我妈妈发了一条短信，上面写道:“方一凡是一个很不错的孩子，很高兴能教这样的学生。”当我看到短信的那一刻，我的鼻子很酸，想拼命的忍住泪水，但还是禁不住流了出来。那一整天我都陷入了沉思中，晚上一夜没睡好。张老师为我花费了多少心血呀!

张老师，您真是一位令人尊敬的好老师，更是一位卓越的人类灵魂的工程师!

为提高社会公众防范洗钱意识，遏制洗钱活动，深入贯彻落实人民银行天津分行关于开展反洗钱宣传月活动的工作部署，全面推进金融机构反洗钱工作，打击涉毒、走私、贪污贿赂、破坏金融管理秩序及恐怖组织等的不法洗钱犯罪活动，保持社会安定，提高商业银行信誉，促进金融业务的健康发展，使社会公众广泛了解反洗钱知识，夯实反洗钱工作的社会基础，我行在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，积极开展了反洗钱宣传月活动。

在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，我行上下高度重视，立即成立了由行长为组长的反洗钱法宣传领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在支行风险管理部，由风险管理部经理具体负责组织实施开展反洗钱法宣传月活动。

反洗钱法宣传领导小组成立后，利用晨会时间，组织学习《反洗钱》法，积极组织实施反洗钱宣传准备工作，向所属二级支行发布了《关于开展反洗钱宣传月活动通知》、《反洗钱知识问答》等有关反洗钱宣传资料，要求支行深入学习《反洗钱法》。

在反洗钱宣传月准备阶段，我行定制统一了 实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪 宣传条幅，到总行领取《反洗钱法》宣传手册并将宣传条幅和手册按时下发到支行，要求各支行成立相应的宣传领导小组，学习反洗钱法，在营业网点醒目位置悬挂 实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪 宣传条幅、在各营业网点营业厅内大屏幕内循环播放 实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪 、 保护好自己的身份证件，防止被用于洗钱活动 宣传标语，在网点营业场所柜台和大堂经理桌面摆放宣传册、页，向客户积极宣传反洗钱法。

20xx年11月15日，我行 营业网点在网点醒目位置悬挂《反洗钱法》宣传条幅，向客户及社会公众发放《反洗钱法》宣传手册，开始进行反洗钱法宣传月活动。同时，支行反洗钱宣传小组对各支行开展反洗钱法宣传活动情况进行抽查。

天津农商行相关领导给予我行反洗钱法宣传月活动大力支持和关怀，在宣传月活动开展的期间通过多次指导我们工作，20xx年11月19日我支行风险管理部人员和 行营业部反洗钱宣传小组在户外举行了一场大型的反洗钱宣传活动，本次户外反洗钱宣传活动主要是向镇附近街区居民进行一次反洗钱教育宣传，加强居民反洗钱意识，普及反洗钱基础知识。重点面向公众宣传反洗钱基础知识、公民反洗钱义务、金融机构反洗钱义务、打击洗钱犯罪活动、商业银行合规经营与反洗钱工作的重要意义等。

工作人员分批在人流量大的街区派发宣传资料，形成宣传辐射效应。宣传当天，相关领导亲临我行营业部宣传现场，和营业部宣传小组人员一起在营业部营业场所公共区域发放《反洗钱法》宣传手册，向过往公众宣传反洗钱知识，使广大群众了解洗钱的危害，呼吁社会公众自觉加入到反洗钱行列，活动中为过往群众提供咨询150人次，发放反洗钱宣传手册260册，其他宣传资料420张。

在宣传月活动中，我行各支行都高度重视，成立了以支行长为组长的反洗钱宣传领导小组，召开了全县二级支行、营业部、分理处内勤负责人参加的反洗钱宣传动员学习会，会上科长带领大家共同学习了《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》和相关《人民币银行结算账户管理办法》、《中华人民共和国现金管理暂行条例》、《个人存款实名制规定》《反洗钱知识问答》《反洗钱手册》等相关法律法规。共同学习了《中国反洗钱犯罪案例剖析》中的典型案例，和一线基层业务负责人探讨了在工作中怎样早发现、识别涉嫌反洗钱的情况。

在反洗钱法宣传月开展过程中，我行各支行积极动员一切可以动用的人力，利用丰富多样的宣传方式全力进行反洗钱法的宣传。如我行 行利用优越的地理位置，利用农村村民农闲赶集的时间，在支行门前摆放反洗钱宣传台，为过往村民提供反洗钱咨询服务;发放宣传资料400余份，认真向公众解答洗钱的概念，反洗钱的作用及意义，银行提供金融服务时客户需要提供的身份证明，以及银行依法保护客户个人隐私的义务，使客户和公众了解参与反洗钱的意义和社会职责;在营业网点设立 反洗钱宣传咨询专柜 ，结合当地农业特色，近期农业购销现金业务频繁的特点，及时向广大社区居民进行宣传，提高客户和社会公众反洗钱意识;有些支行不但在营业网点外进行宣传，而且还在营业网点公共区域开展宣传。如我行营业部、 支行等都在营业网点公共区域布置宣传台，向来行办理业务人员进行宣传;

