预付款保函是谁申请银行向谁开出的精彩20篇

尊敬的领导： 您好!

感谢您在百忙之中抽时间阅读这封求职自荐信。我是XXX，XX级XX学的一名学生。怀着对贵公司的尊重与向往，我真挚地写了这封自荐信，向呈上我的个人资料。

首先，我应聘的是贵行的综合柜员一职，因为之前在银行实习过一段时间，对银行营业部的工作有一定的了解，一个合格的银行工作人员不仅在办理业务时要认真仔细，更要善于与客户沟通，态度热情，技能与态度并重。通过对自己的性格分析，我觉得自己还是十分适合这一岗位的，以下是我的自我评价：

1、为人随和，待人真诚，学习生活中喜欢与人沟通，为人坦诚，有良好的人际关系也善于与人合作。

2、做事情态度认真，处事严谨，事业心上进心强，有较强的的抗压能力和适应能力，能够积极的投入到工作中去。

3、喜欢有计划的去学习工作，有条理的做事情，但又不会太死板，会根据实际情况的变化随时去调整计划。

其次，银行是金融行业，对员工的专业素质和能力有一定的要求，我是XX专业的学生，在学校认真学习，专业课成绩优秀，连续两次获得国家励志奖学金，并先后获得XX从业资格证，中级XX电算化证书和助理XX师资格证书，拥有扎实的专业理论知识。

最后，在努力学习的同时也注重自己的社会实践能力的提高，在学校期间，积极地参加各种社团活动和比赛，活跃在爱心社，中国结结缘社等社团中，并在景明杯征文大赛，有光杯大学生创新创业大赛中取得了不错的成绩，连续两年在家乡组织暑期辅导，与同学积极配合进行宣传组织，在家乡吸引了不少的学生，获得了学生和家长的好评，并于今年暑假进入银行实习，了解和熟悉银行的工作环境，多次受到顾客好评和同时夸奖。

我希望凭借自身所具有的能力和知识技能，以及自身的刻苦、进取精神，为贵公司的未来发展贡献力量。感谢您拨冗阅读我的求职材料，恳切期盼您的回音。

祝贵行事业蓬勃发展、兴旺!

此致 敬礼!

自荐人：XXX

XXXX年XX月XX日

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一篇完整的自荐信的格式一般分为标题、称呼、正文、附件和落款五部分。

1标题

标题是自荐信的标志和称谓，要求醒目、简洁、庄雅。要用较大字体在用纸上方标注"自荐信"三个字，显得大方、美观。或者“某某的自荐信”，这样就会给人留下较深的印象。

2称呼

这是对招录单位或收件人的呼语。这里建议大家直接写“尊敬的领导”，这样避免了很多麻烦。

下面另起一段写“您好!”

3正文

正文是自荐信的核心，开语应表示向对方的问候致意，“感谢您在百忙之中阅读我的自荐信!”。主体部分一般包括简介、自荐目的、条件展示、愿望决心和结语五项内容。

简介是自我概要的说明，包括自荐人姓名、文化程度、校系专业等要素，要针对自自荐目的作简单说明，无须冗长繁琐。如“我叫XX,毕业于XX大学XX专业”或“我叫XX,是XX大学XX专业XX年毕业生”

自荐目的就是清楚具体表明自己求职意向，“我想申请贵行XX职位,我相信自己有能力、有兴趣、有信心胜任XX职位，希望贵行能给我一个展示自我的机会，现将我的情况介绍给您”这样引起银行相关人员的重视;同时自荐还可以弥补网申界面中某些优势和特长无法充分展示的弊端。

条件展示是自荐信的关键内容，主要应结合所求职位的要求写清自己的才能和特长，即你有哪些能力让人相信你就是他们要招的人，用文字将你对这个职位的优势充分展示出来，征服考官。在这部分需要考生结合事实和数据进行，如应聘柜员岗位时说“我细心认真，能力较强”，不如把这种品质用事实说出来，“四年专业系统学习使我养成了一丝不苟、做事认真的习惯，大四上学期在XXXX集团财务部半年实践又让我把自己的专业知识在实际工作中得以提升。使我对专业知识有了深刻的理解，在业务上更加严格要求自己，在毕业后顺利通过了注册会计师考试。”这样，不仅把自己的优势突出出来，而且有事实根据，给人踏实的感觉。

愿望决心部分要表示加盟对方组织的热切愿望，展望单位的美好前景，期望得到认可和接纳，自然恳切，不卑不亢。

结语一般在正文之后按书信格式写上祝语或"此致，敬礼""恭候佳音"之类语名。

落款落款处要写上"自荐人×××的字样，并标注规范体公元纪年和月日。随文处要说明回函的联系方式、邮政编码、地址、信箱号、电话号码及呼机号等。署名处如打印复制件则要留下空白，由求职人亲自签名，以示郑重和敬意。

总之，自荐信是考生与银行的一次“隔空对话”，需要将自己的优势充分有根有据地发挥到极致，获得相关人员的任可，顺利通过网申。

5日，国家卫计委发布2014年我国卫生和计划生育事业发展统计公报。数据显示，单独两孩政策实施平稳，截至今年1月底，全国累计单独夫妇再生育申请115万例，批准108.9万例，申请量每月保持在8万-9万例。

国家卫计委日前下发的《2014年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》(以下简称《公报》)称，截至2015年1月底，全国累计单独夫妇再生育申请115万例，批准108.9万例(申请与批准之间存在一定时间差);目前申请量趋于平稳，每月保持在8-9万例。卫计委在上述报告中评价说，单独两孩政策实施符合预期。

《公报》指出，单独两孩政策平稳实施。2014年1月，浙江、江西、安徽三省首先启动实施，9月份，单独两孩政策全面落地。

2016全面放开二胎最新政策，何时全面放开二胎政策?二胎政策何时全面放开?什么时候放开二胎? 全面放开二胎时间是何时?

“全面两孩”的实施，需修订人口与计划生育法及其配套法规国家卫计委下属的中国人口与发展研究中心主任姜卫平表示，除经全国人大修订人口与计划生育法之外，还需各地履行实施方案报批、地方人大修订计生条例等环节，才能使全面两孩最终落地，“比照‘单独两孩’从决策披露到最终各地落地实施时间，生育二孩最快也要等到明年”记者采访了解到，从单独两孩政策来看，自2013年11月明确至2014年7月全国绝大多数省份都已完成地方法规的修订，相隔9个月左右。而女性从怀孕至生育，一般需要9至10个月。

个人卫生支出占比继续下降

全国婴儿死亡率由2013年的9.5‰下降到2014年的8.9‰，孕产妇死亡率由23.2/10万下降到21.7/10万。2014年门诊总量比上年增加2.9亿人次(增长4.0%)，低于前五年8.3%的年均增幅;住院总量比上年增加1226万人(增长7.6%)，低于前五年10.8%的年均增幅。据统计，民营医院床位占医院床位的比重由2013年的15.6%提高到2014年的16.8%，民营医院床位增长速度快于公立医院。非公医疗机构门诊量占比由2013年的22.3%下降到2014年的22.1%，民营医院住院量占比由2013年的12.1%提高到2014年的12.7%。

此外，个人卫生支出占比继续下降。根据全国卫生总费用核算预计，2014年个人卫生支出总量将比去年增长9.5%。卫生总费用中，政府、社会和个人卫生支出分别占29.9%、36.9%和33.2%。与去年相比，个人卫生支出占比下降0.7个百分点，但与“十二五”规划目标(降到30%以下)相比，还差3.2个百分点，需继续加大政府和社会投入力度。

十二生肖贺岁纪念币在每一个生肖年都会发行，正是由于是在生肖年发行的，因此会同时被带热。明年也将是2017鸡年纪念币发行的时间了，那么到底该怎样预约购买呢?以下是小编带来的预约入口，希望对你有帮助。

2017鸡年纪念币预约银行入口：

中国工商银行入口：北京、重庆、江苏、湖北、广西、安徽、贵州、宁夏

中国农业银行入口：辽宁、浙江、湖南、广东、四川、西藏、青海、新疆

中国银行入口：天津、河北、山西、黑龙江、河南、江西、甘肃、深圳

中国建设银行入口：内蒙古、吉林、上海、山东、福建、海南、云南、陕西

1980年12月起，中国人民银行开始发行第一套中国生肖系列纪念币——“辛酉(鸡)年纪念币”(由沈阳造币厂铸造)。这套币有金币和银币各一枚，两枚币的正面图案铸有“北京”二字及发行年号，建筑图案选用中国著名古代皇家宫苑北京北海白塔景观;背面主题动物园案系依中国现代杰出绘画艺术大师徐悲鸿先生所绘《雄鸡图》创制。这既是徐悲鸿的绘画作品首次出现在我国金银纪念币上，同时也开了中国画家的作品走上我国金属货币(包括贵金属纪念币和流通纪念币)的先河。

1993年，中国人民银行发行了“癸酉(鸡)年纪念币”，成为第二轮生肖纪念币的第一套，同时也是中国人民银行在“鸡年”里第二次发行“鸡币”。1993年癸酉(鸡)年纪念币共计9个品种，由四枚金币、四枚银币和一枚铂币(该套币均由上海造币厂、沈阳造币厂铸造)构成。

其中，1000元金币、500元金币、100元异型金币、100元银币、50元银币以及10元异型银市的正面图案均为中国历史古迹——西安鼓楼;1000元金币与100元银币背面图案为国画大师徐悲鸿《鸡图》，500元金币与50元银币背面图案为白铭的《天地皆春图》。100元异型金币与10元异型银币为徐悲鸿的《雄鸡图》。而100元金币、10元银币以及100元铂币的正面图案均为国徽、国号和发行年号，背面图案则均为著名画家刘奎龄(著名画家刘继卣之父)的《双鸡图》。

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一、模板

尊敬的各位领导、评委：

大家好!我叫__________，来自______，______年毕业于____________大学，我的专业是______，硕士研究生学历。毕业后在建设银行上海分行________支行担任客户经理。我手中有很多客户资源，工作业绩非常突出。我有丰富的银行产品营销、客户管理、信贷管理、风险管理经验;精通银行信贷管理、风险控制、银行会计等相关业务，具有很强的业务拓展能力。

我今天应聘建设银行____分行的__________职位，相信我的加盟，建设银行在上海的业务将发展得更好!

给我一个机会，我将给您一片精彩!谢谢大家!

