反洗钱征文优秀范文题目经典20篇

洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。基层银行应当充分认识到开展反洗钱工作的重要性，严格按照有关法律法规规定，采取必要措施，积极开展反洗钱工作，维护金融秩序的稳定? 从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，反洗钱工作还存在一些问题。本文对银行业反洗钱工作进行分析，并提出解决问题的对策及建议。

一、反洗钱工作的重要性

根据我国法律的相关规定，洗钱指的是犯罪分子将贩毒、走私、贪污、受贿、盗窃以及偷漏税等“黑钱”及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源与性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱是一种严重的犯罪行为，对各国的国家安全，经济发展，金融秩序都产生了不利的影响。洗钱总是与大规模的犯罪活动，恐怖组织活动相结合，犯罪组织通过洗钱聚集了大量的财富，严重威胁着社会稳定，国家安全和人民生命财产的安全。反洗钱是维护金融体系的稳健运行，维护公平公正的市场经济秩序和树立科学发展观的客观要求，对打击腐败等违法犯罪具有十分重要的意义。

(一)反洗钱有利于市场经济的健康运行 现阶段我国经济领域的许多违法犯罪活动，往往与洗钱有直接的关联。如：毒品犯罪、黑社会组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等，这些违法犯罪活动不仅引发经营风险，还会严重扰乱经济秩序。这些活动所产生的违法犯罪收益通过洗钱，以各种表面合法的形式藏匿于国内或转移境外。打击洗钱能够有效遏制经济金融犯罪，降低经济运行成本，提高宏观调控效率。因此，反洗钱是整顿和规范经济秩序，完善社会主义市场经济体制的有力保证，关系到国民经济的可持续发展。

(二)反洗钱是维护社会稳定的客观需要

首先，加强反洗钱工作，有利于遏制和打击洗钱活动的上游违法犯罪活动，维护正常的社会政治经济秩序。做好反洗钱工作，能够截断犯罪活动的资金融通渠道，摧毁犯罪集团的经济基础，能够形成对犯罪分子和犯罪集团的合围之势，孤立犯罪势力，还能够发现、追踪犯罪线索，并将犯罪分子绳之以法，将在很大程度上遏制不法分子实施经济犯罪的欲望，提高打击犯罪的效率和效力;其次，加强反洗钱工作，减少黑钱对正常经济生活中资源配置的扭曲，防止这些黑钱不按经济逻辑流动而对经济金融体系造成冲击。也有利于改善资源配置，提高社会生产率，保护经济金融秩序的健康运行;再次，加强反洗钱工作，遏制经济犯罪和贪污贿赂蔓延，减少因经济犯罪和腐败造成的贫富分化现象，消除这种现象对社会文化观念的消极影响，促进“依靠合法劳动勤劳致富”观念的形成，有利于维护社会秩序的稳定。

(三)反洗钱有利于维护金融机构诚信及金融稳定

从国际上反洗钱工作的经验来看，几乎所有涉及反洗钱的国际公约皆把金融机构反洗钱置于核心地位。金融机构作为资金活动的载体，客观上容易成为洗钱活动的渠道。金融机构卷入洗钱活动，不仅严重损害金融机构的声誉，而且会带来巨大的法律和运营风险。因此，做好反洗钱工作对维护金融机构声誉，防范金融风险，维护金融体系的稳定，具有重要的现实意义。如果犯罪分子与银行发生联系，公众对于银行的信心就可能受到伤害。所以防止银行体系被用于洗钱活动，不仅仅是司法机关的责任，也应当成为银行监管机构和银行管理层关心的问题。

二、基层银行反洗钱工作存在的问题

(一)思想认识不到位，反洗钱意识淡薄

人民银行总行先后发布了《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行网点中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。一线员工反洗钱意识淡薄，普遍缺乏反洗钱工作经验。而多数基层网点负责人也未能充分认识反洗钱的重要性，对反洗钱工作人员的教育还不够深入，还有部分基层网点负责人认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层网点来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

(二)银行内控制度不健全或不能得到有效落实

部分基层银行反洗钱内部控制制度不健全，反洗钱规章制度不详细，内部制度建设流于形式，严重制约了反洗钱工作的效率。再加上基层网点反洗钱意识淡薄，未能严格执行“客户身份识别”制度，对反洗钱客户尽职调查工作敷衍了事，对客户的认定仅限定于《公民联网核查系统》，核查工作缺乏主动性;同时，由于对客户的宣传不够，社会公众仍然缺乏对反洗钱政策的了解，使金融机构进行客户尽职调查时遇到较多阻力。很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户尽职调查不理解，不愿意透露职业、收入状况、资金来源和去向等和反洗钱工作密切相关的信息，而《反洗钱法》中，对客户的义务规定仅限于应当提供真实有效的身份证明文件，难以给予银行更多的法律支持，使客户尽职调查工作难以达到要求。

(三)缺乏反洗钱专业人才，反洗钱力量薄弱

洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性，又有较强的专业性、技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具。为了做好反洗钱工作，基层银行工作人员不仅需要具备深厚的专业知识，而且还要对洗钱犯罪有一定的研究。但是，由于技能培训、人才引进、经费等方面的原因，在基层银行网点中，从事反洗钱工作的人员专业素质普遍不高，缺乏实际操作经验，不能对可疑交易数据进行精确分析?准确判断，使得反洗钱活动难以适应工作需要。基层银行在加快发展的过程中，反洗钱专门人才十分缺乏，大部分由柜台人员兼任，在原有工作没有减少的情况下又增加了新的工作，导致对反洗钱工作力不从心，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓，目前只能做到以填表的方式了解客户基本身份信息，未能实现对客户进行准确的客户风险分类以及持续关注这一深层次要求。对于发现的可疑交易也因人力不足的原因无法进行详细的调查和分析，可疑交易报告质量始终无法大幅提高，工作效果大打折扣。

(四)客户身份识别存在难点

“了解你的客户”是金融机构反洗钱工作的基本要求。无论是对公客户还是对私客户，在开户时大部分会采用居民身份证作为身份证件，公安联网核查系统的出现，为银行识别客户身份证件的真实性提供了保障。但是，其他合法个人证件难以识别。按照规定，在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件，但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备，另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断。目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞，采用非居民身份证证件办理金融业务进行不法活动。而银行对客户的了解，也仅限于掌握客户开户资料的合规性内容，对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范围等信息缺乏真实的、详细的了解。

(五)可疑交易报告质量达不到反洗钱要求

基层银行为了减少在被监管机构检查中出现分歧或受到迟报、漏报处罚，或出于省事的目的，一般都会主动采取“宁多毋漏”、“宁滥毋缺”的防御性报送策略，造成可疑交易报告的准确性和完整性不高。由于基层网点对客户了解不细致，对涉及可疑交易相关资料收集不全面。大部分基层银行对可疑交易报送过分依赖系统识别， 反洗钱系统对可疑交易的提取，是通过在系统中对客户业务发生的次数、发生额等进行设定，交易频次、金额达到设定规则标准的，系统给出预警提示，没有把客户的经营性质、经营特点与资金往来有机地结合起来，未运用更多主观化、个性化的分析来提高可疑交易识别的准确性。部分基层银行为预防迟报、漏报现象，只要是系统抓取的所有数据都不加人工分析的全部报送，无法发现真正有价值的线索和交易。如果长期依赖客观标准和计算机系统提取，基层银行工作人员疏于主动了解客户、分析和识别交易，必然导致反洗钱意识和分析水平下降，遗漏真正的可疑交易。

(六)电子银行业务反洗钱监管较困难

电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提供了更广阔的空间。目前各家银行都在大力发展电子银行业务，而各行在进行电子银行系统开发的时候，并没有全面地考虑到客户身份识别方面的风险。使用电子渠道办理业务，无需面对银行柜台工作人员，只要借助互联网、POS机、ATM机即可完成交易，至于该笔业务由谁操控、由谁办理，难以确认。这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行，客户资金的实际用途难以分辨，客户的交易数据散落在各个交易渠道，数据难以汇总统计，就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况，不利于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。

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为庆祝《中华人民共和国反洗钱法》颁布十周年，增强金融机构员工反洗钱责任意识，激发反洗钱工作使命感，各地银行举办“十年——我与反洗钱法”征文比赛。以下是小编给大家整理的反洗钱征文的内容，欢迎大家查看。

通过制造虚假事故、扩大理赔等欺诈方式洗钱由于单个保险业金融机构不能全面了解投保人的所有资产状况，从而不能准确判断投保险种与投保人经济状况是否相符。洗钱分子通过分散投保，然后故意制造事故或扩大事故损失，向各保险业金融机构进行索赔，在这种信息不对称的情况下，洗钱分子可以名正言顺地获得巨额赔偿，达到洗钱的目的。

通过保险中介方式进行洗钱目前，保险公司部分业务通过保险经纪和保险代理等中介机构开展，由中介机构负责向保险公司推荐投保人或被保险人。而中介机构只有保险合同签订才能获得佣金收入，为了追求利益，中介机构存在怀疑或明知客户可能洗钱的情况而不告知或报告，甚至存在尽力隐瞒或掩盖事实的情况，协助投保人蒙蔽保险公司，这就不可避免地会产生洗钱风险。

反洗钱工作中存在的主要问题

(一)客户身份识别存在一定的困难客户身份识别也称“了解你的客户”，是反洗钱制度中最重要的原则之一，当公司与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其它身份证明文件，确定和记录客户的身份，同时还需要根据交易需要了解客户的职业或经营背景、履约能力、交易目的、交易性质以及资金来源等相关情况。但由于公民身份信息系统尚未向银行以外的其它金融机构开通，逐笔身份认证成本太高，缺乏有效手段收集客户信息。现在的伪造技术高明，假营业执照、假身份证件等屡见不鲜，与公安局、工商局等颁证部门无法实现联网，难以分辨识别出证件的真伪，如果客户持伪造的身份证件购买保险，无法核实其身份证件的真实性，对客户实名证件无法做到准确鉴别。

(二)进行客户尽职调查困难由于保险合同中存在保险人、投保人、被保险人、受益人，有些业务需要通过保险中介如保险代理机构、保险经纪机构、保险公估机构等，复杂的关系方客观上导致了客户尽职调查的困难，尤其是难以了解投保人与受益人的关系。为追逐最大利益，保险中介的“不作为”更是加剧了对客户尽职调查工作的缺失。保险代理人业务反洗钱职责划分和履行在实际操作中存在障碍。银邮业务中，银行等单位不愿就保险代理业务与财产保险公司签订履行反洗钱职责协议，公司无权强制要求保险代理人配合履行反洗钱职责，因为保险代理人不属于法律上的反洗钱义务主体。

(三)资金来源审查存在漏洞首先，由于反洗钱工作既增加运营成本又易造成业务流失，致使反洗钱内生动力不足。迫于外部竞争和内部业绩考核的压力，为了争取更多的客户资源，获得更多的展业费用，机构往往放松了对客户身份识别和资金来源的审查，只是在做业务过程中注重本身资金的风险，而忽略其资金来源的风险。其次，客户资金来源是否合法的审核已超出了公司权限，如果客户刻意隐瞒自己的财产状况和资金来源，公司业务人员除了复印留存未知真伪的身份证件外，其它只能是无可奈何。

(四)客户风险等级的确定存在一定难度保险公司没有正式渠道获取高风险客户名单，监管机构也未下发高风险客户名单，只能在人民银行网站上搜索到部分恐怖分子名单，如果是重名也无法辨别，客户风险等级判断存在较多的不确定因素，只靠业务人员的主观判断很难进行操作。

(五)可疑交易的判断标准常为主观判断可疑交易的判断标准主要是对行为、性质的描述，缺少量化和可操作性。标准主要依赖于业务人员的主观判断，可是，这种判断又要建立在员工对反洗钱知识的了解程度上，业务人员平时工作压力较大，要他们对自己本来就心里没底的可疑交易来进行判断与报告，期望值过高。尤其是标准中“不能合理解释”、“没有合理原因”等这些规定中“合理解释”、“没有合理原因”难以掌握。

(六)新型业务中反洗钱工作面临新问题电话营销、网络营销业务的特点决定了在开展业务中不直接接触客户，客户的身份识别主要是通过核对客户在购买网站上填写的客户基本信息是否与网银账户信息相一致来确定。在这种情况下反洗钱工作如何开展，目前监管机构和上级公司尚无明确的要求，客户基本信息资料的留存形式无法确定。

(七)从业人员反洗钱意识不强，专业人才匮乏部分机构负责人及工作人员对反洗钱工作的重要性和洗钱手段缺少应有的认识，忽视了保险业与反洗钱工作的内在联系，低估了反洗钱工作对公司利益的维护，对反洗钱工作的安排和部署存在应付思想，在激烈的市场竞争中，只注重业务的增长和发展，忽视了本单位的反洗钱工作要求。再加上业务人员对反洗钱工作比较陌生，没有形成较强的反洗钱意识，具有较强反洗钱意识并能达到反洗钱工作要求的人才匮乏，而且保险业人员流动性大，从人力上影响了反洗钱工作。

对策及建议

(一)尽快出台相关制度和规定我国已出台的“一法四令”只是对保险业金融机构的反洗钱工作做出了一些原则性的规定。适合保险业的反洗钱内控制度、反洗钱工作指引、客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度等的具体办法亟待出台。相关部门应加强调研和合作，尽快制定比较完善的可操作性较强的反洗钱相关规章制度。

(二)认真梳理和制定反洗钱工作制度和操作流程结合洗钱活动复杂多样的形势，根据反洗钱工作的新政策、新要求，完善工作流程和制度规定，促使保险公司系统反洗钱工作制度化，规范化，标准化，提升反洗钱工作的整体有效性。

(三)鼓励规范经营和有序竞争，堵塞反洗钱业务漏洞围绕处理好商业经营与反洗钱工作的长短期利益冲突、引导基层机构正确认识和处理反洗钱与业务发展的关系，制定切实可行的反洗钱工作规划和年度实施方案，提高全员对反洗钱工作的重要性和紧迫性的认知程度，统一全体职工思想，严格执行反洗钱的各项规定。

(四)继续加强所辖各分支机构反洗钱业务知识和技能的培训逐步提高反洗钱工作队伍的素质，加强反洗钱专业人才的培养。制定业务培训计划，分层次、有步骤地对管理层和基层操作人员开展保险业务反洗钱培训工作。统一印制必要的反洗钱宣传资料，开展多种形式的反洗钱宣传活动，把洗钱风险和监管风险降低到最小程度。

(五)加强反洗钱工作的检查和责任追究力度对各经营机构的反洗钱工作开展情况进行不定期检查和审计，对被查处单位工作落实情况进行全辖通报，对严重不负责任者或工作开展迟缓、问题明显或受到监管部门处罚的单位，追究其工作责任和领导责任。

(六)严格执行客户身份识别制度加强对客户的了解，有效识别受益人，必要时积极与公安机关、工商行政管理部门联系，尽可能多地核实客户的有关信息，有效履行客户尽职调查的义务，尽可能客观地进行客户风险等级的划分，对客户的资金来源多做一些了解。加强与其它金融机构的联系，相互借鉴好的经验和做法，联合打击洗钱活动。

今年以来，安诚保险xx分公司着力打造以诚信为基础的合规文化，不断通过自身合规带动行业合规，成为保险行业合规的坚定支持者、实践者和受益者，合规及反洗钱工作逐步走上规范化、常态化的轨道，现将我司上半年合规、反洗钱工作总结如下：

一、2011年上半年合规工作回顾 上半年，我们xx安诚保险始终坚守合规经营，坚持走“合规促发展，合规出效益”之路，为有效将“转方式、促规范、防风险、稳增长”落实到具体工作中，将合规工作目标进一步具体化，年初，我们确立了“13333”总体工作安排，其中，首要一条就是合规工作，合规工作的核心就是一切围绕合规、一切必须合规，合规实行一票否决。

1、分公司及下属机构合规组织的建设情况;

发[2011]81号)，为加强对合规工作常态化管理，更好地落实公司合规政策，有效防范和降低公司经营中的合规风险，分公司各部门和各机构设立了专(兼)职合规管理员，履行相应的工作职责，我司今年3月印发了《关于明确合规管理员及工作职责的通知》〔安保苏发[2011] 40号〕，使合规工作网络、工作机制更趋完善。

2、合规制度建设;

合规制度建设是整个合规工作的重要组织部分，我们在坚定执行保监会、总公司合规制度的前提下，与时俱进，有所创新。为有效从源头防止腐败行为的发生，让领导人员时刻提高警惕，绷紧廉洁从业这根弦。根据总公司《中层领导人员廉洁从业承诺实施办法》，结合我司实际，制定了《安诚保险xx分公司中层领导人员廉洁从业承诺实施办法》安保苏发〔2011〕23号;为认真贯彻落实xx保监局《关于印发的通知》(苏保监发〔2011〕89号)和总公司下发的《2011 年“小金库”专项治理工作实施方案》(安保发〔2011〕105号)的文件要求，制定《xx分公司2011年“小金库”专项治理工作实施方案》安保苏发〔2011〕67号;根据xx保监局《关于进一步加强保险公司分支机构高级管理人员和营销服务部负责人任职资格管理的通知》(苏保监发〔2010〕123号)和《2010版行政许可指引》的要求，为提高拟任高管人员合规意识，

