初中关于反洗钱征文优秀20篇

七十年前，法国，诺曼底，犹他海滩，一队又一队的美国与英国士兵冒着枪林弹雨向前方的碉堡冲去，一个接着一个的战士倒下了，仍然有人呐喊着向前奔跑，片刻，鲜血染红了整个海滩……

七十年前，苏联，斯大林格勒，前线，一辆又一辆的卡车载着刚从训练营里出来的新兵，军官在车上喊着：“我们不需要活着的逃兵!”话音刚落，就有一枚弹片击穿他的头颅。新兵们被赶下车，有的人拿到枪支，有的人则只拿着子弹，扩音器里不断地重复一句话：“没有拿到枪的，跟在有枪的后面，有枪的同志牺牲了，没有枪的同志就拿起他的枪，继续冲锋……”

七十年前，中国，东北，某个村庄，晚上，一名光着膀子的中年人扶正了挂着一把寒光闪闪的大刀的带子，转过身对着一群村民，其中有十几岁的小伙子，也有头发斑白的老者，他们同样背着大刀。那中年人说：“都没让家里人知道吧?”众人都沉默不语，中年人把手一挥，“那走吧。”半个时辰后，日军基地里惨叫声、枪炮声和金属碰撞的声音接连不断，月光映在刀刃上也有了悲愤的色彩，随着刀的挥动不停地闪耀。随着最后一声枪响，再也找不到地面上的月光……

战争，除了死亡和毁灭，什么都不能带给我们。战争给我们留下了惨痛的记忆，也留下了英雄，为了正义与和平而献身的英雄，我们无法忘记，忘记战争，忘记死亡与毁灭，更不能、不应忘记战争中的英雄们，是他们结束了战争，停止了毁灭，用他们的死亡，代替了别人的死亡。

战争结束了，就让我们来纪念沉睡的英雄。

七十年后的今天，法国，诺曼底，犹他海滩，当年在此浴血奋战的老兵，穿上了挂满勋章的军装，走在路上，人们向他们喝彩，为他们欢呼，同时他们也发现，老兵们的笑容如此沉重……

七十年后的今天，俄罗斯，莫斯科红场，这里是庆祝，或许应该说纪念二战胜利七十周年的主要场所，来自全世界的英雄们，受到各国领导人尊敬、赞颂。

七十年后的今天，中国，东北，某个小镇，一个班的学生，在一位八十多岁的老人的带领下，来到了一座纪念碑下，老人讲述了当年自己杀敌、幸存、逃脱的经历，依然是激动不已，他唱起了那首令他热血沸腾的歌：“大刀向敌人头上砍去……”学生们流泪了……

纪念，为了不能忘记的过去。

反洗钱，一个再熟悉不过的名字，对于我来说，天天都在与它打交道:客户身份识别、大额和可疑交易识别与报告、客户身份资料和交易记录保存……,这些都是我要做的工作。我喜欢它，因为它是纯洁社会风气，保持社会安定，促进银行业务健康发展的保证，更是维护金融秩序稳定的客观要求。我自豪，我以我的工作为荣。

然而，就在一年多前，反洗钱对于我来说，是那么的陌生。那时，我刚刚参加工作，作为一名柜员，每天的工作就是存钱、取钱。负责带我的同事告诉我说，人民币五万以上，外币等值一万美金以上都要做联网核查，而且要询问资金来源和用途。另外，对于外币的存取，一定要查询历史记录，超过次数或金额的存取一定要客户提供相关的证明的文件。我那时很纳闷，做这些有什么用?同事告诉我，是为了反洗钱。我又一次纳闷了，反洗钱?就是不能将钱放水里洗吗?同事笑了。

我记得清清楚楚，那天下班，她详细地给我讲解了什么是反洗钱。原来，反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。她还告诉我，常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动的一项系统工程。它具有宏观的一面，也有微观的一面;它涉及到理论又涉及到实际;它既涉及到监管当局又涉及到金融机构;它既涉及到法律，又涉及到政策;它既涉及国内，又涉及到国际等。其中任何一个方面都值得人们去深思和研究。她说，你虽然以前没有接触过它，但是你要知道，作为一名银行工作人员，反洗钱就在我们身边，切不可掉以轻心。

从此，我就特别关照有关反洗钱的案例。深刻的认识到洗钱本身作为一种犯罪行为，其社会危害及其严重，对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失。不仅如此，洗钱活动还削弱了国家对于市场的宏观经济调控效果，严重地危害了经济的健康发展。干扰了我们正常的生活秩序，还影响了整个社会经济的运行。此后，我常常想，那我们怎样才能有效地开展反洗钱的工作呢?

后来有幸地参加了我行合规部组织的各种反洗钱培训，完成了总行的网络在线培训，并通过网络考试，还学习了其他行的反洗钱经验，使我茅塞顿开，在我们的工作中，一定要注意两点:一是落实客户身份识别制度，开展客户身份尽职调查，既对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的客户身份进行识别，了解客户的真实的身份、交易目的和交易性质;二是报送大额和可疑交易报告，即在为客户办理业务时，若发现可疑的洗钱活动，无须了解洗钱活动背后确切的犯罪性质，亦无须确认洗钱资金来源于犯罪活动。在任何情况下，如有疑问，应当提交可疑洗钱活动报告。前者是我们反洗钱的基础工作，是后者的重要前提;后者则是我们履行反洗钱业务、防控洗钱风险的关键环节。

显然，反洗钱对策远远不止上述这些，反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的系统工程，是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。但随着反洗钱体系的完善，相信我们会做得更好!反洗钱，我们在行动!

俗话说得好，诚信是金。人不可失诚信，诚信相当于别人对你的评价。别人如何看你，就看你是否拥有诚信。

我曾看过一个小故事，一个公司董事公司正在临危破产的时候不惜花下重金来保住公司的诚信，也许你看起来很好笑，但正因为这一举动，促使他公司重新振作起来。

人不可失诚信，失了诚信就没有人会相信你，就拿最近的期中考试来说，也许你耍小聪明作弊但并未让监考老师发现，在你沾沾自喜时我可以明确的告诉你，你已经失去了诚信！

也许你正在你好朋友面前说你的“丰功伟绩“时，你以为你的好朋友是夸赞你的，我还可以明确的告诉你：你错了！正因为你这举动，已明确的暗示了你的好朋友：你没有诚信，如果是你没有了城信，那么你的好朋友会一个个离开你。

我们为人处事，与人交往，要讲究诚信，即诚实守信。“诚”就是内诚于己，成熟五欺，成熟做人，诚实做事，实事求是：“信”就是外信于人，有信用，讲信誉，守信义。按此来说，考试作弊已经违反了诚信。

也许你认为作弊只是让父母和老师不对你责骂，但同学们，也许你们忘了，考试的含义是首先为了检验你们的成绩，但其次是看你有没有勇气面对考试

，看你们有没有诚信，加入你们没有了诚信，那么还要考试来做什么呢？

同学们，如果现在你们队考试都敷衍了事，弄虚作假，那是成不了大事的，再次我向同学们告诫：诚信是金，人不可无信。

一、精心构建完善组织领导体系

我县联社为了做好反洗钱工作，成立了以联社副主任谢新录为组长，联社各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全辖区信用社的反洗钱工作。同时，各社也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责此项工作，并确定了职能部门具体负责反洗钱工作，从而构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。

二、加强学习，提高对反洗钱工作的认识

为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。一方面我们注重中层干部、基层社主任及主办会计参加的反洗钱动员会，学习了人民银行精神及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等反洗钱知识，提高了对反洗钱工作的认识。首先，联社充分认识到金融机构是控制洗钱的第一道屏障，要确保金融领域反洗钱工作措施得到全面落实，就必须充分发挥基层信用社“了解客户”的优势，提高其反洗钱的积极性和主动性。其次，强化了临柜人员反洗钱方面知识的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作，三是通过与其他银行及公安部门的合作，强化了反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。对反洗钱一线工作人员说明当前国内外反洗钱形势与任务的同时，了解反洗钱的操作技术与方法。四是认真选配工作人员。联社要求，各社应注意将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的安排到反洗钱工作岗位上来。各社均按要求认真选配人员，逐步充实反洗钱工作岗位。

三、从严把关加强对大额和可疑支付交易的监测

在单位开立结算账户时，严格把关，认真审查六证(营业执照、法人身份证、企业代码证、国税、地税、开户许可证)及经办人身份证的真实性、完整性、合法性，并详细询问了解客户有关情况，根据其经营范围开立相对应的科目账户;在为单位客户办理存款、结算等业务，均按中国人民银行有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对并登记。对于开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人(或连同代办人)的有效身份证件进行核对，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续。

对现有的账户进行全面清理，按《人民币大额和可凝支付交易报告管理办法》规定建立存款人信息资料库，对不符合要求的存款账户(如营业执照过期或被注销的)，已通知客户尽快提供新的营业执照或办理销户手续。

在提取现金方面，严格执行逐级审批的制度，对明显套现的账户不给予现金支付。我联社坚持每天对每笔超过5万元(含)的现金收付业务进行查询和实时监控，并要求个人或单位需提前一天预约提现金额;单位结算账户100万元以上的单笔转账交易和个人结算账户20万元以上的大额支付交易和单位结算账户发生与个人结算账户之间(含他代本)单笔20万元以上的大额转账交易都设立了手工登记本。