支行根据本行客户特点，以个体经营者、企业单位人员为主要宣传对象，走进企业和社区进行宣传，提高广大企业从业人员和普通市民的反洗钱意识，同时利用上门营销这一工作特征，积极向客户单位员工宣传反洗钱法。

在反洗钱法宣传月活动结束后，我行下属各支行对反洗钱活动均作出宣传总结，并拍摄照片，在今后的工作中还要深入学习反洗钱法，把反洗钱工作当作一项长期工作来抓。通过此次《反洗钱法》宣传月活动，我行全行职工深入学习了《中华人民共和国反洗钱法》，了解了反洗钱法的重要地位和意义，熟悉了反洗钱法的主要内容及洗钱的手段、特征、危害，更加明确了我行在反洗钱工作中的职责和义务。

在《反洗钱法》宣传月活动，我行所属的17个营业网点均在营业网点醒目位置统一悬挂《反洗钱法》宣传条幅、在36个网点电子显示屏上循环播放宣传标语，向客户和社会公众发放宣传手册进行宣传，使宣传活动形成了一定的声势，取得了良好的效果，促进了我行反洗钱工作的开展，提高了社会群众对反洗钱知识的认识和了解，为《反洗钱法》的实施打下了坚实基础。

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清明小长假，我们一家回到了四百公里外的姥爷家，一路上花红柳绿、春意盎然，风景怡人。

到家稍微休息后，妈妈带我到山上去挖竹笋。刚刚进山，我就被妈妈的惊呼声吸引了目光。抬眼一看，哇，一座气派的别墅依山而建，别墅有三层楼，白色的墙面显得大气庄重，黑绿色的玻璃镶嵌在墙面上，周边的山色风景倒映在光洁的玻璃镜面上，屋后一大片竹子随风起舞。我也看呆了，问妈妈说：“妈妈，张姥爷家的房子真漂亮呀!”这时，一位年轻的阿姨从屋里出来了，只听妈妈用方言和阿姨叽里咕噜说了一大通我听不懂的话，说完后，妈妈脸上带着笑容，便和我一起上山了。

在山路上，我问妈妈，“你刚才笑什么?”妈妈看着我说：“你知道吗?你张姥爷家以前穷得叮当响，只有一间小平房，用家徒四壁都不夸张。”“那他们家现在盖这么大的楼?”我迫不及待地问。“那是党的政策好呀，前几年在党的扶贫项目支持下，这位姥爷家办起了养殖场，养兔子、养豪猪，种药材，他们家三个儿女都能吃苦，慢慢地他家不仅甩掉贫苦户的帽子，还建起了大房子。”妈妈高兴地笑出了声。

听妈妈说完后，我的心里也很激动。前些日子老师给我们讲了《进入新时代改革开新篇》爱国主义读本的内容，我知道了我们的祖国正越来越强大。航天有：神舟十号、神舟十一号、长征七号、天宫二号、天舟一号等;海上有：蛟龙号、辽宁号;望远镜有：“中国天眼”;超级计算机有：神威·太湖之光……此刻又亲眼目睹张姥爷家的变化，我心中的自豪感达到了顶峰，厉害了，我的国!

我要好好学习，天天向上，做一名新时代好少年，将来为中国的发展助一臂之力，让国家变得更加富强繁荣!记得老师常说，我们是初升的太阳，未来是我们的，我们长大了，要顺利接稳大人们递交给我们的接力棒。有句话说得好“少年强则国强，少年富则国富”，我们要有远大理想、过硬的本领和责任担当，做新时代好少年，将来我们才能完成时代交给我们的任务，将祖国建设得更好。以后，我会以时不我待的紧迫感，认真学习，从严要求，让自己尽快成长为能负重担、有作为的时代弄潮儿。

我自豪，我是新时代少年;我坚信，我将成为新时代好少年!

"一寸光阴一寸金,"寸金难买寸光阴"这句话说得真对啊!

初一短短的一年时间就这样过去了，我们从不懂事变得懂事，从顽皮变得成熟.但是，老师对我们的教育也是可贵的.

我们班是个集体团结的班，马上就是教师节了，我们班可热闹呢，昨天，一大早全班凑够了钱，就去买花和礼物，把教师布置得干干净净，在黑板上写了"老师，教师节快乐"几个大字，代表了我们对老师的祝愿，在黑板的上方挂满了彩带，代表老师的光辉与色彩，在墙上挂满了气球，代表了明天的希望与朝气.

每个老师进到教室后，我们带着真心的祝愿，向每个老师道了一声：老师，您辛苦了.再把我们自己的礼物送给了老师，每个老师都激动的赞叹了一句：谢谢你们，这是我第一次得到的待遇.

