银行员工入党申请书【19篇】

农行桂林分行辖属灵川、阳朔、临桂、七星等各支行纷纷开展知法、守法、敬法演讲比赛、邀请专家开展宣讲活动、观看大型法制展览等，掀起知法、守法、敬法警示教育活动高潮，不断强化法规法纪和反腐倡廉教育，提升全行员工守法意识和素质。

该行警示教育活动以知法守法敬法为主题，重点开展学展板、图册、警示录，学《准则》和《条例》活动。将重要案防制度、《刑法》、服刑人员悔过书摘录等，制作成学习展板、图册，进行展示。重点掌握重要案防制度的基本原则、重要条款以及在案防工作中的意义和作用等。通过学习展板中展示的贪污、挪用、贿赂、失职、违法发放贷款、非法吸收存款、伪造金融票证等7种《刑法》中与银行从业人员密切相关的罪名及相关知识，重点掌握概念定义、构成要件、立案标准、司法解释、量刑标准等，强化法制意识，筑牢思想防火墙。通过观看图册中摘录的服刑人员悔过书，剖析服刑人员从萌发作案动机，到作案、潜逃直至服刑期间的心理活动和感受，让广大干部员工充分认识到违法犯罪的严重危害性，给本人、家庭、单位及他人带来的巨大伤害，吸取教训，引以为戒。学习《违纪违法典型案例警示录》汇编的2015年以来的几起银行违纪违法案件，通过深刻剖析案件产生的原因及教训，用身边发生的典型案例开展警示教育，教育干部员工引以为戒，防止重蹈覆辙，发挥查处一案、教育一片的作用。

农行桂林分行还结合当前正在开展的两学一做学习教育，组织广大党员学习《准则》和《条例》原文，重点掌握全面从严治党中依规治党、德法相依的深刻含义，唤醒党章意识、纪律意识、规矩意识和组织意识。结合展板、图册、警示录中展示的典型案例，有针对性地学习《准则》和《条例》中相关条款，重点掌握制定这些条款的目的意义和重要作用。

同时，要求各支行、各部室结合本行案件和违规多发领域，针对风险控制薄弱环节，梳理相关制度办法和操作流程，分别组织本条线员工学习与本岗位相关的规章制度，重点掌握本条线业务操作的风险点及防控要求。

为抓好学习活动，农行桂林分行在组织和机制上进行了保障。成立了由一把手挂帅的警示教育活动领导小组，成立了办事机构，统一组织开展活动。全辖各支行、各部门还通过组织督导检查、召开推进会和协调会等形式，密切关注活动进展情况，认真解决活动中遇到的困难和问题，及时指导、督促下级行完成有关工作，确保活动各项要求落到实处。桂林分行对辖内不少于50%的一级支行进行督导，确保学习成效。

党的十八届五中全会对全面推进依法治国做出了重要部署，强调把法治作为治国理政的基本方式。在这个法治“春风”持续劲吹的时代，依法治国不仅是国家的事，更需要每个集体、每个人去实践。

作为联动城乡的公众持股上市银行，农业银行具有“一广”(服务广)“四多”(客户多、产品多、业务多、员工多)的特点，在外部监管、合同管理、业务创新、知识产权、金融消费者权益保护等方面，将面临更严格的法律规制，需防范更显性的法律风险。那么，农业银行应如何推进法治建设呢?一言蔽之，推进“法治农行”建设，应大力倡导“知法、守法、用法”的法治文化。

首先要“知法”。因不知法而镗锒入狱者，既可悲，又可怜。一些行为已经触及法律底线，严重者甚至可能会受到刑事制裁。但有人居然不以为然，认为即使被检查发现也就是一般的违规问题，顶多罚点款、给点纪律处分。这一方面反映其法律知识的缺乏，另一方面说明普法教育仍需加强。面对不断变化的外部法律环境、推陈出新的业务发展格局，全行普法教育任重道远，尚需持续围绕法律“四进”——进高管、进机关、进基层、进员工，重点普及与银行业务经营息息相关的法律知识，建立“机构+员工”全覆盖的普法教育长效机制，形成“人人学法、知法”的法治氛围。

其次要“守法”。如果说“不知法者而犯法”实属可怜，那么“知法犯法者”更是可恨。银行是特殊行业，银行员工面临诱惑多，为谋求自身利益走上违法犯罪的道路，可谓害己、害人、害单位。

最后是“用法”。法律既是一把定纷止争的尺子，更是维护权益的利器。学法的目的在于学以致用。在日常经营中，处处面对法律问题，如客户经理与客户签订贷款合同时，合同文本的选择、填写、签章、履约、贷后管理等各环节，均涉及法律知识的运用;当出现信用风险时，同样需要法律手段去化解风险，以维护农业银行权益。法律风险无处不在，但法律风险防范不单是法律专业部门的职责，“涓流汇聚以成大海”，只有全行每个员工立足岗位、见微知著，积极化解法律风险，法治才能真正深深植入农业银行的基因中。

“知法、守法、用法”，话语虽朴，但却切实体现了落实国家依法治国方略、推进农行法治建设进程中的内在逻辑和题中之意。

洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。基层银行应当充分认识到开展反洗钱工作的重要性，严格按照有关法律法规规定，采取必要措施，积极开展反洗钱工作，维护金融秩序的稳定? 从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，反洗钱工作还存在一些问题。本文对银行业反洗钱工作进行分析，并提出解决问题的对策及建议。

一、反洗钱工作的重要性

根据我国法律的相关规定，洗钱指的是犯罪分子将贩毒、走私、贪污、受贿、盗窃以及偷漏税等“黑钱”及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源与性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱是一种严重的犯罪行为，对各国的国家安全，经济发展，金融秩序都产生了不利的影响。洗钱总是与大规模的犯罪活动，恐怖组织活动相结合，犯罪组织通过洗钱聚集了大量的财富，严重威胁着社会稳定，国家安全和人民生命财产的安全。反洗钱是维护金融体系的稳健运行，维护公平公正的市场经济秩序和树立科学发展观的客观要求，对打击腐败等违法犯罪具有十分重要的意义。

(一)反洗钱有利于市场经济的健康运行 现阶段我国经济领域的许多违法犯罪活动，往往与洗钱有直接的关联。如：毒品犯罪、黑社会组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等，这些违法犯罪活动不仅引发经营风险，还会严重扰乱经济秩序。这些活动所产生的违法犯罪收益通过洗钱，以各种表面合法的形式藏匿于国内或转移境外。打击洗钱能够有效遏制经济金融犯罪，降低经济运行成本，提高宏观调控效率。因此，反洗钱是整顿和规范经济秩序，完善社会主义市场经济体制的有力保证，关系到国民经济的可持续发展。

(二)反洗钱是维护社会稳定的客观需要

首先，加强反洗钱工作，有利于遏制和打击洗钱活动的上游违法犯罪活动，维护正常的社会政治经济秩序。做好反洗钱工作，能够截断犯罪活动的资金融通渠道，摧毁犯罪集团的经济基础，能够形成对犯罪分子和犯罪集团的合围之势，孤立犯罪势力，还能够发现、追踪犯罪线索，并将犯罪分子绳之以法，将在很大程度上遏制不法分子实施经济犯罪的欲望，提高打击犯罪的效率和效力;其次，加强反洗钱工作，减少黑钱对正常经济生活中资源配置的扭曲，防止这些黑钱不按经济逻辑流动而对经济金融体系造成冲击。也有利于改善资源配置，提高社会生产率，保护经济金融秩序的健康运行;再次，加强反洗钱工作，遏制经济犯罪和贪污贿赂蔓延，减少因经济犯罪和腐败造成的贫富分化现象，消除这种现象对社会文化观念的消极影响，促进“依靠合法劳动勤劳致富”观念的形成，有利于维护社会秩序的稳定。

(三)反洗钱有利于维护金融机构诚信及金融稳定

从国际上反洗钱工作的经验来看，几乎所有涉及反洗钱的国际公约皆把金融机构反洗钱置于核心地位。金融机构作为资金活动的载体，客观上容易成为洗钱活动的渠道。金融机构卷入洗钱活动，不仅严重损害金融机构的声誉，而且会带来巨大的法律和运营风险。因此，做好反洗钱工作对维护金融机构声誉，防范金融风险，维护金融体系的稳定，具有重要的现实意义。如果犯罪分子与银行发生联系，公众对于银行的信心就可能受到伤害。所以防止银行体系被用于洗钱活动，不仅仅是司法机关的责任，也应当成为银行监管机构和银行管理层关心的问题。

二、基层银行反洗钱工作存在的问题

(一)思想认识不到位，反洗钱意识淡薄

人民银行总行先后发布了《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行网点中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。一线员工反洗钱意识淡薄，普遍缺乏反洗钱工作经验。而多数基层网点负责人也未能充分认识反洗钱的重要性，对反洗钱工作人员的教育还不够深入，还有部分基层网点负责人认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层网点来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

(二)银行内控制度不健全或不能得到有效落实

部分基层银行反洗钱内部控制制度不健全，反洗钱规章制度不详细，内部制度建设流于形式，严重制约了反洗钱工作的效率。再加上基层网点反洗钱意识淡薄，未能严格执行“客户身份识别”制度，对反洗钱客户尽职调查工作敷衍了事，对客户的认定仅限定于《公民联网核查系统》，核查工作缺乏主动性;同时，由于对客户的宣传不够，社会公众仍然缺乏对反洗钱政策的了解，使金融机构进行客户尽职调查时遇到较多阻力。很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户尽职调查不理解，不愿意透露职业、收入状况、资金来源和去向等和反洗钱工作密切相关的信息，而《反洗钱法》中，对客户的义务规定仅限于应当提供真实有效的身份证明文件，难以给予银行更多的法律支持，使客户尽职调查工作难以达到要求。

(三)缺乏反洗钱专业人才，反洗钱力量薄弱

洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性，又有较强的专业性、技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具。为了做好反洗钱工作，基层银行工作人员不仅需要具备深厚的专业知识，而且还要对洗钱犯罪有一定的研究。但是，由于技能培训、人才引进、经费等方面的原因，在基层银行网点中，从事反洗钱工作的人员专业素质普遍不高，缺乏实际操作经验，不能对可疑交易数据进行精确分析?准确判断，使得反洗钱活动难以适应工作需要。基层银行在加快发展的过程中，反洗钱专门人才十分缺乏，大部分由柜台人员兼任，在原有工作没有减少的情况下又增加了新的工作，导致对反洗钱工作力不从心，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓，目前只能做到以填表的方式了解客户基本身份信息，未能实现对客户进行准确的客户风险分类以及持续关注这一深层次要求。对于发现的可疑交易也因人力不足的原因无法进行详细的调查和分析，可疑交易报告质量始终无法大幅提高，工作效果大打折扣。