了解相关法规知识，制定了《拟任高管人员保险法规培训和测试管理办法》安保苏发〔2011〕34号，这些制度的出台是对总公司和保监局相关政策的有效跟进，促进了我司合规工作的有序运行。

3、合规风险管控情况;

风险管控是整个合规工作的重要一环，今年以来，我司不断强化对合规风险的排查工作，根据保监发【2011】1号《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度清理整顿保险代理市场的通知》，为规范承保流程，加强合规经营，规避监管风险，我司发出《关于承保数据真实性要求的风险预警通知》(安苏承预警函【2011】6号)，要求各级承保中心在出单过程中，真实录入各项信息。1、业务来源必须如实录入，严格区分代理业务和直销业务。 2、严格遵照《反洗钱》、《承保理赔客户信息查询制度》等规定，如实收集客户各类信息资料，真实录入业务系统。 3、业务员业务必须真实，不得互挂。各类违规事件一经发现核实，分公司将对机构相关责任人问责，并给予重处。 为了管控高风险车型业务，我司出台《关于高风险车型业务的承保通知》(安苏承预警函【2011】7号)，根据分公司2011年两核会议针对高风险车型业务承保要求的宣导，以及近期各级机构仍然继续大量此类一些高风险业务签报，全部集中体现在特种车、10吨以上货车(含自卸车);同时分公司此类业务经营数据持续恶化，为进一步管控此类业务的承保风险，我司对高风险车型界定，并作出高风险业务承保规定和管控要求。

我司高度重视风险排查工作，公司领导亲自挂帅，通过风险排查，财务、承保、理赔等环节的合规性、真实性得到切实的保证。 年初，我司向各机构所在地保协发出合规工作征询意见函，就合规事宜与保险联谊互动，请他们对我司所属机构合规情况进行评价打分，从收回的征询意见函反馈情况来看，我司各机构均无违规处罚情况，监管机构及保协对我司“主动合规”的做法给予充分的肯定。 4、合规检查、督促、指导情况;

合规工作是一项系统工程，为了促进各机构合规工作按照总公司专项治理实施方案工作要求，一是全面推进“小金库”专项治理工作，要求各机构要认真组织复查工作，注重总结专项治理经验，建立健全长效机制，探索从源头根治的有效途径。经过全面复查、督导抽查阶段，、

整改落实、机制建设和总结验收5个阶段。这项工作仍在进行中，我们警示大家不要有“法不责众”的意识，丢掉“潜规则”，砸烂“小金库”,坚决摒弃违规违纪的做法，要堂堂正正做人,明明白白做事。

5、合规培训开展情况。

上半年，我司合规培训工作主要围绕三个层面进行，一是通过总公司OA合规专栏进行宣导。总公司OA合规专栏不时有合规资料、政策法规、合规动态的内容展示，我们及时通过晨会、工作例会进行宣导，变要我合规为我要合规。二是组织各层面人员参加分公司合规系列视屏学习培训。凡是总公司安排的学习培训，我们都认真组织，做好记录，提出要求，加强互动。三是财务、承保、理赔等条线根据总公司及监管机构的要求，及时进行各类合规培训，如理

赔上，按照总公司新理赔系统和呼叫中心平台上线工作的统一部署及要求，新车险理赔系统已于2011年6月29日正式上线运作。为了更好的集中管理，根据总公司新理赔系统和呼统的安装，并与新车险理赔系统进行了绑定。于2011年6月20日对理赔查勘手机的使用进行了严格细致的系统培训，认真学习了总公司对于查勘手机使用的规定，并根据xx分公司的实际情况，制定了合理的查勘手机管理规定，与查勘员签订了书面的协议，以规范查勘手机的使用。

6、合规管理存在的问题、隐患、违规事件及处理情况;

合规管理是一项需要常抓不懈的工作，从我司当前合规管理实践来看仍在以下隐忧：

全员合规意识仍有待于进一步提高。虽然，从保监会70号文件出台后，各层面人员的合规理念日益提高，但在实际经营工作中，仍有一些员工期望通过打“擦边球”、“走捷径”来增加既得利益。

行业自律的新变化使合规工作面临窘境。当前，行业自律的游戏规则屡遭冲撞，如车险手续费给付早已突破了监管设定的上限，使得保险业竞争更趋复杂多变，也使我们坚守合规变得更加困难。

一、阅读能力测试(100分)

第一题：请阅读下面的材料，按要求进行阅读能力测试。(70分)

三体星人会买什么样的智能硬件

在《三体》系列科幻小说中，三体星人就生活在距离地球4.2光年外的半人马座的一个三恒星系统中。他们的科技远比地球人的发达，不难想象，他们的智能硬件产业也远远超过了地球。今天为大家介绍6款三体星上最流行的智能硬件，希望地球诸君能够正视差距，奋起直追，争取将来把智能硬件卖到三体星上去。

1.智能脱水/补水衣

根据《三体》记载，三体星人所在的行星与三颗母恒星的距离时近时远，近时母恒星会占据半个天空，行星上一切湖泊中的水都会蒸发殆尽，如地狱一般充满烈焰。三体星人需要迅速脱水，变成“干尸”，等到恒星的位置恢复正常时再泡在水里，还原成正常形态。

这给三体星人的生活造成了极大不便，尤其是在荒无人烟的地区作业时，一旦脱水，“干尸”很难完整地被保留下来。即使被保存下来，当天气转好时，在没有水源的情况下，三体星人也无法恢复正常形态。

智能脱水/补水衣可以根据红外线指数、温度和湿度的变化自动提醒用户脱水和补水。脱去的水分可以被衣服吸收，储存在衣服夹层的水袋里，在适当的时候自动帮用户补水。

为了让夹层中的水保持液态，智能脱水/补水衣需要特殊的红外线全反射涂料，因此成本较高。

预计价格：2300△(单位：三体元)

2.智能纪元手环

智能纪元手环彻底解决了三体星人的历法难题。根据三颗母恒星的位置和恒星系卫星定位系统取得的三体星实时位置，智能纪元手环自动模拟未来330个自转周期中的乱纪元、恒纪元、三日凌空等天体运动，误差不超过1%个自转周期。

智能纪元手环还能编纂三体老皇历和三体占星表，为用户出行、恋爱、婚丧、嫁娶等提供科学的建议。

根据三体星最高执政者的命令，智能纪元手环会采集每个三体星人的脑波数据，上传到云端，并进行大数据分析，从而为三体星政府在制定决策时提供参考。

预计价格：99△(单位：三体元)

3.水滴3D打印机

这是三体星军用技术转民用的典型。水滴3D打印机的名字起源于一种叫“水滴”的武器系统。水滴3D打印机的形状不是水滴状，也不能打印水滴。由于“强相互作用物质多通道束缚态势阱机”的名字太拗口，而水滴正是由强相互作用物质构成的，所以，三体星人才给它定了这样一个简称。

民用的水滴3D打印机可以将少量强相互作用物质打印在手机壳上，大大增加手机壳的强度。可以保证在星际旅行途中，即使遭遇小行星群撞击，手机屏幕也不会被摔碎，为星际逃生赢得机会。它的发明者万万没有想到它后来的用途是保护手机。

预计价格：13499△(单位：三体元)

4.猎户支臂智能翻译器

三体星人所在的半人马座阿尔法星系和地球人所在的太阳系，同属于银河系旋臂系统中的猎户支臂。三体星人利用大数据方法，对猎户支臂的方言资料进行了长达数百个恒纪元的研究，找到了智能识别猎户支臂方言并快速进行双向翻译的方法。

猎户支臂智能翻译器，通过声波传感器、电磁波传感器和中微子传感器接收时空中的各种信号，通过三体小波分析，自动匹配标定语言，然后翻译成三体脑波。

目前，三体星人已经将猎户支臂智能翻译器装到了他们的每个太空监听站，并且重点对附近70光年内的主序星所在的天区进行监听。

预计价格：765△(单位：三体元)

5.谎言智能助手

根据《三体Ⅱ：黑暗森林》记载，由于三体星人是通过脑波而不是发声器官进行交流，整个三体星种族都不知道如何说谎，更不知道该如何识别谎言。这给三体星人的星际外交工作带来了巨大困难。

谎言智能助手帮助三体星人识别对话场景，判断对话方所述内容可能是谎言的概率。在适当的情况下，谎言智能助手还会建议三体星人隐瞒自己的真实想法，自动为三体星人编写合理的谎言，使三体星人在星际外交场合立于不败之地。

目前，三体星政府对谎言智能助手市场加强了管控，严厉打击未经官方认证的私有谎言智能助手，并在政府的办公地点秘密安装“反谎言智能助手系统”，防止政府官员利用职务之便为自己谋利。

预计价格：7800△(单位：三体元)

6.脑波防火墙

三体星政府对臣民施行军事化管理和军国主义教育，要求全体臣民统一思想，为三体星种族在宇宙中的永久生存而奋斗终生。

根据地球人海森堡发现的量子不确定性原理，任何物种的大脑都可能产生随机意识。为了有效地控制每一个臣民的思想，三体星政府在所有三体星人脑波能传播的地方都安装了脑波防火墙。一旦某个三体星臣民的脑波出现异常，脑波防火墙将对其脑波进行全方位屏蔽，使异端思潮不会传播到其他三体星臣民那里。脑波在被屏蔽之后，该臣民的任何个人信息都将被系统列为绝密资料。其他臣民必须主动控制自己的大脑，不可恣意“想起”被屏蔽的臣民，否则自己的脑波也会被脑波防火墙屏蔽。(选自《读者▪校园》作者：蜂客空间)

问题1 假如三体星人的六种智能硬件被带到了地球，你最想购买哪种?请说出你的理由。(30分)

问题2 三体星人的科技发达程度远远超过地球人，那么，地球人想打开三体星人的智能硬件市场，就必须设计一款三体星上从未有过但受欢迎的智能硬件，如果让你设计，你会设计什么?请具体说明。(40分)

第二题：阅读以下材料，按照作答。(30分)

重庆是一座地形地貌独特的山水城市，地处四川盆地东南丘陵山地区，地势起伏大，地貌造型各样，以山地、丘陵为主，平地少，楼房依山而建。远看是山,近看是城,城在山上,山在城中,所以也叫山城。重庆既是山城，又是江城，坐拥嘉陵江和长江，使得它的湿润总是化不开，靠桥梁来跨越山水。重庆现有各类桥梁4500多座，主城嘉陵江和长江上已有大桥14座，数量和密度远远超过中国其他城市，建设密度和施工难度世所罕见。

重庆属亚热带季风性湿润气候，夏季湿热，冬季多雾;空气湿润，降水丰沛;太阳辐射弱，日照时间短;多云雾，少霜雪;光温水同季，立体气候显著，气候资源丰富，气象灾难频繁。

目前重庆运营的轨道交通线路有5条，包括1号线、2号线、3号线、6号线及国博线，但城市交通仍然拥堵。据荷兰交通导航服务商TomTom发布的全球拥堵城市排名，重庆的平均拥堵指数为38%，全球排名第12。

重庆地处丝绸之路经济带、中国—中南半岛经济走廊(连接21世纪海上丝绸之路)与长江经济带“Y”字形大通道的联络点上，具有承东启西、连接南北的独特区位优势，是丝绸之路经济带的重要战略支点、长江经济带的西部中心枢纽、海上丝绸之路的产业腹地。

城镇化方面，重庆将规划加快完善城市承载功能，到2020年常住人口城镇化率达到65%，充分发挥成渝城市群重要极核、西部中心枢纽城市的聚集辐射作用。

问题：动画大师宫崎骏笔下，未来的城市是座“天空之城”;俄罗斯建筑师基里洛夫眼中，“天空之城”是一座超级大厦，它的每一层都是一个拥有学校、公园、购物中心和休闲场所的小城市，居民可以通过专门设计的高速交通工具往来于各层之间……在每个人的想象中，未来城市都有自己的独特之处。作为重庆的市民，能不能结合材料中重庆地形地貌气候等特点，打造一座属于你的未来之城呢?

假如你有幸代表重庆参加“智慧城市大会”，主办方只给了你3分钟的时间，那么你如何向嘉宾介绍你心目中的“重庆-未来之城”呢?(不超过400字)

二、创新作文写作(100分)

大家对手机并不陌生，它已经成为日常生活中不可或缺的交流工具。无论是购物、社交、娱乐，还是交通出行、健康监测等等，手机给我们带来了便利。随着科技的发展，未来的手机肯定还会有更多的功能和妙处。

那么，你想要的未来的手机是什么样子的呢?你和它之间发生了怎样的故事呢?题目自拟，大胆想象的同时，注意涉及生活细节之处要合情合理。不少于800字。

2006年10月31日，第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过《中华人民共和国反洗钱法》(以下简称《反洗钱法》)，为打击洗钱犯罪提供了专门的法律依据和有力武器。《反洗钱法》分别于第二章明确了反洗钱监督管理机关职责，第三章明确了金融机构反洗钱义务。同年11月，央行发布《金融机构反洗钱规定》。此规定是金融业反洗钱方面的一个统领性的法律文件，于第二条的显著位置明确地定义了适用范围，保险公司位列其中。这标志着我国保险业悄然拉开金融反洗钱“序幕”。

随后，更为具体的金融机构反洗钱法规相继出台，2007年3月1日起施行《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》;2007年6月11日起施行《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》;2007年8月1日起施行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。这三部金融机构反洗钱法规对反洗钱工作从不同方面规范了可量化标准，针对银行、保险、证券公司的不同行业特性提出了具体的客户身份识别要求。上述法律制度明确了金融机构的反洗钱义务，是做好反洗钱工作最主要的法律依据，对于落实反洗钱工作打下了坚实的基础，具有很强的指导性意义。2009年12月30日，反洗钱工作部际联席会议正式发布了《中国2008-2012年反洗钱战略》，总体目标是在2012年前，构建符合国际标准和中国国情的反洗钱体系，建立完善的反洗钱和反恐怖融资法律法规体系，建立覆盖金融业和特定非金融业的可疑资金交易检测网，维护金融管理秩序，保障国家利益和经济安全。

根据《反洗钱法》的相关规定，金融机构应当依照本法规定，建立健全反洗钱内部控制制度，金融机构的负责人应当对反洗钱内部控制制度有效实施负责。金融机构应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。根据我国有关反洗钱的规定措施，不仅仅适用于银行，也适用于非银行的所有金融机构，作为保险公司同样具有相同的应尽义务。仅就北京地区保险业机构而言，截至2009年末，制定或修订的反洗钱内控制度已达150余份。2010年4月21日，人民银行北京营业管理部反洗钱处组织召开了北京市保险业金融机构2010年反洗钱会议，会上央行披露，截至2010年，北京地区113家保险机构共配备反洗钱人员800余人，其中专职反洗钱人员80余人，反洗钱人员队伍得到了有效充实。

在反洗钱工作实务操作中，大部分保险公司的反洗钱工作牵头部门为法律或合规部，为落实各项反洗钱法律法规要求，结合实际明晰定义，负责根据本机构具体情况建立内部客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、执行大额交易和可疑交易报告制度。同时，根据法律法规要求细化规则，将反洗钱制度融入到公司核保规则、变更规则、理赔规则等日常营运规则中，以便一线操作人员对风险控制点有更为清晰地把握。作为保险公司其中控制风险的重要部门之一的核保部，在反洗钱监控方面，也是在遵循法制法规和管理办法等指引下，在公司完善的反洗钱监控制度中不遗余力地执行着各项反洗钱监控措施。核保部在反洗钱工作方面的基本职责是：确保核保程序包含反洗钱要求，通过在实际工作中贯彻这些程序要求来确保保险营销员和其他渠道销售人员取得客户身份的相关信息，检查获得的客户信息的一致性，并要求客户提供足够的信息以确认其身份。向反洗钱负责部门报告大额和可疑交易。

目前，大部分保险公司所配合反洗钱监控工作主要体现在：

对公司反洗钱政策的执行

针对《反洗钱法》等有关法律法规的出台，公司反洗钱牵头部门负责及时作出反应，拟定完整的公司层面的反洗钱政策，并随着中国人民银行的最新指引、细则和办法的出台，不断及时更新和完善。该政策对公司在客户身份识别、反洗钱报告机制、信息记录保存、为公司员工和保险营销员提供反洗钱培训，并积极开展反洗钱宣传工作等方面作出明确规定指引，对公司实际操作层面落实反洗钱工作提供有效措施。同时，反洗钱牵头部门负责督促监督各项措施的落实情况。

对客户身份识别制度的控制

客户身份识别，也称“了解你的客户”或者“客户尽职调查”,是指金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户，采取相应措施，确认客户的真实身份，了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等。

保险公司核保部作为客户审核的重要关口之一，在各类新单核保过程中严格按照反洗钱主管部门的要求，对符合标准的客户作出身份识别制度的控制。根据中国人民银行反洗钱局发布的函件，对《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十二条所规定的“保险费”定义——“保险费金额依照客户按照保险合同应缴纳的所有保费来计算，既包括客户已缴纳的保费，又包括客户应缴纳但实际尚未缴纳的保费”。公司在审核投保客户身份时应满足如下要求:

1.对需要提供客户身份证复印件的标准明确分类:

①若为自动转账方式支付保险费，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币20万元,需要提供客户身份证复印件;

②若为现金方式支付保险费，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币2万元,需要提供客户身份证复印件;

A.首期以现金方式支付保险费，且没有递交续期保费自动转账授权声明，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币2万元,需要提供客户身份证复印件;

B.首期以现金方式支付保险费，但同时递交续期保费自动转账授权声明，则按照自动转账支付保险费处理，单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币20万元,需要提供客户身份证复印件;

③若选择终身交费产品，在投保时均要提供客户身份证明复印件。

2.对客户身份证复印件范围作出了明确规定，包括：投保人身份证复印件、被保险人身份证复印件、法定继承人(父母、子女、配偶)外的指定受益人的身份证复印件(当未成年人没有相关的身份证明文件时，必须提供其父母的身份证明文件作为相关证明)。

3.妥善保存客户身份资料和交易记录，确保客户身份资料和交易信息的安全、准确、完整，为客户保密。

配合反洗钱对各类表单进行及时的更新

保险公司首先从保险营销员展业的材料入手，各营运部门不断完善和更新各类表单以配合反洗钱的监控工作。包括各类投保单、保险销售人员报告书、各类问卷等。通过第一线的保险营销员获取客户投保目的、投保动机和保险费来源等相关信息。

加强财务核保配合反洗钱监控

财务核保是人身保险对风险筛选的重要措施之一，为了配合反洗钱监控，财务核保从过去单纯的保额财务核保，发展到了保额、保险费支付能力和保险费来源三者财务核保的统一，并将有关做法大力向保险营销员进行宣导和教育。改变了以往寿险公司承保过程中，仅针对客户身体健康状况进行审核的观念。

按要求提供反洗钱大额交易与可疑交易报告

各营运部门作为反洗钱一线部门发现可疑交易线索，及时向反洗钱主管部门提交可疑交易，经过更为深入地调查分析后，认为确实可疑的案件报送人民银行数据监测中心。有合理理由认为该交易或客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的案件，同时作为重大可疑报送当地人民银行分支机构，配合人民银行进行反洗钱行政调查工作。

对高风险客户的客户身份识别

按照客户的特点，保险公司承保过程中考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，进行客户风险等级划分，并针对高风险客户采取加强的客户身份识别措施，对高风险客户进行重点关注和监控。

反洗钱培训和教育

保险公司根据反洗钱工作的要求，应逐步建立与健全反洗钱培训工作制度，制定和落实反洗钱培训计划，使员工了解和熟悉反洗钱法律法规、内部规定以及工作流程，明晰相关责任，全面提高员工反洗钱工作意识，增强反洗钱工作能力。公司的内外勤工作人员均参加反洗钱培训。

保险公司可通过上述各个层次、各个环节对反洗钱的防范、控制与教育，达成预期的防范目标，做好风险管理工作，对符合反洗钱法规标准定义的大额及可疑交易及时上报处理，履行反洗钱的义务。

我国的反洗钱工作处于逐步完善过程中，随着社会经济发展和全球经济一体化的不断推进，仍然会不断涌现各种不同类型的洗钱手段，反洗钱的制度与体系和控制手段也必然随之不断更新与完善。

保险公司的风险控制部门则更加期待能拥有一套完整的控制系统，得到监管机关的更多支持，并将监控系统纳入综合治理洗钱的法律网络，形成防范和打击洗钱犯罪的安全网，预防各类洗钱活动，维护金融秩序和遏制洗钱犯罪。

20xx年，我行在人行的正确领导下，站在20xx年累积的宝贵经验上，持续完善反洗钱工作，脚踏实地、勤奋进取，确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性;严格履行反洗钱义务，切实打击洗钱活动。现将全年反洗钱工作汇报如下：

一、注重领导，完善组织领导体系。

一是行领导高度重视，成立了以总行行长为组长，各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全行的反洗钱工作。同时，各支行也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责反洗钱工作。二是结合我行实际，会计结算部特增设反洗钱主管一名，构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。

二、注重学习，提高反洗钱工作认识。

一是邀请人行领导现场指导。3月召开了“xx银行2012年反洗钱工作会议”，特邀xx市人民银行支付结算科xx科长、xx副科长莅临指导。会议传达了全市金融机构反洗钱会议精神、回顾2009年我行反洗钱工作、安排布署我行2012年反洗钱工作。反洗钱领导小组成员(总行领导班子成员、总行高管、各经营单位负责人)、营业室经理、市场营销部经理共XX人次参加了会议。

二是夯实理论基矗我行统一征订了《金融机构反洗钱实用手册》、《金融机构如何识别、分析和报告重点可疑交易典型安全解析》、《中国洗钱犯罪案例剖析》、《反洗钱调查实用手册》等书，并对“一法四规”进行了汇编印刷，全行员工人手一册。

三是学习形式多样，总行集中培训和支行分散培训相结合。要求总行按季、支行按月至少进行了一次学习培训。支行经常利用晨会时间向全体员工灌输反洗钱知识，力图使每位员工都能够深刻地领会反洗钱的精神和意义

三、注重执行，完善反洗钱内控制度建设

一是制度先行，出台了《xx银行反洗钱客户风险等级划分实施细则(试行)》、《xx反洗钱工作考核办法(试行)》、《关于规范核验客户身份证件的通知》、转发《关于加强金融机构客户身份识别制度执行有关问题的通知》的通知。

二是执行至上。如认真落实人行xx号文件,重新印制了.《个人开户申请书》与《个人客户基本信息修改申请书》，加了职业、身份证有效期、国籍等要素，并对必填项作了星花标注;不断进行客户身份持续识别与客户信息补录工作;账户年检工作中对账户资料过期的账户，限制其账户使用;对公账户开户时，对法人或负责人的身份证进行联网核查后，并将核查结果打印在身份证复印的背面;认真做好大额交易及可疑交易数据报送工作，人工甄别后，可疑上报数量较同期明显减少;认真做好反洗钱非现场监管报表的报送工作等。

三是检查落实。5月份及12月份会计结算部组织进行了两次反洗钱专项检查;2012年5月12日到2012年6月18日内控稽核部对四家支行反洗钱相关制度的建设和执行情况等进行了一次反洗钱工作专项审计

四、注重宣传，增强民众的反洗钱意识

一是定点宣传。2012年我行分别在夷陵广场与步行街等地进行了7次大的反洗钱宣传，其中xx支行在解放路时代广场开展的打击洗钱宣传活动，刊登在了2012年8月13日《xx日报》周末版上，对提高社会的反洗钱认识起到了一定的作用。

二是全面宣传。各营业网点通过悬挂横幅，张贴标语、宣传图片，摆放宣传资料等形式，全面开展《反洗钱法》宣传。据统计，宣传活动共发放《反洗钱法》知识宣传资料7500多份，各网点门前悬挂《反洗钱法》宣传横幅25幅，营造了浩大的反洗钱宣传声势，在一定程度上增强了市民对反洗钱认识。

三是联合学校开展反洗钱宣传。我行针对小学生流动性强、分布广，接受知识快的特点，与学校共同组织学生开展有关《反洗钱》的课外活动。并深入xx小学开展广播讲座，动员学生将在校学会的反洗钱知识传授给家庭成员。

为提高社会公众防范洗钱意识，遏制洗钱活动，深入贯彻落实人民银行天津分行关于开展反洗钱宣传月活动的工作部署，全面推进金融机构反洗钱工作，打击涉毒、走私、贪污贿赂、破坏金融管理秩序及恐怖组织等的不法洗钱犯罪活动，保持社会安定，提高商业银行信誉，促进金融业务的健康发展，使社会公众广泛了解反洗钱知识，夯实反洗钱工作的社会基础，我行在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，积极开展了反洗钱宣传月活动。

在接到天津农商行关于开展《关于开展反洗钱宣传月活动的通知》后，我行上下高度重视，立即成立了由行长为组长的反洗钱法宣传领导小组，领导小组下设办公室，办公室设在支行风险管理部，由风险管理部经理具体负责组织实施开展反洗钱法宣传月活动。

反洗钱法宣传领导小组成立后，利用晨会时间，组织学习《反洗钱》法，积极组织实施反洗钱宣传准备工作，向所属二级支行发布了《关于开展反洗钱宣传月活动通知》、《反洗钱知识问答》等有关反洗钱宣传资料，要求支行深入学习《反洗钱法》。

在反洗钱宣传月准备阶段，我行定制统一了 实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪 宣传条幅，到总行领取《反洗钱法》宣传手册并将宣传条幅和手册按时下发到支行，要求各支行成立相应的宣传领导小组，学习反洗钱法，在营业网点醒目位置悬挂 实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪 宣传条幅、在各营业网点营业厅内大屏幕内循环播放 实施《反洗钱法》遏制洗钱犯罪 、 保护好自己的身份证件，防止被用于洗钱活动 宣传标语，在网点营业场所柜台和大堂经理桌面摆放宣传册、页，向客户积极宣传反洗钱法。

20xx年11月15日，我行 营业网点在网点醒目位置悬挂《反洗钱法》宣传条幅，向客户及社会公众发放《反洗钱法》宣传手册，开始进行反洗钱法宣传月活动。同时，支行反洗钱宣传小组对各支行开展反洗钱法宣传活动情况进行抽查。

天津农商行相关领导给予我行反洗钱法宣传月活动大力支持和关怀，在宣传月活动开展的期间通过多次指导我们工作，20xx年11月19日我支行风险管理部人员和 行营业部反洗钱宣传小组在户外举行了一场大型的反洗钱宣传活动，本次户外反洗钱宣传活动主要是向镇附近街区居民进行一次反洗钱教育宣传，加强居民反洗钱意识，普及反洗钱基础知识。重点面向公众宣传反洗钱基础知识、公民反洗钱义务、金融机构反洗钱义务、打击洗钱犯罪活动、商业银行合规经营与反洗钱工作的重要意义等。

工作人员分批在人流量大的街区派发宣传资料，形成宣传辐射效应。宣传当天，相关领导亲临我行营业部宣传现场，和营业部宣传小组人员一起在营业部营业场所公共区域发放《反洗钱法》宣传手册，向过往公众宣传反洗钱知识，使广大群众了解洗钱的危害，呼吁社会公众自觉加入到反洗钱行列，活动中为过往群众提供咨询150人次，发放反洗钱宣传手册260册，其他宣传资料420张。

在宣传月活动中，我行各支行都高度重视，成立了以支行长为组长的反洗钱宣传领导小组，召开了全县二级支行、营业部、分理处内勤负责人参加的反洗钱宣传动员学习会，会上科长带领大家共同学习了《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》和相关《人民币银行结算账户管理办法》、《中华人民共和国现金管理暂行条例》、《个人存款实名制规定》《反洗钱知识问答》《反洗钱手册》等相关法律法规。共同学习了《中国反洗钱犯罪案例剖析》中的典型案例，和一线基层业务负责人探讨了在工作中怎样早发现、识别涉嫌反洗钱的情况。

在反洗钱法宣传月开展过程中，我行各支行积极动员一切可以动用的人力，利用丰富多样的宣传方式全力进行反洗钱法的宣传。如我行 行利用优越的地理位置，利用农村村民农闲赶集的时间，在支行门前摆放反洗钱宣传台，为过往村民提供反洗钱咨询服务;发放宣传资料400余份，认真向公众解答洗钱的概念，反洗钱的作用及意义，银行提供金融服务时客户需要提供的身份证明，以及银行依法保护客户个人隐私的义务，使客户和公众了解参与反洗钱的意义和社会职责;在营业网点设立 反洗钱宣传咨询专柜 ，结合当地农业特色，近期农业购销现金业务频繁的特点，及时向广大社区居民进行宣传，提高客户和社会公众反洗钱意识;有些支行不但在营业网点外进行宣传，而且还在营业网点公共区域开展宣传。如我行营业部、 支行等都在营业网点公共区域布置宣传台，向来行办理业务人员进行宣传;

支行根据本行客户特点，以个体经营者、企业单位人员为主要宣传对象，走进企业和社区进行宣传，提高广大企业从业人员和普通市民的反洗钱意识，同时利用上门营销这一工作特征，积极向客户单位员工宣传反洗钱法。

在反洗钱法宣传月活动结束后，我行下属各支行对反洗钱活动均作出宣传总结，并拍摄照片，在今后的工作中还要深入学习反洗钱法，把反洗钱工作当作一项长期工作来抓。通过此次《反洗钱法》宣传月活动，我行全行职工深入学习了《中华人民共和国反洗钱法》，了解了反洗钱法的重要地位和意义，熟悉了反洗钱法的主要内容及洗钱的手段、特征、危害，更加明确了我行在反洗钱工作中的职责和义务。

在《反洗钱法》宣传月活动，我行所属的17个营业网点均在营业网点醒目位置统一悬挂《反洗钱法》宣传条幅、在36个网点电子显示屏上循环播放宣传标语，向客户和社会公众发放宣传手册进行宣传，使宣传活动形成了一定的声势，取得了良好的效果，促进了我行反洗钱工作的开展，提高了社会群众对反洗钱知识的认识和了解，为《反洗钱法》的实施打下了坚实基础。

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当前，洗钱犯罪活动已经成为人们关注的热点问题。随着经济金融形势的 不断变化，基层地区的反洗钱工作任务也变得日益繁重。有效打击洗钱犯罪活动对于国民经济发展和社会稳定有着极为重要的现实意义。随着商业银行的崛起，在金融市场上发挥的作用也越来越大，同时商业银行也成为了洗钱犯罪的主要渠道，那么如何做好反洗钱以及当前在反洗钱工作中存在的问题，如何采取有效措施，切实在反洗钱工作中发挥重要作用，是银行从业人员值得认真思考和探索的。

一、 洗钱的概念

洗钱的正式概念最早出现在 1988年12月19日《联合国反对非法交易麻醉药品和精神病药物公约》里，该公约对洗钱定义为：“为隐瞒或掩饰因制造、贩卖、运输任何麻醉药品或精神药物所得之非法财产来源、性质、所在，而将该财产转换或转移者。”

巴塞尔银行监管委员会从金融角度将洗钱定义为：“银行或其他金融机构可能无意间被利用为犯罪资金的转移或存储中介。犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个账户向另一账户作支付和转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系;或者利用金融系统提供的安全保管服务存放款项。此即常言之洗钱。”尽管不同的组织对洗钱有不同的定义，但洗钱实质上可归纳为将非法收入合法化的过程。不同的组织对洗钱定义的差异主要是因其对“非法收入”和“洗钱的手段”规定不同而产生的。

二、现阶段不法分子如何通过商业银行进行洗钱活动：

1、 票据“虚拟交易”自行买卖。目前，我国票据市场还不发达，各级上级行对下级行承兑

汇票授权力度不够，为争取票源，各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈，经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象，没有商品交易的票据转让很容易实现，一些商业银行甚至为非现金票据提现。也有洗钱者将犯罪收益作为100%的保证金存入银行，并用其购买银行承兑汇票，而该银行承兑汇票再经过转让、贴现等一系列过程，最终作为形式上的合法收入回到洗钱者手中。

2、 多开银行帐户使资金合法化。为达到增加存款的目的，不少商业银行违规为客户多头开立基本账户，在无贷款的背景下开立一般存款帐户，对开户资料不认真审查，也不执行向人民银行申报制度。一些商业银行为逃避监督将卫队户放入应解汇款科目核算，对非基本账户体现采取通过内部往来转入储蓄所再提取现金的方式等。 而正因为商业银行的这种态度，不法分子多头开户，在通过虎头之间款项划转，来掩盖其资金的本来面目，使不法资金合法化。

3、 利用信贷回收洗钱。洗钱者利用非法资金作抵押，取得完全合法的银行贷款，然后再 利用这些贷款购买资产。资金经改头换面后，其真正的资金来源就越来越不明显。

三、商业银行反洗钱工作中存在的问题

1、对反洗钱缺乏足够的认识

目前大部分商业银行存在对反洗钱认识不足、重视不够的问题;对《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法规定》中的反洗钱要求仅仅认为是履行程序而已，缺乏作为义务主体清醒的认识。我国商业银行反洗钱工作刚刚开始，各家商业银行担心谁率先严格执行反洗钱监视义务——审查与登记客户身份、要求客户提供有效证明、开立账户具有条件要求、大额可疑支付交易按规定上报等，谁就会面临失去大量客户的风险，即使是正常的、非可疑的大额的客户也有因回避银行披露信息的隐私性自保心理而离开。

2、重经营业绩轻信用安全

作为追求利润的商业银行，容易通过放宽开户条件，放松支取管理制度来争取客户、扩大业务、吸收存款。往往是见钱就揽，有钱就收，而忽视了对钱的性质和来源的了解，面对大额支付交易，仍为其办理业务，表现出重经营业绩轻信用安全的厚此薄彼倾向。

3、成本考虑

商业银行要承担反洗钱“监视器”的作用，就必须投入大量的人力、物力和财力。如设置反洗钱机构，配备反洗钱人员，制定反洗钱规定，落实反洗钱行动，进行反洗钱培训，购置与调整符合反洗钱要求的信息系统等。而这些对于银行而言，无一不导致银行经营成本增加。