其实，我认为，教师节不只是送礼物那么简单，其实老师想要的并不是礼物，而是我们能好好学习，为祖国添加光彩，这才是老师最最希望得到的礼物.每个老师都很辛苦，每天早出晚归，回到家还要改作业，还要整理笔记，为了我们，老师们的白头发在一天天的增加.有些同学说：那是应该的，他们也有工资啊!但是，同学们，你们知道吗，每个老师的工资其实也高不到哪里去，每个月下来，老师为了我们的学习，甚至还自己掏钱给我们买学习的东西，当我们累的时候，老师还请我们出去玩，难到这是老师应该做的吗?……

老师，您是我们的第二个妈妈，您哺育了我们，教育了我们怎样做人.

老师，您是我们最好的大朋友，您给我们带来了欢乐，给我们带来的朝气.

老师，您是我们的金钥匙，有了您，我们才能打开知识的大门.

老师，我们永远忘不了您，忘不了您对我们的希望，您对我们关怀，所以，老师，让我们再次向您道一句：老师，您辛苦了!

早闻王清海爷爷的大名，中午吃过饭，我便迫不及待地去采访这位抗日战争时期的老英雄。

来到王爷爷家，只见他和王奶奶正坐在沙发上等待我们的到来!二位老人虽然头发已经花白，年纪大了，但精神和气色都很好，腰板硬朗，声音洪亮。

我拿出精心准备的红领巾，认认真真地给爷爷、奶奶戴，并恭恭敬敬地向他们行了一个标准的队礼。开始采访了。我满怀敬意地看着爷爷，问：“爷爷，请问您今年多大了?”“87了!”我很吃惊：看长相，我以为爷爷才六十多岁呢!“爷爷，您看起来一点都不老!”爷爷被我夸得眉开眼笑。“那请问您是哪一年参军的呢?”我转入了正题。爷爷自豪地说：“ 1943年!当时才14岁，当交通员，专门给八路军送秘密情报!”说到这里，王奶奶补充道：“就是地下党，扮做老百姓，提着个篮子，然后把情报小心藏好，突破鬼子的重重哨卡，把机密情报安全及时送到!那时候日本鬼子正猖狂呢，每个人都要搜查!”听到这儿，我打心眼里产生了对王爷爷的敬佩。

“那王爷爷，请您给我们讲一个最难忘的故事吧!”“好的，我就讲淮海战役吧!那一次，我们几个战友开着小船去运送医用品，被国民党发现了，一个大炮轰过来，船被砸得粉碎，人都被砸飞了，我也昏了过去。幸亏我的救生衣没破，在水上漂了两天两夜才被获救!一条船上八个人只活下来两个人。到现在，那炮弹的炮皮还留在我腿里!一到阴雨天，我这条腿就疼。”爷爷绘声绘色地说着。我被这个故事深深吸引，一下想起来：“少年英雄王二小也是1929年出生的，和王爷爷同岁!如果他活到现在也是87岁的老人了!”看着墙上王爷爷年轻时的照片，我脑海里不禁浮现出当年王爷爷不畏鬼子的枪弹和刺刀，勇敢战斗的情景，一阵阵敬意油然而生!

后来，王爷爷加入了铁道游击队，与日伪军展开了殊死搏斗，多次冒着生命危险为八路军大部队收集传送情报。再后来，爷爷到中国人民解放军四五五医院任军医职务，1955年光荣退伍。曾先后荣获“抗日战争功臣”、“共和国创立者”以及“纪念中国抗日战争胜利60周年”等奖章。

这次寻访红色足迹让我见到了身边的“王二小”式的英雄，聆听了他们的丰功伟绩，也明白了今天的幸福生活来之不易。我会永远铭记那些抛头颅洒热血的英勇烈士，铭记历史，奋发图强，自强不息!

保险机构和其它金融机构一样，承担着社会资金融通和转移的职能，其对社会经济发展起着重要的促进作用，但同时也容易被洗钱犯罪分子利用，以看似正常的交易作掩护，通过改变犯罪资金的资金形态或转移犯罪资金实施洗钱行为。从国际国内洗钱犯罪趋势来看，保险正因其社会渗透性和独特的金融属性而逐渐成为洗钱的重要渠道。随着保险业洗钱活动频率的日趋增高和洗钱规模的不断扩大，保险业已然成为我国反洗钱工作的重点领域。保险洗钱危害极大，不但会影响保险公司自身的长远健康发展，还直接为其上游犯罪提供了资金通道和便利，无形中助长纵容了违法犯罪行为的发生，会对国家金融秩序和社会秩序产生多重的负面影响。而我国保险业反洗钱工作起步较晚，缺乏相应的反洗钱行业经验。

客户身份识别是保险机构在与客户建立业务关系或者为客户提供保险服务时，依据反洗钱有关法规，采取相应措施，确认客户身份，了解和关注客户的职业情况或者经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等情况的过程。是保险机构反洗钱工作的第一道防线，因此，不断加强反洗钱客户身份识别工作是做好反洗钱工作的关键，对保险公司有效开展反洗钱工作意义重大。