(四)客户身份识别存在难点

“了解你的客户”是金融机构反洗钱工作的基本要求。无论是对公客户还是对私客户，在开户时大部分会采用居民身份证作为身份证件，公安联网核查系统的出现，为银行识别客户身份证件的真实性提供了保障。但是，其他合法个人证件难以识别。按照规定，在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件，但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备，另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断。目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞，采用非居民身份证证件办理金融业务进行不法活动。而银行对客户的了解，也仅限于掌握客户开户资料的合规性内容，对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范围等信息缺乏真实的、详细的了解。

(五)可疑交易报告质量达不到反洗钱要求

基层银行为了减少在被监管机构检查中出现分歧或受到迟报、漏报处罚，或出于省事的目的，一般都会主动采取“宁多毋漏”、“宁滥毋缺”的防御性报送策略，造成可疑交易报告的准确性和完整性不高。由于基层网点对客户了解不细致，对涉及可疑交易相关资料收集不全面。大部分基层银行对可疑交易报送过分依赖系统识别， 反洗钱系统对可疑交易的提取，是通过在系统中对客户业务发生的次数、发生额等进行设定，交易频次、金额达到设定规则标准的，系统给出预警提示，没有把客户的经营性质、经营特点与资金往来有机地结合起来，未运用更多主观化、个性化的分析来提高可疑交易识别的准确性。部分基层银行为预防迟报、漏报现象，只要是系统抓取的所有数据都不加人工分析的全部报送，无法发现真正有价值的线索和交易。如果长期依赖客观标准和计算机系统提取，基层银行工作人员疏于主动了解客户、分析和识别交易，必然导致反洗钱意识和分析水平下降，遗漏真正的可疑交易。

(六)电子银行业务反洗钱监管较困难

电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提供了更广阔的空间。目前各家银行都在大力发展电子银行业务，而各行在进行电子银行系统开发的时候，并没有全面地考虑到客户身份识别方面的风险。使用电子渠道办理业务，无需面对银行柜台工作人员，只要借助互联网、POS机、ATM机即可完成交易，至于该笔业务由谁操控、由谁办理，难以确认。这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行，客户资金的实际用途难以分辨，客户的交易数据散落在各个交易渠道，数据难以汇总统计，就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况，不利于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。

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各位老师，下午好：

今天能够在这里参加面试，有机会向老师们请教和学习，我感到非常荣幸，同时通过这次面试也可以把我自己展现给大家。

我是这次面试的第*号考生，***,蒙族。2009年7月，我毕业于***大学****学院****专业，在大学的四年里，我学习了经济学，管理学、金融学和法律的基础知识。大学期间表现优秀，曾获得院级优秀假期社会实践论文。2006年寒假，我曾在福利院和养老院进行假期社会实践，帮助残疾儿童补习功课，照顾孤寡老人的一些生活起居。在这个期间，我提高了与人沟通的能力，同时培养了良好的服务的意识。

我性格开朗为人坦率，有责任感。同时我态度严谨、认真。银行的工作通常比较琐碎，我的优点是能够把琐碎的事情专心致志的做好。我的基本人生观是乐观奋斗，这种人生观使我通常比较重视精神生活，比如：合作无间的工作伙伴和认可我的 工作环境。

爱因斯坦曾经说过：“对一个人来说，所期望的不是别的，而仅仅是他能全力以赴和献身于一种事业。”我认为这份工作能够实现我的人生价值，希望老师们能够认可我，给我这个机会，谢谢。

5月6日，省委书记巴音朝鲁来到长春市农安县合隆镇陈家店村指导两学一做学习教育，并围绕在农村如何做一名合格共产党员的主题为村党委讲了一堂生动的党课。

讲课前，巴音朝鲁认真听取了合隆镇和陈家店村党委两学一做学习教育情况汇报。他指出，合隆镇和陈家店村党委两学一做学习教育起步迅速、开局良好，统筹谋划到位、工作安排细致，反映了长春市各级党委对抓好两学一做学习教育高度重视，体现了全面从严治党向基层延伸的行动扎实有力。

巴音朝鲁指出，开展两学一做学习教育，必须突出问题导向，增强忧患意识、责任意识，切实提高基层党组织的战斗力，充分发挥党员的先锋模范作用，认真学习党章党规、认真学习习近平总书记系列讲话，以实际行动和工作成效做党和人民满意的合格党员。要讲政治、有信念。始终保持头脑清醒，不断增强政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识，自觉主动地向党中央看齐。自觉用习近平总书记系列重要讲话精神武装头脑，努力让党的政策和主张在广大农村真正落地生根、开花结果。要讲规矩、有纪律。坚决维护党中央的权威，坚决维护党的团结，坚决遵守组织程序，坚决服从组织决定，切实增强守纪律、讲规矩的自觉性和坚定性。要讲道德、有品行。倡导移风易俗，自觉遵守村规民约、弘扬文明乡风，坚决抵制不健康的生活方式。积极化解矛盾，帮助村党组织协调关系、理顺情绪，维护农村社会和谐稳定。自觉追求崇高，讲风格讲谦让，塑造农村党员的良好形象。要讲奉献、有作为。充分发挥农村党员的引领带动作用，注重思想引导、提高带富能力、甘于奉献付出，坚决打赢脱贫攻坚这场硬仗。

就基层党组织如何深入开展两学一做学习教育，巴音朝鲁强调，要牢牢把握学习教育基础在学、关键在做的要求，注意防止学做分离、知行脱节，坚决做到以学促做、知行合一。要把解决问题贯穿学习教育全过程，突出问题导向，学要带着问题学，做要针对问题改，切实把解决问题作为学习教育的出发点和落脚点。要坚持领导带头学、带头改，切实发挥好党员领导干部带学促学作用，示范带动学习教育在基层扎实开展。要压紧压实学教责任，各级党委要认真履行学习教育的主体责任，统筹推动、周密实施;主要负责同志要担负起第一责任人职责，重点任务亲自部署，关键措施牵头落实。要注重统筹兼顾，把学习教育与推进农业农村发展、改善农民生活紧密结合起来，着力保障农民持续增收;与推动农村基层组织建设紧密结合起来，扎实推动基层党建全面进步、全面过硬;与推动乡镇领导班子换届紧密结合起来，夯实建设美丽乡村的坚实组织基础。

中国农业银行的规章制度还是比较全面的，它具体规定职员的操作规范及行为守则，在今天日益激烈的同行业竞争中，农行深知只有优质的服务才能赢得市场，所以它要求他的员工每天要有晨会及晚会，加上必要的例会，让员工能够在一起提高业务水平，大家互帮互学，共同面对工作中的问题。同时他要求员工要礼貌待客，微笑服务，并设立了强大的监控网络，时刻监督自己的员工要遵守农行规定，按章办事。

其次给我留下比较深的印象的是现代银行在人民的日常生活中扮演的角色，现代银行已不仅仅局限于储蓄及放贷，恰恰相反，现代银行的服务触角触及人民生活的方方面面，交保险，充话费，交罚单，买基金，炒股票，外汇，理财。。。。。。夸大一点就是“只有你想不到的，没有银行办不到的”。

现在谈谈我在农行的工作经历，开始几天主要是跟师傅后面看，看师傅具体怎么操作，大概看来有3天，了解了银行柜面服务的全套流程，由于农行有规定：非工作人员不得操作，所以我一般是指导客户填单子，教客户使用自助设备，有点类似于大堂经理的任务。后来，我又跟随客户经理了解了一下农行的信贷系统，由于市场过于激烈，各大银行纷纷降低贷款门槛，为了在市场中求生存，农行加大了对当地企业的扶持力度，规定了对企业的合理信贷以及个人客户的质押贷款要随到随办，尽量简化手续，充分扶持，支持当地经济发展。

后来，由于中国基金市场红火异常，一大批新基民涌入市场，我开始在柜面向客户解释我所了解的基金的基本知识，并提示客户基金有风险，入市要谨慎。随后我开始向客户推销农行托卖的基金，取得了不小的业绩。共卖出基金42万元。在这过程中，我对基金也有了更深层次的了解。什么是基金，买基金有什么好处呢?通俗地说，证券投资基金是通过汇集众多投资者资金，交给银行保管，由专业的基金管理公司负责投资于股票和债券等证券，以实现保值增值目的的一种投资工具。买基金最大的好处是借专家智慧参与股票和债券市场投资，降低了个人直接投资股票和债券风险，达到使个人资产增值的目的，最后实现您关于退休、子女教育等理财目标。简单地说，基金就是帮人买卖股票、债券等的一种投资品种，风险和收益介于股票和债券之间。如果私下里运作的，就叫私募基金;如果公开在社会上募集资金，由正规的基金公司来管理的就是公募基金。这里面又分为两种，一种是封闭式基金，募集完钱后规模不变，你可以把它想象成股票，一般可以按照基金净值打折买卖;另一种就是开放式基金，这是基金中的主流，你可以按照基金净值在银行等机构随时买卖。按照收益和风险从高到低排列，大体可以分为股票基金、债券基金和货币基金等。股票基金主要投资股票，它又可以细分为成长型基金、指数型基金和收益型基金等，三者的收益和风险水平也是从高到低排列。债券基金投资债券，收益很稳定，但不高;而货币基金投资于到期日不超过一年的债券和央行票据等，收益更为稳定，可比定期存款略微高些，但几乎不存在亏钱的可能性。

其间，我还阅读了大量农行内部文件，知道了现在金融犯罪很严重，银行担负起越来越重的反洗钱重任，银行要重视防范假的汇票等等，既不能得罪客户又要确保不被欺骗蒙蔽。要防止客户利用频繁的大额资金往来达到洗黑钱的目的，也要防止客户造假。我还了解到转账电话，对公结算，银鉴比对，电汇等等一系列银行业务。

在农行的一个月我学到了很多在书本上学不到的东西，我对中国的银行系统有了一个粗略的了解，也发现了其中的一些弊端。

1. 人情大于制度。可能是受中国两千年封建制度的影响，虽然银行业的制度是比较完善的，但真正能做到的却很少，从我看到的文件,我知道这一直是农行的一个软肋。今年新疆某支行内勤主任，利用其职权，屡次指示自己的下属职员方便其挪用资金，盗窃高达1000多万的资金购买彩票，最终锒铛入狱，其下属也因渎职包庇纵容罪，判刑的判刑，下岗的下岗。其实这件事完全可以避免，就是他的下属职员不愿意去揭发他，不敢违逆他的指示，捱不过面子，最终导致了这起案件。