4、一线临柜人员反洗钱业务素质偏低

洗钱犯罪是一种智力型、知识型、隐蔽性的犯罪，防范和遏制洗钱行为，不仅要求完善各项规章制度及反洗钱立法，还要求具有懂法律、熟悉业务、有反洗钱经验、经过专门训练的银行从业人员。与此要求相比，基层商业银行一线人员专业素质普遍偏低，反洗钱知识匮乏，其中有的不熟知反洗钱法规，有的对洗钱手段一知半解，有的对企业经济活动规律了解不多，不能很好地落实反洗钱措施。

5、人民银行监管机制中没有激励机制和补偿机制

一旦查出洗钱金额，按照我国现有程序先是冻结，后是上缴国库，商业银行不仅无利可图，而且成本和收益失衡。运用制度经济学的理论来分析，这种在激励机制和补偿机制缺失的制度下，商业银行反洗钱积极性受到挫伤，降低反洗钱机制的效率。

6、反洗钱监测系统科技手段不先进，自动洗钱识别系统急需开发

目前商业银行尚未建立自动的可疑支付交易电子识别系统，特别是部分城市商业银行、城乡信用社无业务综合系统或业务综合系统落后，在无法实现大额和可疑资金交易数据信息的计算机系统提取的情况下，各商业银行只能依靠人工提取、手工上报，工作量大。

四、商业银行开展反洗钱工作的对策建议

1、加强制度建设，强化反洗钱管理

当前，洗钱犯罪日益猖獗，其所造成的金融风险的积聚和释放，将成为国有商业银行发展的大敌。依靠法律法规和完善的制度结构，来管理、防范和化解这种风险，显而易见是艰巨的。因此，必须彻底改变制度体系不配套、且陈旧老化的局面，改变有制度不能遵守、违反制度不受应有追究的不良环境，弘扬法治精神，加强制度的执行和管理，完善国有商业银行的基

本制度体系，按国际惯例和规则来规范业务的规程，形成有效的洗钱风险防范和控制机制;加大奖惩力度，在国有商业银行内部形成有法必依、违法必究，在规章制度面前人人平等的良好氛围。

2、健全反洗钱控制制度

第一，各金融机构应根据各自的特点和经营情况，制定具体的反洗钱制度措施，将反洗钱法律、法规和部门规章要求，分解、细化落实到具体管理和业务流程当中去，并以此作为内部管理考核、奖励和惩罚的依据，增强反洗钱制度的操作性和实效性。其次，基层央行应对金融机构落实上级机构制定的内控制度的情况进行监督管理，还应要求基层商业银行在落实的情况下根据自身经营和现实情况制定出符合自身特点的内控制度和操作章程，要对反洗钱工作的组织架构、各部门和岗位的职责、主要制度等作出详细规定，切实做到反洗钱工作有章可循，并努力将各项制度规定落到实处，转化成实实在在的行动。第三，要建立和政府、金融机构、银监办、财政、税务、工商、公安、检察等部门之间的协调机制。第四，要引导各金融机构正确认识和处理好反洗钱与业务发展的关系，依法经营，依法履行反洗钱的有关职责。

3、开展人员培训，建立反洗钱骨干队伍

人民银行出台的反洗钱法规是国有商业银行必须遵守和执行的法律，国有商业银行的经营活动必须在人行法规中进行，国有商业银行的员工，必须牢固树立反洗钱是法律的观念。由于反洗钱工作在我国的开展时间短，“洗钱”手段又多种多样，所有这些都要求我们必须加大反洗钱工作的培训力度。那么提高从业人员的反洗钱知识、技能出发，来提高反洗钱工作的实际效果是第一步关键动作。提高商业银行高管人员对反洗钱工作的认识，促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解，让他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益与长远利益的关系

4、利用科技手段配合有关部门营造全局性反洗钱环境

一是要运用科技手段，不断改进反洗钱监测措施，统一开发出大额和可疑支付交易自动采集检测系统，并实现与大额支付系统及各金融机构的账务系统连接，真正落实实时网络监控，增强反洗钱监测及时性和有效性。二是建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测、跟踪、报告系统。三是建立涉及银行、证券、保险部门的反洗钱网络，拓宽反洗钱工作辐射的行业范围，进一步建立和完善各职能部门沟通和配合的联动网络。四是构建信息共享机制。构建与工商、税务、海关、外经贸和公安间的长期反洗钱协作机制，畅通联系渠道，共享数据信息资源，形成部门监管合力。

5、建立法律保护屏障，强化网上银行业务监管

网上银行业务，作为现代商业银行激烈竞争的新领域，已成为国有商业银行在入世后建立竞争的优势的重要手段，同样，这也成为洗钱犯罪首选渠道。应该制订相应的解决方案：第一，制订规范的网上银行服务电子合同格式文本，明确交易双方的权利和义务关系。第二，加强和完善电子支付等相关方面的法律制度，制定严密有效的《电子资金划拨法》，实施对电子资金划拨、电子支付的有效的监管，以期进一步减少和预防洗钱行为的发生。第三，通过人总行与社会相关部门联合，共建金融认证中心体系，对客户的数字、数字签章、真实身份进行认证，确保客户身份的真实可靠。第四，通过高科技来研究开发反洗钱软件和系统。这个软件可以根据需要，自动进行全方位、多角度地检索、汇总等操作，使得反洗钱工作逐步规范化、科学化、数据化和网络化。

当前，洗钱黑手已逐渐伸向保险领域，洗钱毒瘤已开始侵蚀保险体系，而保险机构反洗钱风险意识、内控机制、组织管理、业务操作等诸多方面存在风险隐患，防范洗钱风险迫在眉睫，采取应对策略刻不容缓。本文结合保险业特点，就洗钱风险、现实状况、对策措施，谈几点拙识浅见。

风险：保险洗钱六种形式

(一)潜在风险。从理论来讲，保险洗钱是指犯罪主体，利用保险机构将犯罪所得及其非法收益披上合法化外衣的行为。通常有三种形式。一是利用投保退费洗钱。即投保人通过购买团险、商险等品种，以团险个做、长险短做、趸交即领等不正常的投保、退费方式，将非法侵占的资金化为私有或逃避纳税义务的行为。二是利用地下保单洗钱。即非法机构以高额回报为手段，通过人民币缴款、外币理赔等拉保方式，将地下保单交给境外保险机构，从而为黑钱出境提供便利通道的行为。三是利用中介机构洗钱。即不法分子利用保险中介发票套取手续费或截留保费形成账外账，用以牟取私利或向非法代理机构支付退费的行为。

(二)现实风险。从现实来看，保险洗钱已浮出水面，并逐步向保险机构渗透。从近三年涉嫌洗钱案件来看，利用保险机构洗钱可归纳为三种形式。一是购买保险资产掩饰非法所得。如身居高官的职务犯罪者，通过亲属将贪污受贿等非法所得，用来购买各种保险品种，以便掩饰隐瞒非法收入。二是投资保险洗白黑钱。如走私、贩毒、黑社会等上游犯罪团伙，将非法所得收益，以他人名义投保，以受益人身份受益，以保险投资转化的形式，将非法所得披上合法化外衣。或分散投保，然后不计损失的集中退保，将黑钱漂白。三是套打保单清洗非法收入。如不法份子，通过套打保单、私刻印章、内外勾结的犯罪手段，以银行存款或个人投资的形式，将非法套取的保费资金转化成合法收入。

现状：保险机构六大隐忧

(一)意识淡薄。体现为“四不”：一是对反洗钱工作不重视，或不管不问，或敷衍塞责。二是对洗钱概念和反洗钱法规模糊不清，或一知半解，或模棱两可。三是对洗钱风险和危害认识不足，要么重效益轻风险，要么抓业务轻内控。四是对反洗钱知识宣传和人员培训不到位，要么无人问津，要么浮于形式。

(二)组织松散。反映为“三无”：一是领导层无确定的反洗钱组织体系和明确的反洗钱职责分工，反洗钱领导组织工作处于松散状态。二是中层组织体系中无风险合规机构，许多省级分公司迄今为止仍未成立风险合规部门，而是将反洗钱等风险合规管理职能放在综合或销售、财务等职能部门。三是基层组织体系中无反洗钱专职岗位，而是以其他部门员工兼职的办法，弥补岗位所缺。

(三)制度缺失。显示为“三不全”：一是反洗钱规章制度不健全。主要体现为总公司机构粗线条的规章制度和指导意见有之，而省级机构细线条的实施细则和贯彻办法缺失。二是反洗钱内控制度不完全。主要表现为缺少具体的洗钱风险防范措施、风险预警报备制度、反洗钱工作奖惩机制等。三是反洗钱操作规程不安全。主要体现在客户尽职调查、交易记录保存、可疑交易报送等环节，操作流程不规范，漏洞较多，易生隐患。

(四)操作违规。表现为“三违”：一是在客户身份识别方面违规。即未按“一行三会”关于金融机构客户身份识别的管理规定，严格操作，在客户身份初次识别、持续识别、重新识别三个环节中皆存在风险隐患，在确认投保人与被保人关系，核对投保人、被保人、受益人身份证明，登记相关身份信息等操作步骤上皆有违规操作行为。二是在客户身份资料及交易记录保存方面违章。具体表现为客户身份资料保存不全，相关交易记录留存不完整。三是在大额交易和可疑交易报送方面违法。具体表现为未按《中华人民共和国反洗钱法》要求，履行向人民银行反洗钱监管部门报送大额、可疑交易报告的义务，或不报、漏报可疑交易报告，或随机抓取大额交易数据，机械报送，缺乏人工甄别。

(五)素质欠佳。体现为“四缺”：一是缺乏反洗钱基础知识。如在去年湖北省反洗钱监管部门组织的现场检查问卷测试中，三家接受检查的省级保险公司参试人员，考试及格率均不足40%。二是缺乏对可疑交易的判断分析能力。主要表现为：漏报可疑交易，或对可疑交易的要素掌握不准，无从下手，无能为力。三是缺乏对反洗钱职责义务的执行力。具体表现为：有章不循，贯彻不力，执行不严。四是缺乏对反洗钱业务流程的操作能力。主要表现为：业务技能不熟，操作失误较多。

(六)结构失衡。表现为“三强三弱”：一是大型保险公司反洗钱意识较强，而中小型保险公司反洗钱意识相对较弱。二是寿险公司反洗钱组织和内控建设稍强，而财险公司反洗钱组织和内控建设相对薄弱。三是外(合)资保险公司防御洗钱风险的机制初步建立，而中资保险公司抵御洗钱风险的屏障相对脆弱。

对策：防范风险六项措施

(一)给意识上“保险”。具体措施：从保险公司自身和人民银行反洗钱监管部门两个方面，合力给保险机构反洗钱意识上“保险”和“再保险”。从保险机构自身来说，一是增强领导意识。即通过组织高管人员现场观摩洗钱案例，增强领导干部对反洗钱工作重要性的认识。通过组织反洗钱工作内部自查，认清当前洗钱风险隐患所在，增强领导层风险忧患意识。通过建立高管人员洗钱风险责任追究制，增强领导干部责任意识。二是强化员工意识。即通过组织参加反洗钱从业资格考试、上岗前测试等手段，激发员工学习反洗钱法规和基础知识的意识。通过定期考核、风险提示、奖惩挂钩等措施，提高员工风险防范意识，从而将反洗钱意识牢固植入员工心中。三是提高风险意识。要纠正“业务为先、效益至上”的观念，树立风险为本的理念，摆正经济效益与洗钱风险的关系，将防范洗钱风险的意识贯穿于业务工作环节始终。从人民银行反洗钱监管部门来说，一是要通过金融机构高管人员约见制和加大现场检查力度两个方面，促进保险机构高管层提高反洗钱意识。二是要通过宣传反洗钱法律法规和普及反洗钱基础知识，强化保险公司员工反洗钱意识，给保险机构反洗钱意识上一道“再保险”。

(二)给内控加“保单”。具体措施：从“内保”和“外保”两方面促进保险机构内控管理。从保险机构“内保”来说，一是增加规章“保单”，即结合保险业务实际，增加具体的反洗钱风险管控制度办法和操作规程。特别是客户身份识别、交易记录保存、可疑交易报送等易出纰漏的环节，应制定出切实可行的操作流程，规范程序，严格操作。二是增加风险“保单”，即根据不同客户的风险属性，划分客户风险等级，实行高、中、低三个不同级别的等级管控和差异化监测。三是增加内审“保单”，即保险机构审计部门要改变年审制的办法，增加反洗钱工作内审频率，实行季度审计与年度审计相结合的办法，加大风险管控的力度;从人民银行反洗钱监管部门“外保”来说，一是在现场监管方面，实行不定期走访制，发现风险隐患，现场提示，就地堵塞。二是在非现场监管方面，建立反洗钱风险评估指标体系，实行量化监管，定期考核，等级管理，风险提示，从而为保险机构内控管理增加风险预警“保单”。

(三)给机构添“保全”。具体措施：一是成立反洗钱工作领导小组，并明确高管人员的责任分工和职责范围，从而强化对反洗钱工作的组织领导。二是健全反洗钱组织机构，增设风险合规部，履行反洗钱等风险管控职责。三是设立反洗钱专职岗位，确定专职人员，专门履行反洗钱工作职责，并负责与反洗钱监管部门的沟通联系。四是积极建立反洗钱行业协作组织，并与省际“反洗钱联席会议”、“反洗钱监管小组”、“反洗钱专业小组”等反洗钱协作组织建立协作机制，通过信息反馈、情报商会等措施，积极配合反洗钱监管部门和公安部门协查洗钱线索，打击洗钱犯罪，保障市场健康发展，维护社会和谐稳定。

(四)为操作设“核保”。具体措施：在反洗钱业务操作方面实行“两核一责”。一是在操作手段上实行联网核查。目前，在客户身份识别方面，银行业机构已普遍与公安部门开发的居民身份网络核查系统对接，而保险业机构仍采用人工核查，手段比较落后。建议有条件的保险机构尽快与联网核查系统对接，条件暂不具备的保险机构，可采取付费形式上公安网核查，以提高客户身份识别的准确度。二是在操作步骤上实行复核制。即在后台设立业务复核人员，对于客户身份识别、持续识别、重新识别各个步骤以及客户身份资料和交易记录留存、大额交易和可疑交易报送等各个环节，进行层层复核，堵塞漏洞，消除隐患。三是在操作规范上实行问责制。即一线员工与合规部门、合规部门与总经理室分别签定反洗钱责任状，并将违规操作、滋生风险与经济处罚、责任追究相挂钩。

(五)为系统付“保费”。具体措施：加大投入，开发系统，提升反洗钱监测水平，增强风险预警前瞻性。一是开发分析系统。结合保险行业特点，组织开发大额和可疑保单分析系统，分析系统应满足及时收集可疑保单信息，容纳每笔异常交易主体所需的全部信息，将收集的信息进行归纳分类，甄别与监测。二是开发监控系统。结合行业客户属性、交易特点、风险等级等状况，设置明确的反洗钱监控预警指标，建立实时监控系统，超前预测，防患于未然。三是开发核查系统。尽快开发客户身份网络核查系统，与公安部门的居民身份核查网络联接，以提高客户尽职调查的效率和准确性。四是建立信息平台。积极开发建立反洗钱信息交流平台，与反洗钱监管部门的“金融机构交互平台”对接，提升数据报送效率，提高可疑交易报送质量，加强信息交流与反馈。

(六)为素质作“趸交”。具体措施：为提高保险机构反洗钱整体业务素质，增强洗钱风险的防范能力，可实行费用规模投入、人员批量培训、知识广泛普及、素质分层提高的措施。一是组织决策层领导的培训学习，重点了解反洗钱法律法规和相关政策，提高政策水平和指导能力。二是组织管理层干部的培训学习，重点掌握反洗钱规章制度和实施办法，提高管理水平和督办能力。三是组织基层一线员工的培训学习，重点掌握反洗钱基础知识和操作细则，提高操作水平和执行能力。

随着银行业电子化金融服务的迅猛发展，电子银行已成为当前金融服务的主角。然而，电子银行在为广大客户提供便利、快捷服务的同时，由于其隐蔽性等特点，也可能被金融犯罪分子所利用，充当其洗钱的工具。因此，如何有效避免电子银行业务中的洗钱风险，已成为各金融机构反洗钱工作中面临的现实问题。

一、电子银行业务中存在的洗钱风险

(一)电子银行业务的特殊性和隐敝性增加了发现可疑支付交易的难度。客户只需要拥有一台连接网络的电脑和一部电话，就可以突破时间空间的局限，随心所欲地完成转账、支付交易。犯罪分子利用电子银行的方便、快捷、可靠、无空间时间限制、客户资料隐蔽、远程操作的特点，从事洗钱活动。而各大银行从事反洗钱工作的人员却只是意力放在可疑的传统业务上，只关注大额存取款、转账等日常柜面业务，而对电子银行的流水账和分户账缺乏甄别分析，从而漏报或迟报可疑交易行为。

(二)电子银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。电子银行是客户通过网络或电话终端异地远程操作，故客户开户所在银行不能像传统业务受理一样，审查资金用途、金额，客户不能提供签名，也没有柜面录入。客户通过电子银行进行多笔大额资金汇划转账也不容易被察觉，且不用向银行说明资金用途。没有了原始单据，就只能通过流水账和分户账进行分析判断，加大了监测和核查的难度。