二、建行面试注意事项：

1、银行对专业知识要求并不高，除非你是学金融、经济专业的硕士或博士研究生，否则，一般银行面试不会给你提出高深的银行专业问题。

2、银行的面试要求你具备的能力：

(1)出色的个人素质

这一点上，要求你和他们交谈的时候，充分显示你的个人素质和良好的可塑性;同时，更重要的一点是，让他们觉得你是一个可信的人，这点很重要。

(2)专业

你的专业最好是 经济，会计，金融 三大主要专业。

其实，专业没有特别要求，关键看关系。有关系，什么专业都可以进银行。

(3)资历

如果你是应届毕业生的话，这一点可以略去不读。进银行不一定有银行工作经历，但是最好还是有相关经历，比如企业会计、理财师等等。这对于你中标可是很重要的。

(4)相关证书

比如 会计师资格证、律师资格证等都很有用。

(5)较好的表达能力

有很好的沟通能力，是很关键的。因为目前银行业招聘，大多偏重市场一线人员，他们的中标率也比会计、储蓄等柜台人员高很多，如果你的表达能力很好，会是你一项很大的资本。

银行面试中应试者是否能够将自己的思想、观点、意见或建议顺畅地用语言表达出来。银行面试中考察的具体内容包括：表达的逻辑性、准确性、感染力、音质、音色、音量、音调等。

银行面试主要看应试者对主考官所提的问题理解是否准确，回答的迅速性、准确性等。银行面试对于突发问题的反应是否机智敏捷、回答是否恰当。对于意外事情的处理是否妥当等。

要注意跟台下评委的眼神配合，眼睛的视线不要一直停留在讲稿上，银行面试时要使台下的每一个评委都以为你在看他们，注视着他们。要面带微笑，不要太严肃。

(6)赏心悦目的外表

你可以不美丽，但是一定不能令人讨厌，一定要清爽整洁，正装出席。虽然大家都不承认这点，但是面试时这还是众多银行考虑的前几位因素之一。

面试一定要着装合体，不要穿着太前卫，毕竟银行这个职位还是要讲究矜持的，但是一定要整洁得体端庄大方，银行面试时给人感觉气质非凡。

(7)一定的行内关系

这点恐怕也会引起你的不悦，但是如果你的自身特色不是很突出，资历又不是很高的话，一定的关系就是必要的了。现在想进银行的人可是很多的……从另一方面讲，有强大的社会关系在银行工作中也是必要的。

当我们大摇大摆地挥霍着我们的青春，肆意地玩闹时，不经意间却是在透支我们预存在银行里的时间。

每个人都将时间预存在时间银行里，一点一滴的取出来，然后用掉。可是，有些人大摇大摆地挥霍着，不知道去珍惜，到老时，才后悔的说：有那么多的时间挥霍过去了，假如在那些时间里做些实事该多好啊！

时间不是一张永远旋转的唱片，它也会有尽头；时间也不是一张永远不老的容颜，它也会有凋零的一天；时间又是一个永恒的故事，从冬说到夏，又从年轻说到年老。

善于安排时间的人，时间银行也会给予优待，以间接地方式，使他在同样的时间里学到更多的东西。

时间是一笔弥足珍贵的财富，但时间银行把它作了最精确的均分，给每个人的仅有一份，无论贵贱尊卑、智愚富贫，每个人都仅有一份。所以我们才更要听取前人“花有重开日，人无再少年”“百年容易过，青春不再来”的忠告，才有了“盛年不重来，一日难当晨，及时当勉励，岁月不待人”的感叹，才有了“劝君莫惜金缕衣，劝君惜取少年时”的劝勉。时间银行里的透支是有限的，我们不能无度。

历史上伟大人物之所以可以成就伟大的事业，并不在于他们拥有常人望尘莫及的智慧、财富、地位，而在于他们几十年如一日的艰苦工作，每天拼命地挤出时间用来学习。而我们中的一部分人，总会推托说自己没时间。鲁迅先生曾经说过：“时间就像海绵里的水，只要是挤，总是会有的。”又说：“浪费他人时间的人，不异于谋财害命。”我想，我们应更加珍惜时间。

时间银行是神圣的，时间是短暂而又宝贵的，在有限的时光里，寻找岁月遗留下的缝隙，抓住时间，珍惜时间。

时间飞逝，岁月荏苒，青春的脚步不会停止，时间是一条永不停歇的长河，给了我们奋发上进的心。切记前人“少壮不努力，老大徒伤悲”的劝诫，切记前人“百年容易过，青春不再来”的忠告，切记前人“莫等闲白了少年头，空悲切”的感叹。

一、保险机构作为一般金融机构在反洗钱中面临的现实困境

(一)动力不对称

洗钱者可以分为主动洗钱者和被动洗钱者。主动洗钱者主要基于以下目的：一是将犯罪收益变成表面合法的资金，即洗钱是贩毒、走私等上游犯罪的下游犯罪，其动力来自于“价值创造”的使命，即“实现价值”;二是把合法资金洗成黑钱以用于非法用途，如把银行贷款通过洗钱来资助恐怖行动或其他非法活动，主要是基于利益之争，达到政治宗教甚至是报复目的;三是将一种合法资金洗成另一种表面合法实际不合法的资金，如把国有资产通过购买团体年金，将公款转移到个人账户以达到侵占目的，即“公饱私囊”，满足私利。而被动洗钱者在洗钱过程中，既增加了收入，又过失地成为了主动洗钱者的帮凶，如，保险公司增加了保费;中介人得到了佣金;跨国洗钱中，资金流入国增加了外汇收入和税收收入。无论是主动洗钱还是被动洗钱都给洗钱者带来一定实际意义上的好处，洗钱带来的巨大收益就如同一个磁力超强的磁场吸引着洗钱犯罪者。

反洗钱是一种国际组织和各国政府领导的行政行为，其动力主要来自于社会的正义感。反洗钱行为会使反洗钱的积极参加者付出一定的经济或其他成本。而我国又有规定：罚没收入和追缴的赃款要全部上缴国库。如此一来，保险机构反洗钱所付出的制度成本、雇员成本、展业成本、核保成本……根本无从得以补偿;对于协助国而言，成本大于收益，一部分外汇无偿流出，可能还会因此导致国际收支的困难。如由于缺乏国内法规的直接管制，地下保单的保单中介人很少有反洗钱的意识。再加上地下保单的佣金提成非常高，一般来说，首期佣金高达60%，有的甚至达到80%—100%，为了招揽业务，他们通常不会严格追查保费的来源，对客户资料的审核也是能宽则宽。可见动力的严重不对称，很可能会导致洗钱犯罪恶性膨胀，而反洗钱行动热情不高、力度不够的局面。在我国目前以保费作为保险公司业务评价的体制下，参与洗钱还可增加一定时期的保费。所以，对于以营利为目的的保险公司，追求短期利益，会使其乐于看到资金流到自己的手中，而懈于追究资金的性质及来源，不愿去监控资金的流向，更不愿意去建立一套显然要增加保险机构成本但又不直接创造利润的反洗钱体系。

(二)外部效应的不对称性

若从经济学的外部性角度来分析洗钱与反洗钱，则洗钱作为一个独立的“行业”具有负外部性，即“向他人施加成本，而非为他人带来收益”——洗钱活动损害了合法的商业活动和健全的金融市场，造成一国经济政策的失控，导致经济扭曲和动荡，所有这些都由国家和无辜的其他人来承担。而反洗钱是典型的具有正外部性的活动，即“不被补偿的收益向他人溢出”——反洗钱行为维护了社会正义，稳定了金融市场，使国家和人民受益。这种外部效应的严重不对称，给反洗钱工作埋下了严重的隐患。下面建立模型来说明这个问题。

假如将洗钱与反洗钱看作是市场经济条件下的一般商品，如图1所示SS、DD是满足有效市场假设的“反洗钱产品”的供给、需求函数，姑且以政府代表反洗钱的受益方，政府和各金融机构为供给方。Q1是消费者在该产品可以排他性消费时的需求。而反洗钱活动存在正的外部性，“直接消费者”对此产品的消费就会为他人创造价值或收益，故反洗钱给社会、国家带来的附加收益由外部需求函数DeDe反映，所以整个社会反洗钱的需求函数为D*D*，“反洗钱产品”的真实需求为Q2，而实际供给却停留在Q1点，这样就会造成供给不足，也就是整个社会对反洗钱投入力度不够。

洗钱的负外部性推论恰好与前面相反，由洗钱人支付的成本SS，但因洗钱带来的社会危害的外部成本为SeSe，因而洗钱的总成本为S*S*，其中犯罪组织、非法机构为“洗钱产品”的需求方，而各种地下金融机构以及合法金融机构中的洗钱参与者为供给方。如图2所示：“洗钱产品”的真实需求为Q1，而实际供给却停在Q2，这样就会造成供给过多，即整个社会洗钱活动猖獗。

保险公司作为一般金融机构，必然会考虑其外部效益和内部效益。银行业参加反洗钱最为直接的受益在于免受监管机构的处罚并且能够从中央银行获得再贷款、贴现的好处。保险业反洗钱不但失去一笔可观的保费收入，还增加了核保、监管、报告等成本，而这些成本并不能得到直接的补偿。保险业洗钱与反洗钱外部效应的严重不对称导致洗钱犯罪受经济利益的刺激作用，势头强劲，而反洗钱供给不足，从而容易造成大量黑钱逍遥法外，金融体系混乱，无论是公众利益，还是政府利益都得不到保护。

(三)信息的不对称

从总体来看，金融领域的反洗钱要立足于防范，金融机构本身不具有执法权，其反洗钱作用说到底是提供情报，也就是说金融机构的反洗钱核心职能就是提供金融交易报告。对于保险机构而言，就是对投保信息、退保信息等可疑性信息进行报告。保险业在洗钱与反洗钱的较量过程中，也存在信息不对称。洗钱方与反洗钱方的信息不对称，如承保时，并不知道这笔资金是否合法，退保时也并不知道退保人退保的真实意图;反洗钱体系内部存在信息不对称，反洗钱的监管机构(保监会和央行)与反洗钱的执行部门(保险机构)存在委托——代理关系，在这一关系中，监管机构很难知道执行机构的任务执行力度，以及是否存在隐蔽行为，这就存在了道德风险。

信息劣势方为了增进自身的利益，就必须积极行动，消除非对称信息的方法是信息搜寻和信息甄别。由于信息甄别的成本低于信息搜寻，而且信息搜寻往往是为信息甄别服务的，因此，信息劣势方消除非对称信息的方法主要是信息甄别。保险机构和中国保监会在借助信息甄别行为消除非对称信息的过程中存在规模不经济和外部性问题。以保险机构为例，规模不经济是指保险机构在信息甄别的过程中，由于单个保险公司信息甄别的规模过小，难以达到规模经济要求而使信息甄别的边际成本过高，导致信息甄别的边际成本大于边际收益，从而使信息甄别呈现规模不经济。保险机构信息甄别的积极性不足，使其难以完全消除非对称信息。