2. 监管不力。虽然农行在每个营业部都安装了大量监控摄像头，并说会每天派人查看，但真正做到的分行很少。农行规定在柜员每天接送现金箱时必须携带自卫武器，可就我所见到的和从农行抽查的结果来看，能做到的极少。另外，农行规定在给柜员机加装现金时必须关好联动门，并打开自动报警系统。可我在农行的一个月，每天都帮忙加装不少于三十万的现金，也没见一次有人按章执行，而且我敢肯定这绝不是个例。今年4月14日，河北邯郸市农业银行金库发生一起特大盗窃案，被盗现金人民币近5100万元。经调查发现，系该行现金管理中心管库员任晓峰、马向景所为。分析此案，一是盗窃现金数额巨大。把五千多万元的现金卷走，无异于搬走银行的一个金库。二是盗窃犯罪手段简单。犯罪嫌疑人几乎没有受到任何限制，更不用说采取什么高科技手段，便将大量现金盗走，足以见得，农行的管理还是比较松散的。

我国近年来非常注重采用法律手段打击洗钱活动，在较短的时间内就初步构建了以反洗钱刑事法律为基点、以金融机构反洗钱法规为重心、其他法律法规相配套的反洗钱法律体系，专门的《反洗钱法》也正在紧张起草之中。但相比国际反洗钱立法及实际工作的需要，我国当前的反洗钱立法还存在诸多缺陷和问题，需要尽快健全完善。关键词：反洗钱，反洗钱立法，洗钱活动

近年来，随着国际社会对恐怖融资打击的强化和国内洗钱活动的不断猖獗，我国重视和加快了反洗钱的法制建设。继1990年12月28日全国人大常委会颁布《关于禁毒的决定》，在其第4条首次将洗钱活动规定为犯罪后，1997年修订的新《刑法》第191条又明确增设了洗钱罪，并于20xx年12月29日《中华人民共和国刑法修正案(三)》第7条对刑法第191条进行了修改，将恐怖活动犯罪增列为洗钱罪的上游犯罪。20xx年3月，国务院颁布了《个人存款账户实名制规定》，其从根本上否定了利用匿名账户进行洗钱的合法性。此外，20xx年1月3日，中国人民银行制定颁布了主要针对金融系统反洗钱的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等三部规章(以下简称“一个规定、两个办法”)。20xx年12月新修改的《中国人民银行法》也增加了有关反洗钱的条款。从而，初步构建了一个以反洗钱刑事法律为基点、以金融机构反洗钱法规为重心、其他法律法规相配套的反洗钱法律体系。[①]然而，随着国际国内反洗钱形势的发展，我国当前的反洗钱立法尚存在诸多缺陷，严重滞后工作的需要，急需健全和完善。

一、我国当前反洗钱立法存在的主要问题

总体而言，我国的反洗钱立法尚处于起步阶段，体系不够完善，只是初步形成了一个由刑事立法、有关金融法律、行政法规和规章构成的反洗钱法律框架，与国际反洗钱立法相比，还存在一定差距，主要表现在以下几方面：

1、刑事立法中有关洗钱犯罪的规定仍不完善。

尽管《刑法》经1997年、20xx年两次修订，在其第191条增加了洗钱罪及相关规定，但我国反洗钱刑事立法依然存在一些问题：一是对反洗钱的规定比较原则，没有对洗钱犯罪的界定、具体行为方式、严重程度以及具体量刑给予明确规定和实施细则，导致实践中操作性不强;二是对于洗钱犯罪的上游犯罪，该条规定仅适用于毒品、黑社会性质组织、恐怖活动和走私四种犯罪，外延过窄。而当今国际上的有关立法大都把洗钱罪的上游犯罪扩大到了所有严重犯罪。联合国反腐败公约等国际公约也要求将腐败犯罪和其他严重犯罪列为洗钱罪的上游犯罪。[②]实际上，洗钱犯罪已经从过去仅与毒品犯罪等少数犯罪有关，发展到与所有产生经济收益的犯罪有关。对上游犯罪范围规定过窄，直接影响洗钱犯罪对象的范围，不利于预防和打击洗钱活动，尤其是在我国贪污腐败、诈骗和透漏税现象十分严重的情况下，对其犯罪所得的清洗不纳入洗钱罪打击范围之内，无疑极大地纵容了洗钱活动的猖獗;三是在洗钱罪的主客观构成要件上，规定的范围也较窄。在主观方面的构成要件上，新刑法第191条规定：行为人必须“明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益”而协助洗钱的，这里“明知”的范围显然过小，一方面给公诉活动增加了困难，检察机关很难证明;另一方面，也让很多本应该因其重大过失而负有责任的人逃脱法律责任，不利于促使反洗钱工作人员和社会公众对洗钱活动的警觉性和危害性的重视。[③]在洗钱罪的客观方面，按新刑法第191条规定，仅为行为人实施了掩饰、隐瞒上游的四种犯罪的违法所得及其产生收益的来源和性质的行为，而国外的立法，如美国，已将掩饰、隐瞒犯罪收益的性质、来源以及所在地、所有权或控制权的行为皆规定为犯罪。[④]

2、缺乏专门的反洗钱法。

反洗钱防范、监控工作涉及到诸多部门和行业。但目前，就反洗钱作出系统规定的规范性文件主要是人民银行制定的专门针对金融机构反洗钱的“一个规定、两个办法”，但由于“一个规定、两个办法”只是属于部门规章，法律层次较低，使得反洗钱的工作只能局限在金融业主要是银行业开展，证券业、保险业及其他洗钱高风险行业的反洗钱工作目前还无法依法开展。反洗钱是一项系统的社会工程，不仅是金融业应该承担的一项社会责任，也需要反洗钱各相关部门和行业如公安、税务、工商、海关、财政等执法部门和证券、保险甚至零售、珠宝等行业的共同协作和参与。《中国人民银行法》和人民银行“三定”方案虽然赋予了人民银行协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作的职责，但至今仍没有一部专门的法律对人民银行承担反洗钱的具体职责、相关执法部门的反洗钱职责及金融机构和其他行业应履行的反洗钱义务作出明确规定，也没有对反洗钱监督管理的措施和法律责任予以明确。法律的缺失导致实践中对洗钱活动的打击很难形成合力，也缺乏有威吓力的打击手段。有效打击洗钱活动必须要有专门的法律保障，国际国内反洗钱形势的发展也要求我们必须尽快颁布反洗钱法，以适应国内反洗钱工作和开展国际合作的实际需求。

3、反洗钱行业规则也有待完善。

一是反洗钱的“一个规定、两个办法”缺乏可操作性，表现为：由于不要求分支机构设立独立的反洗钱岗位，实践中反洗钱岗位与业务操作岗位混同，由于目前商业银行的反洗钱意识基本上还比较薄弱，对反洗钱的重要性和危害性认识不足，实际上使得反洗钱岗位形同虚设，岗位责任制无法真正落实到位;对反洗钱内控制度建设的内容规定比较粗糙、原则，实践中使得基层人民银行不知要求做什么，商业银行也不知怎么做;交易报告上，大额交易报告由于系统迟迟未建实际上流于书面要求，即使要求补报也很难保证其正确性;由于没有技术支持，加之可疑支付交易报告标准比较原则，可疑报告完全依赖于临柜人员的柜面审查，缺失对客户经理的要求，导致报告的可疑的大多不可疑，基本上是出于应付;没有对电子化支付方式、通存通兑等新情况下的反洗钱要求作出明确有针对性的规定，为洗钱活动留下了空间;另外，“一个规定、两个办法”赋予人民银行对金融机构违反反洗钱规定的处罚力度也不够，限期改正，由于大额和可疑支付交易报告要求其时效性，如何改正?而处罚手段少、罚款数额太低，也无法促使违法金融机构对反洗钱工作真正引起重视。

二是相关的反洗钱制度和行业规则也不够系统和完整。为加强宏观经济管理，监督资金收付行为，规范金融秩序，我国政府和有关部门如财政部、人民银行和国家外汇管理局等制定了一些客观上有助于防止洗钱活动的相关制度和行业规章，如《现金管理暂行条例》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》、《银行卡业务管理办法》、《国内信用证结算办法》、《人民币单位存款管理规定》、《大额现金支付登记备案规定》以及《境内外汇账户管理规定》等。但问题是，一方面这些规定并不是专门针对洗钱的，已经不能满足反洗钱斗争的实际需要，如：这些规定没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查，导致反洗钱工作中在对可疑支付交易信息的分析上无法判断资金来源的正当性和合法性，而实际工作中，在我国通过现金进行洗钱是一大特点;另一方面，由于目前金融等有关系统并没有认识到反洗钱的必要性和重要性，且由于大量无序竞争的存在，导致这些规定本身也没有得到很好执行，而往往被洗钱者钻了空子。

三是行业规则与有关法律制度之间以及行业规则之间也存在矛盾，需要完善和衔接。目前突出的一个问题是，反洗钱的部门规定与《商业银行法》等有关法律法规[⑤]中有关为客户保密的条款相冲突，金融机构往往借口法律规定的保密义务而消极对待反洗钱的信息报告义务。在对违反反洗钱规定的处罚上，“一个规定、两个办法”的规定与《中国人民银行法》的规定也相去甚远。“一个规定、两个办法”规定的处罚一般需要先责令限期改正，给予警告，逾期不改正的，才可以处以3万元以下罚款;而《中国人民银行法》则规定，只要违反反洗钱规定，有关法律、行政法规未作处罚规定的，人民银行即可区别不同情形给予警告和五十万元以上二百万元以下罚款。“一个规定、两个办法”是专门调整金融业反洗钱的部门规章，而《中国人民银行法》是金融业的基本法，然如适用《中国人民银行法》又未免过苛，适用“一个规定、两个办法”又未免过轻，导致实践中二者难以衔接。在客户的身份确认上，《个人存款账户实名制规定》要求个人在金融机构开立储蓄账户时必须使用其法定身份证件上的姓名，而《储蓄管理条例》中则仍允许有无记名存单的存在[⑥];此外，在账户资料的保管期限上，《金融机构反洗钱规定》与《人民币银行结算账户管理办法》也不同。

二、建立健全反洗钱法律制度

1、完善反洗钱刑事立法。

一是要在《刑法》中明确对洗钱罪的概念进行界定，在犯罪的主观要件上，应借鉴国外有关国家立法，将“明知”改为“应知”，或者直接改为“明知或怀疑”，应明确除了主观上有洗钱目的外，知情而不履行反洗钱法定职责的行为也构成为犯罪，增强相关人员和社会公众的反洗钱法律意识;在犯罪的客观要件上，应拓展犯罪行为的范围，至少应将掩饰、隐瞒犯罪人或严重犯罪所获收益的行为纳入到洗钱罪打击之列。二是应适时扩大洗钱罪上游犯罪的范围，与有关国际条约相衔接，使清洗任何严重犯罪收益的行为都构成洗钱犯罪;同时，鉴于我国目前贪污腐败、诈骗和偷、逃税侵吞国有资产的现象还比较严重，应将通过贪污、受贿、诈骗、偷逃税所得脏钱合法化的行为都规定构成洗钱罪，以有效阻止日益严重的贪污受贿、诈骗和偷逃税洗钱行为。