(四)电子银行的交易特点使得银行了解客户难。了解自己的客户是反洗钱工作的基础，而电子银行恰恰增加了此项工作的难度。客户不用和银行相关人员见面就可以完成操作，虽然在开设电子银行账户时有提供一些客户资料，签订过一些协议，但资料过于简单，银行也没有定期对电子银行账户客户资料进行核实审查，对于客户的资料变更也无从得知。银行系统内部对于电子银行客户交易情况的记录保存方法也不统一，保存数量不明确，造成目前交易流水记录覆盖以往交易流水记录，增加了基层监管部门对历史交易数据核查的难度，形成了资金监测的“死角”，给洗钱案件的侦破带来巨大的困难。

如沈阳分行协助破获的“5?22专案”，犯罪分子就是通过网上银行在1个月内疯狂转账16万笔，金额达186亿之巨。转账金额限制标准执行不严在一定程度上为洗钱者提供了方便之门，容易诱发洗钱风险。

同时，客户只有在网络银行开户时才与银行发生接触，以后交易都在网上进行，客户几乎完全离开了银行的视线。就算最初开立账户时可辨别客户真实身份，但在以后的网络交易中，使用该账户的交易人可能不是开户人，不法分子可通过各种手段，比如利用他人或虚假账户交易逃避银行监控。

并且，金融业务的自助交易可匿名操作，客户只需借助电话、互联网和自助银行等渠道便可完成划款转账，支付交易过程完全避开了金融机构的监督，给反洗钱工作带来了极大的障碍。

(五)电子银行业务因其隐蔽性特点备受犯罪分子青睐

与传统业务相比，电子银行业务采用的是账号(或者id)验证及证书验证方式，只要客户提供正确的账户信息、客户证书和密码，甚至只需输入手机号，银行系统则认可交易操作的有效性。并且，只要在账户余额不透支的情况下，客户便可通过互联网随意地汇划资金，无须注明用途。银行很难对其资金进行事中的监控和事后的分析。

电子银行突破了时间和地域的局限，客户可以在任何时间、任何地方、以任何形式通过互联网络或电话完成各种支付交易，实现724小时全天候操作，使洗钱者进行资金转移更加便捷，存在被不法分子利用进行资金快速转移的极大风险。

二、电子银行反洗钱的对策和建议

(一)增强银行内部合力，提高对电子银行反洗钱工作的重视

金融机构首先要对电子银行洗钱的资金汇划的快捷性、身份运作的隐蔽性、操作地点的任意性给予高度重视。充实反洗钱力量，设立专职人员，确保反洗钱工作尤其是可疑交易信息核查落到实处。同时要组织相关部门对新业务进行一次重点排查,重点防范电子银行渠道洗钱风险。其次，各银行要加强反洗钱的内部组织协调工作。由于网上银行的反洗钱工作涉及银行内部诸多部门，应加强领导，提高认识，明确责任，杜绝工作中互相推诿现象发生，使银行内部相关职能部门之间形成合力，共同做好反洗钱工作。

(二)严把客户的审核关，切实履行“了解客户”义务

银行应按照反洗钱法律法规要求，认真做好客户调查工作，从源头防范洗钱风险。

首先，在银行开立账户必须通过公民身份信息联网核查系统验证，并严格审查申请人的身份证件及开户材料。各级银行要建立统一系统的客户资料库，从了解客户做起，将客户的真实姓名、住址、联系方式、工作地点、收入等涵盖在客户资料库中，并规定更新年限，对到期的客户资料进行更新。

第二，对电子银行设置严格的准入条件。经严格审核和筛选，符合条件、信誉度好的客户，才能为其提供电子银行服务，并签订规范、严密的服务协议，以明确责任。

第三，金融机构对开通电子银行业务的账户应适当提高风险等级，并对客户基本信息至少每半年审核1次，经审查认为使用网银业务理由不合理的，应拒绝受理其申请。

第四，在客户开办电子银行业务后，银行发现客户的交易行为违反协议、交易情况存在疑点，应暂停或中止其电子银行业务，从源头缩小洗钱活动的生存空间。

(三)建立、健全电子银行支付规范，完善内控机制

应建立电子银行风险评估机制，明确电子银行风险管理职能部门，建立健全电子银行业务内部审计、合规和后续评价机制，以及时发现风险隐患。并且，应针对电子银行的业务特点建立系统化的电子银行反洗钱内部工作机制，细化标准，以利于执行过程中把握政策尺度，保障反洗钱全过程有效涵盖电子银行业务。

(四)提高监控工作水平，加大对电子银行业务的监控力度

金融机构加强对从事反洗钱工作相关人员的培训，提高各金融机构工作人员对可疑交易的识别能力。在可疑交易数据的监控、上报工作中明确建立人工识别流程。改变单纯依靠系统提取数据上报的做法，做到系统提取与人工甄别相结合，避免上报垃圾信息。针对电子银行业务开发实时监控软件，对开通电子银行业务的账户实行实时监控，依靠现代化的监测手段增强反洗钱监测的及时性和有效性，提高可疑交易的报告水平。

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“安全”，其另一曾含义那就是爱，您的安全就是您对家人的爱。

试问：谁不愿意在工作中实现人生价值，谁不愿意享受亲人团聚的幸福美满?强调安全不是历行公事，这些强调在强调的安全规则只要不被“充耳不闻”，就能防患与未然，达到“我要安全”而不是“要我安全”

安全是一种观念，只要我们意识中时刻想着安全，想着一个人牵连着许多人的心，想着家中翘盼你归来的家人，我们就应懂得保护和珍爱自己。

安全是一种行为，进入油站范围区内必须禁止吸烟，严禁打手机，高空作业必须正确使用安全带。工作中没有绝对的安全环境，只有相对可靠的措施。

安全是一种习惯。提高安全意识不要等事故之后，每天工作开始的时候就把安全放在第一，多留点心，不存侥幸心理，养成良好的安全习惯，每个环节做好安全措施，就把安全掌握在了自己的手中。

爱自己，就要保证自己的安全!保证安全就爱护了自己的家人和朋友!

一、阅读能力测试(100分)

第一题 请阅读下面的材料，按要求进行阅读能力测试。(70分)

荒原

“乔治，你能不能去看一下育儿房?”

“怎么了?”

“我也不知道。”

“那还说。”

“我只是要你去看看嘛，或者找个心理专家来看一下也可以。”

“心理专家看育儿房做什么?”

“你很清楚他能做些什么。”乔治的妻子莉迪娅在厨房中央停下脚步，望着电炉嗡嗡地闷头烹煮四人份的晚餐。

“反正，育儿房变得有点不太一样了。”

“好吧，咱们就去瞧瞧吧。”

他们沿着长廊走过这栋隔音效果绝佳的幸福爱巢——花了他们三万元安装自动设备，提供他们更衣、饱餐、安睡、嬉戏的场所，对他们无比体贴的房子。他们一走近，某处的开关便自动感应，育儿房的灯光随即在他们进入十英尺范围之内亮起。同样地，在他们背后，走廊里的电灯也随着他们的离去而陆续开启或关闭，发出轻柔的自动化声响。

“好啦。”乔治·哈德利说。

他们站在育儿房铺着茅草的地板上。这个房间长四十英尺、宽四十英尺、高三十英尺，花的钱相当于房子其他部分的半数。“不过，为了孩子，花费再多都值得。”乔治曾经这么说。

育儿房非常安静。里头沉寂得仿若正午时分暴晒在烈日下的林间空地。墙壁空荡荡的，而且是二维空间。此刻，乔治和莉迪娅站在房间中央，看见几堵墙壁嗡嗡地开始震动，接着变成水晶墙面，并且不断往后退;瞬间出现一大片非洲大草原，四面都是三维空间，色彩则是仿佛重现了极细水晶和碎麦秆的色调。两人头顶的天花板则变成大片深邃的天空，悬着一轮黄澄澄的炽热太阳。

乔治·哈德利的眉毛开始冒汗。

“咱们赶紧找个阴凉的地方吧，”他说，“这景象太逼真了。可是我看不出哪里不对劲。”

“等一下你就知道了。”他妻子说。

这时候，暗藏的气味声律系统(odorophonics)开始朝着大草原中央的夫妻俩吹起一阵夹带着各种气味的微风。火热的麦秆闻起来像狮子草，清爽的绿色有着阴凉水潭的味道;加上带有铁锈味的浓烈动物体臭，仿佛在空气中撒满了红椒粉的尘埃味。此外还有各种声音：远方羚羊的足蹄踩着泥草地的蹬蹬闷响，秃鹰群的窸窣骚动声。一团黑影在空中掠过，影子在乔治·哈德利仰起的脸上晃了几下。

“讨厌的东西。”他听见妻子说。

“是秃鹰。”

“你看，那里有一群狮子，在草原那儿。它们正准备走回水潭。它们刚刚才吃饱了，”莉迪娅说，“不知道他们吃了什么。”

“别的野兽吧。”乔治·哈德利眯着眼睛，举起手来遮蔽酷热的阳光。“也许是斑马或者小长颈鹿。”

“真的?”他妻子紧张兮兮。

“难说。不过，现在谈这个也未免太迟了，”他笑了笑，“那里只剩一堆白骨了，还有那些冲下来捡食残余的秃鹰。”

“你听见尖叫声吗?”她问。

“没有。”

“大约一分钟前?”

“抱歉，没听见。”

那群狮子走了过来。乔治·哈德利不得不再度佩服起当初设计这房间的机械天才。这样的效能奇迹，要价却相当低廉，每个家庭都该安装一套才对。当然了，偶尔你也会为它们那科学的精确性感到吃惊，你会被吓一跳，心头猛一震，不过，多数时候，它们带来的是一种人人向往的趣味，不只是对你的孩子而言，也包括你自己，尤其当你突然想体验异国风情、转换一下景致的时候。瞧，得来全不费工夫!

眼前出现的是狮子，就在十五英尺外，那么逼真，热腾腾活生生的。你仿佛可以触摸到它们尖刺的毛发;你嘴里似乎充满它们那热烫皮肤所发散的带着尘埃味的皮革气息;它们身上的黄色看来就像是精致的法国织锦，跟夏季枯草的色调如此协调;狮子缠结的肺囊在寂寥正午的吸气声清晰可闻;还有它们那滴着唾涎的嘴巴里伴着喘息飘散的兽肉气味。

狮群站在那儿，恐怖的绿黄色眼珠瞪着乔治和莉迪娅。

“小心!”莉迪娅尖叫。

狮群冲着他们跑过来。

莉迪娅立刻逃开。乔治也本能地跟在她后头狂奔。到了外面走廊，砰一声关上房门，他大笑起来，她却哭个不停。两人站在那儿，为对方的反应惊愕不已。

“乔治!”

“莉迪娅!啊，我亲爱的、可怜又可爱的莉迪娅!”

“我们差点被追上了!”

“只是墙壁，莉迪娅，要记得，那只不过是水晶墙壁罢了。当然，我得承认，它们实在太逼真了——非洲就在我们家客厅——可是那些都是超动感、超灵敏的三围空间彩色影片和心理录音纪录片，全都只是气味声律和音响效果啊，莉迪娅。手帕拿去吧。”

“我好害怕，”她走向他，依偎在他怀里，呜呜地啜泣起来，“你看见没有?你感觉到了吗?好像真的喔。”

“好啦，莉迪娅……”

“你一定要告诉温迪和彼得，不要再想非洲的事了。”

“好——好。”他拍抚着她。

“一定?”

“当然。”

“把育儿房上锁几天，等我情绪平稳了再说。”

“你又不是不清楚，彼得对这种事有多敏感。一个月前，我为了惩罚他，把育儿房上锁了几小时，结果他闹翻了天!温迪也一样。育儿房是他们的宝贝。”

“非上锁不可，没得通融。”

“好吧。”他不情愿地把那扇巨大的门关上，“你工作太辛苦了，需要休息一下。”

“我不知道——真的不知道。”她长叹一口气，找了张椅子坐下。椅子立刻摇晃起来，感觉很舒适。“也许我还不够忙。也许我太空闲了，才会胡思乱想。我们把整间房子的装置关闭一段时间，过几天正常生活，好不好?”

“你是说，你愿意亲手为我炒蛋?”

“对啊。”她点点头。

“还有缝我的袜子?”

“嗯。”她慌乱地点着头，眼泪汪汪。

“还有打扫整间屋子?”

“是的。是——我愿意!”

“可是我记得，我们买这所房子的目的，不就是为了可以不必动手做家务事吗?”

“问题就出在这里。我没有了归属感。房子已经是妻子、母亲兼保姆。我怎么跟非洲大草原竞争?我替孩子们洗澡、刷洗身体的效率和速度，怎么比得上那座自动刷洗浴缸?根本没得比。不只是我，你也一样。你最近也是烦躁不安。”

“我想我大概是烟抽得太凶了。”

“你在这屋子里也是一副不知所措的样子。跟以前比起来，你每天早上抽烟抽得更凶了，下午喝更多的酒，晚上也得吃更多镇静剂。你也开始觉得自己没用了。”

“是吗?”他犹豫着，尝试深入自己内心的真实感受。

“唉，乔治!”她望着他背后的育儿房门，“那些狮子不会跑出来吧?”

他望着房门，发现它在颤动，好像被什么东西从里面用力推撞着。

“当然不会。”他说。

***

晚上只有夫妻俩一起用餐，因为温迪和彼得进城参加一场特殊造型嘉年华去了，还传了视频回来，说他们会晚点回家，请双亲别等他们吃饭。此刻，乔治·哈德利坐在那里，出神地望着餐桌从它的内部机械装置吐出一盘盘温热的食物。

“漏了西红柿酱。”他说。

“抱歉。”一个细小的声音从餐桌内传出，接着送出西红柿酱。

至于育儿房，乔治·哈德利心想，既然上了锁，便暂时伤害不了孩子们。任何事情，过了头都不是好现象。而孩子们显然花太多时间想非洲的事了。那轮太阳，他仍然能感觉到，它晒在他脖子上，就像只炽热的爪子。还有那群狮子，以及鲜血的气味。奇妙的是，育儿房能够捕捉孩子们的心念所发射的电波，然后创造出生动的影像来满足他们的所有欲念。孩子们想到狮子，就真的出现了狮子。孩子们想到斑马，就出现了斑马。要太阳，有太阳。要长颈鹿，有长颈鹿。要死亡，有死亡。

这最后一项是个问题。他无味地嚼着餐桌替他切好的肉块。关于死亡的意念，温迪和彼得还那么幼小，不该想到死亡的事。或者，并非如此。其实这种事永远不嫌早，也许早在你明白死亡是怎么回事之前，你就曾经希望某个人死掉。例如，你两岁那年用纸弹玩具枪对着人猛射的时候。

可是，像这样——在酷热的非洲大草原中——惨死于狮子的利牙，而且一再上演，似乎不像是开玩笑。

“你要去哪里?”

乔治没回答莉迪娅，只是出神地朝育儿房悄悄走过去，一路让前方的灯微微亮起，接着在他背后熄灭。他贴着房门聆听。远远的，有只狮子在吼叫。

他开了锁，打开房门。就在进门前，他听见远远的一声尖叫，紧接着一声来自狮群的狂吼，然后便安静下来。

他一脚踏进非洲。几年来，他曾经无数次打开这道房门，发现里头的爱丽丝梦游仙境、大海龟、阿拉丁神灯、南瓜头杰克、怪医杜立德，还有从一轮无比真实的月亮飞跃过去的乳牛——这都是属于童话世界的各种奇妙事物。不知多少次，他看见飞马在幻化成天空的天花板上翱翔，还有宛如喷泉的红色烟火，或者听见天使的歌声。如今，却是炙热的非洲荒漠，一个在热浪中上演着杀戮事件的大烤炉。也许莉迪娅说得对，也许他们需要休息一阵子，远离这些幻境;对十岁的孩子来说，这些景致实在太赤裸裸了。运用想象力的训练来锻炼头脑是件好事，可是当孩子的幻想老是绕着某个模式打转……过去一个月来，他有好几次隐约听见远方传来狮吼声，甚至闻到它们那浓烈的气味一路飘向他的书房门口。可是他太忙了，没怎么放在心上。

乔治·哈德利独自站在非洲的大草原上。猎食中的狮群纷纷抬起头，注视着他。这场逼真幻境的唯一漏洞是敞开的房门，他可以从那儿看见他妻子在黑暗走廊的那端，像幅照片似的，出神地吃着晚餐。

“走开。”他对那群狮子说。

没有反应。

他非常清楚这房间的规则。你发射你的意志。无论你想什么，都会成真。

“阿拉丁神灯快出现。”他大声说。

那篇大莽原毫无变化，狮群也还在那儿。

“快啊，臭房间!我要阿拉丁!”他说。

一切依然如故。毛皮被烤得发烫的狮群继续大嚼着食物。

“阿拉丁!”

他回到餐桌前。“那蠢房间竟然不听话，”他说，“没反应。”

“也许——”

“也许什么?”

“也许它没办法反应，”莉迪娅说，“因为孩子们最近老想着非洲、狮子和杀戮的事，那房间已经积习难改了。”

“大概吧!”

“或者是因为，彼得做了设定，让它维持现状。”

“设定?”