二、保险业参与反洗钱的策略

保险业本身的行业特征，以及其保险产品特性，使保险业暗藏洗钱通道，寿险领域尤其严重。在团体寿险中，当事人通过长险短做，趸交即领，团险个做等不正常的投保、退保方式，达到将集体的或国家的公款转入单位“小金库”，化为个人私款或逃避纳税的目的。首先，保险合同的关系人投保人、被保险人、受益人可以不是同一个人，这样洗钱者便可直接达到模糊监管者视线，掌握“黑钱”流向的目的。如甲为自己投保三年储蓄返还性保险，但受益人是乙，乙通过保险公司过一下手就可拿到甲的钱。其次，保险合同遵循“投保自愿，退保自由”原则，保险公司无法阻止退保，因为投保人有退保的权利，何况保险当事人各方有时出于利益关系而保持相当的默契，因而隐蔽性较强，查处难度更大。再次，洗钱者也经常在保险期限上做文章，如长险短做，利用长期保险合同做幌子，私下和保险公司约定在一定保险期限届满时退保后再重新投保，这笔交易并不记入公司的账上，这样就完成了秘密的洗钱交易。

保险业反洗钱的主要困境是无约束机制和利益问题，因而要有效地遏制保险业反洗钱，就必须加强法律法规和制度建设，对金融保险领域进行全方位的监控，全面围剿保险洗钱。

(一)建立保险业反洗钱监管体系。首先要从法律层面完善保险业反洗钱监管的法律制度，有法可依是执法必严和违法必究的前提。2007年1月1日开始施行的《反洗钱法》，正式建立了我国预防、监控洗钱活动的基本法律制度，与《中华人民共和国刑法》有关制裁、打击洗钱犯罪的法律条款共同构成了我国全面预防、控制和打击洗钱犯罪活动的基本法律框架，形成了一道全面预防监控洗钱活动的反洗钱“法网”。中国保监会也于近日公布了《保险公司合规管理指导意见(草案)》，并向社会征求意见，其中明确将反洗钱列入保险公司合规管理部门的主要任务之一;其次建立交易申报制度和嫌疑交易报告制度，要求保险机构从事超过一定数额的现金交易须向保监会报告，发现涉嫌洗钱的交易应主动向保监会或司法部门报告;再次在反洗钱立体监管网络体系中保监会应充分发挥其执行和监管职能，做好对保险机构报送的大额和可疑交易的甄别、筛选、分析和检查，充分发挥规模经济效应。

(二)加强保险业反洗钱的制度建设。建立全国统一的中央监测系统，适时监控境内所有保险公司的出单系统，通过监控系统掌握退保受益人与投保人的全部信息，对于没有血源和姻缘关系的受益人要进行密切监控;加强制度约束，对提前退保的团体险，尤其是国企和国企控股的公司，保险公司有义务上报有关部门，追踪钱的来源和去向，并且不准国有企业把年金交给外资保险公司，对身居要职的公务员和国企高管层，不准在外资保险公司投保;出台相应规定，要求保险公司对大额(10万以上)付款金建立档案制度，保留线索。

(三)建立保险业反洗钱利益补偿和利益激励机制。根据科斯定理，只有当交易费用为零时，市场才不会失灵，但在现实中交易费用均为正，所以解决外部性问题只能靠制度建设，所以有效反洗钱要建立相应的利益补偿机制，逐渐改变以单一的保费规模评估保险公司效益的制度，应逐步加入资金运营状况、偿付能力等各项指标;建立完善的奖惩制度，出台一系列政策重奖提供保险洗钱重要线索的人员，同时对合伙造假进行洗钱的保险公司和保险业务员要实行严惩;实行收缴黑钱利益部分返还制度，对国内而言，将收缴的黑钱作为国有资产的一部分向参与反洗钱的保险公司投保，使反洗钱外部效应内在化，对国外而言，双方可签定“黑钱分割协议”，以增强国际反洗钱合作的积极性。

(四)完善保险产品的设计，提高保险业的声誉。要查与研相结合，即提高保险从业人员的反洗钱意识，改进保险业反洗钱的技术手段，完善保险产品的设计，对现有保险产品存在的可能被洗钱者利用的漏洞进行监督、预防，制定严密的防范洗钱的处理程序;完善保单条款，如对退保理由进行核查，并设立不同等级的解约防范措施，杜绝黑钱从保险系统流过。积极研发出更优质的，且能有效预防成为洗钱工具的新型保险产品，增强本国保险产品的竞争力，提高保险业声誉，积极有效的遏制“地下保单”的盛行。

(五)联合互动工作制度。为加强保险业的反洗钱工作，保险业要与国务院反洗钱行政主管机构、中国保监会、中国银监会、中国证监会等监管机构加强配合，互通信息，形成合力。按照分业监管，职责明确，规则透明，讲究实效的原则，建立联席会议工作制度，及时研究解决保险业反洗钱工作中的重大事项和跨行业监管的复杂性问题。

为增强邮政金融业务合规经营管理意识,培育良好的合规文化，20XX年被确定为邮政储蓄银行的“合规管理年”，当前正值邮储体制改革的关键时期,开展合规建设推进年活动有着很强的现实性和必要性。邮政储蓄事业的成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为邮政储蓄经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证，也使得风险防控长效机制的建立和实现长治久安的工作局面成为了可能。下面，就如何提高银行效益，降低金融风险，我谈几点粗浅见解。

一、正视问题，构建金融合规管理体系。

邮政储蓄业务自恢复开办已经二十二年，逐步形成了自己的管理模式和特点，但距离现代商业银行的要求还有不小的差距：一是风险意识淡薄。经营银行就是经营风险，任何金融业务都有风险，只有采取识别、计量、监测、控制的方法才能使风险得到有效释。二是不合规的现象较为严重。无数案例表明，当前邮政金融业务中出现问题和案件的最多点、最难控制点，莫过于前台操作中存在的问题和隐患，出现于工作人员责任意识、风险意识、合规意识不强，不按流程办事、不按规定作业，引发了各种各样的事件和案件。三是一、二级条线风险防范流于形式。前台本身没有很好地执行落实制度和规定，出现差错和问题没有及时整改，老问题老现象重复发生;业务部门缺乏对业务管理和业务发展中的问题进行针对性地检查、督促、整改、落实。四是针对发现的问题进行整改落实不够。尤其是在对二级支行二类网点和代理网点的管控上，出现了一些真空现象。针对这些差距应该采取积极的对策和措施：一是建立条线的合规风险防控体系，各部门、各业务线、各网点都要有明晰的操作流程和风险揭示以及对应的措施和办法;二是建立“三条线”的合规防控体系：一条是前、后台业务操作的自我检查、及时整改责任体系;第二条是业务部门对前、后台业务的监督、检查，指导、帮促整改的体系，第三条是专职稽查检查部门履职体系的进一步完善。三是加大对合规风险防控的考核，将责、权、利捆绑在一起，按照银监会提出“赔罚、走人、移送”的原则，实行业务线、管理线“双线”问责，上追两级。四是银企密切配合，按照国家有关法规，谁受益谁担责的原则，银企双方都应承担起管理的责任，而不仅仅是某一方面的责任，不仅不能削弱管理的职能，还要充实稽查检查的人员，为稽查检查提供有力的支撑和保障。如此，邮政金融业务才会逐步走上规范化的轨道。

二、建章立制，构建金融合规制度体系。

银行号称三铁 ：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的，我们的邮政银行，在金融业务发展上也应该是这样。

1、建立健全各项制度。必须对无章可循或虽有规章但已不适应当前业务发展和基层行实际管理情况的，相关部门应进行专门研究，及时制订或修订;对于基层行和有关部门就规章制度建设提出的问题，要认真研究，及时解决。目前省分行建立的83项制度，就是我们工作的依据和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83项制度中去寻找答案。

2、认真执行各项制度。就柜员而言，要从自己做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行检查，落实检查要求。就网点负责人而言，要按照要求和频次加强现场和非现场的监控，定期和不定期地进行稽查检查。此外，特别要严格检查双人临柜、双人管库、双人押运、双线核算、双人复核;支票印鉴分管、钱账分管、章证分管的“五双三分管”制度、三级密码权限制度、大额核保制度、日终互盘制度、缴协款制度、atm机管理制度、异常情况报告制度、网点“人离机退、章证入柜上锁” 等制度的执行情况。做到相互制约，相互监督。

3、触犯制度严惩不怠。要在全行员工中灌输制度就是高压线，谁踩了这根线，谁就要受到惩罚。特别是要经常对“十种人”( 涉嫌“黄、赌、毒”的人员、经商办企业的人员、大额资金炒股的人员、个人负债严重的人员、无故经常不上班的人员、交友混乱的人员、有犯罪前科的人员、累查累犯的人员、贷款收受回扣的人员、热衷高消费的人员)进行风险管控和排查，对有章不循的员工，要将其调离原岗位，并严肃处理。推行管理问责制，建立对违规违纪事项的举报制度，做到约束和激励并举。

经过大一上学期，我抱着对学习的热爱，刻苦努力、确立明确的学习目标。不逃课、不迟到和不早退以及认真完成老师布置的作业。加上积极与老师同学沟通和请教、不耻下问、互相找出学习上不懂得问题及找出解决问题的方法。最后，以平均学习绩点4.257拿到了全班第一名。

在大学这段时间，我始终保持着一颗积极的心，全心投入大学的生活，在保持好自己学习成绩的同时，积极参与学校活动，与身边的同学老师互动，处理好人际方面的问题。做好 思想觉悟，不局限与课本上的知识，平时闲暇的时候就去图书馆补充各方面的知识，开拓视 野，拓展知识面，弥补自己的不足，让自己明白学习的路途还有很远，避免产生自高自大的心态。学无止境，在学习这方面需要进步的空间太多太多，我会一直努力的走下去，不会让 身边的人失望，不会让老师失望。

在性格上，比较开放，喜欢交朋友。我自己感觉还是很好与人相处的，至少朋友们都这么说。思想不那么迂腐，和周围的同学都能和得来，平时不管是学习上还是生活上都能互相帮助。这让我在大学的这段时间减少了很多不必要的麻烦，能够更加专心的去学习，去走好 自己的路。俗话说，一个好汉三个帮，虽然我不是什么好汉，但是有那么多朋友在身边，我 坚信，我的路会走的比想象中的更远。

关于在课堂上的一些问题，有些人一直认为记笔记是一件很麻烦很没有必要的事情，觉得自己的大脑都能记得住，其实不然，有些东西可能当时讲的时候会记住，过后呢?说不定一顿饭后再问起同样的问题就会想半天想不起来。

学习不是一堂课的事情，也不是一天两天 的事情，学过的东西终究还是需要多温习的，重复记忆，加深印象，这样才能学得更好。而且，每个老师在讲课的时候可以说方法都不会是一样的，每个老师有每个老师的优点，要善于去捕捉，去记忆，然后从中总结出一套自己的学习和处理难题的方法，用这种自己的方法来学习，有成就感，更能提高自己学习的兴趣。而我，也在每天的学习中一步步的改进，一步步的成长。在即将结束的上学期， 我会制定出一整套的小目标，一个个的实现，向我的大目标靠近，我会加倍努力，争取取得更好的成果!