2、尽快制订颁布专门的反洗钱法。

目前金融系统反洗钱主要依据的“一个规定、两个办法”，其法律效力和适用范围明显不够。因此，必须尽快制订出台专门调整规制洗钱活动的反洗钱法。鉴于当前国际国内反洗钱斗争需要，国家立法机关也意识到出台反洗钱法的重要性和紧迫性，全国人大常委会已将反洗钱法的制订纳入到五年立法规划并优先予以考虑。目前，反洗钱法也正在紧张制订之中。专门的反洗钱法不但可以为洗钱犯罪的打击、惩处提供有效的法律武器，也能够对洗钱犯罪的预防起到重要作用。在具体内容上，将来的反洗钱法一方面应将其调整范围由目前局限的金融业主要是银行业扩大到证券、保险以及珠宝、建筑、零售等洗钱高风险行业，甚至会计师、律师、审计、资产评估等中介行业;另一方面，应明确规定反洗钱主管机关人民银行和其他执法部门在反洗钱工作中的具体职责和分工，并就金融机构和其他高风险行业应承担的反洗钱法律义务和应遵循的原则作出明确规定，同时应明确反洗钱各部门间协调机制，赋予反洗钱监管机构和有关执法部门足够的监督管理措施和惩处手段，以有效打击洗钱犯罪活动。

3、制定、完善反洗钱相关法律制度和行业规则。

一是要完善金融机构反洗钱的《一个规定、两个办法》，使其更具有操作性。应进一步明确细化大额和可疑支付交易的报告标准，使得金融机构反洗钱工作人员在开展不同类别业务时都能得到有所指导;对反洗钱内控制度的内容也应该予以细化明晰，制定通用的、较原则的反洗钱内控风险评价体系标准，并要求各金融机构根据本系统的实际制定具体的实施细则指导本系统反洗钱工作;明确客户尽职调查的对象、范围、程度，尤其要明确对从事高风险行业人员和政治人物的特别尽职调查义务，要强调发挥客户经理在尽职调查中的作用;应补充有关电子化支付方式、通存通兑等新情况下的反洗钱工作要求和内容;修改有关反洗钱的罚则，使得金融机构违反反洗钱规定应承担相适应的法律责任，促使其重视反洗钱工作。

二是要完善反洗钱相关法律制度和行业规则。反洗钱不是单一的某一项业务管理，而是涉及到金融和其他行业的各种不同业务，因此，应逐步完善防止洗钱活动的相关制度和行业规章。控制洗钱迫切需要限制银行保密的范围，除在专门的反洗钱法中应明确金融机构的大额和可疑支付交易信息报告义务外，还应该在金融法的基本法《中国人民银行法》中作出明确规定;要尽快修订《现金管理暂行条例》等有关现金管理的规定，要求银行加强对客户现金缴存尤其是大额现金缴存来源的审查和报告制度;完善有关账户管理和结算的规定，建立实时账户管理系统和预警系统，对账户的违规提现和违规转账等行为实行实时预警;同时，应加强个人储蓄账户的管理，修改《储蓄管理条例》中的有关无记名存单的规定，避免与《个人存款账户实名制规定》的冲突。

三是要修订有关行业规则，解决法律规定和行业规定的冲突。目前主要是要尽快修改“一个规定、两个办法”中对违反反洗钱有关规定的罚则，强化处罚力度，完善反洗钱工作手段。

一是讲政治、有信念，做一个政治清醒、立场坚定的革命者。从大的方面看，这是一个对待党的基本理论、路线、纲领的政治立场和态度问题;从小的方面讲，就是对县委、县政府既定思路目标、重大决策部署的认识态度和贯彻执行力度。具体到工作中，就是要抓好“两学一做”学习教育，深刻领会党章所规定的基本理论、政治主张和原则要求，深入学习习近平总书记系列讲话所蕴含的治国理念、战略要求，真正做到内化于心、外化于行。

二是讲规矩、有纪律，做一个坚守底线、严于律己的好党员。在坐的各位同志作为担负着发展一方、稳定一方重任的人民公仆，要始终将规矩挺在前面、把纪律作为底线。这体现的是品德和修养，表现的是政治上的清醒与成熟。只有讲规矩、有纪律，才能强化政治意识、大局意识、责任意识和纪律观念，自觉置身于规矩之下，严格按党性原则办事，按政策法规办事，按制度程序办事。也才能把握好自己的角色和位置，清楚自己的身份和职责，工作上尽职尽责，到位而不越位、错位。

三是讲道德、有品行，做一个勤于修身、群众满意的好干部。在现实情况下，有的干部道德品行缺失，不信马列信鬼神，热衷于算命看相、烧香拜佛，遇事“问计于神”;有的干部信奉金钱至上、名利至上、享乐至上，情趣低俗，沉湎花天酒地，心里没有任何敬畏，行为没有任何底线。这严重影响到党在人民心中的形象。要通过深入开展“两学一做”学习教育，引导干部追求高尚情操，忠实履行职责，坚守道德底线，远离低级趣味;引导干部继承和弘扬传统美德，捍卫国家和民族的精神独立性，防止成为西方道德价值的“应声虫”;引导干部“见不贤而内自省”，防微杜渐，筑牢思想道德防线。

四是讲奉献、有作为，做一个乐于奉献、敢于担当的好公仆。有奉献才能有贡献、敢担当才能有作为。面对当前严峻的发展形势，全县各级党员干部要始终牢记党的宗旨，在敢于担当中提高自身岗位职责的胜任力和抓落实的执行力，切实把为民办实事作为履职尽责的根本，把群众满意作为工作的第一标准，诚心诚意为人民办实事、做好事、解难事，让人民群众共享改革发展成果。

我叫张峰，江苏省徐州人，毕业于xx大学金融学专业。除了简历上您看到的内容，我愿意特别说一下我来贵银行应聘这份职位的原因：

首先，我最大的特点是有比较强的沟通能力和良好的团队精神。在与人合作工作中，我会非常认真的聆听和分析别人的意见，也不会没有原则的轻易放弃自己的意见。其次，我觉得自己有较强的学习和实践能力，在遇到困难的时候会冷静分析事情所处的状态，和各种可能发生的结果，并努力做到最好承担自己的责任。正是基于对自己这方面的自信，使我有勇气来应聘贵银行这一职位。

另外，银行职员这个职业是神圣而伟大的，他要求我不仅要有丰富的专业知识，还要有高尚的情操。因此，在读书时，我就十分注重自身的全面发展，广泛地培养自己的兴趣爱好，并学有专长，做到有专业和专长(历数自己的专长)，还能会唱、会说、会讲。在注重知识学习的同时我还注意培养自己高尚的道德情操，自觉遵纪守法，遵守社会公德和职业道德，没有不良嗜好和行为。我想这些都是一名金融工作者应该具备的最起码的素养。

假如，我通过了面试，成为众多银行职员队伍中的成员，我将不断努力学习，努力工作，为家乡的教育事业贡献自己的力量，决不辜负银行工作者这一职业。

[银行新员工自我介绍

银行年终总结发言稿今年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现三年发展规划的第一年。在上级行的正确领导和关心支持下，我行制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻年初工作会议所制定的的工作思路，确保开好局，起好步。一年来全行干部职工团结一心，奋力拼搏，取得了丰硕的成果。

一、主要业务经营指标完成情况

跟往年相比，今年我行发展已走上快车道，各项业务屡创新高，呈现出超常规的发展态势。

(1)各项存款快速增长。到年末，全行各项人民币存款余额85亿元，比年初增加6亿，同比增加 万元，增长了 %。。其中，人民币对公存款增加2.2亿元、人民币储蓄增加3亿元、人民币同业存款增加0.8亿元;外汇存款增加1000万美元。全年日均比去年日均增1.5亿;外币对公存款增加成为我行存款增长的一个重要来源，同业存款和储蓄存款也大幅增加，存款增长速度创历史新高。

(2)贷款规模增加，结构不断优化。年末，各项贷款余额47亿元，比年初增加3亿，主要增投于优良客户和按揭、消费贷款等低风险贷款;如pta、投总、钨业、众达、海沧大道等大项目;信贷资产总体上仍保持较高质量，不良贷款占比低于3.5%，尤其是今年第一季度、第二季度不良贷款余额都比去年下降;但从存量上分析，呆滞贷款有所增加;表内收息率预计达100%以上，综合收息率预计达97%，收息水平居全辖前列。

(3)中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全辖第二位，已逼近第一位。预计全年将完成国际结算量2.5亿美元、结售汇约1亿美元。外汇业务收手续费收入有较大的增长，预计可达350万，相当于我利润的2012年，我行实现利润总额达0.85亿元(含结售汇收入)，其中人民币利润约为7700万，外汇利润约为450万美元，结售汇手续费收入约为350万元。人均利润达25万元。同过去几年的创利水平相比，今年我行的利润水平实现了跨跃式的发展。

二、主要工作措施和成功经验

(一)细分市场，准确定位，抓住重点，积极营销批发业务。2012年，我行将对公市场细分为“五个一”，即一个港口、一条大道、一个房地产、一批项目及一个信托公司。辞职信明确了目标定位后，我们建立了一套反应灵敏、决策快速、攻关有力、服务到位的市场营销机制，创造性地开展工作，全方位拓展市常古诗大全具体做法有：提升经营层次，对规模大、要求高的重点优良客户将责任主体提升到业务部，1000万美元以上的项目直接由行长负责攻关和谈判;组建强有力的攻关小组，把全行攻关能力较强的人员集中起来组成强力攻关小组，对不同特点的企业选择合适的人员进行组合，集团作战，上下联动，精兵攻坚。突出竞争优势,抓住我行深入推行企业文化建设的契机，在服务上大做文章，以优质的服务吸引客户，大力营销总分行推出的新业务品种，为客户提供一揽子服务方案，争取在服务的深度和广度上优于他行;行领导以身作则，带头攻关，保证至少一半的时间用于走访客户，重点客户坚持每月拜访一次，重视改善和提高银企关系。通过不懈的努力，今年我行新争取了一批有价值上档次的客户，如德彦纸业、金桐化学、丰龙水产、厦信国托、海沧医院等重点客户，同时还储备了飞腾、珍珠湾、出口加工区、国际货柜等一批有潜力的项目，为我行今后两三年的业务迅速发展打下了坚实的基矗