“说不定他打开过它的机械装置，偷偷修改了。”

“彼得根本不懂机械的东西。”

“他比谁都聪明，他的智商——”

“可是——”

“你好，妈妈。你好，爸爸。”

哈德利夫妇转过头去。温迪和彼得踏进家门，脸颊光滑得犹如薄荷糖，眼珠像玛瑙大理石般晶亮，两人的连身背心娃娃装散发着直升机之旅残留的清新气息。

“你们刚好赶上吃晚餐。”夫妻俩说。

“我们吃了好多草莓冰淇淋和热狗，”两个孩子手牵手说，“不过我们可以坐下来看你们吃。”

“好，过来告诉爸妈育儿房的事。”乔治·哈德利说。

兄妹俩朝他眨了眨眼，然后对望了一下。“育儿房?”

“就是非洲草原什么的。”做父亲的假装快活地说。

“不懂。”彼得说。

“你母亲和我刚刚经历了一趟如假包换的非洲之旅，见识了大草原和狮子。”乔治·哈德利说。

“育儿房里面没有非洲啊。”彼得回了句。

“少来了，彼得，你明明知道有。”

“我不记得有什么非洲，”彼得对温迪说，“你记得吗?”

“不记得。”

“你快去看一下。”

她照着做了。

“温迪，回来!”乔治·哈德利说，可是她已经跑远。屋里的灯光随着她的脚步，像一连串烟火般闪烁变化。太迟了，他突然想起，刚才进育儿房检查之后忘了把门上锁。

“让温迪去看一下，再回来告诉我们。”彼得说。

“不需要她来告诉我。我看过了。”

“你一定是弄错了，父亲。”

“我没有，彼得。我们去瞧瞧吧。”

这时候温迪回来了。“不是非洲啊。”她喘着气说。

“我们一起去看个清楚。”乔治·哈德利说。于是一家人通过走廊，打开育儿房门。

里头是一片美丽的翠绿色森林，一条美丽的河流，一座紫色山丘，还有嘹亮的歌声;神秘迷人的印第安少女在树林间跳跃，成群的蝴蝶随着她的长发飘飞，犹如舞动的花束。那片非洲莽原消失了，狮群也不见了。房里只有印第安少女，正唱着一首引人落泪的美丽歌曲。

乔治·哈德利探头望着已然改变的景致。“回房睡觉去。”他对孩子们说。

两个孩子张大了嘴。

“别装作没听见。”他说。

他们走到抽风室，一股风流将他们像落叶似的往上一吸，顺着风管送到他们的睡房。

乔治· 哈德利越过那片充满歌声的林间绿地，在先前狮子聚集的位置附近捡起一样东西。他缓缓走回妻子身边。

“什么东西?”她问。

“我的一只旧皮夹。”他说。

他拿给她看。上面还沾着温热青草和狮子的气味，还有几滴唾液，显然被嚼过了，两侧甚至还黏着几抹血迹。

他关上育儿房门，牢牢上了锁。

半夜，他仍然醒着。他知道妻子同样睡不着。“你想，会不会是温迪修改的?”她终于开口。房里一片黑暗。

“还用说吗!”

“把大莽原变成森林，用印第安少女取代狮子?”

“没错。”

“为什么呢?”

“我也不知道。反正得等我查出个究竟之后，那个房间才能再打开。”

“你的皮夹怎么会跑到那里面?”

“你又问倒我了，”他说，“我只知道一件事：我已经开始后悔给他们购置那个房间了。要是孩子们有一点神经质，像那样的房间——”

“那房间应该是有益孩子健康，能帮助他们克服神经质才对。”

“我开始怀疑它的功能了。”他盯着天花板说。

“他们要什么我们就给什么。看看我们得到什么回报——耍神秘，顽抗不从?”

“是谁说过‘孩子就像地毯，必须经常踩一踩’?我们从来就舍不得打他们。老实说，他们太任性了，来去全看他们高兴，而且当我们是小孩似的。他们太娇宠，我们太放任。”

“自从几个月前你禁止他们搭火箭去纽约之后，他们就一直在闹别扭。”

“他们还太小，不能参加那种旅行，这我解释过了呀!”

“可是我注意到了，从那时候起，他们就决心跟我们对抗到底。”

“我想明天我还是请戴维·麦克林过来一趟，要他看一下非洲。”

“可是非洲已经不见了，现在是绿野仙境和印第安少女了。”

“我感觉，到了明天一定又会变回非洲。”

片刻后，他们听见尖叫声。

两声。是从楼下传来的人声。接着是一阵狮吼。

“温迪和彼得不在他们的睡房里。”他妻子说。

他躺在床上，心怦怦地跳。“糟了，”他说，“他们跑进育儿房了。”

“那两声尖叫——很耳熟。”

“是吗?”

“是啊，非常耳熟。”

尽管他们的床努力地摇，一小时过去了，还是无法将这两个大人摇入梦乡。夜色中弥漫着一股猫科动物的气味。

“父亲?”彼得说。

“什么事?”

彼得低头盯着鞋子。他很久不曾正眼看父亲一下了，还有母亲。“你不会一直把育儿房上锁吧，会吗?”

“这得看情况。”

“什么情况?”彼得问。

“看你和妹妹的表现啰。如果你愿意把非洲风景稍微变化一下，例如，加一点瑞典风，或者丹麦风，或者中国风——”

“我还以为我们怎么玩都可以。”

“确实如此，但也是有限度的。”

“非洲有什么不好呢，父亲?”

“你终于承认非洲是你想象出来的?”

“我不希望育儿房被锁上，”彼得冷静地说，“不希望它永远关闭。”

“其实，我们正在考虑把这房子的所有装置关闭一个月左右，开始过一种比较正常、自己动手做家务事的生活。”

“听起来好可怕!我是不是必须自己绑鞋带，鞋子不会自己绑好?还有自己刷牙、梳头发、洗澡?”

“变化一下会很有趣的，你不觉得吗?”

“不，糟透了。上个月你把自动画图机搬出去，好讨厌。”

“那是因为我希望你能练习自己动手画画啊，儿子。”

“我才不要，我只要能看能听能闻到味道就够了，其他什么也不想做。”

“好吧，去玩你的非洲吧。”

“你很快就要把所有机器都关闭吗?”

“正在考虑。”

“我觉得你还是不要这么做比较好，父亲。”

“我不会接受自己儿子的威胁!”

“算了。”彼得缓缓走向育儿房。

“我没迟到吧?”戴维·麦克林说。

“一起吃早餐好吗?”乔治·哈德利问。

“谢谢，吃过了。出了什么事?”

“戴维，你是心理学专家。”

“我尽力。”

“好，请你看一下我们的育儿房。一年前你顺道来看过一次，那时候你可曾发现有什么不寻常的?”

“不算有，只是一些普通的暴力迹象，某些地方发现了轻微的偏执倾向，这在儿童身上很常见，因为孩子们总觉得自己受到父母的迫害，这没什么大不了的。”

他们通过走廊。“我原本把育儿房上了锁，”做父亲的解释说，“昨晚孩子们又闯了进去。我让他们在里面待了一阵子，好让你看看他们想象的景致。”

育儿房传出一声可怕的尖叫。

“就这个，”乔治·哈德利说，“看你能观察出什么来。”

他们进了房间，没有说话，以免打扰孩子们。

尖叫声已减弱。狮群正在进食。

“孩子们，你们先出去一下，”乔治·哈德利说，“不，别改变你们的心理状态，让墙壁保持现在的样子。走吧!”

孩子们离开后，两个成年人站在那里，仔细看着远处群聚的狮子，它们正大口嚼食着刚刚猎捕到的不知什么东西。

“要是能看清楚那是什么就好了，”乔治·哈德利说，“有几次我差点就看到了。你想我是不是该把高倍望远镜拿进来，然后——”

戴维·麦克林干笑了几声。“不需要。”他转身观察着四面墙壁，“这现象持续多久了?”

“一个多月。”

“的确让人感觉不太舒服。”

“我要的是具体事实，不是感觉。”

“亲爱的乔治，心理学者一辈子都无法看见事实的，他只能聆听各种感觉和暧昧的事物。告诉你吧，这地方感觉不太好。要相信我的灵感和直觉，我对不祥的事感应很灵敏。这真的很不妙。我建议你把这房间整个拆掉，从明天起，每天带你的小孩来找我治疗，持续一年。”

“这么严重?”

“恐怕如此。这种育儿房的基本功能之一，就是让我们可以观察孩子们的意念在墙上形成的图形模式，供我们闲暇时研究，以帮助孩子们。不过就这个案例来看，这房间已经变成通向——而不是远离——破坏性思维的管道了。”

“难道上次你没有这种感觉?”

“当时我只觉得，你太宠你的小孩了。可是现在他们却对你很不满。怎么回事?”

“我不准他们去纽约。”

“还有呢?”

“我把几台电器搬了出去，一个月前还威胁他们说，要是他们不好好做功课，我就把育儿房给关闭。后来我真的把它关闭了好几天，让他们知道我不是说着玩的。”

“哈，哈!”

“这么做有关系吗?”

“关系可大呢。他们本来拥有的圣诞老人，如今却变成了吝啬鬼。孩子们当然比较喜欢圣诞老人了。你让这房间取代了你和你妻子在孩子心中的地位。对他们来说，这房间是母亲，也是父亲，在他们生活中的分量远远超过真正的双亲。现在你却要把它给关闭，也难怪他们会恨你。看那片天空，就可以感觉得出来。还有那太阳。你必须改变一下你的生活，乔治。你跟许多人一样，太依赖人造装置带来的舒适了。要是明天你厨房里的什么电器出了问题，你就得饿肚子了，你连打个蛋都不会。所以，把所有机器都关掉吧。现在就关。这需要一点时间适应。可是顶多花个一年，我们一定能把孩子们教好的，你等着瞧吧。”

“可是，对孩子们来说，把育儿房永远关闭，这冲击会不会太大了些?”

“我只是不希望他们愈陷愈深。”

狮群已享受完一顿红色飨宴。

它们站在林间空地边缘，盯着这两个男人。

“这下换成我感觉受到迫害了，”麦克林说，“咱们快滚吧。我向来不喜欢这种房间，总觉得心里发毛。”

“那些狮子好逼真，对吧?”乔治·哈德利说，“它们该不会——”

“怎么样?”

“——该不会变成真的吧?”

“应该不会。”

“万一机械装置有漏洞，被窜改什么的?”

“不会的。”

他们走向门口。

“我想这房间一定不喜欢被关闭吧。”做父亲的说。

“没人喜欢死亡——就算只是个房间也不例外。”

“我在想，它会不会恨我打算把它上锁?”

“今天这儿的偏执味相当浓厚，”戴维·麦克林说，“你继续钻牛角尖吧，老兄。”他弯身捡起一条沾血的领巾。“你的?”

“不是，”乔治·哈德利表情僵硬地说，“是莉迪娅的。”

他们一起来到保险丝盒前，将开关一扳，终结了育儿房。

两个孩子闹得天翻地覆。他们不停尖叫，耍脾气，乱丢东西，又哭又吼，还骂人，在家具上跳来跳去。

“你们不可以这样对育儿房，不可以!”

“好啦，孩子们。”

小孩们扑倒在沙发上，悲伤地大哭。

“乔治，”莉迪娅说，“把育儿房打开，几分钟就好，这样太突然了。”

“不行。”

“你不能这么霸道。”

“莉迪娅，已经关上，就不会再打开了。这屋子里的所有装置也要马上关闭。我越看咱们买来的这一大批家当，就越觉得讨厌。我们在这些机械电子玩意儿上投注太多心力了。老天，我们真需要呼吸一点淳朴的空气啊!”

他说完便走到屋子各处，把语音时钟、电炉、电暖器和自动擦鞋、系鞋带、擦澡、拖地的机器，以及所有他够得着的电器全部切断电源。

屋子里仿佛躺满了尸体，感觉犹如一座机械的坟墓，静得可怕。机器内部那些静候着按键声啪嗒一响而启动的潜藏能量，如今一丝都听不见。

“别听爸妈的话!”彼得朝着天花板哀号，仿佛在对育儿房说话那样。“别让父亲害死你们!”接着他转身对他的父亲说：“啊，我讨厌你!”

“再怎么骂我也没用的。”

“希望你死掉!”

“我是死了很长一段时间没错。现在我们要真正开始生活了。我们要活起来，而不是把自己交给机器去处置操弄。”

温迪仍然哭个不停，彼得也跟着大哭起来。“再玩一分钟，一分钟就好，让我们再玩一下育儿房啦!”他们泪流满面地哀求。

“唉，乔治，”莉迪娅说，“应该问题不大吧。”

“好吧——好吧，但是要马上关闭。注意，只能玩一分钟，然后就要永远关起来。”

“爸爸真好，爸爸真好!”孩子们尖叫起来，破涕为笑。

“然后我们要出发去旅行。半小时后戴维·麦克林会过来帮我们搬家，然后送我们去机场。我要去换衣服了。一分钟后你们必须把育儿房给关上。莉迪娅，记得喔，一分钟。”

三人交头接耳地离去，乔治则搭乘风管上楼，开始更衣。一分钟后，莉迪娅也上楼来。

“真高兴我们终于要离开了。”她叹了口气。

“你把他们留在育儿房了?”

“我也得换衣服啊。唉，可怕的非洲，那到底有什么好看的呢?”

“无所谓了。再过五分钟咱们就要出发去爱荷华州。老天，当初我们怎么会搬进这里的?为什么买了这么可怕的房子呢?”

“虚荣，金钱，愚蠢。”

“我们最好赶紧下楼去，免得孩子们又被那些野兽给迷昏了头。”

他们沿着风管下了楼，跑着通过走廊。可是不见两个孩子的踪影。“温迪?彼得?”

他们跑进育儿房。那片大莽原空荡荡的，只剩几只狮子在那里，冲着他们张望。“彼得?温迪?”

这时，房门砰地关上。

“温迪，彼得!”

乔治·哈德利和他的妻子惊慌地转身，往门口急奔。

“开门!”乔治·哈德利大叫，努力转动着门钮。“糟糕，门从外面锁上了!彼得!”他敲打着门板，“快开门啊!”

他紧贴着房门，听见门外响起彼得的声音。

“别让他们把育儿房还有整个家关掉。”

乔治·哈德利夫妇用力敲门。“好啦，别闹了，孩子们。我们该出发了，麦克林先生马上就要来了，而且……”

接着，他们听见一阵响动。

大莽原上，狮群正从三个方向，踏着干黄的草地靠近过来，喉咙里咕噜噜地发出低吼。

狮子。

乔治看了妻子一眼，两人转身，和那群野兽对望。它们缓缓逼近，蹲伏着，尾巴竖起。

乔治夫妇惊叫起来。

他们突然明白了，先前他们听见的那些尖叫声为何会那么耳熟。

“我来啦!”戴维·麦克林出现在育儿房门口。“嗨，你们好。”他向两个孩子招呼道。他们正坐在那片林间绿地的中央，像野餐那样吃着简单的午饭。他们背后是水潭和黄色的莽原，头顶一轮火热的太阳。他开始冒汗。“爸爸妈妈呢?”

孩子们抬头，微笑着说：“噢，他们马上就来。”

“很好，我们该出发了。”麦克林远远看见一群狮子挥舞着爪子互相缠斗，随后便恢复平静，开始在树荫下大嚼起来。

他举手遮着太阳，眯眼望向那群狮子。

这时狮群已填饱肚子，转往水潭去喝水。

麦克林先生的脸上掠过一抹黑影，接着更多阴影闪过，一群秃鹰从耀眼的天空俯冲而下。

“要喝茶吗?”一片沉寂中，温迪问他。

选自《图案人》

雷·布拉德伯里 著 王瑞徽 译

法律出版社

1.读了全文，你认为 “哈德利夫妇”“孩子”“育儿房”“狮子”分别隐喻什么?请结合内容信息具体分析。(20分)

2.这篇小说想象了一种未来的生活，科技在给人便利的同时，也带来了一些困扰和后果。请结合本文内容，你认为造成这种困扰和后果的原因是什么?(请分项罗列)(20分)

3. 你认为科技和生活二者的关系该如何协调?请结合自己的阅读经验、现实数据及其他有用的理论等，来阐释自己的观点。不超过400字。(30分)

第二题 请阅读下列材料，按要求作答。(30分)

近年来，网上购物作为一种新兴的消费模式应运而生。与传统购物方式相比，网上购物具备能使消费者不受时间地点的制约，了解商品信息更加深入全面，同时节约消费者的时间和体力、消除消费者与商家的面对面冲突等优势。而随着互联网的普及，网络购物的优点变得更加突出，日益成为一种重要的全球购物形式与潮流。

在中国，网上购物蓬勃发展的最明显标志，莫过于“双11”节了。从2009年开始，每年的11月11号，以天猫、京东、苏宁易购为代表的大型电子商务网站都会利用这一天来进行一些大规模的打折促销，以提高销售额度，由此逐渐成为中国互联网最大规模的商业促销狂欢活动。其中以天猫为代表，2009年，天猫商城“双11”销售额为0.5亿元。2012年达到191亿元。2014年11月11日凌晨，活动开场仅到第3分钟，阿里的平台成交额已突破10亿元人民币。而在2015年11月11日，只用了1分12秒，天猫“双11”交易额就已超过10亿，最终全天交易额达912.17亿元。2009年以前，11月11日不过是一个普普通通的日子，而到2012年，它却成了一个标志性节点，一个销售传奇，一个网络卖家、平台供应商、物流企业的必争之地。

当人们在享受“双11”这场消费盛宴的同时，却逐渐认识到，如果物流没有跟上，盛宴就会变成一场灾难。每年“双11”之后，快递公司在短时间内突然收到太多快件，来不及分拣，甚至没办法再收件，就会出现“爆仓”现象，快递变“慢递”。这就导致了消费者抱怨送货慢，货品送到已经挤压变形;而快递员则抱怨工作累强度大，快件送不完的现象。为了解决这些问题，除了增添人手、提前发货、扩大仓库容量等传统应对方式之外是否还有更多的创新突破呢?