自《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》实施以来，在履行客户身份识别义务方面取得了一定成效。与此同时，客户身份识别工作的难点也显现出来：

一、无法获取客户身份识别信息。在与客户建立业务或提供规定金额以上的保险服务时，核对客户有效身份证明文件等信息容易，但要深入了解客户的关联企业、经营范围、资金性质和资金用途等信息有明显的难度。一是存在认识误区。部分客户对金融机构客户身份识别的做法难以认同，认为客户身份识别的制度与保护客户隐私的法律规定相冲突。二是法律软约束。现行《反洗钱法》等反洗钱法律规范对客户不履行反洗钱义务应承担的法律责任不明确，致使客户不提供身份信息资料时金融机构面临两难选择。

二、无法核对客户提供的身份信息。一是证明文件辨别难。特别是虚假营业执照、税务登记证、组织机构代码证和身份证等的审查只能利用人工进行。二是客户信息查询难。《反洗钱法》规定：金融机构进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商等部门核实客户的有关身份信息。但要核实这些身份信息，必须到颁证、出证单位登门核查或者电话查询，而保险机构普遍实行柜员制，经办人员很难有时间打电话或亲自登门核对;即使电话查询或登门核对，也不一定能得到及时回复。

为了更好的完成客户身份识别，做好反洗钱工作，特提出一些建议：

一、建议进一步明确信息证明和核实标准，完善客户身份识别制度。一是明确提出反洗钱工作不是金融机构的“专利”而是全社会的责任，各行业必须对反洗钱工作进行积极配合。二是确立各种证件、文件的审查指导性原则和标准，划定真实性和有效性底线，在确保客户身份识别基本质量的基础上逐步完善和提高。三是明确提出客户必须保证所提供的职业、联系方式、地址、资金来源等关键信息的真实、有效，并负责提供佐证。

二、建议将客户身份识别有关内容纳入征信管理。一是建议征信管理部门建立有效机制，将客户如实提供个人信息义务以合理方式纳入征信管理。二是客户提供的个人信息存在隐瞒、作假行为，或有洗钱嫌疑，应及时上报人民银行;属于诚信问题的，予以记录，纳入征信管理。三是积极营造反洗钱社会舆论氛围，鼓励社会公众支持金融机构开展反洗钱工作。

《中华人民共和国反洗钱法》实施以来，基层人民银行反洗钱监督管理职责逐渐加强，有效地打击和防范了洗钱犯罪活动。但随着被监管机构的增加以及业务范围的不断拓宽，基层人民银行反洗钱监管工作的开展还面临一些问题，需要改进和进一步完善。

当前基层人民银行反洗钱监管面临的问题

(一)反洗钱监管相关配套制度不完善。《金融机构反洗钱规定》等一系列反洗钱相关制度、办法的建立，为开展反洗钱工作提供了重要的法律依据和制度规范。但随着经济快速发展和金融业务的不断创新，一些反洗钱监管配套制度显得不够完善。

(二)反洗钱监管信息共享机制不健全。在人民银行内部，反洗钱调查往往需要查询人民币账户管理系统中单位和个人在商业银行的开户情况、征信管理系统中的贷款信用情况、国际收支申报系统中企业和个人的外汇收付情况以及个人结售汇系统中境内居民的购汇结汇情况等，但这些系统在人民银行内部分属不同部门管理，系统之间不能互联，要查询相关数据只能进入不同的系统中，并且需要一定条件和程序才能办理，致使人力资源和信息资源不能有效利用，降低了工作效率，不利于反洗钱工作的有效开展。

(三)基层人民银行反洗钱力量薄弱。《反洗钱法》实施以来，对金融业反洗钱的要求越来越高，与急剧扩大的监管对象相比，基层人民银行反洗钱监管力量明显不足。目前，人民银行地市中心支行反洗钱设在会计财务部门，县支行没有专门的机构，归口其他部门管理，工作人员都是专岗兼职，人员队伍力量薄弱，与日益繁重的反洗钱工作不相称，难以满足反洗钱工作的需要。

改进和完善反洗钱监管工作的思考

(一)修订和完善反洗钱工作有关法规。应从开展反洗钱工作的需要出发，尽快修订和完善《现金管理暂行条例》及其《实施细则》。应当将通过现金管理预防和遏制犯罪活动列入其立法目标，并制定相关的管理办法。同时，针对电子银行特点，完善电子银行业务反洗钱监管办法，采取措施严格识别客户身份，把好客户准入关;其次，加强系统建设，依靠科技手段对电子银行大额和可疑交易进行判别和监控;再次，制定电子银行业务交易记录保存制度及大额和可疑交易报告制度，堵塞电子银行业务洗钱漏洞。

(二)建立和完善反洗钱监管信息共享机制。在人民银行内部，建立信息共享平台，有效整合人民银行内部支付结算、征信管理、外汇管理等部门反洗钱监管信息资源。在人民银行和被监管金融机构之间，建立信息传输和发布平台，进一步畅通人民银行与基层金融监管机构间反洗钱协调和沟通机制。