严格监管和控制公款私存现象。我联社成立专项小组专门对有意要套现或公款私存的帐户实施严格监控，狠抓狠管杜绝类似这样的帐户发生，以确保我联社结算帐户帐户都能合规性地运各单位结算账户和个人结算账户的大额现金收支和大额转账收付等现象，经过我县信用联社员工的深入了解和观察，都是属于正常结算业务范围，没有违反反洗钱相关规定。

今年以来，我联社辖区内没有出现短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出的账户;没有资金收付频率及金额与企业经营规模明显不符的账户;没有资金收付流向与企业经营范围明显不符的账户;没有企业日常收付与企业经营特点明显不符的账户;没有出现存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符的现象等可疑支付交易。

四、建议

(一)加强领导，统一认识，充分认识反洗钱的重要性和必要性。

(二)完善反洗钱内控机制，建立健全相应的机构和制度。

(三)加强反洗钱一线工作人员的培训工作，提高反洗钱技能。

今后我们将继续把反洗钱工作作为一项长期的重要工作来抓，严格执行大额和可疑交易报告制度，加大反洗钱培训的力度，确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性;严格履行反洗钱义务，切实预防洗钱风险。

我们要跟你们介绍我敬爱的老，我们班的张老师已经四十多岁了。她留着一头披肩发，从背后远远望去，好像是一个二十五六岁的小姑娘。由于过度的为我们学生操劳，张老师的脸上已经有了一些细细的皱纹，头发中也有了一些银丝。她的眼睛很大，总是和蔼可亲的朝着我们微笑，给人一种亲切感。

开学的一段时间后，张老师通过观察知道我怯场，特别害羞。为了锻炼我，张老师就让我担任了语文早读领读。她面对微笑的对我说:“老师知道你一定能行!”那时的我简直无法形容自己此时此刻的心情，我在心里默默地为自己鼓劲，我一定不能辜负她，尽自己最大的努力去领读。我知道老师的良苦用心，当老师倾情于莘莘学子时，她是那么的美丽。我这样想着，内心充满着虔诚的敬意。

记得我第一次上台领读时，心里忐忑不安，细密的汗珠不住的从额角沁出。但当我在心里一想起张老师那鼓励的眼神，那亲切的话语是那么温暖，就不再恐惧和自卑了。我把心一横，就放开声音去领读，张老师也用她那传神的眼睛给予我鼓励，这时我更加有信心了。

光阴似箭，日月如梭。那之后的我像变了一个人似的，不再内向，也不再怯场。我克服了困难，也感受到了成功的喜悦。我惊奇的发现，原来我并不是那样的。

有一天，张老师给我妈妈发了一条短信，上面写道:“方一凡是一个很不错的孩子，很高兴能教这样的学生。”当我看到短信的那一刻，我的鼻子很酸，想拼命的忍住泪水，但还是禁不住流了出来。那一整天我都陷入了沉思中，晚上一夜没睡好。张老师为我花费了多少心血呀!

张老师，您真是一位令人尊敬的好老师，更是一位卓越的人类灵魂的工程师!

历经十载，反洗钱迎来第十个年头的成才。古人云：十年寒窗无人问，一举成名天下知。反洗钱工作从十年前的无人知晓，到如今虽说不能为天下知，但也形成广泛的关注和认知。

随着我国的经济长期、持续、快速、平稳增长，本土的国内外的洗钱活动日益增多，而且呈现多元化、网络化的特点。因此，进一步加强反洗钱的宣传在目前的经济形势下更现重要性。反洗钱宣传的终极目标就是要“天下知”，人民群众只有充分了解反洗钱工作，才能主动防御、主动监控、主动举报，更好的配合监管部门的工作。反洗钱宣传工作虽说取得一定成效，但也同时存在宣传广度窄、形式单一等问题。对于反洗钱宣传的工作，提出一下几点建议;

一、 巩固高风险行业，辐射全社会

金融行业作为资金流通的场所，成为洗钱活动的主要渠道。对于金融业的反洗钱宣传一刻也不能放松，从一线业务到管理，宣传工作自上而下，层层下达，必须保证金融从业人员的反洗钱意识，巩固好重点监控行业。

反洗钱宣传在金融机构开展的同时，往往忽略了其他行业、人群的宣传工作。由于洗钱活动的多样性，目前已显现出金融行业以外的其他行业洗钱活动，所以反洗钱的宣传工作同时也需向各行各业进行，把宣传工作的范围扩大到全行业，全层次人群。

二、 多形式的宣传手段，深入民心

目前的反洗钱宣传活动过于单一，拉横幅、喊口号、设立咨询岗等只能让群众知道“反洗钱”的存在，而不知道如何“反洗钱”。我们应该采取群众喜闻乐见的方式，比如借鉴公益宣传，在宣传载体上利用明星效应、卡通人物、时尚海报等，全方位抓住各年龄层群众眼球，首先要吸引他们关注。然后在宣传内容上要通俗易懂、贴近生活，少用专业词语，少用口号式标语，多以案例、图形表达、故事等，让人民在娱乐的同时接受到反洗钱的教育，只有这样的宣传效果才会传播快，更能深入民心。

三、 全方位媒体推动

固有的折页、横幅、橱窗、宣传栏等宣传方式往往处于被动状态，在这些原有的宣传方式下，我们应该多充分利用主流媒体和新媒体。在电视、广播、报刊等主流媒体下进行宣传，会更宽的扩大反洗钱的宣传面，结合微博、微信、网络宣传等新媒体，更能主动推送宣传内容，形成全方位、多层次、广覆盖的宣传格局。

加大反洗钱的宣传力度，需要社会各职能部门、各行业机构、各层次人群积极参与，因此我们都有责任宣传反洗钱工作，使反洗钱工作能深入持久的开展下去。

20xx年3月，国务院颁布了《个人存款账户实名制规定》，其从根本上否定了利用匿名账户进行洗钱的合法性。此外，20xx年1月3日，中国人民银行制定颁布了主要针对金融系统反洗钱的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等三部规章(以下简称“一个规定、两个办法”)。20xx年12月新修改的《中国人民银行法》也增加了有关反洗钱的条款。从而，初步构建了一个以反洗钱刑事法律为基点、以金融机构反洗钱法规为重心、其他法律法规相配套的反洗钱法律体系。然而，随着国际国内反洗钱形势的发展，我国当前的反洗钱立法尚存在诸多缺陷，严重滞后工作的需要，急需健全和完善。

一、我国当前反洗钱立法存在的主要问题

总体而言，我国的反洗钱立法尚处于起步阶段，体系不够完善，只是初步形成了一个由刑事立法、有关金融法律、行政法规和规章构成的反洗钱法律框架，与国际反洗钱立法相比，还存在一定差距，主要表现在以下几方面：

1、刑事立法中有关洗钱犯罪的规定仍不完善。

尽管《刑法》经1997年、20xx年两次修订，在其第191条增加了洗钱罪及相关规定，但我国反洗钱刑事立法依然存在一些问题：一是对反洗钱的规定比较原则，没有对洗钱犯罪的界定、具体行为方式、严重程度以及具体量刑给予明确规定和实施细则，导致实践中操作性不强;二是对于洗钱犯罪的上游犯罪，该条规定仅适用于毒品、黑社会性质组织、恐怖活动和走私四种犯罪，外延过窄。而当今国际上的有关立法大都把洗钱罪的上游犯罪扩大到了所有严重犯罪。联合国反腐败公约等国际公约也要求将腐败犯罪和其他严重犯罪列为洗钱罪的上游犯罪。[②]实际上，洗钱犯罪已经从过去仅与毒品犯罪等少数犯罪有关，发展到与所有产生经济收益的犯罪有关。对上游犯罪范围规定过窄，直接影响洗钱犯罪对象的范围，不利于预防和打击洗钱活动，尤其是在我国贪污腐败、诈骗和透漏税现象十分严重的情况下，对其犯罪所得的清洗不纳入洗钱罪打击范围之内，无疑极大地纵容了洗钱活动的猖獗;三是在洗钱罪的主客观构成要件上，规定的范围也较窄。在主观方面的构成要件上，新刑法第191条规定：行为人必须“明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益”而协助洗钱的，这里“明知”的范围显然过小，一方面给公诉活动增加了困难，检察机关很难证明;另一方面，也让很多本应该因其重大过失而负有责任的人逃脱法律责任，不利于促使反洗钱工作人员和社会公众对洗钱活动的警觉性和危害性的重视。[③]在洗钱罪的客观方面，按新刑法第191条规定，仅为行为人实施了掩饰、隐瞒上游的四种犯罪的违法所得及其产生收益的来源和性质的行为，而国外的立法，如美国，已将掩饰、隐瞒犯罪收益的性质、来源以及所在地、所有权或控制权的行为皆规定为犯罪。[④]