1. This letter is to inform you that I will require 10 days late-marriage leave in January 2016 for my wedding.

第一句话开门见山，说要请假。英语里请假的最普遍说法是“Leave”。Leave本身是离开的意思，工作中离开就是“请假”。你可以说ask for leave/take leave。比如：I want to ask for leave.

我 想请假。Can I take annual leave next week?我下星期能休年假吗?年假是annual leave。这则申请里请的是late-marriage leave-晚婚假。我国现行计划生育政策鼓励晚婚，男年满二十五周岁、女年满二十三周岁的初婚为晚婚。符合晚婚年龄的夫妇，可以在法定三天婚假的基础上 增加婚假天数。但是2015年12月，全国人大常委会审议《人口与计划生育法修正案(草案)》，草案中删除了对晚婚晚育夫妻、独生子女父母进行奖励的规 定。来回顾一下这个句子：This letter is to inform you that I will require 10 days late-marriage leave in January 2016 for my wedding.这封信呢是通知您我要求2016年1月休10天晚婚假。

2. I shall be off to Italy for my honeymoon from 4th January to 14th January.那 这句话呢说明了请假期间将去干嘛。要做的事情就是to Italy for my honeymoon-去意大利度蜜月。蜜月就是honeymoon。这句话中还出现了关于请假的另外一个表达，be off，在这句话中表示“离开”，请假还可以说成take+时间+off。I’d like to have three days off.我想请三天假。Can I take one day off?我能请一天假吗? I shall be off to Italy for my honeymoon from 4th January to 14th January. 我将去意大利度蜜月，时间是从1月4日到1月14日。

3. I would, therefore, be highly grateful if you could kindly grant my leave for the above stated period.如 果您能准假的话我将会非常感谢您。I would ... If...是一个固定句型——如果...就会...，最简单的例句就是I would if I could.我要是能办，我就会办的。Grateful就是“感激的”，感激某人是be grateful to sb.，为...而感谢是be grateful for sth.。例如：Im very grateful to you for your help. 我非常感谢你的帮助。Ok，grant leave是准假。the above stated period就是说上面所说到的时间段。那么这句话的意思是：如果您能准假的话我将会非常感谢您: I would, therefore, be highly grateful if you could kindly grant my leave for the above stated period.

在今天的节目中，我们学习了如何申请请假，先说明请假的意图，然 后表明缘由，最后呢记得要感谢上级。再来回顾一下这则请假条：This letter is to inform you that I will require 10 days late-marriage leave in January 2016 for my wedding. I shall be off to Italy for my honeymoon from 4th January to 14th January. I would, therefore, be highly grateful if you could kindly grant my leave for the above stated period.好了，今天的节目就到这里，感谢收听，再见!

各位面试官：

你们好，我是来自xxxx商业银行x班的应届毕业生xx。首先感谢广发银行给我这样一个展示自我的机会。对于我的情况简历上都介绍得比较详细了在这理我想谈一谈我对这次贵行招聘的认识。

在金融学院这4年的学习生活让我满载而归，4年里我系统的学习了有关金融方面的专业知识，例如金融学，商业银行，中央银行理论与实务等。我认为随着国民经济的增长，银行已经不仅仅在承办存储款等业务，更多的是承担一种信用中介，银行已逐渐发展为老百姓生活中必不可取的金融机构。

能够到银行就业更是我们金融专业毕业生的首选。而我们学校在毕业生就业这方面也为我们量身打造了一个系统的就业体系，如对点钞、票币百张、五笔打字等专业技能进行了一定的培训与考核。另外学校也安排我们参加各种社会实践，尤其是在工行的实习，让我熟悉了银行的工作环境，了解了银行大堂的基本工作流程和业务操作，大堂是银行不可或缺的岗位，它是银行的门面，是银行业务的讲解员，也是银行与老百姓沟通的桥梁。在这个岗位上不仅仅是体现我对专业知识的掌握程度，更重要的是它能培养我的耐心，意识，应变能力，端正我的工作态度，所以我很看重这次贵行招聘的机会。如果我能成功，我一定会努力成为企业认可，客户满意的优秀员工。

谢谢!

摘要：“世界这么大，我想去看看。12月9日，常德男子孟力(化名)的请假条在朋友圈、微博等社交平台传播开来，搞怪的言辞、奇葩的理由，也让他火了一把。

红网常德站12月9日(分站记者 郑江晖)近段时间，“世界这么大，我想去看看。”“我的胸太大，这里装不下。”……奇葩辞职信、请假条走红网络。12月9日，常德男子孟力(化名)的请假条在朋友圈、微博等社交平台传播开来，搞怪的言辞、奇葩的理由，也让他火了一把。

“朋友都结婚了，我也想结婚了，特申请休公休假5天去寻爱。”请假条上，只有简短的一句话。令人意外的是，这样“不合常规”的请假条，孟力的领导已经签批。

今年28岁的孟力是常德某政府机关的公务员，平时较忙，公休假拖到了12月才休。“主要是12月10号、17号、23号，我有3个好朋友相继结婚。”一连3个红色炸弹，将孟力“砸”晕了，平时就有些搞怪的他一拍脑袋想出了这个请假理由。请假条递到领导面前的时候，孟力还有些惴惴不安，没想到，领导很淡定地签批了。“领导平时就像长辈一样，签的时候还说了句‘是该找女朋友了’。”

随后，孟力将请假经过发到朋友圈，和朋友们进行分享。“大家纷纷评论‘这是要火的节奏’，还有些‘损友’给我挂牌找女友。”这些反应，让孟力哭笑不得。休假之后，真如请假条所说的去“寻爱”?“没，忙了一年了，就是休息下，然后参加好朋友的婚礼。”孟力并不是渴婚男，对婚姻一事也看得很开。“没遇到合适的，家人朋友也会安排相亲，但我并不喜欢这种形式，随缘吧!”

记忆银行，当人们听到这个名称时肯定会大吃一惊，觉得不可思议。但万事皆有可能，一位大名鼎鼎的科学家花费了几十年的精力，终于发明出来了。

最近，我在公司犯了错，被降了级，可我又要参加后天的成年中国象棋比赛，因此心里像被结了无数张纵横交错的蜘蛛网，心烦意躁，可刚好在那天，一位科学家发明了记忆银行，我像打了兴奋剂一般，乐得合不拢嘴。

我为什么开心呢？原来，记忆银行是储蓄记忆的，当你惆怅满怀时，便可以将那段闷闷不乐的记忆存进去，但必须在一个月内取出，否则你的号码将会消失，名字将被拉入黑名单。当你兴奋不已时，可以将开心时光存入银行，当烦恼来临时再“拿”出来代替。

说干就干，我连忙到记忆银行，想先将这痛苦的时光忘去。我先办了一张记忆银行的号码卡，写下身份和地址，最后便可以“送”记忆了。

我来到银行前，先将银行卡放在一个闪着微弱红光的地方，小心翼翼地输入密码。突然，一道突如其来的红光向我直冲而来，我吓得目瞪口呆，嘴巴变成“O”型，仿佛能塞下一个大苹果。过了一会儿，我发现自己仿佛来到了另一个世界；呈现在我眼前的是两扇金光闪闪的门——“忘去记忆”和“取回记忆”。我毫不犹豫地走向“忘去记忆”。进去后，我的眼前出现了不计其数的画面，经过一阵仔细考虑后，来到了10月17日前，里面只有一幅画面——我被总经理训斥的画面，我立刻选择了这幅图，在那里站了一会儿，觉得眼前模模糊糊……当回到现实中时，降职的事我浑然不知，也不知道发生了什么。

没有了这事儿，我立马变得神清气爽，在象棋比赛中取得了优异的成绩。过了几天，脑神经仿佛告诉我要去记忆银行取回记忆，我照办了，眼前又是上次那模样，不过我这次选择了——取回记忆……我恢复记忆后，又去公司工作，这几天我“战功”缕缕，不仅恢复了原职，还升了一级，我感叹道：“记忆银行，你这回可帮大忙了！”

记忆银行还在持续，它让许多人的生活变得十分美好，也改变了许多人的一生。记忆银行仿佛变成了人们生活中不可缺少的一部分，因此记忆银行的发明者在人们心中名垂千古。

洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。基层银行应当充分认识到开展反洗钱工作的重要性，严格按照有关法律法规规定，采取必要措施，积极开展反洗钱工作，维护金融秩序的稳定? 从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，反洗钱工作还存在一些问题。本文对银行业反洗钱工作进行分析，并提出解决问题的对策及建议。

一、反洗钱工作的重要性

根据我国法律的相关规定，洗钱指的是犯罪分子将贩毒、走私、贪污、受贿、盗窃以及偷漏税等“黑钱”及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源与性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱是一种严重的犯罪行为，对各国的国家安全，经济发展，金融秩序都产生了不利的影响。洗钱总是与大规模的犯罪活动，恐怖组织活动相结合，犯罪组织通过洗钱聚集了大量的财富，严重威胁着社会稳定，国家安全和人民生命财产的安全。反洗钱是维护金融体系的稳健运行，维护公平公正的市场经济秩序和树立科学发展观的客观要求，对打击腐败等违法犯罪具有十分重要的意义。

(一)反洗钱有利于市场经济的健康运行 现阶段我国经济领域的许多违法犯罪活动，往往与洗钱有直接的关联。如：毒品犯罪、黑社会组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等，这些违法犯罪活动不仅引发经营风险，还会严重扰乱经济秩序。这些活动所产生的违法犯罪收益通过洗钱，以各种表面合法的形式藏匿于国内或转移境外。打击洗钱能够有效遏制经济金融犯罪，降低经济运行成本，提高宏观调控效率。因此，反洗钱是整顿和规范经济秩序，完善社会主义市场经济体制的有力保证，关系到国民经济的可持续发展。

(二)反洗钱是维护社会稳定的客观需要

首先，加强反洗钱工作，有利于遏制和打击洗钱活动的上游违法犯罪活动，维护正常的社会政治经济秩序。做好反洗钱工作，能够截断犯罪活动的资金融通渠道，摧毁犯罪集团的经济基础，能够形成对犯罪分子和犯罪集团的合围之势，孤立犯罪势力，还能够发现、追踪犯罪线索，并将犯罪分子绳之以法，将在很大程度上遏制不法分子实施经济犯罪的欲望，提高打击犯罪的效率和效力;其次，加强反洗钱工作，减少黑钱对正常经济生活中资源配置的扭曲，防止这些黑钱不按经济逻辑流动而对经济金融体系造成冲击。也有利于改善资源配置，提高社会生产率，保护经济金融秩序的健康运行;再次，加强反洗钱工作，遏制经济犯罪和贪污贿赂蔓延，减少因经济犯罪和腐败造成的贫富分化现象，消除这种现象对社会文化观念的消极影响，促进“依靠合法劳动勤劳致富”观念的形成，有利于维护社会秩序的稳定。