(三)加强反洗钱队伍建设。建立完善基层反洗钱组织机构，在人民银行地市中心支行设立专门的机构，县支行至少应设一名反洗钱专职人员，以适应日益繁重的反洗钱监管工作。同时，因反洗钱工作检查、调查任务繁重，需要对涉及大量可疑交易线索进行分析和判断，应加强人民银行系统反洗钱工作人员的培训，提高从业人员的业务技能。

一、保险机构作为一般金融机构在反洗钱中面临的现实困境

(一)动力不对称

洗钱者可以分为主动洗钱者和被动洗钱者。主动洗钱者主要基于以下目的:一是将犯罪收益变成表面合法的资金，即洗钱是贩毒、走私等上游犯罪的下游犯罪，其动力来自于“价值创造”的使命，即“实现价值”;二是把合法资金洗成黑钱以用于非法用途，如把银行贷款通过洗钱来资助恐怖行动或其他非法活动，主要是基于利益之争，达到政治宗教甚至是报复目的;三是将一种合法资金洗成另一种表面合法实际不合法的资金，如把国有资产通过购买团体年金，将公款转移到个人账户以达到侵占目的，即“公饱私囊”，满足私利。而被动洗钱者在洗钱过程中，既增加了收入，又过失地成为了主动洗钱者的帮凶，如，保险公司增加了保费;中介人得到了佣金;跨国洗钱中，资金流入国增加了外汇收入和税收收入。无论是主动洗钱还是被动洗钱都给洗钱者带来一定实际意义上的好处，洗钱带来的巨大收益就如同一个磁力超强的磁场吸引着洗钱犯罪者。

反洗钱是一种国际组织和各国政府领导的行政行为，其动力主要来自于社会的正义感。反洗钱行为会使反洗钱的积极参加者付出一定的经济或其他成本。而我国又有规定:罚没收入和追缴的赃款要全部上缴国库。如此一来，保险机构反洗钱所付出的制度成本、雇员成本、展业成本、核保成本……根本无从得以补偿;对于协助国而言，成本大于收益，一部分外汇无偿流出，可能还会因此导致国际收支的困难。如由于缺乏国内法规的直接管制，地下保单的保单中介人很少有反洗钱的意识。再加上地下保单的佣金提成非常高，一般来说，首期佣金高达60%，有的甚至达到80%-100%，为了招揽业务，他们通常不会严格追查保费的来源，对客户资料的审核也是能宽则宽。可见动力的严重不对称，很可能会导致洗钱犯罪恶性膨胀，而反洗钱行动热情不高、力度不够的局面。在我国目前以保费作为保险公司业务评价的体制下，参与洗钱还可增加一定时期的保费。所以，对于以营利为目的的保险公司，追求短期利益，会使其乐于看到资金流到自己的手中，而懈于追究资金的性质及来源，不愿去监控资金的流向，更不愿意去建立一套显然要增加保险机构成本但又不直接创造利润的反洗钱体系。

(二)外部效应的不对称性

若从经济学的外部性角度来分析洗钱与反洗钱，则洗钱作为一个独立的“行业”具有负外部性，即“向他人施加成本，而非为他人带来收益”--洗钱活动损害了合法的商业活动和健全的金融市场，造成一国经济政策的失控，导致经济扭曲和动荡，所有这些都由国家和无辜的其他人来承担。而反洗钱是典型的具有正外部性的活动，即“不被补偿的收益向他人溢出”--反洗钱行为维护了社会正义，稳定了金融市场，使国家和人民受益。这种外部效应的严重不对称，给反洗钱工作埋下了严重的隐患。下面建立模型来说明这个问题。

假如将洗钱与反洗钱看作是市场经济条件下的一般商品，如图1所示SS、DD是满足有效市场假设的“反洗钱产品”的供给、需求函数，姑且以政府代表反洗钱的受益方，政府和各金融机构为供给方。Q1是消费者在该产品可以排他性消费时的需求。而反洗钱活动存在正的外部性，“直接消费者”对此产品的消费就会为他人创造价值或收益，故反洗钱给社会、国家带来的附加收益由外部需求函数DeDe反映，所以整个社会反洗钱的需求函数为D*D*，“反洗钱产品”的真实需求为Q2，而实际供给却停留在Q1点，这样就会造成供给不足，也就是整个社会对反洗钱投入力度不够。

洗钱的负外部性推论恰好与前面相反，由洗钱人支付的成本SS，但因洗钱带来的社会危害的外部成本为SeSe，因而洗钱的总成本为S*S*，其中犯罪组织、非法机构为“洗钱产品”的需求方，而各种地下金融机构以及合法金融机构中的洗钱参与者为供给方。如图2所示:“洗钱产品”的真实需求为Q1，而实际供给却停在Q2，这样就会造成供给过多，即整个社会洗钱活动猖獗。