2、缺乏专门的反洗钱法。

反洗钱防范、监控工作涉及到诸多部门和行业。但目前，就反洗钱作出系统规定的规范性文件主要是人民银行制定的专门针对金融机构反洗钱的“一个规定、两个办法”，但由于“一个规定、两个办法”只是属于部门规章，法律层次较低，使得反洗钱的工作只能局限在金融业主要是银行业开展，证券业、保险业及其他洗钱高风险行业的反洗钱工作目前还无法依法开展。反洗钱是一项系统的社会工程，不仅是金融业应该承担的一项社会责任，也需要反洗钱各相关部门和行业如公安、税务、工商、海关、财政等执法部门和证券、保险甚至零售、珠宝等行业的共同协作和参与。《中国人民银行法》和人民银行“三定”方案虽然赋予了人民银行协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作的职责，但至今仍没有一部专门的法律对人民银行承担反洗钱的具体职责、相关执法部门的反洗钱职责及金融机构和其他行业应履行的反洗钱义务作出明确规定，也没有对反洗钱监督管理的措施和法律责任予以明确。法律的缺失导致实践中对洗钱活动的打击很难形成合力，也缺乏有威吓力的打击手段。有效打击洗钱活动必须要有专门的法律保障，国际国内反洗钱形势的发展也要求我们必须尽快颁布反洗钱法，以适应国内反洗钱工作和开展国际合作的实际需求。

3、反洗钱行业规则也有待完善。

一是反洗钱的“一个规定、两个办法”缺乏可操作性，表现为：由于不要求分支机构设立独立的反洗钱岗位，实践中反洗钱岗位与业务操作岗位混同，由于目前商业银行的反洗钱意识基本上还比较薄弱，对反洗钱的重要性和危害性认识不足，实际上使得反洗钱岗位形同虚设，岗位责任制无法真正落实到位;对反洗钱内控制度建设的内容规定比较粗糙、原则，实践中使得基层人民银行不知要求做什么，商业银行也不知怎么做;交易报告上，大额交易报告由于系统迟迟未建实际上流于书面要求，即使要求补报也很难保证其正确性;由于没有技术支持，加之可疑支付交易报告标准比较原则，可疑报告完全依赖于临柜人员的柜面审查，缺失对客户经理的要求，导致报告的可疑的大多不可疑，基本上是出于应付;没有对电子化支付方式、通存通兑等新情况下的反洗钱要求作出明确有针对性的规定，为洗钱活动留下了空间;另外，“一个规定、两个办法”赋予人民银行对金融机构违反反洗钱规定的处罚力度也不够，限期改正，由于大额和可疑支付交易报告要求其时效性，如何改正?而处罚手段少、罚款数额太低，也无法促使违法金融机构对反洗钱工作真正引起重视。

二是相关的反洗钱制度和行业规则也不够系统和完整。为加强宏观经济管理，监督资金收付行为，规范金融秩序，我国政府和有关部门如财政部、人民银行和国家外汇管理局等制定了一些客观上有助于防止洗钱活动的相关制度和行业规章，如《现金管理暂行条例》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》、《银行卡业务管理办法》、《国内信用证结算办法》、《人民币单位存款管理规定》、《大额现金支付登记备案规定》以及《境内外汇账户管理规定》等。但问题是，一方面这些规定并不是专门针对洗钱的，已经不能满足反洗钱斗争的实际需要，如：这些规定没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查，导致反洗钱工作中在对可疑支付交易信息的分析上无法判断资金来源的正当性和合法性，而实际工作中，在我国通过现金进行洗钱是一大特点;另一方面，由于目前金融等有关系统并没有认识到反洗钱的必要性和重要性，且由于大量无序竞争的存在，导致这些规定本身也没有得到很好执行，而往往被洗钱者钻了空子。

三是行业规则与有关法律制度之间以及行业规则之间也存在矛盾，需要完善和衔接。目前突出的一个问题是，反洗钱的部门规定与《商业银行法》等有关法律法规[⑤]中有关为客户保密的条款相冲突，金融机构往往借口法律规定的保密义务而消极对待反洗钱的信息报告义务。在对违反反洗钱规定的处罚上，“一个规定、两个办法”的规定与《中国人民银行法》的规定也相去甚远。“一个规定、两个办法”规定的处罚一般需要先责令限期改正，给予警告，逾期不改正的，才可以处以3万元以下罚款;而《中国人民银行法》则规定，只要违反反洗钱规定，有关法律、行政法规未作处罚规定的，人民银行即可区别不同情形给予警告和五十万元以上二百万元以下罚款。“一个规定、两个办法”是专门调整金融业反洗钱的部门规章，而《中国人民银行法》是金融业的基本法，然如适用《中国人民银行法》又未免过苛，适用“一个规定、两个办法”又未免过轻，导致实践中二者难以衔接。在客户的身份确认上，《个人存款账户实名制规定》要求个人在金融机构开立储蓄账户时必须使用其法定身份证件上的姓名，而《储蓄管理条例》中则仍允许有无记名存单的存在[⑥];此外，在账户资料的保管期限上，《金融机构反洗钱规定》与《人民币银行结算账户管理办法》也不同。

“嘀嘟，嘀嘟，嘀嘟……”又是一阵震撼人心的救护车声，马路上又出现了一片血迹。近10年来，全国平均每年发生道路交通事故60万起，死亡10万余人，并且死亡人数呈递增趋势。仅今年1月至10月，全国就发生道路交通事故426378起，造成87218人死亡，391752人受伤，直接财产损失20·2亿元，死亡人数比去年增加1618人，上升1·9%。交通事故已成为当今世界的第一杀手。北京的交通状况，更是不容乐观。尤其是近期以来，校园附近及涉及师生的交通事故的比率有所上升，给了我们许多惨痛的教训。当事人躺在地上痛苦地呻吟，那呻吟中掺杂着无限的悔恨，肇事者无奈地望着流血不止的当事人，深深地叹着一口口粗气……随着社会的飞速发展，生活、工作节奏也愈来愈快，汽车成了人们的主要工具，它给我们带来了前所未有的方便与快捷，在大家赞叹社会进步、享受社会进步的同时，它也给我们带来了灾难，一个个鲜活的生命消失在飞驰的车轮下，一个个幸福美满的家庭转眼破碎不堪。因此，我们要遵守交通规则，安全行驶，才能避免这些事故的发生，健康成长。据有关数据显示，我国平均每秒有两起车祸发生，每年有20000人死于车祸。这触目惊心的数字，重重地撞击着人们那颗稚嫩的心交通是国民经济的命脉，交通安全不仅关系到国民经济的发展，也与广大人民群众的生命财产密切相关，国家为了维护道路交通秩序，预防和减少交通事故造成人们必要的生命财产及其他的经济损失，特制定《中华人民共和国道路交通安全法》，让每个市民都依法做到交通安全在我心中。那是2005年，一辆接送孩子的车停在我们学校的新港公路旁。车上一个小男孩的奶奶在路边等他，那个小男孩看见了奶奶，大概是一时兴奋，忘记了向左右看有没有车辆，立刻冲出门外去。不幸的事情发生了，“砰”，那个小孩被撞倒在地，当场死亡。这个小孩是怎么会被车撞的呢?就是由于那个小孩下车时，没有看看左边右边有没有车，而是一下字就冲出去。这样看起来非常不起眼的一个动作，造成了无法挽回的遗憾。还记得去年在我家门口发生的一起交通事故。那是一个十字路口，一辆从珠江花园开来的摩托车正往炎帝广场方向开去，一辆从泰山路开往谭家山的货车与其相撞，他们都想比对方先过十字路口，结果相撞了，摩托车司机被摩托车压倒在地，不能动弹，货车上的木材散了一地，挡风玻璃如同蜘蛛网一般，碎了一半，司机头部流血不止。疾驶而来的救护车将他们接走了……人让车，让出一片温情，让出一片秩序;车让人，让出一片安全，让出一片理解。在这个世界上，只有人与车互相谦让，才能尽可能地避免交通事故的发生，减少死亡的人数，珍爱宝贵的生命。请大家一定要爱惜生命!让我们在安全的包围下快乐、健康地成长，建设自己美丽的家园!

交通事故时时刻刻都会发生，它就像一颗威力十足的炸药，一时大意，这颗埋伏在我们生活中的炸药就会爆炸，炸得家庭破碎，炸得人心悲苦。所以我们要遵守交通规则。在这经济繁荣的社会中，街上的车辆逐渐增多，在你面前疾驰而过，也许就在这时，因为您的疏忽或违规，会给交通带来不便，也会让你的心灵蒙上一层阴影。据了解，每年因各种事故，数以万计天真无邪的儿童少年死于非命，而因交通意识缺乏和淡薄引发的交通伤亡事故，在中小学生伤亡事故中占有较大的比例。中小学生的交通安全牵涉到千万个家庭的幸福，需要交警、学校、家庭和社会共同负责，齐抓共管。在这经济繁荣的社会中，街上的车辆逐渐增多，在你面前疾驰而过，也许就在这时，因为您的疏忽或违规，会给交通带来不便，也会让你的心灵蒙上一层阴影。我建议定期或不定期选派民警或教师劝导员在交通复杂的学校门口或路口维持上、放学高峰的交通秩序，保障“绿色通道”安全畅通。同时将交通安全教育和管理列入学校管理的内容，每所中小学平时就必须按照验收考评标准抓工作，并将交通安全教育纳入素质教育督导评估的内容之一。建议小学生上放学实行“排路队”和戴“小黄帽”的方法，把同路、同方向的学生编排成队，由教师护送过马路，保证学生走路安全;在组织学生外出集体活动或组织春、秋游时，严格规范审批手续，把好审批关，坚决制止病车、超载车运送学生，保证学校师生的交通安全。同时，加强了对学校及周边交通环境的整治，坚决取缔校园门口摆摊设点、占道为市等妨碍学校师生通行的违章行为。为广大师生创造了一个良好的交通环境。在您违规前，想想后果，要知道宝贵的生命只有一次。俗话说：生命重于泰山。为了自己，为了家人，为了您的生命，请遵守交通规则吧!