(二)坚持品种创新和服务创新，多方位发展零售业务。今年我行抓住代客理财资金归集、农电改造代缴费、推行vip服务等重点工作，抓好本外币储蓄存款攻坚战，以争取有价值的私人客户为重点，大力营销零售业务。一是开展规范化服务流程演练，提高服务水平，为储户提供标准化的服务;二是加大吸收理财资金力度，抓住理财资金主要靠努力的特点，全行动员，针对周边的商户、村户和老客户，有效地吸收理财资金。三是对海沧炒股大户进行摸底，动态跟踪，吸收股市回流资金。四是推出了私人业务vip服务方案，开设vip优先通道，建立vip客户档案，实施差别式服务，为有价值的私人大客户提供一揽子理财服务方案;五是加大宣传力度，借农网改造东风，开展“走进千家万户活动”，历时一个月，各网点积极参与，以农电改造缴费一卡-通为宣传重点，以电影下乡和业务宣传为媒介，全行总动员，走进城乡的每一个角落，加大我行对农村业务市场的渗透力度，宣传了我行的业务，提高了我行的社会知名度。通过一系列富有成效的工作，至年末，我行各项储蓄余额约为 亿元，约比年初增加 亿元，完成分行下达的任务，增幅为历年来的最高水平。

(三)加大贷款营销力度，扩大贷款规模，不断优化信贷结构。为增强长期发展潜力，我们从年初开始就非常重视加快贷款营销工作，积极争取扩大贷款规模，带动对公存款业务和结算业务。一是优良客户的贷款营销，针对pta、翔大、众腾、柳业、多威、投总等重点企业，加大授信额度，主动营销贷款。二是加大项目贷款的营销，如飞腾、珍珠湾项目。三是加大了按揭贷款和个人消费贷款等低风险贷款的投放力度。通过扩大增量，把更多的贷款投向双优客户，从而带动存量的优化，实现贷款结构的有效调整。在贷款管理的基础工作中，支行以严格实施预警预报制度为核心，全面提高信贷资产管理水平。首先，严把贷款准入关，贷款发放坚持双优战略，对可贷可不贷的坚决不贷;其次，坚持贷款客户的分类管理，实行主动退出，逐步压缩一般客户，主动淘汰劣质客户。三是严格实施信贷管理的预警预报制度，使这项工作成为信贷管理最有力的工具和每个客户经理的日常工作，加大对此项工作的考核与奖惩。至年末，我行本外币各项贷款余额超过10亿元，比年初增加3亿元。其中优良客户及低风险业务的贷款占比达90%以上。

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连日来，农行桂林分行辖属灵川、阳朔、临桂、七星等各支行纷纷开展“知法、守法、敬法”演讲比赛、邀请专家开展宣讲活动、观看大型法制展览等，掀起“知法、守法、敬法”警示教育活动高潮，不断强化法规法纪和反腐倡廉教育，提升全行员工守法意识和素质。

该行警示教育活动以“知法·守法·敬法”为主题，重点开展学展板、图册、警示录，学《准则》和《条例》活动。将重要案防制度、《刑法》、服刑人员悔过书摘录等，制作成学习展板、图册，进行展示。重点掌握重要案防制度的基本原则、重要条款以及在案防工作中的意义和作用等。通过学习展板中展示的贪污、挪用、贿赂、失职、违法发放贷款、非法吸收存款、伪造金融票证等7种《刑法》中与银行从业人员密切相关的罪名及相关知识，重点掌握概念定义、构成要件、立案标准、司法解释、量刑标准等，强化法制意识，筑牢思想“防火墙”。通过观看图册中摘录的服刑人员悔过书，剖析服刑人员从萌发作案动机，到作案、潜逃直至服刑期间的心理活动和感受，让广大干部员工充分认识到违法犯罪的严重危害性，给本人、家庭、单位及他人带来的巨大伤害，吸取教训，引以为戒。学习《违纪违法典型案例警示录》汇编的2015年以来的几起银行违纪违法案件，通过深刻剖析案件产生的原因及教训，用身边发生的典型案例开展警示教育，教育干部员工引以为戒，防止重蹈覆辙，发挥查处一案、教育一片的作用。

农行桂林分行还结合当前正在开展的“两学一做”学习教育，组织广大党员学习《准则》和《条例》原文，重点掌握全面从严治党中依规治党、德法相依的深刻含义，唤醒党章意识、纪律意识、规矩意识和组织意识。结合展板、图册、警示录中展示的典型案例，有针对性地学习《准则》和《条例》中相关条款，重点掌握制定这些条款的目的意义和重要作用。

同时，要求各支行、各部室结合本行案件和违规多发领域，针对风险控制薄弱环节，梳理相关制度办法和操作流程，分别组织本条线员工学习与本岗位相关的规章制度，重点掌握本条线业务操作的风险点及防控要求。

为抓好学习活动，农行桂林分行在组织和机制上进行了保障。成立了由一把手挂帅的警示教育活动领导小组，成立了办事机构，统一组织开展活动。全辖各支行、各部门还通过组织督导检查、召开推进会和协调会等形式，密切关注活动进展情况，认真解决活动中遇到的困难和问题，及时指导、督促下级行完成有关工作，确保活动各项要求落到实处。桂林分行对辖内不少于50%的一级支行进行督导，确保学习成效。

远离网络洗钱陷阱

截至目前，我国网民数量已高达5亿多人。在我们获得网络时代的快捷信息和高效沟通的同时，不法分子也利用网络快速传播非法信息，在更广的范围内从事违法犯罪活动。近年来破获的网银诈骗、互联网非法集资等网络洗钱案件警示我们，对于网络信息要仔细甄别，不要轻易通过网银、电话等方式向陌生账户汇款或转账;对于网络信息要时刻警惕，不可因贪占一时便宜而最终落入骗局。

选择安全可靠的金融机构

合法的金融机构接受监管，履行反洗钱义务，是对客户和自身负责。根据我国《反洗钱法》规定，金融机构在履行反洗钱义务中获取的客户身份资料和交易信息，应当予以保密，非依法律规定，不得向任何单位和个人提供，确保金融机构的隐私权和商业秘密得到保护。网上钱庄等非法金融机构逃避监管，不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害，而且无法保障客户身份资料和交易信息的安全性。一个为您频繁“通融”、违规经营的网上钱庄可能也为犯罪分子提供便利，让犯罪的黑手染指您的账户。您能放心让这样的网上钱庄帮您打理血汗钱吗?选择安全可靠、严格履行反洗钱义务的金融机构，您的资金和个人信息才更安全。

不要出租或者出借自己的身份证

出租或出借自己的身份证件，可能产生以下后果：他人借用您的名义从事非法活动;可能协助他人完成洗钱或恐怖融资活动;可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”;您的诚信状况受到合理怀疑;因他人的不正当行为而致使自己的声誉和信用记录受损。

不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾

金融账户、银行卡和U盾不仅是您进行金融交易的工具，也是国家进行反洗钱资金监测和经济犯罪案件调查的重要途径。 ·贪官、毒贩、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的账户、银行卡和U盾进行洗钱和恐怖融资活动，因为不出租、出借金融账户、银行卡和U盾既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。

远离网络洗钱陷阱

通过各种方式提现是犯罪分子最常采用的洗钱手法之一。有人受朋友之托或受利益诱惑，使用自己的个人账户或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。然而，法网恢恢，疏而不漏。请您切记，账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不要用自己的账户替他人提现。

尊敬的各位领导、各位同事：

大家好!

很荣欣能够在这里和大家分享作为一名青年员工的光荣与自豪!同时，也非常感谢领导对我们青年员工的关心和重视，给我这个难得的机会，让我与大家一起来学习、交流。

我于XX年进入沭阳县农发行工作，五年来，我分别在会计部门、信贷部门等岗位进行锻炼，在行领导无微不至地关怀下，在同事热心帮助和自身努力下，我在各方面都得到了一定的提升。回顾五年来，我感触颇多，现借用四个词句向各位领导及同事汇报一下自己五近年来在学习和工作中的体会和感受，以及对我行业务改革的一点建议。

一、“一个人若是没有热情,他将一事无成,而热情的基点正是责任心。——列夫·托尔斯泰”

责任心是影响一个人事业成败的关键。一个具有高度责任心的人，会把工作看成追求和奉献，满怀热情地投入工作，取得显着的成绩，做出卓越的贡献，实现自身的人生价值。一个没有责任心的人，一个丧失责任感或责任心不强的人，会把工作当作负担，自然就会丧失工作的乐趣，一事无成，虚度年华，悔恨终身。责任心是我们每一个青年员工成才的基础，为人处事的前提，也是我行振兴的根本。

在工作中我们的能力有大小，术业有专攻，职位有高低，岗位各有不同，但不管从事什么岗位，必须要有敬业的工作态度。敬业首先要爱岗，这是我们发展的起点。爱岗就是对自己所从事的工作充满热情，始终保持积极乐观的态度，干一行爱一行，爱一行精一行，以积极主动、认真负责的态度，遵章守纪、规范行为、标准化作业、保质保量快速完成任务。

作为一名农发行的信贷员，除了有爱岗、惜岗意识，还要立足本职岗位，脚踏实地地做好工作，这样才能真正做到敬业。一是要有实干的劲头。信贷工作任务艰巨复杂，责任重大，信贷工作从放贷、管贷到收贷的三个环节，都需要信贷员以求真务实的态度去调查，去研究，去落实。如果工作中华而不实，走走过场，不负责任将会给政策性信贷资金造成巨额损失，直接影响我行“三农问题”的各项政策的贯彻落实。二是要有苦干的精神，贷后监管任务繁重，工作相当辛苦。面对繁重辛苦的工作和恶劣的工作环境，没有吃大苦耐大劳的精神是绝对不行的。三是要有巧干的聪明。除了要实干、苦干外，做好收购资金管理工作同样需要讲究方式与方法，也就是要掌握巧干的技巧。工作中的巧干，往往会事半功倍，而不讲方式方法和蛮干，有时会适得其反，与我们的愿望背道而驰。

二、“在你没做成任何事情之前,没人会在乎你的感受——比尔·盖茨”

听到这句话时，你是不是也和我一样深有感触。不得不承认，这句话刺痛了你我的心，但是细细想来，却是真真正正的社会现实。人生的价值，庸人用享乐来衡量，能人用创造来计算。在工作中我们工种、职位分工的不同造就了我们薪水的不同，庸人就会抱怨薪水太低、怀才不遇等并对外界因素产生种种抱怨，这种人不管走到哪里多会抱怨;聪明人才会反思自身存在的价值和自己创造的价值是否对自己的生存和发展带来了正面意义和正面价值，说通俗点说也就是自己做出了什么成绩。出来工作这么多年，每天睡觉前我会问自己两个问题：今天我做了什么?明天我要做什么?人生勿用悔恨来填充，生活别用无聊去渡过，工作忌用松散和怠慢来应对。生活要有目标、有追求。有了目标和追求人生就有了方向，人最可悲的是没有自己的方向和目标。青春仅仅是一个短暂的美梦，当你醒来时，它早已消失的无影无踪。人生最要紧的，不是你现在站在什么地方，而是你要往哪里走。

一个人，物质财富可以不富有，但精神世界不能空虚;智力学识可以不高，但不可以思想道德败坏;社会地位可以不高，但不可以没有存在的价值!