(三)反洗钱有利于维护金融机构诚信及金融稳定

从国际上反洗钱工作的经验来看，几乎所有涉及反洗钱的国际公约皆把金融机构反洗钱置于核心地位。金融机构作为资金活动的载体，客观上容易成为洗钱活动的渠道。金融机构卷入洗钱活动，不仅严重损害金融机构的声誉，而且会带来巨大的法律和运营风险。因此，做好反洗钱工作对维护金融机构声誉，防范金融风险，维护金融体系的稳定，具有重要的现实意义。如果犯罪分子与银行发生联系，公众对于银行的信心就可能受到伤害。所以防止银行体系被用于洗钱活动，不仅仅是司法机关的责任，也应当成为银行监管机构和银行管理层关心的问题。

二、基层银行反洗钱工作存在的问题

(一)思想认识不到位，反洗钱意识淡薄

人民银行总行先后发布了《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行网点中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。一线员工反洗钱意识淡薄，普遍缺乏反洗钱工作经验。而多数基层网点负责人也未能充分认识反洗钱的重要性，对反洗钱工作人员的教育还不够深入，还有部分基层网点负责人认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层网点来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

(二)银行内控制度不健全或不能得到有效落实

部分基层银行反洗钱内部控制制度不健全，反洗钱规章制度不详细，内部制度建设流于形式，严重制约了反洗钱工作的效率。再加上基层网点反洗钱意识淡薄，未能严格执行“客户身份识别”制度，对反洗钱客户尽职调查工作敷衍了事，对客户的认定仅限定于《公民联网核查系统》，核查工作缺乏主动性;同时，由于对客户的宣传不够，社会公众仍然缺乏对反洗钱政策的了解，使金融机构进行客户尽职调查时遇到较多阻力。很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户尽职调查不理解，不愿意透露职业、收入状况、资金来源和去向等和反洗钱工作密切相关的信息，而《反洗钱法》中，对客户的义务规定仅限于应当提供真实有效的身份证明文件，难以给予银行更多的法律支持，使客户尽职调查工作难以达到要求。

(三)缺乏反洗钱专业人才，反洗钱力量薄弱

洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性，又有较强的专业性、技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具。为了做好反洗钱工作，基层银行工作人员不仅需要具备深厚的专业知识，而且还要对洗钱犯罪有一定的研究。但是，由于技能培训、人才引进、经费等方面的原因，在基层银行网点中，从事反洗钱工作的人员专业素质普遍不高，缺乏实际操作经验，不能对可疑交易数据进行精确分析?准确判断，使得反洗钱活动难以适应工作需要。基层银行在加快发展的过程中，反洗钱专门人才十分缺乏，大部分由柜台人员兼任，在原有工作没有减少的情况下又增加了新的工作，导致对反洗钱工作力不从心，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓，目前只能做到以填表的方式了解客户基本身份信息，未能实现对客户进行准确的客户风险分类以及持续关注这一深层次要求。对于发现的可疑交易也因人力不足的原因无法进行详细的调查和分析，可疑交易报告质量始终无法大幅提高，工作效果大打折扣。

(四)客户身份识别存在难点

“了解你的客户”是金融机构反洗钱工作的基本要求。无论是对公客户还是对私客户，在开户时大部分会采用居民身份证作为身份证件，公安联网核查系统的出现，为银行识别客户身份证件的真实性提供了保障。但是，其他合法个人证件难以识别。按照规定，在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件，但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备，另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断。目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞，采用非居民身份证证件办理金融业务进行不法活动。而银行对客户的了解，也仅限于掌握客户开户资料的合规性内容，对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范围等信息缺乏真实的、详细的了解。

(五)可疑交易报告质量达不到反洗钱要求

基层银行为了减少在被监管机构检查中出现分歧或受到迟报、漏报处罚，或出于省事的目的，一般都会主动采取“宁多毋漏”、“宁滥毋缺”的防御性报送策略，造成可疑交易报告的准确性和完整性不高。由于基层网点对客户了解不细致，对涉及可疑交易相关资料收集不全面。大部分基层银行对可疑交易报送过分依赖系统识别， 反洗钱系统对可疑交易的提取，是通过在系统中对客户业务发生的次数、发生额等进行设定，交易频次、金额达到设定规则标准的，系统给出预警提示，没有把客户的经营性质、经营特点与资金往来有机地结合起来，未运用更多主观化、个性化的分析来提高可疑交易识别的准确性。部分基层银行为预防迟报、漏报现象，只要是系统抓取的所有数据都不加人工分析的全部报送，无法发现真正有价值的线索和交易。如果长期依赖客观标准和计算机系统提取，基层银行工作人员疏于主动了解客户、分析和识别交易，必然导致反洗钱意识和分析水平下降，遗漏真正的可疑交易。

(六)电子银行业务反洗钱监管较困难

电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提供了更广阔的空间。目前各家银行都在大力发展电子银行业务，而各行在进行电子银行系统开发的时候，并没有全面地考虑到客户身份识别方面的风险。使用电子渠道办理业务，无需面对银行柜台工作人员，只要借助互联网、POS机、ATM机即可完成交易，至于该笔业务由谁操控、由谁办理，难以确认。这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行，客户资金的实际用途难以分辨，客户的交易数据散落在各个交易渠道，数据难以汇总统计，就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况，不利于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。

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各位面试官：

你们好，我是来自XXXX商业银行X班的应届毕业生XX。首先感谢广发银行给我这样一个展示自我的机会。 对于我的情况简历上都介绍得比较详细了在这理我想谈一谈我对这次贵行招聘的认识。

在金融学院这4年的学习生活让我满载而归，4年里我系统的学习了有关金融方面的专业知识，例如金融学，商业银行，中央银行理论与实务等。我认为随着国民经济的增长，银行已经不仅仅在承办存储款等业务，更多的是承担一种信用中介，银行已逐渐发展为老百姓生活中必不可取的金融机构。

能够到银行就业更是我们金融专业毕业生的首选。而我们学校在毕业生就业这方面也为我们量身打造了一个系统的就业体系，如对点钞、票币百张、五笔打字等专业技能进行了一定的培训与考核。另外学校也安排我们参加各种社会实践，尤其是在工行的实习，让我熟悉了银行的工作环境，了解了银行大堂的基本工作流程和业务操作，大堂是银行不可或缺的岗位，它是银行的门面，是银行业务的讲解员，也是银行与老百姓沟通的桥梁。在这个岗位上不仅仅是体现我对专业知识的掌握程度，更重要的是它能培养我的耐心，意识，应变能力，端正我的工作态度，所以我很看重这次贵行招聘的机会。如果我能成功，我一定会努力成为企业认可，客户满意的优秀员工。

谢谢!

在实习期间，主要学习了个人住房贷款和个人消费贷款的具体操作业务，在学习过程中我也对个人住房贷款和个人消费贷款这两项贷款业务进行了会计分析，希望用会计方法得到这两项业务的盈利情况。这两项业务是将国家规定的基准利率下调10%，以4.32%-4.59%的利率范围进行业务开展。因为这两项业务的信贷风险是所有信贷业务中最低的，所以用较低的利率水平以吸引更多的贷款业务，实现创利。再从具体操作方式上看，在利率下调基础上，银行通过贷款中特定的条例，和保险公司合作，对所贷资金进行投保，这样既保证了所贷资金的安全性，又在和保险公司合作中得到利润，作为纯粹企业意义上来说是很好的盈利方式。当然，在具体规则的制定上，都是有利于银行利润的增长，并对个人住房贷款和个人消费贷款还分别做了关于实际贷款金额、最高贷款金额、首付金额、贷款年限、抵押资产内容、抵押方式、资产评估等方面不同的要求。这些要求又为贷款提供了安全性保障，使银行的坏帐率达到最小。

由统计可以看出，去年信贷部门的住房贷款为67281万元，今年到本月为止为71385万元，增加了4104万元，半年增长率为5.7%，这是整体的统计数额情况。在实习期间，由凭证统计出(截至日期为8月24号)：累计逾期本金金额为561902.39元;累计表内欠息(既由本金产生的利息);累计表外利息(复利计算)为12802.76元。由此三项产生的数额为721577.45元。从会计角度可以把这721577.45元看作是本期的支出，由增加的4104万元贷款额产生的利润为1883736元。净利润为1162158.55元。从这个数字上看银行的住房信贷这一块是盈利的。

再有是个人综合消费贷款，上年为755万元，今年8月份为止是1423万，增长了668万。个人综合信贷业务由于银行风险远远大于住房贷款，所以相对的涉及金额也相继较少，这也有利于控制银行贷款风险。

由上述数字可以看出，个人信贷业务，银行风险还是比较小的，利润的多少，仅仅取决于贷款数额的多少。只要根据市场特点制定相对应较低的利率水平，银行是可以从个人信贷上取得固定利润的，这两项贷款业务是可以实现资产增值的。

南郑县支行于近日组织召开“两学一做”学习教育活动动员大会，会议强调把思想和行动统一到中央和上级行党委的精神上来，制定了“两学一做”学习教育实施方案和活动安排表，切实抓好全行党员的学习教育，扎实推进学习教育活动的深入开展并取得实效。

一、学习和领会活动的重要意义

会议指出：“两学一做”学习教育活动是继党的群众路线教育实践活动和“三严三实”专题教育活动之后，深化党内教育的又一次重要实践，是推动党内教育从“关键少数”向广大党员拓展、从集中性教育向经常性教育延伸的重要举措。支行要通过组织党员深入学习党章党规和习近平总书记系列重要讲话精神，引导广大党员做讲政治有信念、讲规矩有纪律、讲道德有品行、讲奉献有作为的合格共产党员。“两学一做”学习教育活动的基础在学，关键在做，落脚点是做合格共产党员;开展要把党的思想建设放在首位，以尊崇党章、遵守党规为基本要求，以用习近平总书记系列重要讲话精神武装全党为根本任务;开展“两学一做”学习教育活动，要持之以恒纠正“四风”，抓好不严不实突出问题整改，推动支行党的作风不断好转;开展“两学一做”学习教育活动，是提升我行业务经营水平的现实需要，我们要把活动作为抓发展、履职责的良好平台和有力抓手，坚持推动教育实践活动和推进业务发展相结合，为业务发展保驾护航。