保险公司作为一般金融机构，必然会考虑其外部效益和内部效益。银行业参加反洗钱最为直接的受益在于免受监管机构的处罚并且能够从中央银行获得再贷款、贴现的好处。保险业反洗钱不但失去一笔可观的保费收入，还增加了核保、监管、报告等成本，而这些成本并不能得到直接的补偿。保险业洗钱与反洗钱外部效应的严重不对称导致洗钱犯罪受经济利益的刺激作用，势头强劲，而反洗钱供给不足，从而容易造成大量黑钱逍遥法外，金融体系混乱，无论是公众利益，还是政府利益都得不到保护。

(三)信息的不对称

从总体来看，金融领域的反洗钱要立足于防范，金融机构本身不具有执法权，其反洗钱作用说到底是提供情报，也就是说金融机构的反洗钱核心职能就是提供金融交易报告。对于保险机构而言，就是对投保信息、退保信息等可疑性信息进行报告。保险业在洗钱与反洗钱的较量过程中，也存在信息不对称。洗钱方与反洗钱方的信息不对称，如承保时，并不知道这笔资金是否合法，退保时也并不知道退保人退保的真实意图;反洗钱体系内部存在信息不对称，反洗钱的监管机构(保监会和央行)与反洗钱的执行部门(保险机构)存在委托--代理关系，在这一关系中，监管机构很难知道执行机构的任务执行力度，以及是否存在隐蔽行为，这就存在了道德风险。

信息劣势方为了增进自身的利益，就必须积极行动，消除非对称信息的方法是信息搜寻和信息甄别。由于信息甄别的成本低于信息搜寻，而且信息搜寻往往是为信息甄别服务的，因此，信息劣势方消除非对称信息的方法主要是信息甄别。保险机构和中国保监会在借助信息甄别行为消除非对称信息的过程中存在规模不经济和外部性问题。以保险机构为例，规模不经济是指保险机构在信息甄别的过程中，由于单个保险公司信息甄别的规模过小，难以达到规模经济要求而使信息甄别的边际成本过高，导致信息甄别的边际成本大于边际收益，从而使信息甄别呈现规模不经济。保险机构信息甄别的积极性不足，使其难以完全消除非对称信息。

二、保险业参与反洗钱的策略

保险业本身的行业特征，以及其保险产品特性，使保险业暗藏洗钱通道，寿险领域尤其严重。在团体寿险中，当事人通过长险短做，趸交即领，团险个做等不正常的投保、退保方式，达到将集体的或国家的公款转入单位“小金库”，化为个人私款或逃避纳税的目的。首先，保险合同的关系人投保人、被保险人、受益人可以不是同一个人，这样洗钱者便可直接达到模糊监管者视线，掌握“黑钱”流向的目的。如甲为自己投保三年储蓄返还性保险，但受益人是乙，乙通过保险公司过一下手就可拿到甲的钱。其次，保险合同遵循“投保自愿，退保自由”原则，保险公司无法阻止退保，因为投保人有退保的权利，何况保险当事人各方有时出于利益关系而保持相当的默契，因而隐蔽性较强，查处难度更大。再次，洗钱者也经常在保险期限上做文章，如长险短做，利用长期保险合同做幌子，私下和保险公司约定在一定保险期限届满时退保后再重新投保，这笔交易并不记入公司的账上，这样就完成了秘密的洗钱交易。

保险业反洗钱的主要困境是无约束机制和利益问题，因而要有效地遏制保险业反洗钱，就必须加强法律法规和制度建设，对金融保险领域进行全方位的监控，全面围剿保险洗钱。

(一)建立保险业反洗钱监管体系。首先要从法律层面完善保险业反洗钱监管的法律制度，有法可依是执法必严和违法必究的前提。2007年1月1日开始施行的《反洗钱法》，正式建立了我国预防、监控洗钱活动的基本法律制度，与《中华人民共和国刑法》有关制裁、打击洗钱犯罪的法律条款共同构成了我国全面预防、控制和打击洗钱犯罪活动的基本法律框架，形成了一道全面预防监控洗钱活动的反洗钱“法网”。中国保监会也于近日公布了《保险公司合规管理指导意见(草案)》，并向社会征求意见，其中明确将反洗钱列入保险公司合规管理部门的主要任务之一;其次建立交易申报制度和嫌疑交易报告制度，要求保险机构从事超过一定数额的现金交易须向保监会报告，发现涉嫌洗钱的交易应主动向保监会或司法部门报告;再次在反洗钱立体监管网络体系中保监会应充分发挥其执行和监管职能，做好对保险机构报送的大额和可疑交易的甄别、筛选、分析和检查，充分发挥规模经济效应。

(二)加强保险业反洗钱的制度建设。建立全国统一的中央监测系统，适时监控境内所有保险公司的出单系统，通过监控系统掌握退保受益人与投保人的全部信息，对于没有血源和姻缘关系的受益人要进行密切监控;加强制度约束，对提前退保的团体险，尤其是国企和国企控股的公司，保险公司有义务上报有关部门，追踪钱的来源和去向，并且不准国有企业把年金交给外资保险公司，对身居要职的公务员和国企高管层，不准在外资保险公司投保;出台相应规定，要求保险公司对大额(10万以上)付款金建立档案制度，保留线索。