三、“行胜于言——清华校风”

行胜于言“不是不言，而是言必求实，以行证言。国学大师钱文忠曾经这样讲过：”仅仅把职业看成是职业是远远不够的，你还要把职业当做你的事业，才会有职业精神!“我非常同意这一观点，你要是仅仅把职业当成你养家糊口的一个手段，你对职业的态度就会是应付了事，完成任务，如果将它当事业了呢!你就会不停的追求，不停的完善自己的职业技能，不停的丰富自己的职业知识，在工作中得到享受。如何实现自己的理想?行胜于言!

古人说”合抱之木，生于毫末;九层之台，起于累土;千里之行，始于足下“”不积圭步，无以至千里;不积小流，无以成江海，骑骥一跃，不能十步，驽马十驾，功在不舍“ 漫长的人生需要一步一步地走，职业理想的实现需要一点一滴地奋斗。通往理想的路是遥远的，但起点就在脚下，无论你的理想是否高远，它们的实现都需要一点一滴脚踏实地地去奋斗。世界上从来都不会有一蹴而就一步登天的事情，想要实现理想就要有埋头苦干的心理准备，因为踏踏实实做事是实现理想的根本途径!

四、”精兵简政“

精兵简政是企业改革的方向，也是提高效率、减少浪费的重要途径。

首先，兵要精。业务改革和发展需要大量的精兵充实基层、分行业务部门。兵精不仅可以适应我行形式发展需要，更有利于迅速将工作落实到实处。而且做业务不能人浮于事，否则增加了成本，还导致工作效率低下，遇到好处，个个争功，遇到问题，相互扯皮。

其次，政要简。举个例子，沭阳新概念评级报到市行已经有一个多月了，材料补充了2次，现在还没有到省行，我没有针对个人的意思，只是希望业务部门经办人员设身处地的想一想，切实的把基层行的事情当做自己的事情，不要弄个反馈让基层行补充了事，新概念是与我行建立信贷关系4年的老客户，客户基础资料已经不知道报了多少份了，还需要基础行送基础材料?希望要真真发挥市分行服务平台作用。

谢谢大家!

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“两学一教”学习教育，基础在学，关键在做。作为一名大学生村官，就如何开展基层党员学习“两学一教”主题教育活动，如何组织党员进行学习，这都是我们当前的工作重心，下来我就如何做好这次“两学一教”活动提一提自己的看法。

开展“两学一做”学习教育，“学”是基础关键。全体党员干部要弄清楚该做什么、不该做什么，能做什么、不能做什么，明白作为一名党员最基本的要求是什么。首先要学习党章党规，党章党规是共产党从建立之初发展到现在的思想凝练，是党员干部立身、立业、立言、立德的基石。学习党章党规是对党发展历程的回顾，是思想不谋而合的展现，是引领行为的根本。

学习党章党规，重在明确基本标准、树立行为规范。其次要学习习近平系列讲话精神。习近平总书记强调指出，理想信念是共产党人的精神之“钙”，必须加强思想政治建设，解决好世界观、人生观、价值观这个“总开关”问题。学习习近平系列讲话，重在加强理论武装、统一思想行动，重在自觉强化看齐意识，经常、主动向党中央看齐，向党的理论和路线方针政策看齐，向党的发展理念和奋斗目标看齐。开展“两学一做”学习教育，“做”是行动关键。如何将学习成果落到实处，关键看如何做。要通过学习，争做以知促行，做讲政治、有信念，讲规矩、有纪律，讲道德、有品行，讲奉献、有作为的党员;通过学习，争做自重、自省、自警、自励，说实话，办实事的党员;通过学习，争做在政治上、思想上、作风上以党章的规程严格要求自己，永葆一名党员的先进性、纯洁性的党员;通过学习，争做严守政治纪律，遵守政治规矩，在党言党、在党忧党、在党为党的党员。开展“两学一做”学习教育，“实”是保障关键。

开展“两学一做”学习教育，要避免走过场，瞎应付，要将学习落到实处。要坚持学用结合，达到知行合一;通过扎实学习，实现头脑充实;把握问题关键，力求整改实效;从实际出发，做到有的放矢。学习方式可灵活掌握，但也务必保障实效，因此，党员领导干部要在工作中自觉做到勤学习、多动脑、常思考。要将学习成果运用到具体实践中去，多到基层一线转转，与群众谈心交心，多向党员群众征求建议;善于从具体工作中发现规律性问题，在日常小事中总结客观事物发展的规律，以理论知识推动实践工作。防止大而化之、学用“两张皮”，力戒形式主义和官僚主义。

“两学一做”，归根结底是要加强思想作风，解决突出问题。通过学习，将教育实践活动和“三严三实” 专题教育成果进一步巩固和深化。通过学习，解决一部分党员党性意识弱化、宗旨观念淡薄、组织纪律涣散等问题。引导党员干部自觉坚定理想信念，增强政治意识、大局意识、核心意识和看齐意识。在全体党员干部队伍中形成勇于担当，履职尽责的政治氛围，真正做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。

“两学一做”学习教育是加强党的思想政治建设的一项重大部署，是面向全体党员深化党内教育的一次重大实践。“做合格党员”是每个党员入党后始终面临的政治课题，而今，“两学一做”已成为时下的一个政治热点，我们必须按照新时期“四讲四有”的标准，争做一名合格的共产党员。

讲政治，有信念。做合格党员，首先就是要解决政治合格的问题，最根本的就是要增强政治意识、大局意识、核心意识和看齐意识。当前党内仍有不少同志存在政治立场不坚定、理想信念动摇、党的观念淡薄等问题。在“十三五”这个关键时期，全体党员干部要切实把增强“四个意识”作为学习教育的一个根本要求来贯彻，积极引导广大党员对党绝对忠诚，坚定不移地向党中央看齐，坚决维护党的团结统一，坚定共产主义理想信念，时刻保持清醒的政治头脑和坚定的政治立场，牢记自己共产党员的第一身份，把爱党、护党、为党落实到一言一行，做政治上的“明白人”。

讲规矩，有纪律。俗话说：没有规矩，不成方圆。十八大以来，中央大兴反腐之风，一大批领导干部因违法乱纪被彻查而纷纷落马。谈及腐败，最根本的就是没有坚守 “底线”，不少干部都是心存侥幸，善于用“手段”掩盖自己的违法行为，在贪欲面前纵容自己，吃拿卡要、以权谋私、变着花样收敛钱财，腐败之风不减，严重影响了党的形象，破坏了党的纪律。党员干部作用国家大政方针的执行者，一言一行都代表着党的形象和作风，必须严格遵守党的规矩，依法办事，要时刻用党章党规来规范自己的言行，廉洁从政，做到不踏红线、不触高压线，要时刻手握戒尺，心存敬畏，常常“照照镜子”“正正衣冠”，擦亮双眼，自觉抵制市场经济“糖衣炮弹”的攻击。

讲道德，有品行。加强道德修养，增强政治品性，既是对党员干部的要求，也是现实所需。党员身份代表的就是一种“标杆”、一种“模范”，党员干部的一言一行都在群众的监督之中，因此需要慎言、慎微、慎行，模范践行社会公德、职业道德和家庭美德，抵制诱惑，客观公正，做到言行一致，真真切切地做百姓的公仆，为百姓谋福利做实事，不断修炼自身的道德定力。

讲奉献，有作为。为党的事业奋斗终生，是我们入党时，面对党旗发出的宣誓，崇高的理想信念要转化为现实行动才有其实际意义。“十三五”时期，是我们全面建成小康社会的战略关键期，每名党员干部都要切实明确自己的角色定位，知行合一，干一行爱一行，把争做合格党员内化为精神追求，外化为实际行动，始终保持昂扬斗志，特别是在日常工作中，率先垂范、注重实干、勇于担当、乐于奉献，积极为全面建成小康社会、实现共产主义伟大事业而奋斗。

做合格党员，就要把党员的标杆立起来，牢牢抓住“四有”标准，争做新时期合格党员。

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截至目前，我国网民数量已高达5亿多人。在我们获得网络时代的快捷信息和高效沟通的同时，不法分子也利用网络快速传播非法信息，在更广的范围内从事违法犯罪活动。近年来破获的网银诈骗、互联网非法集资等网络洗钱案件警示我们，对于网络信息要仔细甄别，不要轻易通过网银、电话等方式向陌生账户汇款或转账;对于网络信息要时刻警惕，不可因贪占一时便宜而最终落入骗局。

选择安全可靠的金融机构

合法的金融机构接受监管，履行反洗钱义务，是对客户和自身负责。根据我国《反洗钱法》规定，金融机构在履行反洗钱义务中获取的客户身份资料和交易信息，应当予以保密，非依法律规定，不得向任何单位和个人提供，确保金融机构的隐私权和商业秘密得到保护。网上钱庄等非法金融机构逃避监管，不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”，成为社会公害，而且无法保障客户身份资料和交易信息的安全性。一个为您频繁“通融”、违规经营的网上钱庄可能也为犯罪分子提供便利，让犯罪的黑手染指您的账户。您能放心让这样的网上钱庄帮您打理血汗钱吗?选择安全可靠、严格履行反洗钱义务的金融机构，您的资金和个人信息才更安全。

不要出租或者出借自己的身份证

出租或出借自己的身份证件，可能产生以下后果：他人借用您的名义从事非法活动;可能协助他人完成洗钱或恐怖融资活动;可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”;您的诚信状况受到合理怀疑;因他人的不正当行为而致使自己的声誉和信用记录受损。

不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾

金融账户、银行卡和U盾不仅是您进行金融交易的工具，也是国家进行反洗钱资金监测和经济犯罪案件调查的重要途径。 ·贪官、毒贩、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的账户、银行卡和U盾进行洗钱和恐怖融资活动，因为不出租、出借金融账户、银行卡和U盾既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。

远离网络洗钱陷阱

通过各种方式提现是犯罪分子最常采用的洗钱手法之一。有人受朋友之托或受利益诱惑，使用自己的个人账户或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。然而，法网恢恢，疏而不漏。请您切记，账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不要用自己的账户替他人提现。