二、加强组织领导

会议明确：一是支行党支部书记是“两学一做”学习教育的第一责任人，支部委员是活动具体的实施人，要按照实施方案和学教日程安排认真组织、周密安排，确保学习教育取得实实在在的效果。二是强化组织保障。加大对软弱涣散党员行为规范整顿的工作力度，努力使每位党员都纳入党组织有效管理，参加学习教育。三是分类指导，突出特色。党支部和党员要把开展学习教育与推动我行业务经营紧密结合起来，既要坚持总体要求，又要结合本行实际，开展形式多样的学习教育。四是舆论引导，营造氛围。对于“两学一做”学习教育活动中涌现出的好做法及时进行总结，对于先进典型和事迹及时做好宣传，营造开展学习教育的良好氛围。五是考核评价。党支部对“两学一做”学习教育活动开展情况进行监督检查，推动学习教育活动取得实效。

三、把握学习重点

一是学党章党规，组织党员要逐条逐句通读党章，全面理解党的纲领，牢记入党誓词，牢记党的宗旨，牢记党员义务和权利，坚定理想信念，对党绝对忠诚。二是学习习近平总书记系列重要讲话精神，统一全行思想行动，把习近平总书记系列重要讲话精神落实到全行经营管理的全过程，不断提升全行整体工作水平。三是明确标准，做合格党员。教育党员着眼党和国家事业的新发展、对党员的新要求，做讲政治、有信念，讲规矩、有纪律，讲道德、有品行，讲奉献、有作为的合格党员。牢记共产党员永远是劳动人民的普通一员，廉洁服务、从严治行，筑牢拒腐防变的防线;始终保持干事创业、开拓进取的精气神，奋发有为、为我行建功立业。四是强化培训，严格组织程序。发展党员以“两学一做”为契机，抓好优秀青年、业务骨干日常思想政治教育工作，逐步将优秀青年，业务骨干吸纳到党的队伍中来。

四、创新教育方式

一是个人自学和集体学习。党员对规定的学习文件都要认真学习，并做好学习笔记和学习心得体会。党支部规范“三会一课”，坚持组织生活的正常机制，组织党员进行集体学习，研讨党章党规党纪和习近平总书记系列重要讲话的丰富内涵，分析实际工作中遇到的具体问题。二是结合支行的中心工作围绕专题学习讨论。支部每季度召开全体党员会议，围绕专题组织讨论。三是创新方式讲党课。“七一”前后，支部书记和支部成员结合“两学一做”学习教育的具体要求为全行党员上党课，同时，积极邀请县检察院、法院等单位的专业人员做专题辅导报告。四是召开党支部专题组织生活会。11月份，支部召开专题组织生活会。五是开展民主评议党员。党支部组织党员开展党员民主评议。按照个人自评、党员互评、民主测评、组织评定的程序，对党员进行评议。六是做好党务干部培训。按照市分行党委要求，按时参加党支部书记、兼职党务工作人员进行培训。七是选树先进典型，立足岗位做贡献。教育引导党员铭记党员身份，积极为党工作，努力为城乡建设发展贡献力量。八是领导干部作表率。党员领导干部要在“两学一做”学习教育活动中走在前面、做好表率。

尊敬的领导，你们好;我是一个平凡的打工人，今天我向你们申请建设一个垃圾处理的工厂。主要用城市垃圾和生活垃圾来用于发电，建筑的砖，还有农业的肥料。当今社会大家都知道火可以发电，我们就把可以燃烧的垃圾，比如塑料，胶袋，泡物。可以用来燃烧发电。把建筑的废料比如烂砖，烂水泥土，可以用来做成建筑的砖再一次使用。把烂水果，蔬菜，粪便做成农业肥料。这样的工厂投资需要2千万，面积8万-10万平方米。每天可以摧毁垃圾300-500吨，需要工人50-100人。我们是人工分类，首先我们是用水清洗垃圾的臭味，先选可以燃烧的垃圾，选好用水洗，风吹，晒干，收藏用于发电。再选建筑的垃圾，比如水泥土，烂砖，烂瓦，烂玻璃，我们可以打碎它再用水泥混合打砖，还有烂水果，蔬菜，和粪这些不可以燃烧，也不可以做砖，我们用水冲到水池发哮，水池底用沙子过滤水到沙井再一次使用水。发哮后的垃圾打碎经过高温用来农业化肥。

这样我们就可以把城市的垃圾变成电，砖，化肥，得到的经济效益可以说是有目共睹，原料方面除了要用水泥打砖，其它都是城市的垃圾。我相信如果我成功了，有可能全国甚至全世界都会用我的方法处理垃圾，因为大家都希望地球的明天会更美。现在国家每年话几十亿，甚至上百亿资金处理处理垃圾，难道投资一个不到十亿的垃圾处理工厂都不可以吗?我们有没有利润就要看处理的垃圾够不够多，垃圾越多我们就越赚钱，我会把赚到的钱用清理河道，让我们不再看到有黑水河。我相信，有我们的努力，明天会更加美好。我说的不是新的发明，是把废物变成宝物，可以再一次使用。

现在我介绍处理垃圾工厂，机器和运转，我们把放在只定的地方，用人工分选垃圾，先用高压水喷洗，这样能减少垃圾的臭味。先找出可以燃烧的垃圾，比如塑料，胶袋，衣服，只要是可以燃烧的，选好出来再晒干放进仓库，用来燃烧发电。再把用水难冲走的，水泥土，沙，石，烂砖选出来用来打砖，剩下的冲进水池发孝，等它烂完了，我们在用来做肥料。污水方面请大家放心，我们会在水池的下面留一条数十米长的沙子水管通到沙井，也就是说水会经几十米的沙过滤到沙井，就连我们的日常用水，也是这样流到沙井。

机器方面，我们的发电机现在的火力发电是一样的，只是我们是烧垃圾，他们是烧煤，要改的是烟筒要比他们的高，采用气车的蜗轮技术把烟喷到水再从烟筒排出，这样可以减少污染，垃圾要把大的砍小，小的捆起来像西瓜一样大，就可以放进燃烧发电。我们的成本比用煤的发电厂成本还要底，他们要用钱买煤，我们就是用多了几个人选垃圾。砖厂的方面，我们的机器和现在的水泥砖厂不一样的是，砖的大小要改，砖要相现在沙砖一样大，厚6厘米，高12厘米，长24厘米，碎石机是一样的，搅拌机是和建筑用的水泥搅拌是一样的，滚筒式的搅拌机，这样可以减少劳动力，打出来的砖和传统的砖一样，不用担心销售问题，成本方面每块转的水泥要在0。1元左右，加上人工和电费是。12左右，现在的市场价砖是可以卖到0。26-0。3元，打砖我们是利可屠的。肥料的机器更简单，就是把它经过高温紧押过出来就可以了，因为垃圾的原理很都已经有了可以做肥料的基础，我们用水发孝过。这样我们的人工的包装一起的。100公斤成本还不到20元。

我只要申请2千万和一块可以建厂的十万平方米的地，要承担责任是还贷款+利息，地租，交税等等，经济效率是发电，生产砖，生产肥料，和处理垃圾总的来说只要有垃圾东西给我们加工，我们就有利润。我们做法就实现现在政府的要求，节约用电和保护环境，如果政府只知道叫人节约用而不准我们发电和卖电吗?最后我想说的是，我们的梦想是在保护地球，这不是我一个人的梦想，是所有生活在地球的人都有的共同梦想。的同时产生经济效益，增加就业机会，减少失业人事。

最后留下我的联系方式白天上班电话***2找廖贵梁，我的QQ***，以上所说只是个人梦想，请大家慎重考虑再给于支持。谢谢大家!!!凡事在于尝试，试未必得，但不试就肯定不得，就算是风云争斗，也可以看到兄弟情深。有志者事竟成，我要实现我的日志里的理想垃圾处理工厂，希望能得到你们的支持，有心帮我的朋友可以加QQ群***，真诚的我和你们一起去实现梦想，做一个堂堂正正的企业开创者。

导语：新的一年，银行休息了3天，也开业了，下面是小编整理的新春银行开工致词，欢迎大家阅读!

1、值此开业庆典之际，祝开业大吉，祝开业庆典圆满成功。

2、宏图大展，裕业有孚。

3、昌期开景运;泰象启阳春。

4、开业之喜，生意兴旺。

5、货好门若市;心公客常来。

6、愿今年财神爷帮您招财进宝。

7、凌霄挥巨手;立地起高楼。

8、公平有德，和气致祥。

9、飞驰千里马;更上一层楼。

10、财源通四海;生意畅三春。

11、雄心创大业;壮志写春秋。

12、祝福贵店开业大吉。生意红红火火!

13、恒心有恒业;隆德享隆名。

14、愿你的生意，高朋满座，生意兴隆，广聚天下客，一揽八方财。

15、昌期开景运，泰象启阳春。

16、蓬勃发展，兴业长新。

17、鸿基始创，骏业日新。

18、祥云环绕新门第，红日光临喜人家。

19、开张迎喜报;举步尽春光。

20、华厅集瑞，旭日临门。

21、祝开业吉祥，大富启源!

22、兴旺发达，开张大吉。

23、吉祥开业，生意兴隆。

24、吉星欣在店;祥霭喜盈门。

25、大业开鹏举;东风启壮图。

26、雄心创大业;壮志写春秋。

27、大业开鹏举;东风启壮图。

28、飞驰千里马;更上一层楼。

29、凌霄挥巨手;立地起高楼。

30、开张迎喜报;举步尽春光。

31、恒心有恒业;隆德享隆名。

32、昌期开景运;泰象启阳春。

33、吉星欣在店;祥霭喜盈门。

34、财源通四海;生意畅三春。

35、货好门若市;心公客常来。

36、利泽源头水;生意锦上花。

37、开张添吉庆;启步肇昌隆。

38、同行增劲旅;商界跃新军。

39、经之营之财恒足矣;悠也久也利莫大焉。

40、今日开业大吉大利，看看短信出奇迹，财神从此不离不弃，好运携来如意，快乐光临结伴甜蜜，吉祥拉着福气，祝生意兴隆，开心至极!

41、奉天承运，皇帝诏曰：朕命人所管天象，发现将遇金黄天气，点缀春雨，此乃吉兆，把握好此契机，你的生意一定兴隆，蒸蒸日上!

42、用尽我的所有努力，绞尽我的所有脑力，经过我的千思万想，献你我的一片心意：好比洛阳纸贵，胜似千金一掷，祝君开业兴隆，开创千秋大业。

43、生意兴隆，在礼炮声中绽放，顾客盈门，在鲜花中簇拥，财源滚滚，在我的祝福短信里涌出，祝你事业如日中天，财神爷爷追你跑!

44、祝你生意好，万事无烦恼;祝你财源广，宾客赶不跑;祝你口碑妙，日夜进钞票;祝你心里美，造福全人类!祝生意兴隆，开业大吉!

45、恭贺新店开张，送上我的祝贺，送您一个招财猫，愿您财源广进，送您一棵发财树，愿您财源茂盛，送您一尊大财神，愿您财源滚滚!