问题：

“双11”过后，重庆市某快递物流公司遭遇了“爆仓”的情况。董事长加急聘用了兼职的快递员，但是仍然被客户投诉，送货慢、货品挤压变形、送错地址等问题给公司声誉造成了负面的影响。而公司员工则向董事长反映工作压力大，货物送不完的情况。为了解决公司存在的问题，挽回公司的声誉，董事长决定向社会征集能够改善公司现状的科技创新的点子。请你结合目前的情况，从科技创新的角度，为董事长提出一些办法，解决他的难题。

要求：请提供科技的解决手段，并附基本的说明及优劣势分析。(不超过400字)

二、创新作文写作(100分)

当地时间2015年8月22日，第73届雨果奖在美国华盛顿州斯波坎会议中心正式揭晓，中国科幻作家刘慈欣凭借《三体》获最佳长篇故事奖。这是亚洲人首次获得雨果奖这一世界性科幻大奖，也是中国科幻走出国门走向世界的重要一步。

科幻文学重不重要?答案不言而喻。对于一个民族来说，踏实走路与恣意想象都是不可或缺的生存能力，而科幻作品正是澎湃的探索欲与激昂的想象力的逻辑性合体。此外，从某种意义上讲，科幻文学具有开辟道路的作用。著名科幻作家凡尔纳，当年在其作品《从地球到月球》中提供的登月方案，所描述的绕月飞行后来被一一验证;在《海底两万里》中描绘的潜水艇，更比潜水艇的发明提前了100年……

请发挥你的想象，写一篇科幻小说，主题自定，题目自拟，字数限1500~1800之间。

《中华人民共和国反洗钱法》实施以来，基层人民银行反洗钱监督管理职责逐渐加强，有效地打击和防范了洗钱犯罪活动。但随着被监管机构的增加以及业务范围的不断拓宽，基层人民银行反洗钱监管工作的开展还面临一些问题，需要改进和进一步完善。

当前基层人民银行反洗钱监管面临的问题

(一)反洗钱监管相关配套制度不完善。《金融机构反洗钱规定》等一系列反洗钱相关制度、办法的建立，为开展反洗钱工作提供了重要的法律依据和制度规范。但随着经济快速发展和金融业务的不断创新，一些反洗钱监管配套制度显得不够完善。

(二)反洗钱监管信息共享机制不健全。在人民银行内部，反洗钱调查往往需要查询人民币账户管理系统中单位和个人在商业银行的开户情况、征信管理系统中的贷款信用情况、国际收支申报系统中企业和个人的外汇收付情况以及个人结售汇系统中境内居民的购汇结汇情况等，但这些系统在人民银行内部分属不同部门管理，系统之间不能互联，要查询相关数据只能进入不同的系统中，并且需要一定条件和程序才能办理，致使人力资源和信息资源不能有效利用，降低了工作效率，不利于反洗钱工作的有效开展。

(三)基层人民银行反洗钱力量薄弱。《反洗钱法》实施以来，对金融业反洗钱的要求越来越高，与急剧扩大的监管对象相比，基层人民银行反洗钱监管力量明显不足。目前，人民银行地市中心支行反洗钱设在会计财务部门，县支行没有专门的机构，归口其他部门管理，工作人员都是专岗兼职，人员队伍力量薄弱，与日益繁重的反洗钱工作不相称，难以满足反洗钱工作的需要。

改进和完善反洗钱监管工作的思考

(一)修订和完善反洗钱工作有关法规。应从开展反洗钱工作的需要出发，尽快修订和完善《现金管理暂行条例》及其《实施细则》。应当将通过现金管理预防和遏制犯罪活动列入其立法目标，并制定相关的管理办法。同时，针对电子银行特点，完善电子银行业务反洗钱监管办法，采取措施严格识别客户身份，把好客户准入关;其次，加强系统建设，依靠科技手段对电子银行大额和可疑交易进行判别和监控;再次，制定电子银行业务交易记录保存制度及大额和可疑交易报告制度，堵塞电子银行业务洗钱漏洞。

(二)建立和完善反洗钱监管信息共享机制。在人民银行内部，建立信息共享平台，有效整合人民银行内部支付结算、征信管理、外汇管理等部门反洗钱监管信息资源。在人民银行和被监管金融机构之间，建立信息传输和发布平台，进一步畅通人民银行与基层金融监管机构间反洗钱协调和沟通机制。

(三)加强反洗钱队伍建设。建立完善基层反洗钱组织机构，在人民银行地市中心支行设立专门的机构，县支行至少应设一名反洗钱专职人员，以适应日益繁重的反洗钱监管工作。同时，因反洗钱工作检查、调查任务繁重，需要对涉及大量可疑交易线索进行分析和判断，应加强人民银行系统反洗钱工作人员的培训，提高从业人员的业务技能。

洗钱本身作为一种犯罪行为，其社会危害及其严重，对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失。不仅如此，洗钱活动还削弱了国家对于市场的宏观经济调控效果，严重地危害了经济的健康发展。干扰了我们正常的生活秩序，还影响了整个社会经济的运行。种种迹象都表明，无论是平民百姓还是金融从业人员，加强反洗钱宣传教育，培养反洗钱责任意识势在必行，刻不容缓。尽管洗钱犯罪已不鲜见，但人们对于反洗钱工作的认识却并未提高，特别我们作为服务基层的农村信用社，基层客户对反洗钱法规学习不够，了解不多，从而出现对人民银行的反洗钱工作不执行、不支持、不配合的现象。所以加强反洗钱教育宣传，特别是加强有关反洗钱法规的学习教育，帮助公众走出法律误区就显得至关重要。加大对农村反洗钱宣传教育的投入，组织进行反洗钱宣传，使农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性;充分利用自身网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性。

借人民银行反洗钱10周年这个契机，通过加强宣传力度，强化公众反洗钱意识，让客户对反洗钱的危害有了较好的认识从而配合我社的反洗钱宣传工作。通过小手册的派发宣传普及反洗钱的法规和知识，使反洗钱工作家喻户晓、深入人心，让客户自觉遵守金融机构的反洗钱规定，按规定办理个人业务，从而逐渐形成全社会支持理解反洗钱工作的氛围，为反洗钱法规制度的有效实施营造良好的社会环境。通过反洗钱培训活动，更深入地普及反洗钱基本知识，提升我社反洗钱工作整体水平，强化临柜人员反洗钱知识培训。对临柜人员多次进行反洗钱制度及知识培训，尤其侧重于识别客户和交易、报告可疑交易的培训，不断充实和增强一线反洗钱操作人员的业务水平和对可疑交易的甄别能力。强调柜面人员应主动“了解客户、认识客户”，提高反洗钱工作的主动性，将被动开展反洗钱工作变为主动承担反洗钱义务。再次，认真开展反洗钱宣传月活动。反洗钱工作的艰巨性，决定了加大力度宣传相关知识的必要性。反洗钱具有很强的社会公众性，在履行反洗钱义务的同时，我社有责任和义务通过多种形式的宣传活动，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，提高社会公众的反洗钱自我防范意识，使打击洗钱犯罪逐渐成为社会共识。在宣传反洗钱的同时，广泛开展宣传，以调查问卷的形式对周边公众做好情况了解。问卷内容主要包括客户对反洗钱基础知识的了解、洗钱的危害认知程度、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存重要性的认识等情况，及时将调查结果进行总结归纳，对多数公众认识不够的方面，着重收集相关案例和知识点材料，制定有针对性的宣传方案，做好重点宣传工作。最后，严格督促员工执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度。客户身份识别是反洗钱的基础，我行严格按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的规定，根据客户性质、账户形态以及交易等具体情况进行风险等级分类;对反复发生可疑交易的客户要作为高风险客户予以重点关注，并与有关业务部门共同甄别分析，在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人(或连同代办人)的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续;在为客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。确保做到严格落实反洗钱规章的要求，扎紧篱笆，严防死守，杜绝洗钱活动，不折不扣地履行好法定义务

反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的系统工程，随着经济快速的发展和金融不断深化，我国洗钱现象也在逐年增多，洗钱行为隐蔽复杂，已经成为危及社会经济发展的暗流。是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。作为**的一名农信人，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，杜绝洗钱活动，人人有责，全社会积极行动起来，高举反洗钱的旗帜!

在今天社会中，贩毒、走私、贪污腐败、偷税漏税、黑社会性质的组织犯罪，这些说起来都是很严重的刑事犯罪，这些犯罪的目的都可以和钱联系起来。最后，“洗钱”都会成为最为关键的一环。

何谓洗钱?通俗的概括：“就是把黑钱漂白，把脏钱洗干净，给非法的资金披上合法的外衣。”

在法律上的洗钱，是将贩毒、走私、贪污腐败、偷税漏税、黑社会性质的组织犯罪等所得及其产生的收益通过手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。“洗钱”对国家的政治稳定、社会安定、经济安全以及国际政治经济体系的安全构成严重威胁。由此，反洗钱诞生了!

反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到组织犯罪活动的一项系统工程。

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求。对维护金融体系的稳健运行，维护社会公正和市场竞争。打击腐败等经济犯罪具有十分重要的意义。

作为银行的基层员工，做好反洗钱工作毋庸置疑是我的义务和责任。在反洗钱工作支行为我行员工进行反洗钱知识培训，增强了员工的反洗钱意识。通过培训也为全体员工更好的履行反洗钱义务，提供了良好的学习交流平台，巩固了员工的反洗钱知识。

反洗钱工作中，公民也是反洗钱工作的主要参加人。但是，大部分公民“不清楚什么是反洗钱”，这可能会纵容洗钱犯罪行为。其中，犯罪分子往往利用普通人对反洗钱的不熟悉，以及对个人信息安全的疏忽，通过普通人的账户进行洗钱，这种方式更隐蔽，给反洗钱加深了难度，同时，还可能是给公众造成不良的影响，严重的可能构成协同犯罪。针对以上问题，我支行引导客户“反洗钱”学习，通过在营业网点设立宣传展台、分发宣传资料进行。

反洗钱工作中，还需要专人进行“反洗钱”工作，作为我支行的“反洗钱”工作人员之一。通过营业室主任的“反洗钱”知识培训，自身工作中的实践学习，逐渐对反洗钱工作明了，深刻的明白了反洗钱工作的重要性。为了做好反洗钱工作，我要从根本做起，尽可能的了解客户，及时更新客户资料。每天及时对反洗钱系统中的案例进行分析处理，发现可疑案例及时上报，从而使反洗钱工作更好的进行。

在今后工作中，切实做好反洗钱各项工作，防范金融风险，打击一切不法洗钱犯罪活动，维护社会稳定、金融体系稳定。为反洗钱工作献出自己的一份力量。

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洗钱是一个我们避之不及，也根本无需回避的词!洗钱是经济领域的重大犯罪行为，洗钱之水是祸患之水，严重地威胁着我国的国家安全，对社会经济会造成不可估量的危害。

反洗钱工作真的离我们那么远，反洗钱与我无关吗?不!它和每个人都有着密切的关系。举个简单的例子吧，现在我们经常说道德沦陷，诚信缺失，很多人不讲信用，在经济行为中有很多欺骗行为，这样就会使整个经济的运行非常不通畅，我们每个人都会对这种行为很愤恨，而如果我们每个人都觉得事不关己的话那这个社会还能运行么?其实每个公民都有义务对于他所知道的、他发现的、他怀疑的有洗钱罪的人和企业进行举报，我们每个人都有义务举报犯罪行为。因而，在日常生活中进行反洗钱的宣传教育非常必要，因为这种犯罪所带来的混乱不但干扰了我们正常的生活秩序，还影响了整个社会经济的运行。种种迹象都表明，无论是平民百姓还是金融从业人员，加强反洗钱宣传教育，培养反洗钱责任意识势在必行，刻不容缓。

尽管洗钱犯罪已不鲜见，但人们对于反洗钱工作的认识却并未提高，特别是对三部反洗钱法规学习不够，了解不多，从而出现对人民银行的反洗钱工作不执行、不支持、不配合的现象。所以说，加强反 1

洗钱教育，特别是加强有关反洗钱法规的学习教育，帮助公众走出“存款自愿，取款自由，谁也无权审查”的法律误区就显得至关重要。

金融机构首先必须加大培育反洗钱骨干队伍，不断提高一线反洗钱操作人员的业务水平和对可疑交易的甄别能力。同时，强化现金管理，管好反洗钱重点部位。近几年，有些金融机构对大额现金支取能按照现金管理的有关规定严格执行审核、审批程序，但对现金存款却不够重视，而现金存款恰好是反洗钱的重要环节。为此，各网点在办理业务的过程中，对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报。再者，加强客户身份识别，构建反洗钱坚固防线。特别要加强对重点客户的业务经营、营业收入、资金使用及周转和新业务的开展情况进行详细的调查了解，真正做到了解自己的客户;加强客户身份识别登记制度，特别是对于一次性服务的客户及现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，防患于未然;从源头上杜绝公款私存、私款公存现象;尽快建立和完善邮政金融系统与公安、税务、工商和人行的相关系统联网，以便加强对客户的身份识别和核查，完善协调机制，形成反洗钱工作合力。

反洗钱工作重要性和紧迫性的宣传力度，充分利用金融机构点多面广的优势，通过诸如悬挂横幅、张贴标语、散发资料以及广大新闻媒介的宣传等形式，使大家认识并树立--洗钱犯罪就在我们身边，反洗钱工作刻不容缓;反洗钱不是哪个人、哪个部门的事，它需要我们大家积极支持、协助、配合，共同承担责任的观念。通过宣传，深

入普及反洗钱的法规和知识，使反洗钱工作家喻户晓、深入人心，让储户自觉遵守金融机构的反洗钱规定，按规定办理个人业务，而形成全社会支持理解反洗钱工作的氛围，为反洗钱法规制度的有效实施营造良好的社会环境。

与此同时，也更进一步促使金融机构自身认识到有义务参与反洗钱工作，认识到有责任配合反洗钱工作，对大额交易和可疑交易必须向人民银行报告，依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动。在防范洗钱工作中，金融机构始终处于斗争的第一线，必须站在维护国家金融安全和社会稳定的高度，增强责任意识，严格落实国家有关反洗钱规章的要求，扎紧篱笆，严防死守，不折不扣地履行好法定义务。如果仅凭个人感觉、凭经验工作，业务处理随意，那就很容易被洗钱犯罪分子利用，为他们提供可趁之机。总而言之，要防范和遏制洗钱这种智力型、知识型犯罪，不仅需要从业人员高度的责任感和工作热情，还必须培养通晓法规、熟悉业务、反洗钱经验，切实加强对金融从业人员的指导和培训力度，提高金融从业人员的反洗钱知识和技能。

显然，反洗钱对策远远不止上述这些.作为一场战斗，反洗钱任重而道远，永远没有胜利可言!随着经济快速的发展和金融不断深化，我国洗钱现象也在逐年增多，洗钱行为隐蔽复杂，已经成为危及社会经济发展的暗流。历史不乏这方面的案例，我们熟悉的震惊中外的厦门远华走私洗钱案，更是涉案人员众多，涉及金额巨大，案情极为复

杂。由此可见，反洗钱也不仅仅是一个国家的事，反洗钱工作要想取得成功还必须有赖于加强国际司法合作，使打击外逃腐败分子洗钱获得国际公约和外国法律保障和支持。

反洗钱，是一项没有现成经验可以借鉴的全新系统工程，是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。从目前情况来看，虽然公众对反洗钱在认识上已有明显转变，但在认识的深度和水平上仍需进一步提高。作为一名信合员工，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，全社会都积极行动起来，高举反洗钱的旗帜!支持和配合反洗钱工作，建立起一个协调高效的反洗钱网络，为实现我国在全球化浪潮下的金融安全作出应有的贡献!