无悔的青春，闪光的青春

人的青春是美丽而短暂的，作为一位新时代的金融工作者，我一直都在深思：应该怎样让我们的青春度过的无悔无怨?入行17年以来，凭着对工商银行事业的满腔热忱、执着追求，我兢兢业业、勤勤恳恳、敬业爱岗，10几年如一日在平凡的岗位上努力和勤奋地做得不平凡。

从xxxx年入行，我一直在小榄支行营业部从事对公会计结算工作，先后在前台接柜记账、电子联行、大同城票据交换、主机房管理、国际业务等岗位工作。为了练就一手过硬的基本技能，我反复强记会计交易码、练习翻打传票;为了加强理论知识的学习，我自学了《支付结算办法》、《会计结算制度汇编》、《票据法》等相关会计结算书籍，还认真学习国家最新的金融工作方针政策、我行的相关规章制度;娴熟的技能和扎实的理论知识，让我工作起来得心应手，为我支行200xxxx个单位结算户提供快速、准确的服务;多个岗位的工作使我积累了丰富经验，我成为了对公会计结算业务的骨干和典范。

作为一个会计工作者，除了快速准确进行账务处理以外，我还本着“热情、礼貌、快捷”的服务承诺，对每一个客户的询问都能耐心解释、有问必答、贴心服务，真诚、周到的服务使我跟客户建立了良好的关系。我对这些平时培养的潜在客户展开了营销攻势，向他们详细的介绍了我行的电话银行、网上银行等最新金融产品，并不惜在班后时间亲自上门解答疑难问题，功夫不负苦心人，今年我成功营销了企业网上银行2xxxx，电话银行3xxxx，待发工资1xxxx，待发工资户月交易量上100xxxx，为我行创下了可观的中间业务收入。

自改革开放以来，全国的面貌发生了翻天覆地的变化，小榄优越的投资环境吸引了大批的港澳台及外国投资者，敏锐的视觉和积极的思考，让我认识到大量的新企业将要诞生，如何让更多的企业到我行开户以带动我行存款和结算量?为此我出谋献策，向领导提建议，在领导的带领下有的放肆的展开了外勤攻关，组织了银企联欢会，向企业介绍我行结算、资金等优势，这系列的工作没有白做，如雨后春笋般成立的企业一个个来到了我行开户。

为稳住客户，稳住存款，支行采取了客户定人跟进服务制，考虑到我多年丰富的工作经验和较宽的人际关系，支行领导把一批大客户分配了给我跟近。政府各部门、财政所是我支行营业部的系统大户，我每天坚持对其业务需求及资金流向的跟进，为其提供了一对一的贴身化服务，不但稳住了存款，还保持了良好合作关系，为我行的一些本地业务拓展提供了便利和优势。

现在我从事会计报表编制岗，在今年账务上收之后，工作量明显的加大，每天超过7点下班是家常便饭，每月的1号都要加班做报表，每年的“元旦“、”五一“、”国庆“，是大部分人的三个法定的节假日，是人们亲人团聚、情人团圆、共享天伦的日子，而在这黄金周的第一天，我依然坚守岗位，认真的完成全支行的报表编制。在报表岗以来我没有真正的完整地度过一个“元旦“、”五一“、”国庆“，也从没享受到加班待遇，但是我没有任何一句怨言，因为这就是我的工作，我深知我所负责的报表的准确性和纪实性直接影响到全支行甚至全分行的经营效益的统计，我考虑的是如何及时、准确地完成报表，为领导和上级部门决策提供会计信息。

从年仅18岁入行到现在，我一直把工行当我家，我是多么期盼看到自己的家园更加美丽更加辉煌。我无数次在心底深情的说：工行，我爱你，我愿意为你在我平凡的岗位上奉献我的青春和热血!

各位领导、同事，大家好：

今天，很高兴能参加这次座谈会，同大家见面和交流，非常感谢领导们给我们提供了这次的机会。首先，我叫aa来自m银行!。年12月1日是我正式进入m行的时间，转眼间四个月已经过去了。还记得当初，行招聘的场景，m每个人都是刚刚从大学毕业的青年人，怀揣着理想和抱负，经过层层选拔，最后所剩下的只有一百人，

如果说是我们选择了农发行倒不如说农发行选择了我们，当我得知我已经成为农发行一员的时候，我很自豪的对父亲说：“我找到了一份我终身热爱的事业”。记得培训结束的时候与m行签约的那一刻：“我在心中告诉自己，我不仅是找到了一份工作，更是找到了属于自己的事业，而且我要把它变成我一生追求的事业”。事实证明，我的选择是正确的，因为我热爱它，并且决定在以后的人生道路上与之同行，共同奋进。记得在我报到的那一天，b行长语重心肠的对我们说：你们是m行的未来，也是m行的希望，m行的未来就会落在你们这些青年人的身上，要坐言起行，虚心的像老一辈学习，找到属于自己事业上的奋斗目标。这一刻，我体会到了作为一名领导人，他们只是希望我们这些新职工能够做一行，爱一行，能够从中找到自己的人生目标。虽然这四个月来我不断的做同样的工作，每天“记账、理账、收收付付”但是每一个工作对我来说都是一个使命、一个新的起点，我从中学到了许多。我懂得作为一名综合柜员，首要的任务就是要学会认真，从记账中我懂得了银行业记账的方式。记得刚开始上岗的时候我很迷惑，每一笔账我都不太明白，总是出现错误，我很矛盾，我到底是否适合这样反反复复的工作方式呢?后来得知，单位里的每个人都是从这种反复的记账开始学起，我找到了工作的起点，也找到了自信。我开始虚心学习，遇到不懂得就像老一辈求教，四个月的工作生活，让我体会到了m行从封闭运行到以效定贷;从单一的支持粮棉油流通领域到支持大农业;从手工记帐到单机版对公，再到全国数据大集中的综合业务系统;从手工联行往来到电子联行，再到实时到帐的电子汇兑;从纸质文件到电子公文。我很自豪，看到了m行的成长，同时也对自己的未来充满了希望。在m行的改革和发展取得显著成绩的同时，基层机构案件濒发的问题却始终没有得到有效的控制。这些案件的发生，不仅给我行造成了巨大的经济损失，也给其社会形象带来了不利影响。“4.29”事件的发生显现出我行的风险防范存在某些弊端，以下是我个人的一些见解：1首先，业务是靠人操作的，因此对业务人员的选择和配置是至关重要的。在扩大外需的同时要加强内部管理制度，形成一套执行能力强的内部管理机制。2其次，m行应该形成一套完善的法律制度。对于一些企业贷而不还的行为，以法律的手段来维护我行利益，让那些为骗取国家钱财的企业望而却步，让优质客户可以有足够的贷款。3最后，放贷业务流程繁琐，使符合条件的企业不会去选择我行。一笔贷款的发放，需要基层行搜集资 料，到市行下来调查，反反复复的评级工作，对于那些急需流动资金的企业来说无不是雪上加霜，失去了许多潜在的客户。

以上是我工作四个月以来对农发行的了解，我相信m行在全体员工不断努力下会更好。谢谢!

尊敬的领导：

月x日，在x会议上，正当x在台上讲话时，我不仅没有认真聆听和领会领导讲话精神，却在下面偷偷看报纸，并被领导发现。几天来，我认真反思，深刻自剖，为自己的行为感到了深深地愧疚和不安，在此，我谨向各位领导做出深刻检讨，并将我几天来的思想反思结果向领导汇报如下：

通过这件事，我感到这虽然是一件偶然发生的事情，但同时也是长期以来对自己放松要求，工作作风涣散的必然结果。经过几天的反思，我对自己这些年的工作成长经历进行了详细回忆和分析。记得刚上班的时候，我对自己的要求还是比较高的，时时处处也都能遵守相关规章制度，从而努力完成各项工作。但近年来，由于工作逐渐走上了轨道，而自己对单位的一切也比较熟悉了，尤其是领导对我的关怀和帮助在使我感到温暖的同时，也慢慢开始放松了对自己的要求，反而认为自己已经做得很好了。因此，这次发生的事使我不仅感到是自己的耻辱，更为重要的是我感到对不起领导对我的信任，愧对领导的关心。

同时，在这件事中，我还感到，自己在工作责任心上仍就非常欠缺。众所周知，开会和领导讲话是布置和安排指导工作的最佳途径，也是各部门各单位开展工作的一个重要思想方针的获得渠道。就是在这样重要的场合下，我却看起了报纸，这充分说明，我从思想上没有把会议和领导讲话重视起来，这也说明，我对自己的工作没有足够的责任心，也没有把自己的工作更加做好，更加走上新台阶的思想动力。在自己的思想中，仍就存在得过且过，混日子的应付思想。现在，我深深感到，这是一个非常危险的倾向，也是一个极其重要的苗头，如果不是领导及时发现，并要求自己深刻反省，而放任自己继续放纵和发展，那么，后果是极其严重的，甚至都无法想象会发生怎样的工作失误。因此，通过这件事，在深感痛心的同时，我也感到了幸运，感到了自己觉醒的及时，这在我今后的人生成长道路上，无疑是一次关键的转折。所以，在此，我在向领导做出检讨的同时，也向你们表示发自内心的感谢。

此外，我也看到了这件事的恶劣影响，如果在各个会议上，大家都像我一样自由散漫，漫不经心，那怎么能及时把工作精神贯彻好、落实好，并且把工作做好呢。同时，如果在我们这个集体中形成了这种目无组织纪律观念，为所欲为的不良风气，我们工作的提高将无从谈起。因此，这件事的后果是严重的，影响是恶劣的。

发生这件事后，我知道无论怎样都不足以弥补自己的过错。因此，我不请求领导对我宽恕，无论领导怎样从严从重处分我，我都不会有任何意见。同时，我请求领导再给我一次机会，使我可以通过自己的行动来表示自己的觉醒，以加倍努力的工作来为我单位的工作做出积极的贡献，请领导相信我。

检讨人：

一、保险机构作为一般金融机构在反洗钱中面临的现实困境

(一)动力不对称

洗钱者可以分为主动洗钱者和被动洗钱者。主动洗钱者主要基于以下目的：一是将犯罪收益变成表面合法的资金，即洗钱是贩毒、走私等上游犯罪的下游犯罪，其动力来自于“价值创造”的使命，即“实现价值”;二是把合法资金洗成黑钱以用于非法用途，如把银行贷款通过洗钱来资助恐怖行动或其他非法活动，主要是基于利益之争，达到政治宗教甚至是报复目的;三是将一种合法资金洗成另一种表面合法实际不合法的资金，如把国有资产通过购买团体年金，将公款转移到个人账户以达到侵占目的，即“公饱私囊”，满足私利。而被动洗钱者在洗钱过程中，既增加了收入，又过失地成为了主动洗钱者的帮凶，如，保险公司增加了保费;中介人得到了佣金;跨国洗钱中，资金流入国增加了外汇收入和税收收入。无论是主动洗钱还是被动洗钱都给洗钱者带来一定实际意义上的好处，洗钱带来的巨大收益就如同一个磁力超强的磁场吸引着洗钱犯罪者。