同学们，让我们多等一分的红灯，多一分安全。让我们多一分责任少一分牺牲。让我们多一分意识，做个有责任心的信息学校的一员。为了你和他人的人身安全不受损害，为了社会上不会再有因违反交通规则而造成亲人哀伤的呼唤，年轻生命的断送，为了不再出现因为交通意识浅薄而造成白发人送黑发人的惨状，让我们一起遵守交通规则，做个珍爱生命的信息人吧!

为了能够远离洗钱犯罪以及提高自身的反洗钱意识，同时也为了更好地配合相关部门的反洗钱工作，本次给大家带来一些基础的反洗钱小知识，通过这些细小的常识，从自我做起，通过大家点点滴滴的行动，助力反洗钱。

一、选择安全可靠的金融机构。

合法的金融机构接受监管，履行反洗钱义务，是对客户和自身负责。网上钱庄等非法金融机构逃避监管，不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害，而且无法保障客户身份资料和交易信息的安全。

二、主动配合金融机构进行身份识别。

开办业务时，请带好身份证件;存取大额现金时，请出示身份证件;他人替您办理业务，请出示他(她)和您的身份证件;身份证到期更换的，请及时通知金融机构进行更新。

三、不要出租或出借自己的身份证件。

出租或出借自己的身份证件，可能会产生借用您的名义从事非法活动、协助他人完成洗钱和恐怖融资活动、因他人的不正当行为而只是自己的声誉和信用记录受损等情况的发生。

四、不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾。

金融账户、银行卡和U盾是洗钱犯罪活动的重要工具和途径，不出租、不出借您的金融账户、银行卡和U盾既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。

五、不要用自己的账户替他人提现。

有人受朋友之托或利益诱惑，使用自己的个人账户或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。此种行为变向增长了洗钱犯罪活动的气焰，因此请不要用自己的账户替他人提现。

六、远离网络洗钱。

七、举报洗钱活动，维护社会公平正义。

每个公民都有举报的义务和权利，所有举报信息将被严格保密。以上这些小常识实际上是在我们的日常工作和生活中随时都能够做到的，虽然是一些细小的行为，但却是对反洗钱活动的最最重要的基础。如果大家都能够做到以上环节，相信对于整个社会，都是莫大的帮助。

洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。基层银行应当充分认识到开展反洗钱工作的重要性，严格按照有关法律法规规定，采取必要措施，积极开展反洗钱工作，维护金融秩序的稳定? 从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，反洗钱工作还存在一些问题。本文对银行业反洗钱工作进行分析，并提出解决问题的对策及建议。

一、反洗钱工作的重要性

根据我国法律的相关规定，洗钱指的是犯罪分子将贩毒、走私、贪污、受贿、盗窃以及偷漏税等“黑钱”及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源与性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱是一种严重的犯罪行为，对各国的国家安全，经济发展，金融秩序都产生了不利的影响。洗钱总是与大规模的犯罪活动，恐怖组织活动相结合，犯罪组织通过洗钱聚集了大量的财富，严重威胁着社会稳定，国家安全和人民生命财产的安全。反洗钱是维护金融体系的稳健运行，维护公平公正的市场经济秩序和树立科学发展观的客观要求，对打击腐败等违法犯罪具有十分重要的意义。

(一)反洗钱有利于市场经济的健康运行 现阶段我国经济领域的许多违法犯罪活动，往往与洗钱有直接的关联。如：毒品犯罪、黑社会组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等，这些违法犯罪活动不仅引发经营风险，还会严重扰乱经济秩序。这些活动所产生的违法犯罪收益通过洗钱，以各种表面合法的形式藏匿于国内或转移境外。打击洗钱能够有效遏制经济金融犯罪，降低经济运行成本，提高宏观调控效率。因此，反洗钱是整顿和规范经济秩序，完善社会主义市场经济体制的有力保证，关系到国民经济的可持续发展。

(二)反洗钱是维护社会稳定的客观需要

首先，加强反洗钱工作，有利于遏制和打击洗钱活动的上游违法犯罪活动，维护正常的社会政治经济秩序。做好反洗钱工作，能够截断犯罪活动的资金融通渠道，摧毁犯罪集团的经济基础，能够形成对犯罪分子和犯罪集团的合围之势，孤立犯罪势力，还能够发现、追踪犯罪线索，并将犯罪分子绳之以法，将在很大程度上遏制不法分子实施经济犯罪的欲望，提高打击犯罪的效率和效力;其次，加强反洗钱工作，减少黑钱对正常经济生活中资源配置的扭曲，防止这些黑钱不按经济逻辑流动而对经济金融体系造成冲击。也有利于改善资源配置，提高社会生产率，保护经济金融秩序的健康运行;再次，加强反洗钱工作，遏制经济犯罪和贪污贿赂蔓延，减少因经济犯罪和腐败造成的贫富分化现象，消除这种现象对社会文化观念的消极影响，促进“依靠合法劳动勤劳致富”观念的形成，有利于维护社会秩序的稳定。

(三)反洗钱有利于维护金融机构诚信及金融稳定

从国际上反洗钱工作的经验来看，几乎所有涉及反洗钱的国际公约皆把金融机构反洗钱置于核心地位。金融机构作为资金活动的载体，客观上容易成为洗钱活动的渠道。金融机构卷入洗钱活动，不仅严重损害金融机构的声誉，而且会带来巨大的法律和运营风险。因此，做好反洗钱工作对维护金融机构声誉，防范金融风险，维护金融体系的稳定，具有重要的现实意义。如果犯罪分子与银行发生联系，公众对于银行的信心就可能受到伤害。所以防止银行体系被用于洗钱活动，不仅仅是司法机关的责任，也应当成为银行监管机构和银行管理层关心的问题。

二、基层银行反洗钱工作存在的问题

(一)思想认识不到位，反洗钱意识淡薄

人民银行总行先后发布了《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行网点中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。一线员工反洗钱意识淡薄，普遍缺乏反洗钱工作经验。而多数基层网点负责人也未能充分认识反洗钱的重要性，对反洗钱工作人员的教育还不够深入，还有部分基层网点负责人认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层网点来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

(二)银行内控制度不健全或不能得到有效落实

部分基层银行反洗钱内部控制制度不健全，反洗钱规章制度不详细，内部制度建设流于形式，严重制约了反洗钱工作的效率。再加上基层网点反洗钱意识淡薄，未能严格执行“客户身份识别”制度，对反洗钱客户尽职调查工作敷衍了事，对客户的认定仅限定于《公民联网核查系统》，核查工作缺乏主动性;同时，由于对客户的宣传不够，社会公众仍然缺乏对反洗钱政策的了解，使金融机构进行客户尽职调查时遇到较多阻力。很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户尽职调查不理解，不愿意透露职业、收入状况、资金来源和去向等和反洗钱工作密切相关的信息，而《反洗钱法》中，对客户的义务规定仅限于应当提供真实有效的身份证明文件，难以给予银行更多的法律支持，使客户尽职调查工作难以达到要求。

(三)缺乏反洗钱专业人才，反洗钱力量薄弱

洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性，又有较强的专业性、技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具。为了做好反洗钱工作，基层银行工作人员不仅需要具备深厚的专业知识，而且还要对洗钱犯罪有一定的研究。但是，由于技能培训、人才引进、经费等方面的原因，在基层银行网点中，从事反洗钱工作的人员专业素质普遍不高，缺乏实际操作经验，不能对可疑交易数据进行精确分析?准确判断，使得反洗钱活动难以适应工作需要。基层银行在加快发展的过程中，反洗钱专门人才十分缺乏，大部分由柜台人员兼任，在原有工作没有减少的情况下又增加了新的工作，导致对反洗钱工作力不从心，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓，目前只能做到以填表的方式了解客户基本身份信息，未能实现对客户进行准确的客户风险分类以及持续关注这一深层次要求。对于发现的可疑交易也因人力不足的原因无法进行详细的调查和分析，可疑交易报告质量始终无法大幅提高，工作效果大打折扣。

(四)客户身份识别存在难点

“了解你的客户”是金融机构反洗钱工作的基本要求。无论是对公客户还是对私客户，在开户时大部分会采用居民身份证作为身份证件，公安联网核查系统的出现，为银行识别客户身份证件的真实性提供了保障。但是，其他合法个人证件难以识别。按照规定，在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件，但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备，另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断。目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞，采用非居民身份证证件办理金融业务进行不法活动。而银行对客户的了解，也仅限于掌握客户开户资料的合规性内容，对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范围等信息缺乏真实的、详细的了解。

(五)可疑交易报告质量达不到反洗钱要求

基层银行为了减少在被监管机构检查中出现分歧或受到迟报、漏报处罚，或出于省事的目的，一般都会主动采取“宁多毋漏”、“宁滥毋缺”的防御性报送策略，造成可疑交易报告的准确性和完整性不高。由于基层网点对客户了解不细致，对涉及可疑交易相关资料收集不全面。大部分基层银行对可疑交易报送过分依赖系统识别， 反洗钱系统对可疑交易的提取，是通过在系统中对客户业务发生的次数、发生额等进行设定，交易频次、金额达到设定规则标准的，系统给出预警提示，没有把客户的经营性质、经营特点与资金往来有机地结合起来，未运用更多主观化、个性化的分析来提高可疑交易识别的准确性。部分基层银行为预防迟报、漏报现象，只要是系统抓取的所有数据都不加人工分析的全部报送，无法发现真正有价值的线索和交易。如果长期依赖客观标准和计算机系统提取，基层银行工作人员疏于主动了解客户、分析和识别交易，必然导致反洗钱意识和分析水平下降，遗漏真正的可疑交易。