46、贵店今日开张，送上一副对联表达我的祝贺，上联：展望老板事业火火富贵长;下联：预祝贵店财源滚滚生意旺;横批：势不可挡!

47、金日开业：门前栽下梧桐树，引得凤凰纷纷来。旺店开业，质量至上，信誉把关。愿你站柜台，笑颜开，顺利好买卖，绝对发大财!

48、给老板道声好，祝你乘祥云，日进斗金;给老板贺声喜，祝你招财神，喜事不离!祝开业大吉大利，财源滚滚进!

49、祝福是法宝，看看好运临，读读财神到，低头捡元宝，财神往家跑，生意上门找，金银满屋照，珠宝任你捞，祝你心情好，开业微微笑!

50、鞭炮的歌声，是助你开启成功的大门;宾朋的欢聚，是为你齐聚四方的财星;祝贺的贺词，是祝你生意红火的象征;朋友，祝你开业一帆风顺，生意从此辉煌不停!

51、开门生意，招揽四方之财，买卖兴隆，结交八方之喜，财源滚滚不断，喜事连连不停，朋友送上一句，祝你开门大吉。

52、我愿化作那招财猫，给你招财又进宝;为你请尊门神符，保你平安初入门。开业大吉，送财神。四面八方，财运源源不断往你家囤!

53、雄心创大业，壮志写春秋。开张迎喜报，举步尽春光。凌霄挥巨手，立地起高楼。飞驰千里马，更上一层楼。祝老朋友开业大吉，财源滚滚!

54、相宅而居，骏业开张安乐土;多财善贾，鸿名共仰大商家。

55、万众一心，齐心协力;百舸争流，独具一帜，富比朱陶，客如流水，川川不息，祝朋友开业大吉，四方进宝，八路来财!

56、吉祥如意罩着，招财进宝护着，财神爷看着，各路神仙把场捧着，小样不发才怪，恭祝财源滚滚达三江，生意兴隆通四海，开业大吉!

57、送上花篮，愿你金银钱财滚滚前来;送上鞭炮，愿你开张大吉一鸣惊天;送上贺词，愿你生意红火四方盛传;朋友开张顺利，祝你生意兴隆乐无边，钱财不断把你缠!

58、鲜花烂漫正当时，爆竹声声在这时，拱手道贺在今日，招财进宝一起齐，紫气兆祥意未已，东风送财献大吉。开业首日，祝你财源广进!

59、开店了，圆梦了;开业了，喜庆了;开张了，来踩了;送福了，吉祥了;财旺了，兴隆了;宏图了，大展了;成功了，圆满了。

60、新店开张祝贺你，送上对联表心意;上联：‘开’四方财气‘张’八方乐事;下联：‘迎’四海朋友‘喜’八方来财;横批：生意兴隆!

61、听说你新店开张了，很可惜我不能过去捧场。特派财神常驻你家，保你财源滚滚，天天数钱数到手抽筋。祝你事业顺利。

为全面反映邮储银行“根植城乡、服务大众”的百姓银行形象，真实记录客户与邮储银行共同成长的故事，充分展示邮储银行履行服务三农、服务社区、服务中小微企业的“普惠金融”社会责任，邮储银行安徽省分行联合安徽商报、安徽省摄影家协会、合肥网共同举办以“同进步共见证”为主题的摄影大赛，向全省摄影爱好者征集摄影作品。

一、组织机构

主办单位：中国邮政储蓄银行安徽省分行

安徽商报 安徽省摄影家协会 合肥网

二、奖项设置

一等奖1名，奖人民币8000元，颁发获奖证书;

二等奖2名，各奖人民币5000元，颁发获奖证书;

三等奖3名，各奖人民币3000元，颁发获奖证书;

优秀奖20名，各奖人民币500元，颁发获奖证书。

同一作者获得优秀奖的数量不受限制，一、二、三等奖以获得的最高奖项为准，不重复得奖。个人所得税由主办单位代扣代缴。

三、征稿时间

2015年10月26日～2015年12月15日(以当日收到作品为准)。

四、参赛规则

(一)拍摄主题：记录邮储银行支持下的三农、中小微企业的生产、生活场景，充分反映邮储银行在地方经济社会发展中作出的积极贡献;捕捉邮储银行服务三农、中小微企业、社区居民的精彩瞬间;记录客户与邮储银行共同成长的故事;展示邮储银行企业文化、邮储银行员工精神风貌。(二)投稿作品风格与题材不限，创作时间不限，彩色与黑白均可。

(三)已在2012年“我眼中的邮储银行”、2013年“情系江淮、普惠金融”摄影大赛和2014邮储银行“我们一起进步吧”摄影大赛活动中获奖的作品谢绝参加。

(四)谢绝提供电脑创意和改变原始影像的作品，照片仅可作亮度、对比度、色饱和度的适度调整。

(五)参赛作品可以是单幅，也可为组照(不超过6幅)。并注明作品标题、作者姓名、联系电话、通讯地址。

(六)参赛作品一律为电子版(jpg格式不小于3M、tiff格 式 不 小 于25M)，作品可刻录成光盘邮寄或传输至指定电子邮箱。

(七)本次大赛不收费，不退稿。所有征集入选作品，主办单位拥有永久使用权(不排除作者个人的使用权)，可作为出版画册、举办展览、制作海报及其他相关宣传中使用，不再支付稿酬。

(八)参赛作者提供的图片均需保证为原创作品，并对其作品拥有充分、完全、排他的著作权，不得侵犯任何第三方的任何著作权、肖像权、名誉权等知识产权或专有权利，如有任何相关的法律纠纷、法律责任，由参赛作者本人承担。(九)参赛作品在邮发过程中损毁、灭失、迟到、未达的，大赛组织机构不承担任何责任。(十)凡投稿的作者，均视为同意并遵守以上各条规定。凡不符合征稿要求的作品，一经发现将一律取消参评资格。

五、投稿方式

(一)通过电子邮件传送 。 电 子 邮 箱 ：2355308028@qq.com。(二)光盘请用硬衬妥善保护邮寄。地址：合肥市潜山路1469号安徽报业大厦9楼(合肥网方俊收)。(三)合肥网(http://www.wehefei.com/)在线投稿。

六、联系方式

联系人：方俊，联系电话：13965005652。

七、作品评选

由主办单位聘请安徽省著名摄影家和其他有关方面专家共同组成大赛评委会，对参展作品进行公平、公正评选。评选结果于12月31日前公布。

注：本摄影大赛征稿启事解释权属于主办单位。

邮储银行“同进步共见证”摄影大赛组委会

我国近年来非常注重采用法律手段打击洗钱活动，在较短的时间内就初步构建了以反洗钱刑事法律为基点、以金融机构反洗钱法规为重心、其他法律法规相配套的反洗钱法律体系，专门的《反洗钱法》也正在紧张起草之中。但相比国际反洗钱立法及实际工作的需要，我国当前的反洗钱立法还存在诸多缺陷和问题，需要尽快健全完善。关键词：反洗钱，反洗钱立法，洗钱活动

近年来，随着国际社会对恐怖融资打击的强化和国内洗钱活动的不断猖獗，我国重视和加快了反洗钱的法制建设。继1990年12月28日全国人大常委会颁布《关于禁毒的决定》，在其第4条首次将洗钱活动规定为犯罪后，1997年修订的新《刑法》第191条又明确增设了洗钱罪，并于20xx年12月29日《中华人民共和国刑法修正案(三)》第7条对刑法第191条进行了修改，将恐怖活动犯罪增列为洗钱罪的上游犯罪。20xx年3月，国务院颁布了《个人存款账户实名制规定》，其从根本上否定了利用匿名账户进行洗钱的合法性。此外，20xx年1月3日，中国人民银行制定颁布了主要针对金融系统反洗钱的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等三部规章(以下简称“一个规定、两个办法”)。20xx年12月新修改的《中国人民银行法》也增加了有关反洗钱的条款。从而，初步构建了一个以反洗钱刑事法律为基点、以金融机构反洗钱法规为重心、其他法律法规相配套的反洗钱法律体系。[①]然而，随着国际国内反洗钱形势的发展，我国当前的反洗钱立法尚存在诸多缺陷，严重滞后工作的需要，急需健全和完善。

一、我国当前反洗钱立法存在的主要问题

总体而言，我国的反洗钱立法尚处于起步阶段，体系不够完善，只是初步形成了一个由刑事立法、有关金融法律、行政法规和规章构成的反洗钱法律框架，与国际反洗钱立法相比，还存在一定差距，主要表现在以下几方面：

1、刑事立法中有关洗钱犯罪的规定仍不完善。

尽管《刑法》经1997年、20xx年两次修订，在其第191条增加了洗钱罪及相关规定，但我国反洗钱刑事立法依然存在一些问题：一是对反洗钱的规定比较原则，没有对洗钱犯罪的界定、具体行为方式、严重程度以及具体量刑给予明确规定和实施细则，导致实践中操作性不强;二是对于洗钱犯罪的上游犯罪，该条规定仅适用于毒品、黑社会性质组织、恐怖活动和走私四种犯罪，外延过窄。而当今国际上的有关立法大都把洗钱罪的上游犯罪扩大到了所有严重犯罪。联合国反腐败公约等国际公约也要求将腐败犯罪和其他严重犯罪列为洗钱罪的上游犯罪。[②]实际上，洗钱犯罪已经从过去仅与毒品犯罪等少数犯罪有关，发展到与所有产生经济收益的犯罪有关。对上游犯罪范围规定过窄，直接影响洗钱犯罪对象的范围，不利于预防和打击洗钱活动，尤其是在我国贪污腐败、诈骗和透漏税现象十分严重的情况下，对其犯罪所得的清洗不纳入洗钱罪打击范围之内，无疑极大地纵容了洗钱活动的猖獗;三是在洗钱罪的主客观构成要件上，规定的范围也较窄。在主观方面的构成要件上，新刑法第191条规定：行为人必须“明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益”而协助洗钱的，这里“明知”的范围显然过小，一方面给公诉活动增加了困难，检察机关很难证明;另一方面，也让很多本应该因其重大过失而负有责任的人逃脱法律责任，不利于促使反洗钱工作人员和社会公众对洗钱活动的警觉性和危害性的重视。[③]在洗钱罪的客观方面，按新刑法第191条规定，仅为行为人实施了掩饰、隐瞒上游的四种犯罪的违法所得及其产生收益的来源和性质的行为，而国外的立法，如美国，已将掩饰、隐瞒犯罪收益的性质、来源以及所在地、所有权或控制权的行为皆规定为犯罪。[④]