反洗钱是一种国际组织和各国政府领导的行政行为，其动力主要来自于社会的正义感。反洗钱行为会使反洗钱的积极参加者付出一定的经济或其他成本。而我国又有规定：罚没收入和追缴的赃款要全部上缴国库。如此一来，保险机构反洗钱所付出的制度成本、雇员成本、展业成本、核保成本……根本无从得以补偿;对于协助国而言，成本大于收益，一部分外汇无偿流出，可能还会因此导致国际收支的困难。如由于缺乏国内法规的直接管制，地下保单的保单中介人很少有反洗钱的意识。再加上地下保单的佣金提成非常高，一般来说，首期佣金高达60%，有的甚至达到80%—100%，为了招揽业务，他们通常不会严格追查保费的来源，对客户资料的审核也是能宽则宽。可见动力的严重不对称，很可能会导致洗钱犯罪恶性膨胀，而反洗钱行动热情不高、力度不够的局面。在我国目前以保费作为保险公司业务评价的体制下，参与洗钱还可增加一定时期的保费。所以，对于以营利为目的的保险公司，追求短期利益，会使其乐于看到资金流到自己的手中，而懈于追究资金的性质及来源，不愿去监控资金的流向，更不愿意去建立一套显然要增加保险机构成本但又不直接创造利润的反洗钱体系。

(二)外部效应的不对称性

若从经济学的外部性角度来分析洗钱与反洗钱，则洗钱作为一个独立的“行业”具有负外部性，即“向他人施加成本，而非为他人带来收益”——洗钱活动损害了合法的商业活动和健全的金融市场，造成一国经济政策的失控，导致经济扭曲和动荡，所有这些都由国家和无辜的其他人来承担。而反洗钱是典型的具有正外部性的活动，即“不被补偿的收益向他人溢出”——反洗钱行为维护了社会正义，稳定了金融市场，使国家和人民受益。这种外部效应的严重不对称，给反洗钱工作埋下了严重的隐患。下面建立模型来说明这个问题。

假如将洗钱与反洗钱看作是市场经济条件下的一般商品，如图1所示SS、DD是满足有效市场假设的“反洗钱产品”的供给、需求函数，姑且以政府代表反洗钱的受益方，政府和各金融机构为供给方。Q1是消费者在该产品可以排他性消费时的需求。而反洗钱活动存在正的外部性，“直接消费者”对此产品的消费就会为他人创造价值或收益，故反洗钱给社会、国家带来的附加收益由外部需求函数DeDe反映，所以整个社会反洗钱的需求函数为D*D*，“反洗钱产品”的真实需求为Q2，而实际供给却停留在Q1点，这样就会造成供给不足，也就是整个社会对反洗钱投入力度不够。

洗钱的负外部性推论恰好与前面相反，由洗钱人支付的成本SS，但因洗钱带来的社会危害的外部成本为SeSe，因而洗钱的总成本为S*S*，其中犯罪组织、非法机构为“洗钱产品”的需求方，而各种地下金融机构以及合法金融机构中的洗钱参与者为供给方。如图2所示：“洗钱产品”的真实需求为Q1，而实际供给却停在Q2，这样就会造成供给过多，即整个社会洗钱活动猖獗。

保险公司作为一般金融机构，必然会考虑其外部效益和内部效益。银行业参加反洗钱最为直接的受益在于免受监管机构的处罚并且能够从中央银行获得再贷款、贴现的好处。保险业反洗钱不但失去一笔可观的保费收入，还增加了核保、监管、报告等成本，而这些成本并不能得到直接的补偿。保险业洗钱与反洗钱外部效应的严重不对称导致洗钱犯罪受经济利益的刺激作用，势头强劲，而反洗钱供给不足，从而容易造成大量黑钱逍遥法外，金融体系混乱，无论是公众利益，还是政府利益都得不到保护。

(三)信息的不对称

从总体来看，金融领域的反洗钱要立足于防范，金融机构本身不具有执法权，其反洗钱作用说到底是提供情报，也就是说金融机构的反洗钱核心职能就是提供金融交易报告。对于保险机构而言，就是对投保信息、退保信息等可疑性信息进行报告。保险业在洗钱与反洗钱的较量过程中，也存在信息不对称。洗钱方与反洗钱方的信息不对称，如承保时，并不知道这笔资金是否合法，退保时也并不知道退保人退保的真实意图;反洗钱体系内部存在信息不对称，反洗钱的监管机构(保监会和央行)与反洗钱的执行部门(保险机构)存在委托——代理关系，在这一关系中，监管机构很难知道执行机构的任务执行力度，以及是否存在隐蔽行为，这就存在了道德风险。

信息劣势方为了增进自身的利益，就必须积极行动，消除非对称信息的方法是信息搜寻和信息甄别。由于信息甄别的成本低于信息搜寻，而且信息搜寻往往是为信息甄别服务的，因此，信息劣势方消除非对称信息的方法主要是信息甄别。保险机构和中国保监会在借助信息甄别行为消除非对称信息的过程中存在规模不经济和外部性问题。以保险机构为例，规模不经济是指保险机构在信息甄别的过程中，由于单个保险公司信息甄别的规模过小，难以达到规模经济要求而使信息甄别的边际成本过高，导致信息甄别的边际成本大于边际收益，从而使信息甄别呈现规模不经济。保险机构信息甄别的积极性不足，使其难以完全消除非对称信息。

二、保险业参与反洗钱的策略

保险业本身的行业特征，以及其保险产品特性，使保险业暗藏洗钱通道，寿险领域尤其严重。在团体寿险中，当事人通过长险短做，趸交即领，团险个做等不正常的投保、退保方式，达到将集体的或国家的公款转入单位“小金库”，化为个人私款或逃避纳税的目的。首先，保险合同的关系人投保人、被保险人、受益人可以不是同一个人，这样洗钱者便可直接达到模糊监管者视线，掌握“黑钱”流向的目的。如甲为自己投保三年储蓄返还性保险，但受益人是乙，乙通过保险公司过一下手就可拿到甲的钱。其次，保险合同遵循“投保自愿，退保自由”原则，保险公司无法阻止退保，因为投保人有退保的权利，何况保险当事人各方有时出于利益关系而保持相当的默契，因而隐蔽性较强，查处难度更大。再次，洗钱者也经常在保险期限上做文章，如长险短做，利用长期保险合同做幌子，私下和保险公司约定在一定保险期限届满时退保后再重新投保，这笔交易并不记入公司的账上，这样就完成了秘密的洗钱交易。

保险业反洗钱的主要困境是无约束机制和利益问题，因而要有效地遏制保险业反洗钱，就必须加强法律法规和制度建设，对金融保险领域进行全方位的监控，全面围剿保险洗钱。

(一)建立保险业反洗钱监管体系。首先要从法律层面完善保险业反洗钱监管的法律制度，有法可依是执法必严和违法必究的前提。2007年1月1日开始施行的《反洗钱法》，正式建立了我国预防、监控洗钱活动的基本法律制度，与《中华人民共和国刑法》有关制裁、打击洗钱犯罪的法律条款共同构成了我国全面预防、控制和打击洗钱犯罪活动的基本法律框架，形成了一道全面预防监控洗钱活动的反洗钱“法网”。中国保监会也于近日公布了《保险公司合规管理指导意见(草案)》，并向社会征求意见，其中明确将反洗钱列入保险公司合规管理部门的主要任务之一;其次建立交易申报制度和嫌疑交易报告制度，要求保险机构从事超过一定数额的现金交易须向保监会报告，发现涉嫌洗钱的交易应主动向保监会或司法部门报告;再次在反洗钱立体监管网络体系中保监会应充分发挥其执行和监管职能，做好对保险机构报送的大额和可疑交易的甄别、筛选、分析和检查，充分发挥规模经济效应。

(二)加强保险业反洗钱的制度建设。建立全国统一的中央监测系统，适时监控境内所有保险公司的出单系统，通过监控系统掌握退保受益人与投保人的全部信息，对于没有血源和姻缘关系的受益人要进行密切监控;加强制度约束，对提前退保的团体险，尤其是国企和国企控股的公司，保险公司有义务上报有关部门，追踪钱的来源和去向，并且不准国有企业把年金交给外资保险公司，对身居要职的公务员和国企高管层，不准在外资保险公司投保;出台相应规定，要求保险公司对大额(10万以上)付款金建立档案制度，保留线索。

(三)建立保险业反洗钱利益补偿和利益激励机制。根据科斯定理，只有当交易费用为零时，市场才不会失灵，但在现实中交易费用均为正，所以解决外部性问题只能靠制度建设，所以有效反洗钱要建立相应的利益补偿机制，逐渐改变以单一的保费规模评估保险公司效益的制度，应逐步加入资金运营状况、偿付能力等各项指标;建立完善的奖惩制度，出台一系列政策重奖提供保险洗钱重要线索的人员，同时对合伙造假进行洗钱的保险公司和保险业务员要实行严惩;实行收缴黑钱利益部分返还制度，对国内而言，将收缴的黑钱作为国有资产的一部分向参与反洗钱的保险公司投保，使反洗钱外部效应内在化，对国外而言，双方可签定“黑钱分割协议”，以增强国际反洗钱合作的积极性。

(四)完善保险产品的设计，提高保险业的声誉。要查与研相结合，即提高保险从业人员的反洗钱意识，改进保险业反洗钱的技术手段，完善保险产品的设计，对现有保险产品存在的可能被洗钱者利用的漏洞进行监督、预防，制定严密的防范洗钱的处理程序;完善保单条款，如对退保理由进行核查，并设立不同等级的解约防范措施，杜绝黑钱从保险系统流过。积极研发出更优质的，且能有效预防成为洗钱工具的新型保险产品，增强本国保险产品的竞争力，提高保险业声誉，积极有效的遏制“地下保单”的盛行。

(五)联合互动工作制度。为加强保险业的反洗钱工作，保险业要与国务院反洗钱行政主管机构、中国保监会、中国银监会、中国证监会等监管机构加强配合，互通信息，形成合力。按照分业监管，职责明确，规则透明，讲究实效的原则，建立联席会议工作制度，及时研究解决保险业反洗钱工作中的重大事项和跨行业监管的复杂性问题。