2009年是邮储银行“合规管理年”，“反洗钱”是“合规管理年”实施方案中的重要组成部分。通过深入开展“反洗钱”活动，笔者对“反洗钱”工作有了更充分的认识，对“反洗钱”知识也有了进一步的了解和掌握。下面，结合笔者在“反洗钱”工作中的亲身体验，谈几点“反洗钱”工作心得。

一、转变观念，充分认识“反洗钱”工作的重要性，维护金融体系的稳健运行。

以前，笔者总认为“反洗钱”会影响业务的发展，导致存款外流，影响到经营效益，缺乏“反洗钱”工作的自觉性，对“反洗钱”工作认识不足。后来，笔者认识到，“反洗钱”工作不仅对维护金融体系的稳健运行、维护社会公正和市场竞争、打击腐败等经济犯罪具有十分重要的意义，而且对维护金融机构的信誉、维护金融从业人员的合法权益也能产生重要影响，它是政治稳定、社会安定和经济安全的需要。因此，做好“反洗钱”工作，依法合规经营，维护金融安全，积极履行“反洗钱”法定义务是我们义不容辞的责任。

二、加大“反洗钱”工作宣传培训力度，提高“反洗钱”工作透明度。

时至今日，人们对“洗钱”活动不够了解，对“反洗钱”知识更是知之甚少。因此，深入开展形式多样的“反洗钱”宣传教育活动、积极营造浓厚的“反洗钱”氛围、提高人民群众“反洗钱”意识和识别能力，是做好“反洗钱”工作的基础和保证。

在宣传上，可以利用网点与客户直接接触的优势，在网点悬挂“反洗钱”相关知识横幅，设立“反洗钱”相关知识宣传栏，扩大“反洗钱”工作宣传面，增强“反洗钱”工作的自觉性、责任感和使命感，树立金融机构的良好信誉，有效遏制“洗钱”犯罪行为;可以开展相关法律法规的宣传教育活动、举办专题讲座、散发“反洗钱”征询意见函，并通过信息反馈及时了解“洗钱”活动的新动向、新特点。

“反洗钱”工作是一项滞后和被动的工作，我们必须根据“反洗钱”工作需要，加强“反洗钱”业务知识和技能的培训，努力建立一支高素质的“反洗钱”工作队伍。要制定业务的培训计划，分层次、有步骤地对管理层、操作层进行“反洗钱”培训，将《中华人民共和国反洗钱法》等规章制度、法律法规作为全体员工的必修课程，通过多种多样、灵活机动的方式方法，理论学习和操作演练相结合，逐步提高全体业务人员对“反洗钱”工作的认识，确保熟练掌握有关“反洗钱”操作程序，提高“反洗钱”工作技能。

三、精心构建、完善“反洗钱”工作领导组织体系，真正将“反洗钱”工作落到实处。

应在成立“反洗钱”工作领导小组及建立相应的办事机构的基础上，建立“一把手亲自抓，分管领导具体抓，职能部门牵头抓，协作部门配合抓，营业网点共同抓，临柜人员重点抓”的工作体系，强化事前预防、事中控制和事后监督;同时，认真落实金融机构“反洗钱”内控制度，对“反洗钱”工作的组织架构、各部门和岗位的职责、主要制度等做出详细的规定，切实做到“反洗钱”工作有章可循，努力将各项制度落到实处。对实名制执行不力、开户或办理交易时客户资料不全、客户身份资料和交易资料遗失或未保存至规定年限、可疑交易上报不及时、漏报等问题，应列入审计部门日常检查工作范围，加强“反洗钱”相关业务的检查和审核。

笔者认为，要将“反洗钱”工作制度的落实与经营管理有机联系起来，逐步提高“反洗钱”意识;还要建立适当的奖励和处罚机制，充分调动金融从业人员的“反洗钱”工作积极性。因为，对邮储银行而言，“反洗钱”工作还只是刚刚起步，尚未建立一个有效的组织管理体系，各项规章制度的建立还比较滞后，对“洗钱”信息的收集、分析能力有限，缺乏系统的理论知识和足够的实践经验，与“反洗钱”工作的要求存在较大的差距。

为此，笔者建议：邮储银行要增加技术投入，完善“反洗钱”的技术保障;要适时引进先进的管理手段，配备先进的技术设备，完善“反洗钱”软、硬件条件，增强“反洗钱”监测的及时性和有效性。

反洗钱，一个再熟悉不过的名字，对于我来说，天天都在与它打交道:客户身份识别、大额和可疑交易识别与报告、客户身份资料和交易记录保存……,这些都是我要做的工作。我喜欢它，因为它是纯洁社会风气，保持社会安定，促进银行业务健康发展的保证，更是维护金融秩序稳定的客观要求。我自豪，我以我的工作为荣。

然而，就在一年多前，反洗钱对于我来说，是那么的陌生。那时，我刚刚参加工作，作为一名柜员，每天的工作就是存钱、取钱。负责带我的同事告诉我说，人民币五万以上，外币等值一万美金以上都要做联网核查，而且要询问资金来源和用途。另外，对于外币的存取，一定要查询历史记录，超过次数或金额的存取一定要客户提供相关的证明的文件。我那时很纳闷，做这些有什么用?同事告诉我，是为了反洗钱。我又一次纳闷了，反洗钱?就是不能将钱放水里洗吗?同事笑了。

我记得清清楚楚，那天下班，她详细地给我讲解了什么是反洗钱。原来，反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。她还告诉我，常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动的一项系统工程。它具有宏观的一面，也有微观的一面;它涉及到理论又涉及到实际;它既涉及到监管当局又涉及到金融机构;它既涉及到法律，又涉及到政策;它既涉及国内，又涉及到国际等。其中任何一个方面都值得人们去深思和研究。她说，你虽然以前没有接触过它，但是你要知道，作为一名银行工作人员，反洗钱就在我们身边，切不可掉以轻心。

从此，我就特别关照有关反洗钱的案例。深刻的认识到洗钱本身作为一种犯罪行为，其社会危害及其严重，对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失。不仅如此，洗钱活动还削弱了国家对于市场的宏观经济调控效果，严重地危害了经济的健康发展。干扰了我们正常的生活秩序，还影响了整个社会经济的运行。此后，我常常想，那我们怎样才能有效地开展反洗钱的工作呢?

后来有幸地参加了我行合规部组织的各种反洗钱培训，完成了总行的网络在线培训，并通过网络考试，还学习了其他行的反洗钱经验，使我茅塞顿开，在我们的工作中，一定要注意两点:一是落实客户身份识别制度，开展客户身份尽职调查，既对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的客户身份进行识别，了解客户的真实的身份、交易目的和交易性质;二是报送大额和可疑交易报告，即在为客户办理业务时，若发现可疑的洗钱活动，无须了解洗钱活动背后确切的犯罪性质，亦无须确认洗钱资金来源于犯罪活动。在任何情况下，如有疑问，应当提交可疑洗钱活动报告。前者是我们反洗钱的基础工作，是后者的重要前提;后者则是我们履行反洗钱业务、防控洗钱风险的关键环节。

显然，反洗钱对策远远不止上述这些，反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的系统工程，是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。但随着反洗钱体系的完善，相信我们会做得更好!反洗钱，我们在行动!

我国商业银行反洗钱更是缺乏经验，在前进道路上还存在诸多问题和难点。我们的主管行长、营业部总经理非常重视这个问题，在我行先进的反洗钱系统的基础上，又做了以下工作：

一、建立了严密、有效的反洗钱内控制度。严密性要求反洗钱内控制度必须覆盖银行的各个相关业务种类和业务部门，贯穿于有关的业务流程之中以及前台、中台和后台，避免存在漏洞和盲区。有效性要求反洗钱内控制度不应是大的空架子，有可操作性和可执行性，必要时还应细化要求，制定配套的操作规程;有效性还要求实行问责制，并且落实到位，奖惩分明，防止内控制度形同虚设、流于形式。

二、提高认识、增补人员。我行站在长远、全局的角度看待反洗钱的重要性，考虑到反洗钱的外部效应，增加反洗钱专职人员，保证反洗钱各项工作的顺利开展。

三、加强反洗钱培训和考核。我行根据不同层级、岗位人员特点，有重点、多方位地开展反洗钱培训，培训内容应包括反洗钱基本法律法规、具体的反洗钱业务操作及甄别可疑交易的技巧。

加强了对反洗钱人员的考核，并与奖惩挂钩，以调动其工作积极性。

我认为，我很幸运，在同事们的帮助下，深刻地认识了反洗钱，并在人行正确的领导下，开展着这一项很有意义的工作。金融机构是反洗钱工作的主力军，我们会一如既往地把它做好，履行我们的四项义务：即制定反洗钱内控制度和设立组织机构义务;了解客户义务;大额和可疑支付交易报告义务;保存记录义务。同时，坚持三项基本原则，即合法审慎原则、保密原则和与司法机关、行政执法机关全面合作原则。除此之外，还要做好对社会公众的宣传工作，即：让社会公众关注和了解反洗钱的知识，遵守反洗钱的法律法规，配合金融机构的反洗钱工作，如有发现洗钱犯罪的线索及时举报。

反洗钱是一个巨大的社会工程，随着反洗钱体系的完善，相信我们会做得更好!反洗钱，我们在行动

从理论上来说，任何交易都有可能作为洗钱的途径，由于金融机构在现代经济体系中发挥了资金流动中枢的作用，通过金融机构洗钱已成为了犯罪分子最常用的方法。金融机构一旦卷入洗钱活动或履行反洗钱义务不到位，不仅会严重损害自身利益，还会引发严重的法律风险和声誉风险。因此，金融机构始终处于反洗钱的前沿阵地，承担着反洗钱的重要职责。

自《反洗钱法》颁布以后，反洗钱监管对象日益增多，监管环境更加复杂,传统合规监管已难于适应监管形势的变化,迫切需要实施风险监管以提高监管成效。随着监管理念和方法不断发生变化，中国人民银行开始推行全面风险为本的反洗钱工作方法。

邮储银行成立时间不长，与同业机构相比，面临的反洗钱工作压力更大，工作任务更重。近年来，邮储银行遂宁市分行在总行的正确领导下，在当地人民银行的指导下，认真落实人民银行“风险为本”监管新要求，全行反洗钱工作水平和质量得到全面提高。

一是完善工作机制建设，实现反洗钱工作常年化、业务常态化。反洗钱工作的有效开展与反洗钱组织体系建设密不可分。自成立以来，市分行成立了以行长为组长，副行长为副组长，各部门负责人为成员的“反洗钱领导小组”，明确法律与合规部为反洗钱工作牵头管理部门，承担反洗钱工作的组织、协调工作，反洗钱领导小组成员部门是负责反洗钱工作具体落实的部门。组织体系的建立和完善为反洗钱工作顺利开展提供了坚强保证。同时，通过定期召集领导小组会议，调动了各条线反洗钱工作的主动性，并且，各县支行也相应成立了反洗钱领导小组，使反洗钱工作在各层级常年有人抓，长期有人管，常态化工作机制保障了各项反洗钱监管要求得到有效落实。

同时，通过进一步完善《大额和可疑交易报告管理实施细则》、《洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理实施细则》、《反洗钱工作职责暂行规定实施细则》、《洗钱类型分析工作操作办法》等反洗钱内控制度，并修订操作性较强的规章制度，加强了反洗钱数据的深入分析、持续开展客户尽职调查工作，按期向人民银行和上级行报送反洗钱业务数据，实现了反洗钱工作的业务常态化，使反洗钱工作更加具体化、规范化。

二是推动新反洗钱系统运用常规化，提升反洗钱工作质量。2011年，总行开发的新反洗钱系统上线后，市分行多次组织员工进行了系统运用培训，积极推动员工熟练应用新反洗钱系统，并通过反洗钱领导小组会议、定期通报、后续培训、现场检查等多种方式，指导辖内机构有效解决了系统应用中存在的各类问题。目前市分行反洗钱系统的系统应用率、报送重点可疑交易报告、人工识别完成率等系统应用指标质量均居于全省前列。

三是创新培训与宣传机制，实现反洗钱宣传培训常识化。在内部宣传培训方面，市分行通过编制反洗钱专刊、下发反洗钱学习材料，及时传递最新监管政策解读、反洗钱工作信息和动态、先进经验交流，全行员工对反洗钱工作有了更深的理解，制度执行力得到了显著提升。2012年，市分行组织开展了“邮储反洗钱系统，我在线”反洗钱系统操作体验征文活动，切实提高了反洗钱管理水平。2013年，市分行收集整理了10类反洗钱案例，围绕可疑交易标准、可疑交易识别、业务覆盖面进行了深入分析，并刊登在了反洗钱专刊，下发辖内机构学习，得到了总行、当地人民银行的认可。

在外部宣传方面，市分行结合年度“反洗钱宣传月”宣传主题，以网点作为宣传主阵地，通过集中宣传、LED显示屏、悬挂宣传布标、发放宣传折页和设置反洗钱咨询台等多种形式，多渠道、多角度地宣传反洗钱法律规章，普及反洗钱知识，取得了较好的效果。

四是开展“反洗钱工作达标”活动，认真落实人民银行监管新要求。2012年以来，中国人民银行大力推行“风险为本”的反洗钱工作理念，提出了反洗钱“法人监管”工作要求。为此，按照上级行反洗钱工作安排布署，市分行将2013年定为“反洗钱工作达标年”，采取多种方式,主动落实监管新要求。通过举办培训宣传等活动，在全行宣传贯彻了反洗钱工作达标活动的意义、内容和要求;开展反洗钱档案规范化活动，评估档案归档原则实践情况，夯实了反洗钱工作基础;分层级开展5C自查整改和后评估活动,促进全行各级机构加快满足人民银行“法人监管”工作要求，切实提高分行反洗钱合规水平;将西联汇款业务、对公结算“公转私”业务作为反洗钱工作的重点关注业务领域，利用系统数据，深入识别和监控重点客户洗钱风险点，及早发现洗钱隐，有效防止欺诈风险。并结合“反洗钱工作达标”活动的开展，定期向当地人民银行进行专题汇报活动情况，得到了人民银行的悉心指导和支持认可，实现了与监管机构的良性互动。

五是加强邮银协作，加大反洗钱工作管控力度。市分行加强与邮政代理机构的沟通协调，加强了督导力度，积极采取措施，在加强邮政代理网点反洗钱工作管理方面做出了有益的尝试。进一步确保了我行反洗钱日常工作的落实。

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保险机构和其它金融机构一样，承担着社会资金融通和转移的职能，其对社会经济发展起着重要的促进作用，但同时也容易被洗钱犯罪分子利用，以看似正常的交易作掩护，通过改变犯罪资金的资金形态或转移犯罪资金实施洗钱行为。从国际国内洗钱犯罪趋势来看，保险正因其社会渗透性和独特的金融属性而逐渐成为洗钱的重要渠道。随着保险业洗钱活动频率的日趋增高和洗钱规模的不断扩大，保险业已然成为我国反洗钱工作的重点领域。保险洗钱危害极大，不但会影响保险公司自身的长远健康发展，还直接为其上游犯罪提供了资金通道和便利，无形中助长纵容了违法犯罪行为的发生，会对国家金融秩序和社会秩序产生多重的负面影响。而我国保险业反洗钱工作起步较晚，缺乏相应的反洗钱行业经验。

客户身份识别是保险机构在与客户建立业务关系或者为客户提供保险服务时，依据反洗钱有关法规，采取相应措施，确认客户身份，了解和关注客户的职业情况或者经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等情况的过程。是保险机构反洗钱工作的第一道防线，因此，不断加强反洗钱客户身份识别工作是做好反洗钱工作的关键，对保险公司有效开展反洗钱工作意义重大。

自《客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》实施以来，在履行客户身份识别义务方面取得了一定成效。与此同时，客户身份识别工作的难点也显现出来：

一、无法获取客户身份识别信息。在与客户建立业务或提供规定金额以上的保险服务时，核对客户有效身份证明文件等信息容易，但要深入了解客户的关联企业、经营范围、资金性质和资金用途等信息有明显的难度。一是存在认识误区。部分客户对金融机构客户身份识别的做法难以认同，认为客户身份识别的制度与保护客户隐私的法律规定相冲突。二是法律软约束。现行《反洗钱法》等反洗钱法律规范对客户不履行反洗钱义务应承担的法律责任不明确，致使客户不提供身份信息资料时金融机构面临两难选择。

二、无法核对客户提供的身份信息。一是证明文件辨别难。特别是虚假营业执照、税务登记证、组织机构代码证和身份证等的审查只能利用人工进行。二是客户信息查询难。《反洗钱法》规定：金融机构进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商等部门核实客户的有关身份信息。但要核实这些身份信息，必须到颁证、出证单位登门核查或者电话查询，而保险机构普遍实行柜员制，经办人员很难有时间打电话或亲自登门核对;即使电话查询或登门核对，也不一定能得到及时回复。

为了更好的完成客户身份识别，做好反洗钱工作，特提出一些建议：

一、建议进一步明确信息证明和核实标准，完善客户身份识别制度。一是明确提出反洗钱工作不是金融机构的“专利”而是全社会的责任，各行业必须对反洗钱工作进行积极配合。二是确立各种证件、文件的审查指导性原则和标准，划定真实性和有效性底线，在确保客户身份识别基本质量的基础上逐步完善和提高。三是明确提出客户必须保证所提供的职业、联系方式、地址、资金来源等关键信息的真实、有效，并负责提供佐证。

二、建议将客户身份识别有关内容纳入征信管理。一是建议征信管理部门建立有效机制，将客户如实提供个人信息义务以合理方式纳入征信管理。二是客户提供的个人信息存在隐瞒、作假行为，或有洗钱嫌疑，应及时上报人民银行;属于诚信问题的，予以记录，纳入征信管理。三是积极营造反洗钱社会舆论氛围，鼓励社会公众支持金融机构开展反洗钱工作。