(六)电子银行业务反洗钱监管较困难

电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提供了更广阔的空间。目前各家银行都在大力发展电子银行业务，而各行在进行电子银行系统开发的时候，并没有全面地考虑到客户身份识别方面的风险。使用电子渠道办理业务，无需面对银行柜台工作人员，只要借助互联网、POS机、ATM机即可完成交易，至于该笔业务由谁操控、由谁办理，难以确认。这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行，客户资金的实际用途难以分辨，客户的交易数据散落在各个交易渠道，数据难以汇总统计，就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况，不利于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。

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老师解读了最高法关于洗钱案件审理的司法解释。他从刑法的角度，分别阐述了洗钱罪的主观方面、客观方面和罪名认定的司法解释的变化。主观方面，将“明知”的认定范围扩大为确定性认识和可能性认识，即包括“明知”和七种“推定为明知”，司法实践中“推定为明知”时实行举证责任倒置，由犯罪嫌疑人提供证据证明自己确实不知道，主观方面的范围扩大更有利于加大对洗钱犯罪的惩治。客观方面，在叙述了银行业的四种洗钱方式后，又详细阐述了第五种洗钱方式“其他方法”的具体内容，最新的司法解释通过七款法条诠释了“其他方法”的具体表现形式，其中亦有针对保险行业洗钱的犯罪方式：通过……投资等方式协助转移、转换犯罪所得及其收益的，投资即包括保险投资。罪名认定，明确上游七种犯罪体现了洗钱罪的立法完善，法条竞合后从重处罚反应了我国加大了对洗钱犯罪的惩罚力度，只需查清上游犯罪事实即可定罪洗钱提高了洗钱案件的司法效率。曹老师在授课之时穿插了几个生动的案例，其中不乏经过激烈的思想斗争后最终放弃犯罪的情形，这也体现了我国反洗钱宣传的震慑作用。司法解释的完善既反应了我国近年来反洗钱工作所取得的重要成果，又为我们打击犯罪提供了法律依据，所以我们保险行业要守法，必先知法，故而反洗钱的宣传就必不可少了。

老师详细阐述了如何识别、分析、报告真正的可疑交易，传授银行、证券和保险三大金融机构可疑交易的识别方法，其中系统描述了保险行业可疑交易的洗钱方式及其识别的关键点，保险行业要重点关注保险交易人投保时的身份信息核对，保险责任期间的非正常行为，以及退保时的退保理由。在传授识别方法后回答了如何分析可疑交易，针对保险行业，第一步需要业务员认真观察客户投保时的言行举止，并结合监控录像分析客户的投保动机。其次通过互联网、其他金融机构客户数据库等方式核对其提供的身份信息，分析其客户资料的真实性和合法性。最后调取客户近几年的交易记录，通过数据透视表和数据透视图比较分析其交易行为的特点，进而判断其是否为可疑交易。分析出可疑交易之后要及时报告中国人民银行，其报告格式也要做到言简意赅、图文并貌、有理有据。

下午，老师以“客户身份识别制度解析”为题，全面讲述了客户身份识别制度的重要作用和执行方法。他认为以往单纯通过分析可疑交易的方法披露非法客户只是一种事后的补救措施，只能扬汤止沸。现在应该全面了解你的客户，进而分析、判断可疑交易，这种事先预防的方式才能做到釜底抽薪，故从识别制度的第一性和报告制度的第二性阐述了反洗钱制度设计的原理。针对保险行业的客户身份识别，他提出要在贯彻《中华人民共和国反洗钱法》的前提下，严把“实名制”，业务人员在推销产品时不能将客户身份识别制度仅仅贯彻于“只认证不认人”的身份证复印件留存上，应该做到勤勉尽责，提高执行力，全面核实客户信息。他亦强调这种制度的完善不仅局限于投保环节，也要持续的践行客户身份识别制度，可以依据风险分类标准划分不同客户的风险等级，进而实施不同的监控力度。监控之余，也要不断更新识别客户，避免保险公司成为洗钱分子的“出纳”。

此次培训，既系统学习了三大金融机构的洗钱方法，又着重领悟了保险行业的反洗钱制度。

我国商业银行反洗钱更是缺乏经验，在前进道路上还存在诸多问题和难点。我们的主管行长、营业部总经理非常重视这个问题，在我行先进的反洗钱系统的基础上，又做了以下工作：

一、建立了严密、有效的反洗钱内控制度。严密性要求反洗钱内控制度必须覆盖银行的各个相关业务种类和业务部门，贯穿于有关的业务流程之中以及前台、中台和后台，避免存在漏洞和盲区。有效性要求反洗钱内控制度不应是大的空架子，有可操作性和可执行性，必要时还应细化要求，制定配套的操作规程;有效性还要求实行问责制，并且落实到位，奖惩分明，防止内控制度形同虚设、流于形式。

二、提高认识、增补人员。我行站在长远、全局的角度看待反洗钱的重要性，考虑到反洗钱的外部效应，增加反洗钱专职人员，保证反洗钱各项工作的顺利开展。

三、加强反洗钱培训和考核。我行根据不同层级、岗位人员特点，有重点、多方位地开展反洗钱培训，培训内容应包括反洗钱基本法律法规、具体的反洗钱业务操作及甄别可疑交易的技巧。

加强了对反洗钱人员的考核，并与奖惩挂钩，以调动其工作积极性。

我认为，我很幸运，在同事们的帮助下，深刻地认识了反洗钱，并在人行正确的领导下，开展着这一项很有意义的工作。金融机构是反洗钱工作的主力军，我们会一如既往地把它做好，履行我们的四项义务：即制定反洗钱内控制度和设立组织机构义务;了解客户义务;大额和可疑支付交易报告义务;保存记录义务。同时，坚持三项基本原则，即合法审慎原则、保密原则和与司法机关、行政执法机关全面合作原则。除此之外，还要做好对社会公众的宣传工作，即：让社会公众关注和了解反洗钱的知识，遵守反洗钱的法律法规，配合金融机构的反洗钱工作，如有发现洗钱犯罪的线索及时举报。

反洗钱是一个巨大的社会工程，随着反洗钱体系的完善，相信我们会做得更好!反洗钱，我们在行动

最近，老师给我们介绍了争当“五好”小公民活动，并要求我们努力上进，成为合格的“五好小公民”。听了老师的介绍，对照“五好”小公民的要求，我在心里暗下决心，一定要做个合格的小学生，做个文明的小市民，努力争当“五好”小公民。

争当“五好”小公民可不容易，这是我在爸爸妈妈的帮助和老师的监督下最深切的体会。

做“五好”小公民首先要自强自立。自从爸爸妈妈知道了我的决心和目标后，就开始“不管我了”。每天早上我要自己起床，自己洗脸刷牙，自己整理书包，自己上学校。开始的时候，我是多么不习惯啊，有次还因为我的赖床而上学迟到，有次作业忘记装进书包还被老师批评了。可是到了现在，看到有的同学还在依赖爸爸妈妈的时候，我会觉得我好能干，我好高兴啊!

做“五好”小公民还要热爱劳动。在家里，我开始主动帮爸妈做家务了，虽然我洗菜的时候会把菜叶洗烂点儿，虽然我扫地会不小心弄得到处都是灰尘，但是面对爸妈鼓励和欣慰的眼神，我乐意继续做。在学校，我会抢着打扫卫生，捡拾地上飘来的小纸屑和垃圾，我还会照料班级的小花草„„每天不停歇的找事做，我也会累的手脚酸痛，但是每做一件小事，我都感觉自己离“五好”小公民的标准更近了一点。 做“五好”小公民还要热爱祖国。老师告诉我，小学生热爱祖国，就要天天佩戴红领巾，升旗的时候要心中有祖国，唱国歌的时候还要铭记革命先烈的叮嘱和故事。我自己觉得热爱祖国，不仅要做到这些，还应该爱学习，学本领。所以，我每天学习都很认真，每天不忘带红领巾，老师让我检查同学作业的时候，我比从前更加严厉和认真了。因为我想让更多的同学好好学习，将来建设我们的国家。

争当“五好”小公民，还有好多好多的事情要做呢!我知道我目前做的还不够多，但是我会一直这样做下去，我会让“五好”小公民的要求伴随着自己的学习和成长，直到我长大了，成为一个合格的襄阳文明市民。

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文明，一个不陌生的字眼，却处处象征着我门的道德、品质。遥望千古，文明无处不在。从繁华的大街到寂静窄小的小巷。从灯红酒绿的城市到偏僻贫穷的村庄。中国作为一个文明之邦，所以我们更要遵守纪律，歌颂文明。

中华民族是文明礼仪之邦，古代礼仪的第一条就是谦让。朱熹曾说：“让者，礼之始也。”“孔融让梨”的事例我们早就听说，孔融小小年纪就懂得把大梨子让给哥哥和大人吃，而自己年纪小，就吃小梨子。这让我们学会了孔融那种谦让的品质。

我们当今社会，也宣传文明礼仪，但要做到人人文明，还得从我做起。

现在新加坡等国家公共场所使用的“禁止随地吐痰”、“禁止随地扔垃圾”等标识都是用中文书写的，这是为什么呢?因为据当地人反映，这是因为在公共场所地上的一些口香糖、痰迹、垃圾杂物等大多都是中国游客在游玩时不注意小节、不讲卫生造成的，所以，这些标识都使用中文书写。作为一个中国人，难道不为自己的行为羞耻吗?