(三)建立保险业反洗钱利益补偿和利益激励机制。根据科斯定理，只有当交易费用为零时，市场才不会失灵，但在现实中交易费用均为正，所以解决外部性问题只能靠制度建设，所以有效反洗钱要建立相应的利益补偿机制，逐渐改变以单一的保费规模评估保险公司效益的制度，应逐步加入资金运营状况、偿付能力等各项指标;建立完善的奖惩制度，出台一系列政策重奖提供保险洗钱重要线索的人员，同时对合伙造假进行洗钱的保险公司和保险业务员要实行严惩;实行收缴黑钱利益部分返还制度，对国内而言，将收缴的黑钱作为国有资产的一部分向参与反洗钱的保险公司投保，使反洗钱外部效应内在化，对国外而言，双方可签定“黑钱分割协议”，以增强国际反洗钱合作的积极性。

(四)完善保险产品的设计，提高保险业的声誉。要查与研相结合，即提高保险从业人员的反洗钱意识，改进保险业反洗钱的技术手段，完善保险产品的设计，对现有保险产品存在的可能被洗钱者利用的漏洞进行监督、预防，制定严密的防范洗钱的处理程序;完善保单条款，如对退保理由进行核查，并设立不同等级的解约防范措施，杜绝黑钱从保险系统流过。积极研发出更优质的，且能有效预防成为洗钱工具的新型保险产品，增强本国保险产品的竞争力，提高保险业声誉，积极有效的遏制“地下保单”的盛行。

(五)联合互动工作制度。为加强保险业的反洗钱工作，保险业要与国务院反洗钱行政主管机构、中国保监会、中国银监会、中国证监会等监管机构加强配合，互通信息，形成合力。按照分业监管，职责明确，规则透明，讲究实效的原则，建立联席会议工作制度，及时研究解决保险业反洗钱工作中的重大事项和跨行业监管的复杂性问题。

为了能够远离洗钱犯罪以及提高自身的反洗钱意识，同时也为了更好地配合相关部门的反洗钱工作，本次给大家带来一些基础的反洗钱小知识，通过这些细小的常识，从自我做起，通过大家点点滴滴的行动，助力反洗钱。

一、选择安全可靠的金融机构。

合法的金融机构接受监管，履行反洗钱义务，是对客户和自身负责。网上钱庄等非法金融机构逃避监管，不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害，而且无法保障客户身份资料和交易信息的安全。

二、主动配合金融机构进行身份识别。

开办业务时，请带好身份证件;存取大额现金时，请出示身份证件;他人替您办理业务，请出示他(她)和您的身份证件;身份证到期更换的，请及时通知金融机构进行更新。

三、不要出租或出借自己的身份证件。

出租或出借自己的身份证件，可能会产生借用您的名义从事非法活动、协助他人完成洗钱和恐怖融资活动、因他人的不正当行为而只是自己的声誉和信用记录受损等情况的发生。

四、不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾。

金融账户、银行卡和U盾是洗钱犯罪活动的重要工具和途径，不出租、不出借您的金融账户、银行卡和U盾既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。

五、不要用自己的账户替他人提现。

有人受朋友之托或利益诱惑，使用自己的个人账户或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。此种行为变向增长了洗钱犯罪活动的气焰，因此请不要用自己的账户替他人提现。

六、远离网络洗钱。

七、举报洗钱活动，维护社会公平正义。

每个公民都有举报的义务和权利，所有举报信息将被严格保密。以上这些小常识实际上是在我们的日常工作和生活中随时都能够做到的，虽然是一些细小的行为，但却是对反洗钱活动的最最重要的基础。如果大家都能够做到以上环节，相信对于整个社会，都是莫大的帮助。

2009年是邮储银行“合规管理年”，“反洗钱”是“合规管理年”实施方案中的重要组成部分。通过深入开展“反洗钱”活动，笔者对“反洗钱”工作有了更充分的认识，对“反洗钱”知识也有了进一步的了解和掌握。下面，结合笔者在“反洗钱”工作中的亲身体验，谈几点“反洗钱”工作心得。

一、转变观念，充分认识“反洗钱”工作的重要性，维护金融体系的稳健运行。

以前，笔者总认为“反洗钱”会影响业务的发展，导致存款外流，影响到经营效益，缺乏“反洗钱”工作的自觉性，对“反洗钱”工作认识不足。后来，笔者认识到，“反洗钱”工作不仅对维护金融体系的稳健运行、维护社会公正和市场竞争、打击腐败等经济犯罪具有十分重要的意义，而且对维护金融机构的信誉、维护金融从业人员的合法权益也能产生重要影响，它是政治稳定、社会安定和经济安全的需要。因此，做好“反洗钱”工作，依法合规经营，维护金融安全，积极履行“反洗钱”法定义务是我们义不容辞的责任。