2、缺乏专门的反洗钱法。

反洗钱防范、监控工作涉及到诸多部门和行业。但目前，就反洗钱作出系统规定的规范性文件主要是人民银行制定的专门针对金融机构反洗钱的“一个规定、两个办法”，但由于“一个规定、两个办法”只是属于部门规章，法律层次较低，使得反洗钱的工作只能局限在金融业主要是银行业开展，证券业、保险业及其他洗钱高风险行业的反洗钱工作目前还无法依法开展。反洗钱是一项系统的社会工程，不仅是金融业应该承担的一项社会责任，也需要反洗钱各相关部门和行业如公安、税务、工商、海关、财政等执法部门和证券、保险甚至零售、珠宝等行业的共同协作和参与。《中国人民银行法》和人民银行“三定”方案虽然赋予了人民银行协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作的职责，但至今仍没有一部专门的法律对人民银行承担反洗钱的具体职责、相关执法部门的反洗钱职责及金融机构和其他行业应履行的反洗钱义务作出明确规定，也没有对反洗钱监督管理的措施和法律责任予以明确。法律的缺失导致实践中对洗钱活动的打击很难形成合力，也缺乏有威吓力的打击手段。有效打击洗钱活动必须要有专门的法律保障，国际国内反洗钱形势的发展也要求我们必须尽快颁布反洗钱法，以适应国内反洗钱工作和开展国际合作的实际需求。

3、反洗钱行业规则也有待完善。

一是反洗钱的“一个规定、两个办法”缺乏可操作性，表现为：由于不要求分支机构设立独立的反洗钱岗位，实践中反洗钱岗位与业务操作岗位混同，由于目前商业银行的反洗钱意识基本上还比较薄弱，对反洗钱的重要性和危害性认识不足，实际上使得反洗钱岗位形同虚设，岗位责任制无法真正落实到位;对反洗钱内控制度建设的内容规定比较粗糙、原则，实践中使得基层人民银行不知要求做什么，商业银行也不知怎么做;交易报告上，大额交易报告由于系统迟迟未建实际上流于书面要求，即使要求补报也很难保证其正确性;由于没有技术支持，加之可疑支付交易报告标准比较原则，可疑报告完全依赖于临柜人员的柜面审查，缺失对客户经理的要求，导致报告的可疑的大多不可疑，基本上是出于应付;没有对电子化支付方式、通存通兑等新情况下的反洗钱要求作出明确有针对性的规定，为洗钱活动留下了空间;另外，“一个规定、两个办法”赋予人民银行对金融机构违反反洗钱规定的处罚力度也不够，限期改正，由于大额和可疑支付交易报告要求其时效性，如何改正?而处罚手段少、罚款数额太低，也无法促使违法金融机构对反洗钱工作真正引起重视。

二是相关的反洗钱制度和行业规则也不够系统和完整。为加强宏观经济管理，监督资金收付行为，规范金融秩序，我国政府和有关部门如财政部、人民银行和国家外汇管理局等制定了一些客观上有助于防止洗钱活动的相关制度和行业规章，如《现金管理暂行条例》、《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》、《银行卡业务管理办法》、《国内信用证结算办法》、《人民币单位存款管理规定》、《大额现金支付登记备案规定》以及《境内外汇账户管理规定》等。但问题是，一方面这些规定并不是专门针对洗钱的，已经不能满足反洗钱斗争的实际需要，如：这些规定没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查，导致反洗钱工作中在对可疑支付交易信息的分析上无法判断资金来源的正当性和合法性，而实际工作中，在我国通过现金进行洗钱是一大特点;另一方面，由于目前金融等有关系统并没有认识到反洗钱的必要性和重要性，且由于大量无序竞争的存在，导致这些规定本身也没有得到很好执行，而往往被洗钱者钻了空子。

三是行业规则与有关法律制度之间以及行业规则之间也存在矛盾，需要完善和衔接。目前突出的一个问题是，反洗钱的部门规定与《商业银行法》等有关法律法规[⑤]中有关为客户保密的条款相冲突，金融机构往往借口法律规定的保密义务而消极对待反洗钱的信息报告义务。在对违反反洗钱规定的处罚上，“一个规定、两个办法”的规定与《中国人民银行法》的规定也相去甚远。“一个规定、两个办法”规定的处罚一般需要先责令限期改正，给予警告，逾期不改正的，才可以处以3万元以下罚款;而《中国人民银行法》则规定，只要违反反洗钱规定，有关法律、行政法规未作处罚规定的，人民银行即可区别不同情形给予警告和五十万元以上二百万元以下罚款。“一个规定、两个办法”是专门调整金融业反洗钱的部门规章，而《中国人民银行法》是金融业的基本法，然如适用《中国人民银行法》又未免过苛，适用“一个规定、两个办法”又未免过轻，导致实践中二者难以衔接。在客户的身份确认上，《个人存款账户实名制规定》要求个人在金融机构开立储蓄账户时必须使用其法定身份证件上的姓名，而《储蓄管理条例》中则仍允许有无记名存单的存在[⑥];此外，在账户资料的保管期限上，《金融机构反洗钱规定》与《人民币银行结算账户管理办法》也不同。

二、建立健全反洗钱法律制度

1、完善反洗钱刑事立法。

一是要在《刑法》中明确对洗钱罪的概念进行界定，在犯罪的主观要件上，应借鉴国外有关国家立法，将“明知”改为“应知”，或者直接改为“明知或怀疑”，应明确除了主观上有洗钱目的外，知情而不履行反洗钱法定职责的行为也构成为犯罪，增强相关人员和社会公众的反洗钱法律意识;在犯罪的客观要件上，应拓展犯罪行为的范围，至少应将掩饰、隐瞒犯罪人或严重犯罪所获收益的行为纳入到洗钱罪打击之列。二是应适时扩大洗钱罪上游犯罪的范围，与有关国际条约相衔接，使清洗任何严重犯罪收益的行为都构成洗钱犯罪;同时，鉴于我国目前贪污腐败、诈骗和偷、逃税侵吞国有资产的现象还比较严重，应将通过贪污、受贿、诈骗、偷逃税所得脏钱合法化的行为都规定构成洗钱罪，以有效阻止日益严重的贪污受贿、诈骗和偷逃税洗钱行为。

2、尽快制订颁布专门的反洗钱法。

目前金融系统反洗钱主要依据的“一个规定、两个办法”，其法律效力和适用范围明显不够。因此，必须尽快制订出台专门调整规制洗钱活动的反洗钱法。鉴于当前国际国内反洗钱斗争需要，国家立法机关也意识到出台反洗钱法的重要性和紧迫性，全国人大常委会已将反洗钱法的制订纳入到五年立法规划并优先予以考虑。目前，反洗钱法也正在紧张制订之中。专门的反洗钱法不但可以为洗钱犯罪的打击、惩处提供有效的法律武器，也能够对洗钱犯罪的预防起到重要作用。在具体内容上，将来的反洗钱法一方面应将其调整范围由目前局限的金融业主要是银行业扩大到证券、保险以及珠宝、建筑、零售等洗钱高风险行业，甚至会计师、律师、审计、资产评估等中介行业;另一方面，应明确规定反洗钱主管机关人民银行和其他执法部门在反洗钱工作中的具体职责和分工，并就金融机构和其他高风险行业应承担的反洗钱法律义务和应遵循的原则作出明确规定，同时应明确反洗钱各部门间协调机制，赋予反洗钱监管机构和有关执法部门足够的监督管理措施和惩处手段，以有效打击洗钱犯罪活动。

3、制定、完善反洗钱相关法律制度和行业规则。

一是要完善金融机构反洗钱的《一个规定、两个办法》，使其更具有操作性。应进一步明确细化大额和可疑支付交易的报告标准，使得金融机构反洗钱工作人员在开展不同类别业务时都能得到有所指导;对反洗钱内控制度的内容也应该予以细化明晰，制定通用的、较原则的反洗钱内控风险评价体系标准，并要求各金融机构根据本系统的实际制定具体的实施细则指导本系统反洗钱工作;明确客户尽职调查的对象、范围、程度，尤其要明确对从事高风险行业人员和政治人物的特别尽职调查义务，要强调发挥客户经理在尽职调查中的作用;应补充有关电子化支付方式、通存通兑等新情况下的反洗钱工作要求和内容;修改有关反洗钱的罚则，使得金融机构违反反洗钱规定应承担相适应的法律责任，促使其重视反洗钱工作。

二是要完善反洗钱相关法律制度和行业规则。反洗钱不是单一的某一项业务管理，而是涉及到金融和其他行业的各种不同业务，因此，应逐步完善防止洗钱活动的相关制度和行业规章。控制洗钱迫切需要限制银行保密的范围，除在专门的反洗钱法中应明确金融机构的大额和可疑支付交易信息报告义务外，还应该在金融法的基本法《中国人民银行法》中作出明确规定;要尽快修订《现金管理暂行条例》等有关现金管理的规定，要求银行加强对客户现金缴存尤其是大额现金缴存来源的审查和报告制度;完善有关账户管理和结算的规定，建立实时账户管理系统和预警系统，对账户的违规提现和违规转账等行为实行实时预警;同时，应加强个人储蓄账户的管理，修改《储蓄管理条例》中的有关无记名存单的规定，避免与《个人存款账户实名制规定》的冲突。

三是要修订有关行业规则，解决法律规定和行业规定的冲突。目前主要是要尽快修改“一个规定、两个办法”中对违反反洗钱有关规定的罚则，强化处罚力度，完善反洗钱工作手段。

今天，妈妈不知是闲着无事，还是心血来潮，竟让我陪她去银行，还说可以让我认识一下社会，开一开眼界。我还没想好去不去，她就把我推了出去，并锁上了门。动作真是

那个快呀，让我觉得又好气又好笑。

不过，这次去银行收获还真不少呢!走进银行，真的好安静啊!我不由得也放轻了脚步，生怕打扰了他们。稀稀疏疏的几个人坐在椅子上等待，还有一两个人站在柜子旁写着什么。第一次来银行，我对什么都觉得新鲜，睁大眼睛东张西望，就嫌看不够。

轮到妈妈办理了，我连忙跟过去，目不转睛地盯着妈妈，直到她办完了存折手续。然后，我跟着妈妈来到了一台自动取款机前面，妈妈把卡塞进去，操作了一些按钮，取款机就“吐”出了五百元钱，真是太新奇了!

看着我一脸惊讶的表情，妈妈又拿出一张卡，让我也试着操作一遍。我接过卡，按照妈妈的指导把它插入孔中，感觉里面有个什么东西一拉，卡就进去了，不见了。我很紧张，叫道：“哎呀，进去了!”

妈妈笑着说：“没事!就是这样的。来，按密码吧。”在妈妈的指导下，我按下了密码，又按了取款钮，按了金额，“哗啦啦”机器里面传来一阵声音，大概在数钞票呢。然后，“吐”钞票的口打开了，我按金额五百元又出现在了眼前。我兴奋地伸出手把它拿了出来，哈哈，我也会取钱了!

今天的银行之行真让我长了不少见识呀!