在德国的街道旁通常设有2个形状相同的公用电话亭，分别标注着“女士专用电话亭”和“男士专用电话亭”。一次打电话的人都为男士，只见男士专用电话亭旁有序地站着一排男士，却没有一个男士到女士专用电话亭去打电话。也许，我们会认为这些男士太傻，但这就是德国人的文明素质。

而我们常常遇到的一些事情反差太大。如公共汽车上并不拥挤，但仍然有些不自觉的乘客会把车上的“残疾人专座”、“孕妇儿童专座”等座位抢占一空。愿这种不文明、不礼貌的行为越来越少。

有人曾说：“如果你失去了今天，你不算失败，因为明天会再来;如果你失去了金钱，你不算失败，因为人生的价值不在钱袋;如果你失去了文明，你就是彻彻底底的失败，因为你已经失去了做人的真谛。”

所以，文明还要从我做起，文明就是素质的前沿，谁拥有了文明，谁就拥有了世界上最为宝贵的财富。

一、阅读能力测试(100分)

第一题：请阅读下面的材料，按要求进行阅读能力测试。(70分)

三体星人会买什么样的智能硬件

在《三体》系列科幻小说中，三体星人就生活在距离地球4.2光年外的半人马座的一个三恒星系统中。他们的科技远比地球人的发达，不难想象，他们的智能硬件产业也远远超过了地球。今天为大家介绍6款三体星上最流行的智能硬件，希望地球诸君能够正视差距，奋起直追，争取将来把智能硬件卖到三体星上去。

1.智能脱水/补水衣

根据《三体》记载，三体星人所在的行星与三颗母恒星的距离时近时远，近时母恒星会占据半个天空，行星上一切湖泊中的水都会蒸发殆尽，如地狱一般充满烈焰。三体星人需要迅速脱水，变成“干尸”，等到恒星的位置恢复正常时再泡在水里，还原成正常形态。

这给三体星人的生活造成了极大不便，尤其是在荒无人烟的地区作业时，一旦脱水，“干尸”很难完整地被保留下来。即使被保存下来，当天气转好时，在没有水源的情况下，三体星人也无法恢复正常形态。

智能脱水/补水衣可以根据红外线指数、温度和湿度的变化自动提醒用户脱水和补水。脱去的水分可以被衣服吸收，储存在衣服夹层的水袋里，在适当的时候自动帮用户补水。

为了让夹层中的水保持液态，智能脱水/补水衣需要特殊的红外线全反射涂料，因此成本较高。

预计价格：2300△(单位：三体元)

2.智能纪元手环

智能纪元手环彻底解决了三体星人的历法难题。根据三颗母恒星的位置和恒星系卫星定位系统取得的三体星实时位置，智能纪元手环自动模拟未来330个自转周期中的乱纪元、恒纪元、三日凌空等天体运动，误差不超过1%个自转周期。

智能纪元手环还能编纂三体老皇历和三体占星表，为用户出行、恋爱、婚丧、嫁娶等提供科学的建议。

根据三体星最高执政者的命令，智能纪元手环会采集每个三体星人的脑波数据，上传到云端，并进行大数据分析，从而为三体星政府在制定决策时提供参考。

预计价格：99△(单位：三体元)

3.水滴3D打印机

这是三体星军用技术转民用的典型。水滴3D打印机的名字起源于一种叫“水滴”的武器系统。水滴3D打印机的形状不是水滴状，也不能打印水滴。由于“强相互作用物质多通道束缚态势阱机”的名字太拗口，而水滴正是由强相互作用物质构成的，所以，三体星人才给它定了这样一个简称。

民用的水滴3D打印机可以将少量强相互作用物质打印在手机壳上，大大增加手机壳的强度。可以保证在星际旅行途中，即使遭遇小行星群撞击，手机屏幕也不会被摔碎，为星际逃生赢得机会。它的发明者万万没有想到它后来的用途是保护手机。

预计价格：13499△(单位：三体元)

4.猎户支臂智能翻译器

三体星人所在的半人马座阿尔法星系和地球人所在的太阳系，同属于银河系旋臂系统中的猎户支臂。三体星人利用大数据方法，对猎户支臂的方言资料进行了长达数百个恒纪元的研究，找到了智能识别猎户支臂方言并快速进行双向翻译的方法。

猎户支臂智能翻译器，通过声波传感器、电磁波传感器和中微子传感器接收时空中的各种信号，通过三体小波分析，自动匹配标定语言，然后翻译成三体脑波。

目前，三体星人已经将猎户支臂智能翻译器装到了他们的每个太空监听站，并且重点对附近70光年内的主序星所在的天区进行监听。

预计价格：765△(单位：三体元)

5.谎言智能助手

根据《三体Ⅱ：黑暗森林》记载，由于三体星人是通过脑波而不是发声器官进行交流，整个三体星种族都不知道如何说谎，更不知道该如何识别谎言。这给三体星人的星际外交工作带来了巨大困难。

谎言智能助手帮助三体星人识别对话场景，判断对话方所述内容可能是谎言的概率。在适当的情况下，谎言智能助手还会建议三体星人隐瞒自己的真实想法，自动为三体星人编写合理的谎言，使三体星人在星际外交场合立于不败之地。

目前，三体星政府对谎言智能助手市场加强了管控，严厉打击未经官方认证的私有谎言智能助手，并在政府的办公地点秘密安装“反谎言智能助手系统”，防止政府官员利用职务之便为自己谋利。

预计价格：7800△(单位：三体元)

6.脑波防火墙

三体星政府对臣民施行军事化管理和军国主义教育，要求全体臣民统一思想，为三体星种族在宇宙中的永久生存而奋斗终生。

根据地球人海森堡发现的量子不确定性原理，任何物种的大脑都可能产生随机意识。为了有效地控制每一个臣民的思想，三体星政府在所有三体星人脑波能传播的地方都安装了脑波防火墙。一旦某个三体星臣民的脑波出现异常，脑波防火墙将对其脑波进行全方位屏蔽，使异端思潮不会传播到其他三体星臣民那里。脑波在被屏蔽之后，该臣民的任何个人信息都将被系统列为绝密资料。其他臣民必须主动控制自己的大脑，不可恣意“想起”被屏蔽的臣民，否则自己的脑波也会被脑波防火墙屏蔽。(选自《读者▪校园》作者：蜂客空间)

问题1 假如三体星人的六种智能硬件被带到了地球，你最想购买哪种?请说出你的理由。(30分)

问题2 三体星人的科技发达程度远远超过地球人，那么，地球人想打开三体星人的智能硬件市场，就必须设计一款三体星上从未有过但受欢迎的智能硬件，如果让你设计，你会设计什么?请具体说明。(40分)

第二题：阅读以下材料，按照作答。(30分)

重庆是一座地形地貌独特的山水城市，地处四川盆地东南丘陵山地区，地势起伏大，地貌造型各样，以山地、丘陵为主，平地少，楼房依山而建。远看是山,近看是城,城在山上,山在城中,所以也叫山城。重庆既是山城，又是江城，坐拥嘉陵江和长江，使得它的湿润总是化不开，靠桥梁来跨越山水。重庆现有各类桥梁4500多座，主城嘉陵江和长江上已有大桥14座，数量和密度远远超过中国其他城市，建设密度和施工难度世所罕见。

重庆属亚热带季风性湿润气候，夏季湿热，冬季多雾;空气湿润，降水丰沛;太阳辐射弱，日照时间短;多云雾，少霜雪;光温水同季，立体气候显著，气候资源丰富，气象灾难频繁。

目前重庆运营的轨道交通线路有5条，包括1号线、2号线、3号线、6号线及国博线，但城市交通仍然拥堵。据荷兰交通导航服务商TomTom发布的全球拥堵城市排名，重庆的平均拥堵指数为38%，全球排名第12。

重庆地处丝绸之路经济带、中国—中南半岛经济走廊(连接21世纪海上丝绸之路)与长江经济带“Y”字形大通道的联络点上，具有承东启西、连接南北的独特区位优势，是丝绸之路经济带的重要战略支点、长江经济带的西部中心枢纽、海上丝绸之路的产业腹地。

城镇化方面，重庆将规划加快完善城市承载功能，到2020年常住人口城镇化率达到65%，充分发挥成渝城市群重要极核、西部中心枢纽城市的聚集辐射作用。

问题：动画大师宫崎骏笔下，未来的城市是座“天空之城”;俄罗斯建筑师基里洛夫眼中，“天空之城”是一座超级大厦，它的每一层都是一个拥有学校、公园、购物中心和休闲场所的小城市，居民可以通过专门设计的高速交通工具往来于各层之间……在每个人的想象中，未来城市都有自己的独特之处。作为重庆的市民，能不能结合材料中重庆地形地貌气候等特点，打造一座属于你的未来之城呢?