二、加大“反洗钱”工作宣传培训力度，提高“反洗钱”工作透明度。

时至今日，人们对“洗钱”活动不够了解，对“反洗钱”知识更是知之甚少。因此，深入开展形式多样的“反洗钱”宣传教育活动、积极营造浓厚的“反洗钱”氛围、提高人民群众“反洗钱”意识和识别能力，是做好“反洗钱”工作的基础和保证。

在宣传上，可以利用网点与客户直接接触的优势，在网点悬挂“反洗钱”相关知识横幅，设立“反洗钱”相关知识宣传栏，扩大“反洗钱”工作宣传面，增强“反洗钱”工作的自觉性、责任感和使命感，树立金融机构的良好信誉，有效遏制“洗钱”犯罪行为;可以开展相关法律法规的宣传教育活动、举办专题讲座、散发“反洗钱”征询意见函，并通过信息反馈及时了解“洗钱”活动的新动向、新特点。

“反洗钱”工作是一项滞后和被动的工作，我们必须根据“反洗钱”工作需要，加强“反洗钱”业务知识和技能的培训，努力建立一支高素质的“反洗钱”工作队伍。要制定业务的培训计划，分层次、有步骤地对管理层、操作层进行“反洗钱”培训，将《中华人民共和国反洗钱法》等规章制度、法律法规作为全体员工的必修课程，通过多种多样、灵活机动的方式方法，理论学习和操作演练相结合，逐步提高全体业务人员对“反洗钱”工作的认识，确保熟练掌握有关“反洗钱”操作程序，提高“反洗钱”工作技能。

三、精心构建、完善“反洗钱”工作领导组织体系，真正将“反洗钱”工作落到实处。

应在成立“反洗钱”工作领导小组及建立相应的办事机构的基础上，建立“一把手亲自抓，分管领导具体抓，职能部门牵头抓，协作部门配合抓，营业网点共同抓，临柜人员重点抓”的工作体系，强化事前预防、事中控制和事后监督;同时，认真落实金融机构“反洗钱”内控制度，对“反洗钱”工作的组织架构、各部门和岗位的职责、主要制度等做出详细的规定，切实做到“反洗钱”工作有章可循，努力将各项制度落到实处。对实名制执行不力、开户或办理交易时客户资料不全、客户身份资料和交易资料遗失或未保存至规定年限、可疑交易上报不及时、漏报等问题，应列入审计部门日常检查工作范围，加强“反洗钱”相关业务的检查和审核。

笔者认为，要将“反洗钱”工作制度的落实与经营管理有机联系起来，逐步提高“反洗钱”意识;还要建立适当的奖励和处罚机制，充分调动金融从业人员的“反洗钱”工作积极性。因为，对邮储银行而言，“反洗钱”工作还只是刚刚起步，尚未建立一个有效的组织管理体系，各项规章制度的建立还比较滞后，对“洗钱”信息的收集、分析能力有限，缺乏系统的理论知识和足够的实践经验，与“反洗钱”工作的要求存在较大的差距。

为此，笔者建议：邮储银行要增加技术投入，完善“反洗钱”的技术保障;要适时引进先进的管理手段，配备先进的技术设备，完善“反洗钱”软、硬件条件，增强“反洗钱”监测的及时性和有效性。

老师是我们在知识的海洋里遨游的导师，是我们人生道路上的指明灯。

时光的飞逝，老师为我们的人生留下了许多宝贵财富，太多的记忆，太多的情感，过往让我们无法忘怀。老师为了我们费劲心思，用尽心血只为了我们今后能够成才。

老师，感谢你对我们的用心良苦，为了我们您的头上增添了许多白头发，你待我们如同您的儿女般疼爱。我们如同一条小船，老师是您给我们指明了方向，使我们不会迷失方向;我们如同一条小河，老师是您不断地给我们灌溉知识，使我们不会枯竭;我们如同一朵小花老师是您给了我们细心地呵护，使我们懂得如何爱。老师是您教会我们如何让做人，如何让世界充满爱。老师如同一面宽大的帆装在我们这些小船上，只为了我们能够顺利地航行前进。

老师，您满怀爱心地辛勤浇灌我们这个湿暖的大家庭，使我们这个世界每一分钟都拥有欢笑，歌声和阳光!您送我们进入一个彩色的天地，您将我们带入一个无限的世界。老师，蓝天是我们的领地，但我们永远记得，是您给了我们飞翔的信心与本领。您沥尽心血种得桃李满天下，风风雨雨您自巍然的多么可爱的品质。老师是您教会我们学会感恩，我们会更加感激和怀想那些有恩于我们却不言回报的每一个人。正是因为他们的存在，我们才有了今天的幸福和喜悦。

学会感恩，便会以给予别人更多的帮组和鼓励为最大的快乐，便能对落难或则绝处求生的人的回报。老师感谢您把知识传授给我们，我们也许做不到“滴水之恩，当涌泉相报”，但我在此想跟您说一声“您辛苦了，祝您节日快乐!”来表达我那无法用言语来的感激。