假如你有幸代表重庆参加“智慧城市大会”，主办方只给了你3分钟的时间，那么你如何向嘉宾介绍你心目中的“重庆-未来之城”呢?(不超过400字)

二、创新作文写作(100分)

大家对手机并不陌生，它已经成为日常生活中不可或缺的交流工具。无论是购物、社交、娱乐，还是交通出行、健康监测等等，手机给我们带来了便利。随着科技的发展，未来的手机肯定还会有更多的功能和妙处。

那么，你想要的未来的手机是什么样子的呢?你和它之间发生了怎样的故事呢?题目自拟，大胆想象的同时，注意涉及生活细节之处要合情合理。不少于800字。

时光如箭，岁月如梭，转眼间我已经上四年级了。记得在上幼儿园的时候，每次经过学校门口，总会看到许多哥哥姐姐背着书包，高高兴兴的走进学校，他们脖子上挂着的红色小领带，好漂亮啊，我觉得他们好神气啊!

等我上了小学以后，我才知道，哥哥姐姐们脖子上挂着的是红领巾，是少先队员的标志，知道了红领巾是国旗的一角，是革命烈士用鲜血染红的。

而现在，我也是一名优秀的少先队员了。那作为一名优秀的少先队员，我们应该怎么做呢?

身为少先队员，我们应该勤奋学习，像海绵吸水一样学习知识。我们现在最主要的任务是掌握文化知识，既要勤学书本上的知识，又要多学课作外知识。知识犹如浩瀚的大海，无边无际，永远也没有尽头，也永远不会枯竭。对于我们的学习来说，持之以恒是极为重要的。荀子在《劝学篇》里曾写道：“锲而不舍，金石可镂;锲而舍之，朽木不折”，“驽马十架，功在不舍”。

身为少先队员，我们更应该热爱祖国，积极培育和践行社会主义核心价值观。要养成良好品德，做一个有品德、有知识、有责任的好少年。我们现在是一株株小树苗，必须抓好习惯养成，吸收丰富营养，才能长成参天大树。

我们是祖国的新一代，是实现中华民族伟大复兴的主力军。同学们，让我们挑起复兴中华的重任，为把祖国建设得更加繁荣美好富强而努力吧!

随着国际社会对恐怖融资打击的强化和国内洗钱活动的不断猖獗，我国重视和加快了反洗钱的法制建设。继1990年12月28日全国人大常委会颁布《关于禁毒的决定》，在其第4条首次将洗钱活动规定为犯罪后，1997年修订的新《刑法》第191条又明确增设了洗钱罪，并于20xx年12月29日《中华人民共和国刑法修正案(三)》第7条对刑法第191条进行了修改，将恐怖活动犯罪增列为洗钱罪的上游犯罪。

建立健全反洗钱法律制度有利于控制反洗钱的违法乱纪行为。

1、完善反洗钱刑事立法。

一是要在《刑法》中明确对洗钱罪的概念进行界定，在犯罪的主观要件上，应借鉴国外有关国家立法，将“明知”改为“应知”，或者直接改为“明知或怀疑”，应明确除了主观上有洗钱目的外，知情而不履行反洗钱法定职责的行为也构成为犯罪，增强相关人员和社会公众的反洗钱法律意识;在犯罪的客观要件上，应拓展犯罪行为的范围，至少应将掩饰、隐瞒犯罪人或严重犯罪所获收益的行为纳入到洗钱罪打击之列。二是应适时扩大洗钱罪上游犯罪的范围，与有关国际条约相衔接，使清洗任何严重犯罪收益的行为都构成洗钱犯罪;同时，鉴于我国目前贪污腐败、诈骗和偷、逃税侵吞国有资产的现象还比较严重，应将通过贪污、受贿、诈骗、偷逃税所得脏钱合法化的行为都规定构成洗钱罪，以有效阻止日益严重的贪污受贿、诈骗和偷逃税洗钱行为。

2、尽快制订颁布专门的反洗钱法。

目前金融系统反洗钱主要依据的“一个规定、两个办法”，其法律效力和适用范围明显不够。因此，必须尽快制订出台专门调整规制洗钱活动的反洗钱法。鉴于当前国际国内反洗钱斗争需要，国家立法机关也意识到出台反洗钱法的重要性和紧迫性，全国人大常委会已将反洗钱法的制订纳入到五年立法规划并优先予以考虑。目前，反洗钱法也正在紧张制订之中。专门的反洗钱法不但可以为洗钱犯罪的打击、惩处提供有效的法律武器，也能够对洗钱犯罪的预防起到重要作用。在具体内容上，将来的反洗钱法一方面应将其调整范围由目前局限的金融业主要是银行业扩大到证券、保险以及珠宝、建筑、零售等洗钱高风险行业，甚至会计师、律师、审计、资产评估等中介行业;另一方面，应明确规定反洗钱主管机关人民银行和其他执法部门在反洗钱工作中的具体职责和分工，并就金融机构和其他高风险行业应承担的反洗钱法律义务和应遵循的原则作出明确规定，同时应明确反洗钱各部门间协调机制，赋予反洗钱监管机构和有关执法部门足够的监督管理措施和惩处手段，以有效打击洗钱犯罪活动。

3、制定、完善反洗钱相关法律制度和行业规则。

一是要完善金融机构反洗钱的《一个规定、两个办法》，使其更具有操作性。应进一步明确细化大额和可疑支付交易的报告标准，使得金融机构反洗钱工作人员在开展不同类别业务时都能得到有所指导;对反洗钱内控制度的内容也应该予以细化明晰，制定通用的、较原则的反洗钱内控风险评价体系标准，并要求各金融机构根据本系统的实际制定具体的实施细则指导本系统反洗钱工作;明确客户尽职调查的对象、范围、程度，尤其要明确对从事高风险行业人员和政治人物的特别尽职调查义务，要强调发挥客户经理在尽职调查中的作用;应补充有关电子化支付方式、通存通兑等新情况下的反洗钱工作要求和内容;修改有关反洗钱的罚则，使得金融机构违反反洗钱规定应承担相适应的法律责任，促使其重视反洗钱工作。

二是要完善反洗钱相关法律制度和行业规则。反洗钱不是单一的某一项业务管理，而是涉及到金融和其他行业的各种不同业务，因此，应逐步完善防止洗钱活动的相关制度和行业规章。控制洗钱迫切需要限制银行保密的范围，除在专门的反洗钱法中应明确金融机构的大额和可疑支付交易信息报告义务外，还应该在金融法的基本法《中国人民银行法》中作出明确规定;要尽快修订《现金管理暂行条例》等有关现金管理的规定，要求银行加强对客户现金缴存尤其是大额现金缴存来源的审查和报告制度;完善有关账户管理和结算的规定，建立实时账户管理系统和预警系统，对账户的违规提现和违规转账等行为实行实时预警;同时，应加强个人储蓄账户的管理，修改《储蓄管理条例》中的有关无记名存单的规定，避免与《个人存款账户实名制规定》的冲突。

三是要修订有关行业规则，解决法律规定和行业规定的冲突。目前主要是要尽快修改“一个规定、两个办法”中对违反反洗钱有关规定的罚则，强化处罚力度，完善反洗钱工作手段。

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前几天我参观了贾力更烈士故居，贾力更爷爷是我们土左旗的一名抗战英雄，他按照党的指示，发动群众支援八路军120师，创建大青山抗日游击根据地，在蒙古族群众中宣传党的民族政策和主张，引导蒙古族青年投身革命，为党培养大批少数民族干部做出了重要的贡献，最终在抗战中英勇殉国。

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廉政我个人认为是像宋包拯那样惩恶扬善，不贪污。做一位清正廉明的好官;廉政就是像周总理那样不搞特殊;廉政就是不损公肥私。

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公仪休嗜鱼的故事：

许多人耳熟能详。照今天的说法，喜欢吃鱼应该属于官员的业余爱好。用自己的正当收入来满足业余爱好，同时又没有影响工作，不得不说，公仪休当时的做法使他安享清誉。鲁国地处现在的山东省，内陆城市应该没有太多的鱼，古时的交通运输又极不发达，想来公仪休喜欢吃的应该是鲤鱼之类的淡水鱼，价钱不会太高，用自己的薪水负担得起。

当今，在实际生活中确有为数不少的领导干部缺少的正是这种慎微的严谨之心。从近年来全国各地查处的党员干部腐败案件分析，不能不令人思考这样一个问题：相当一部分走向犯罪道路的领导干部，其最初的诱因就是吃了别人送的“鱼”——被投其所好。你好钱，我送金;你好色，就送漂亮女人;你好游，就如你愿;你喜欢收藏的送古玩;你喜欢字画的送画。总之领导干部爱什么就送什么。同样是爱好球类运动，打高尔夫球不一定比打乒乓球更快乐;同样是喜欢收藏，收藏名表也不一定比收藏烟标让人更满足。如果坚持认为有区别的话，那也是内心的虚荣和欲望在作怪，已经和爱好无关了。结果，一些领导官员就是因为自己的革命意志薄弱，放弃了党性、原则性，经不住金钱、美色、权利等各种诱惑，一步一步走向犯罪的深渊，而最后成为人民的罪人，这些教训我们应当铭记的。

公仪休当年不曾真正面对的考题，正摆在如今官员们的眼前。对他们来说，必须远离不适当的嗜好。耐得住清贫，抗得住“送鱼人”的诱惑，不断增强自我约束、自我抵御能力。因为只有这样，在面对诱惑时，才会多一分公正廉政的底气。

对于领导干部来说，过新年也是一种考验。但愿我们的人民公仆，学学鲁国宰相公仪休，一定会受益匪浅。

廉政，让心灵更纯洁。在利益面前，做到廉政是难上加难的，所以，请固守你的廉政!固守你的品格吧!因为它们，是你生命的底线。

当前，洗钱犯罪活动已经成为人们关注的热点问题。随着经济金融形势的 不断变化，基层地区的反洗钱工作任务也变得日益繁重。有效打击洗钱犯罪活动对于国民经济发展和社会稳定有着极为重要的现实意义。随着商业银行的崛起，在金融市场上发挥的作用也越来越大，同时商业银行也成为了洗钱犯罪的主要渠道，那么如何做好反洗钱以及当前在反洗钱工作中存在的问题，如何采取有效措施，切实在反洗钱工作中发挥重要作用，是银行从业人员值得认真思考和探索的。

一、 洗钱的概念

洗钱的正式概念最早出现在 1988年12月19日《联合国反对非法交易麻醉药品和精神病药物公约》里，该公约对洗钱定义为：“为隐瞒或掩饰因制造、贩卖、运输任何麻醉药品或精神药物所得之非法财产来源、性质、所在，而将该财产转换或转移者。”

巴塞尔银行监管委员会从金融角度将洗钱定义为：“银行或其他金融机构可能无意间被利用为犯罪资金的转移或存储中介。犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个账户向另一账户作支付和转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系;或者利用金融系统提供的安全保管服务存放款项。此即常言之洗钱。”尽管不同的组织对洗钱有不同的定义，但洗钱实质上可归纳为将非法收入合法化的过程。不同的组织对洗钱定义的差异主要是因其对“非法收入”和“洗钱的手段”规定不同而产生的。

二、现阶段不法分子如何通过商业银行进行洗钱活动：

1、 票据“虚拟交易”自行买卖。目前，我国票据市场还不发达，各级上级行对下级行承兑

汇票授权力度不够，为争取票源，各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈，经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象，没有商品交易的票据转让很容易实现，一些商业银行甚至为非现金票据提现。也有洗钱者将犯罪收益作为100%的保证金存入银行，并用其购买银行承兑汇票，而该银行承兑汇票再经过转让、贴现等一系列过程，最终作为形式上的合法收入回到洗钱者手中。

2、 多开银行帐户使资金合法化。为达到增加存款的目的，不少商业银行违规为客户多头开立基本账户，在无贷款的背景下开立一般存款帐户，对开户资料不认真审查，也不执行向人民银行申报制度。一些商业银行为逃避监督将卫队户放入应解汇款科目核算，对非基本账户体现采取通过内部往来转入储蓄所再提取现金的方式等。 而正因为商业银行的这种态度，不法分子多头开户，在通过虎头之间款项划转，来掩盖其资金的本来面目，使不法资金合法化。

3、 利用信贷回收洗钱。洗钱者利用非法资金作抵押，取得完全合法的银行贷款，然后再 利用这些贷款购买资产。资金经改头换面后，其真正的资金来源就越来越不明显。

三、商业银行反洗钱工作中存在的问题

1、对反洗钱缺乏足够的认识

目前大部分商业银行存在对反洗钱认识不足、重视不够的问题;对《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法规定》中的反洗钱要求仅仅认为是履行程序而已，缺乏作为义务主体清醒的认识。我国商业银行反洗钱工作刚刚开始，各家商业银行担心谁率先严格执行反洗钱监视义务——审查与登记客户身份、要求客户提供有效证明、开立账户具有条件要求、大额可疑支付交易按规定上报等，谁就会面临失去大量客户的风险，即使是正常的、非可疑的大额的客户也有因回避银行披露信息的隐私性自保心理而离开。

2、重经营业绩轻信用安全

作为追求利润的商业银行，容易通过放宽开户条件，放松支取管理制度来争取客户、扩大业务、吸收存款。往往是见钱就揽，有钱就收，而忽视了对钱的性质和来源的了解，面对大额支付交易，仍为其办理业务，表现出重经营业绩轻信用安全的厚此薄彼倾向。

3、成本考虑

商业银行要承担反洗钱“监视器”的作用，就必须投入大量的人力、物力和财力。如设置反洗钱机构，配备反洗钱人员，制定反洗钱规定，落实反洗钱行动，进行反洗钱培训，购置与调整符合反洗钱要求的信息系统等。而这些对于银行而言，无一不导致银行经营成本增加。

4、一线临柜人员反洗钱业务素质偏低

洗钱犯罪是一种智力型、知识型、隐蔽性的犯罪，防范和遏制洗钱行为，不仅要求完善各项规章制度及反洗钱立法，还要求具有懂法律、熟悉业务、有反洗钱经验、经过专门训练的银行从业人员。与此要求相比，基层商业银行一线人员专业素质普遍偏低，反洗钱知识匮乏，其中有的不熟知反洗钱法规，有的对洗钱手段一知半解，有的对企业经济活动规律了解不多，不能很好地落实反洗钱措施。

5、人民银行监管机制中没有激励机制和补偿机制

一旦查出洗钱金额，按照我国现有程序先是冻结，后是上缴国库，商业银行不仅无利可图，而且成本和收益失衡。运用制度经济学的理论来分析，这种在激励机制和补偿机制缺失的制度下，商业银行反洗钱积极性受到挫伤，降低反洗钱机制的效率。

6、反洗钱监测系统科技手段不先进，自动洗钱识别系统急需开发

目前商业银行尚未建立自动的可疑支付交易电子识别系统，特别是部分城市商业银行、城乡信用社无业务综合系统或业务综合系统落后，在无法实现大额和可疑资金交易数据信息的计算机系统提取的情况下，各商业银行只能依靠人工提取、手工上报，工作量大。

四、商业银行开展反洗钱工作的对策建议

1、加强制度建设，强化反洗钱管理

当前，洗钱犯罪日益猖獗，其所造成的金融风险的积聚和释放，将成为国有商业银行发展的大敌。依靠法律法规和完善的制度结构，来管理、防范和化解这种风险，显而易见是艰巨的。因此，必须彻底改变制度体系不配套、且陈旧老化的局面，改变有制度不能遵守、违反制度不受应有追究的不良环境，弘扬法治精神，加强制度的执行和管理，完善国有商业银行的基

本制度体系，按国际惯例和规则来规范业务的规程，形成有效的洗钱风险防范和控制机制;加大奖惩力度，在国有商业银行内部形成有法必依、违法必究，在规章制度面前人人平等的良好氛围。

2、健全反洗钱控制制度

第一，各金融机构应根据各自的特点和经营情况，制定具体的反洗钱制度措施，将反洗钱法律、法规和部门规章要求，分解、细化落实到具体管理和业务流程当中去，并以此作为内部管理考核、奖励和惩罚的依据，增强反洗钱制度的操作性和实效性。其次，基层央行应对金融机构落实上级机构制定的内控制度的情况进行监督管理，还应要求基层商业银行在落实的情况下根据自身经营和现实情况制定出符合自身特点的内控制度和操作章程，要对反洗钱工作的组织架构、各部门和岗位的职责、主要制度等作出详细规定，切实做到反洗钱工作有章可循，并努力将各项制度规定落到实处，转化成实实在在的行动。第三，要建立和政府、金融机构、银监办、财政、税务、工商、公安、检察等部门之间的协调机制。第四，要引导各金融机构正确认识和处理好反洗钱与业务发展的关系，依法经营，依法履行反洗钱的有关职责。

3、开展人员培训，建立反洗钱骨干队伍

人民银行出台的反洗钱法规是国有商业银行必须遵守和执行的法律，国有商业银行的经营活动必须在人行法规中进行，国有商业银行的员工，必须牢固树立反洗钱是法律的观念。由于反洗钱工作在我国的开展时间短，“洗钱”手段又多种多样，所有这些都要求我们必须加大反洗钱工作的培训力度。那么提高从业人员的反洗钱知识、技能出发，来提高反洗钱工作的实际效果是第一步关键动作。提高商业银行高管人员对反洗钱工作的认识，促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解，让他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益与长远利益的关系

4、利用科技手段配合有关部门营造全局性反洗钱环境

一是要运用科技手段，不断改进反洗钱监测措施，统一开发出大额和可疑支付交易自动采集检测系统，并实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接，真正落实实时网络监控，增强反洗钱监测及时性和有效性。二是建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。三是建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络，拓宽反洗钱工作辐射的行业范围，进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络。四是构建信息共享机制。构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制，畅通联系渠道，共享数据信息资源，形成部门监管合力。

5、建立法律保护屏障，强化网上银行业务监管

网上银行业务，作为现代商业银行激烈竞争的新领域，已成为国有商业银行在入世后建立竞争的优势的重要手段，同样，这也成为洗钱犯罪首选渠道。应该制订相应的解决方案：第一，制订规范的网上银行服务电子合同格式文本，明确交易双方的权利和义务关系。第二，加强和完善电子支付等相关方面的法律制度，制定严密有效的《电子资金划拨法》，实施对电子资金划拨、电子支付的有效的监管，以期进一步减少和预防洗钱行为的发生。第三，通过人总行与社会相关部门联合，共建金融认证中心体系，对客户的数字、数字签章、真实身份进行认证，确保客户身份的真实可靠。第四，通过高科技来研究开发反洗钱软件和系统。这个软件可以根据需要，自动进行全方位、多角度地检索、汇总等操作，使得反洗钱工作逐步规范化、科学化、数据化和网络化。